Как расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита

Оформление договора страхования жизни клиента при получении кредита — необязательное условие, однако многие граждане узнают об этом после оформления договора с банком. По российскому законодательству заёмщик вправе расторгнуть договорные обязательства со страховой компанией в любое время. При этом он получит обратно все затраченные на страхование средства или их часть. Это зависит от срока, в который клиент решил отказаться от страховки и специальных условий банка.

Договор страхования жизни вступает в силу не сразу. Клиент, который обратится в компанию с заявлением об упразднении заключённого им в банке договора в период охлаждения, должен получить 100% суммы, затраченной на оплату страховой премии. Важно, чтобы в этот срок не наступил страховой случай.

Если гражданин решил отказаться от страхования после даты начала действия договора, компания вправе удержать часть страховой премии. Расчёт проводят пропорционально времени действия официально оформленных отношений. Деньги не вернут, если в договоре нет пункта о возмещении остатка по страховке при досрочном погашении кредита.

В заявлении о досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту клиент должен указать объективную причину своих действий. К вниманию принимаются следующие объяснения:

услуга по страхованию была навязана заёмщику. Банки часто «шантажируют» клиентов тем, что откажут в кредите, если они не оформят страховой полис;
предоставление клиенту неполной или недостоверной информации о деятельности страховщика;
упразднение, реорганизация компании, с которой заключён договор;
желание клиента переоформить отношения с другой компанией.

Фирма, предоставляющая страховые услуги, вправе сама инициировать расторжение договора с клиентом. Основанием для этого могут служить недостоверные данные, предоставленные гражданином, или нарушение им обязательств по уплате страховых взносов.

Чтобы расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, клиент должен обратиться в офис своей страховой компании (или через официальный сайт) и заполнить заявление о досрочном отказе от договора с ней. В нём обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

собственные ФИО;
информацию о компании-страховщике;
данные агентства и ФИО агента, осуществлявшего процедуру заключения контракта;
реквизиты страхового полиса в соответствии с оригиналом;
дату, с которой следует прекратить действие договора;
причину (основание) для расторжения соглашения;
просьбу о возврате суммы оплаченного страхового взноса или выкупную сумму по договору с указанием его номера;
точные реквизиты банка с указанием лицевого счёта, на который страховщик должен будет перечислить деньги клиенту;
в конце ставится подпись застрахованного лица с датой составления заявления, которыми он подтверждает достоверность представленной в документе информации.

Образец заявления на досрочное расторжение договора страхования можно скачать по этой ссылке

Заявление должно быть принято и оформлено по регламенту сотрудником страховой компании. Он проводит расчёт и указывает сумму, которая полагается к выплате застрахованному гражданину. Возврат денег застрахованному лицу осуществляется в течение 10 дней по реквизитам, которые прописывает клиент в заявлении к страховой компании.

О том, как досрочно расторгнуть договор страхования жизни, расскажет юрист

По существующему законодательству отказать клиенту в его желании досрочно прекратить действие соглашения не могут. Если это происходит, гражданин вправе обратиться за юридической помощью и написать исковой документ в судебную инстанцию. К нему прикладывают копии следующих документов:

паспорта;
страхового полиса;
договора страхования и кредитования;
бумаги, которые могут стать доказательством весомости причин расторжения соглашения.

Если страховщик отказывает в расторжении контракта, клиент может обратиться в банк, где брал кредит. Менеджеры обязаны оказать содействие и помочь клиенту в процедуре прекращения действия соглашения по страховке.

Очень часто, заключая с заёмщиком кредитный договор, банк предлагает также оформить и страхование жизни. Однако, стоимость этой страховки довольно велика, что порой существенно бьёт по карману заёмщиков.

В связи с этим, у многих банковских клиентов возникает вопрос, возможно ли расторжение договора страхования по кредиту. В этой статье мы разберём все нюансы, касающиеся страхования жизни.

Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.
Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться. Иными словами, кредитные организации навязывают страховку, но вместе с тем умеют оформить документы таким образом, чтобы страхование жизни выглядело добровольным.

Как правило, стоимость страхования жизни довольно велика. Это является главной причиной, по которой заёмщики стараются расторгнуть договор.

Более того, проценты будут взиматься с общей суммы кредита. Например: если вы оформили кредит на 200 000 рублей, то 10% от страховки – это 20 000 рублей. Таким образом, вся сумма кредита составляет 220 000 рублей. С этой суммы и будут взиматься проценты.

Ощутив финансовые неудобства, которые доставляет страховка, у вас может возникнуть вполне логичный вопрос: можно ли расторгнуть договор страхования?

Договор страхования действительно подлежит расторжению согласно части 2 статьи 958 ГК РФ. Однако при этом, согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, страховая премия, выплаченная страховщику, не возвращается.

Такой вариант расторжения договора не устраивает многих заёмщиков. И правильным решением в этой ситуации будет выбор иной стратегии. Используя закон «О защите прав потребителей» можно добиться того, что подписанный договор страхования жизни будет признан недействительным. Вследствие этого, последует расторжение договора с последующим возвратом полной суммы денег, уплаченной за страховку.

Если вы задались целью аннулировать страховку, вам пригодятся следующие рекомендации:

- Начать следует с составления претензии в банк и в страховую компанию. Претензию можно отправить как почтой с отметкой об уведомлении, так и доставить лично в банк;

После того, как претензия была получена банком, ожидайте от него ответ. Срок рассмотрения претензии – 10 дней. Однако на деле банки практически никогда не рассматривают претензии вовремя, оптимальное время – от 20 до 30 дней;
Если из банка пришёл отказ или ответа не последовало вовсе, стоит обращаться в суд. Для этого необходимо составить иск, в котором ответчиками будут выступать и банк, и страховая компания. Исковое заявление нужно подать в суд по месту прописки.

Для отказа от договора страхования в суде нужно подготовить следующие документы:

Иск;
Ксерокопия кредитного договора;
Ксерокопия договора страхования;
Письменный отказ банка в расторжении страхового договора.

Также не повредит, если предоставить суду диктофонную запись разговора со специалистом по кредиту. Это нужно для того, чтобы продемонстрировать уловки, на которые идут банки, чтобы застраховать заёмщиков.

Как заёмщику расторгнуть договор со страховой и при этом вернуть деньги за страховку, если кредит он погасил досрочно? Здесь нужно учесть несколько моментов:

Нельзя сразу же писать заявление на расторжение договора со страховой, потому что договор с вами расторгнут, а денег не вернут. Это обуславливается следующим: если договор страхования жизни не предусматривает возврата средств заёмщику при досрочном расторжении договора, то деньги, соответственно, не возвращаются. А если возврат средств предусматривается договором, значит, страховая должна вернуть заёмщику остаток внесённых за страховку денег. Этот остаток рассчитывается следующим образом: из общей суммы страховки нужно вычесть время пользования (действия) договором страхования;
Перед тем, как писать заявление на расторжение договора, следует проанализировать сам договор и правила страхования, предусмотренные конкретной страховой компанией. В правилах и договоре обязательно указываются основания для расторжения и информация о возможности возврата части денег при досрочном расторжении.

Период охлаждения – это 5 рабочих дней с момента подписания договора. В течение этого времени застрахованное лицо вправе добровольно расторгнуть договор страхования жизни. При этом у застрахованного лица будут либо минимальные денежные потери, либо их не будет вовсе.

Этот период был введён Банком России в 2015 году благодаря гражданам, которые жаловались на то, что банки, при предоставлении кредита навязывают ещё и страховку.

В случае, если время подписания договора и начала действия страховки совпадают, страховая компания возвращает остаток средств. Как рассчитывается остаток, было указано выше.

Срок возврата средств заёмщику – не больше 10 дней с момента подачи заявления об отказе от страховки.

Принимая во внимание нововведения от 2015 года, можно составить следующий план по расторжению договора страхования:

В течение 5 дней с момента заключения договора нужно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки;
В течение 10 дней после подачи заявленияожидать возврата вам средств тем способом, который вы указали в заявлении (наличный или безналичный расчёт);
Если средства не были возвращены, обращайтесь в Центральный Банк РФ, где вам подскажут дальнейшие действия.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Здравствуйте. Подскажите что делать в том случае, если банк не прислал письменного отказа в расторжении страховки? Заявление подавали полтора месяца назад и до сих пор нет никакого ответа.

Добрый день, Андрей. Письменный ответ банка – одно из самых важных доказательств вашей правоты. Но отсутствие ответа – это тоже своего рода доказательство. Если вы предоставите суду документы, которые подтвердят факт отправки жалобы или претензии, и укажите на то, что ответа в должный срок (1 месяц) не поступило, то судом будет признан факт игнорирования жалобы. Это может быть даже более значительным доказательством, чем отказ с неправомерны содержанием.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кредит – получение займовых средств на основе возвратности, срочности и платности. Сегодня в российских банках очень большой процент невозврата долгов. Ввиду того, что законодательством введены ограничения на размер штрафов, многие клиенты просто перестали платить по счетам. Банки были вынуждены ужесточить требования к заемщику, введя систему страхования. Практически каждый кредит оформляется со страховкой, но немногие знают, что от нее можно отказаться, даже подписав договор с банком.

Рассмотрим, как произвести расторжение договора страхования жизни по кредиту.

Страхование – финансовая защита человека, подразумевающая, что при наступлении страхового случая, страховщик выплатит премию, которая покроет убытки.

Страхование подтверждается договором между сторонами, а заемщику на руки выдается полис. По современному законодательству, сторонами договора являются:

страховщик – компания, юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности;
страхователь – тот, кого страхуют и чье имя прописано в полисе;
выгодоприобретатель – тот, кто в результате сделки может приобрести выгоду и получить страховую премии. Им может быть как сам, заемщик, так и банк. В случае кредитования выгодоприобретателем становится банк и если произойдет страховой случай, до средства на оплату кредита страховая компания переведет непосредственно банку.

Досрочное расторжение договора возможно по правилам Гражданского кодекса РФ. На это имеют право страхователь, то есть клиент банка, и выгодоприобретатель (банк).

Чаще всего к страхованию предлагаются следующие объекты:

жизнь и здоровье;
автомобиль;
потеря работы.

При этом каждый полис включает в себя нюансы. Например, страхование автомобиля при автокредите подразумевает оформление двух полисов – ОСАГО и КАСКО. ОСАГО является обязательным и страхует владельца от ущерба, нанесенного третьим лицам. Например, при ДТП, ущерб пострадавшему будет выплачивать страховщик. По КАСКО можно выбрать различные схемы, например, страхование от угона, от повреждения и т.д. Чем больше в полисе прописано объектов, тем дороже он стоит.

При наступлении страхового случая при страховании жизни, родственники заемщика должны обратиться в страховую компанию с соответствующими документами. В течение 10 законодательных рабочих дней компания примет решение о возможности и суммы выплаты и сообщит об этом. Чаще всего все дела застрахованного ведет конкретный менеджер, поэтому лучше обращаться к тому, чья подпись стоит на бланке договора.

По законодательству договор страхования является добровольным. Банки, которые требуют от клиента обязательную покупку полиса, нарушают закон. Чаще всего это касается кредитов. Конечно, страхование является финансовой гарантией для банка по возврату долга. Особенно это касается кредитов наличными, поскольку при залоговом типе кредитования – автокредит, ипотека, объект договора с банком остается в залоге до полного погашения долга.

Можно сказать, что заключение договора страхования условно необязательное. В любом случае специалист обязан разъяснить все условия кредитования, включая стоимость полиса, возможность включения его стоимости в сумму кредита и возможность отказа от страховки, но часто это требование игнорируется, и заемщику просто включают необходимую сумму в кредит.

Заключение договора страхования позволяет банку считать клиента благонадежным. Но есть категории заемщиков, которые могут не получать полис:

лояльные группы (клиенты, ранее оформлявшие кредит в банке, имеющие депозит или расчетный счет в данном кредитном учреждении);
зарплатные клиенты (имеющие карту для получения заработной платы, открытую в банке, куда подается заявка);
пенсионеры, оформляющие кредит на сумму до 70 тыс. руб.

Таким образом, отказ от страховки возможен, но лучше обратиться в уже известное финансовое учреждение.

Самым частым вопросом в области страхования является вопрос о том, как расторгнуть договор. Главное, что должен помнить любой клиент банка, что отказываться от страховки нужно либо сразу при оформлении заявки на кредит (в этом случае возможен отказ, особенно если оформляется займ наличными, не предусматривающий первоначального взноса или залога), либо в течение 14 дней после получения полиса.

При этом обращаться нужно в банк и писать заявление на отказ от страховки и возврат излишне уплаченных сумм на счет.

Процедура подачи заявления на отказ от продукта следующая:

подать заявку может только сам заемщик лично;
необходимо взять с собой полный пакет документов по кредиту и паспорт;
обратиться в банк к специалисту и подать заявление на закрытие счета;
через 3-5 дней позвонить в банк и узнать решение;
если решение отрицательное, то нужно снова прийти в банк и написать заявление, а также обратиться непосредственно в офис страховой компании и подать туда жалобу;
если выше представленные действия не помогли, то остается только подать в суд.

Заявление в кредитном учреждении рассматривается в срок до 3 рабочих дней, поэтому нужно внимательно следить за датами, так как после 14 дней вернуть средства за страховку будет очень сложно. После 14 дней имеет смысл обратиться и в банк, и в страховую компанию, чтобы вернуть деньги. Это актуально, если страховка была оплачена за весь срок действия кредита.

Сегодня самым недорогим комплектом является страхование жизни. Стоит такая услуга около 1-6 тысяч рублей за год, все зависит от того, на какую сумму хочет застраховать себя кредитующийся. Банки обычно выбирают минимальные пакеты, чтобы привлечь к оформлению как можно больше клиентов, но заемщик вправе выбрать, в какую компанию обращаться. Если жизнь уже застрахована, то можно просто принести полис в банк.

Несмотря на то, что к страхованию сегодня относятся негативно, в процедуре есть ряд преимуществ:

защищены финансовые интересы заемщика и его семьи;
при страховании жизни за каждый год начисляется 4% от суммы страховой премии в год;
актуальность страхования жизни подтверждена для семьи, где работает 1 родитель, для пенсионеров;
страховка позволяет уменьшить ставку по кредиту, что иногда бывает выгоднее, чем оформление кредита без страховки (на 1-2%).

Среди минусов можно отметить:

покрытие полисом не всех рисков;
дополнительные расходы на покупку пакета услуг;
не при всех ситуациях можно добиться выплат от страховой компании;
деньги за страховку не выдаются наличными, а перечисляются в счет уплаты долга банку;
при ненаступлении страхового случая, деньги за страховку не могут быть возвращены.

Таким образом, ответ на вопрос «Можно ли расторгнуть договор?» однозначен – можно. При этом закон на стороне заемщика, благодаря нормам статьи 958 ГК РФ. Главное, что советуют специалисты в области страхования – нельзя останавливаться, если в банке отказали в возврате. В этом случае лучше обратиться непосредственно в страховую, и узнать, получали ли они вообще заявление заемщика на аннулирования договора страхования.