Клиентов, которые берут кредиты в Сбербанке, интересует, как эта компания проверяет заемщиков, и делает ли это вообще. Какие существуют критерии, кому могут одобрить заявку, а кому откажут — рассказываем далее.
Зачем нужна проверка?
Для банка сохранность денег и своевременное их возвращение – это очень важно, поэтому, конечно же, он проверяет данные, которые предоставляет заемщик, чтобы убедиться в его надежности. Именно получение прибыли является основной целью абсолютно всех финансовых организаций, а потому для кредитора очень важно сотрудничать только с надежными людьми.
Все ли банки проверяют своих клиентов, есть ли те, кто готов выдать деньги сразу же? Абсолютно каждый кредитор обязательно изучает досье каждого обратившегося к нему гражданина, исключение составляют только МФО, которые готовы предоставить денежные средства практически каждому желающему.
Но вернемся к вопросу о Сбербанке. Каждый клиент, обратившийся сюда, проходит через специальную процедуру электронно-автоматической проверки, которая называется скоринг. Подробнее об этой процедуре рассказано здесь.
Каждый человек может быть расценен с точки зрения системы по балльной шкале. Чем выше баллов вы получаете, тем выше вероятность того, что кредитор захочет с вами сотрудничать.
На что обращает внимание автоматическая система оценки:
- Наличие российского гражданства и регистрации в регионе РФ,
- Возраст — в Сбербанке кредитуют с 21 года и до 65 лет, если есть залог в виде недвижимости — тогда до 75 лет,
- Семейное положение, количество детей (иждивенцев),
- Положительная кредитная история, т.е. у вас не должно быть просроченных долгов, особенно не закрытых. Данные о КИ хранятся в специальных бюро по 10 лет, и даже если имели проблемный кредит несколько лет назад, то вам все равно могут отказать,
Стоит отметить, что если вы привлекаете к заключению договора созаемщиков или поручителей, то подобную проверку они также будут проходить. Поэтому искать нужно людей добросовестных, с хорошим заработком и положительной репутацией. Если у вас хорошая КИ, а у вашего поручителя она испорчена, то вам могут отказать.
Как происходит проверка?
Данный процесс основывается на документах, которые вы предоставляете для подтверждения дохода. Способов для этого много, например, узнать информацию о зарплате через налоговую или бухгалтерию. Если то, что вы указали в справке, отличается от того, что есть на самом деле, вряд ли кредит будет выдан вам.
Кроме того, сейчас банковские организации получили возможность одобрять кредиты тем заемщикам, которые подтверждают свою платежеспособность через сведения с портала Госуслуги. Иными словами, кредитор может сразу посмотреть информацию по вашим налоговым и пенсионным отчислениям, и на основании этого сделать выводы об уровне вашего достатка.
О том, может ли банк проверить справку 2-НДФЛ, рассуждаем в этой статье. Стоит ли покупать такую справку, можно узнать здесь.
Сразу хотелось бы сказать о том, что при оформлении документов не нужно увеличивать реальные цифры или вовсе подделывать бумаги. Все справки, которые вы приносите на рассмотрение, тщательно проверяются, и если ваше мошенничество «всплывет» наружу, тогда вам не просто откажут в заявке, но также и укажут причину этого в вашем досье, а значит, и другие банки также будут давать отрицательные ответы.
Это в лучшем случае. А в худшем банк может обратиться в полицию с заявлением о попытке мошенничества с подделкой документов, что грозит вам административной ответственностью.
Помимо платежеспособности, обязательно запрашивается кредитная история клиента. Делается это очень просто — через специальные БКИ, в которых содержится информация обо всех заемщиках нашей страны. Вы также можете самостоятельно просмотреть свое досье, инструкция дана здесь.
Обратите внимание, что далеко не все заемщики проверяются. Если вы берете небольшие суммы, или являетесь зарплатным клиентом банка – вполне возможно, что не будет никаких проверок.
Узнать более детально о том, как Сбербанк проверяет заемщиков, сейчас довольно сложно, поскольку это конфиденциальная информация, известная его сотрудникам. Для большей информации почитайте эту статью.
Ипотечный заём — это один из самых востребованных продуктов на финансовом рынке. Как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку? Все потенциальные контрагенты Сбербанка проходят процедуру оценки (скоринга). Специальное программное обеспечение анализирует различные данные, касающиеся материального положения заёмщика, выставляет итоговый балл и одобряет выдачу ссуды. На основе полученной информации определяется размер ипотечного займа и формируется процентная ставка.
Сбербанк тщательно проверяет все документы, которые предоставил заёмщик. Особое внимание уделяется паспорту заявителя. Его подлинность проверяется с использованием информационных баз ФМС. Некоторые граждане сообщают недостоверную информацию и предоставляют поддельные справки. Экспертов Сбербанка очень сложно ввести в заблуждение. Любые ложные данные приводят к отказу в выдаче ссуды.
Если документы подлинные, то сотрудник Сбербанка отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. Работник финансовой организации пытается выяснить, в архивах какой организации хранится кредитная история (КИ) заёмщика. КИ тщательно анализируется на предмет наличия просроченных долгов и непогашенных займов.
Причиной отклонения заявления может стать даже незначительная задержка платежа. В обязательном порядке проверяется наличие исполнительных производств, инициированных по факту невозврата долгов (используется сайт ФССП). Платёж по ипотеке не может превышать 60% от общего совокупного дохода семьи. Заёмщикам, которые имеют высокую долговую нагрузку, ипотечные займы не одобряются.
После анализа КИ специалист банка звонит работодателю клиента и проверяет должность и величину оклада потенциального заёмщика. Также проверяется юридический статус организации. Для этого делаются запросы в ЕГРЮЛ и ЕГРИП. Контрагенты, которые часто меняют рабочие места, не вызывают доверия у работников Сбербанка (стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев).
Финансисты одобряют наличие дополнительных источников дохода, которыми располагает заёмщик. К ним относятся:
- Платежи, взимаемые с арендаторов;
- Авторские гонорары;
- Прибыль, полученная по гражданско-правовым договорам;
- Государственные пособия и субсидии.
Специалист Сбербанка внимательно проверяет материальное положение заёмщика. Банкиры положительно оценивают наличие крупной собственности (квартира, машина и т. д.). Имущество не должно быть отягощено каким-либо обременением (арест, ипотека, аренда и др.).
Если клиент имеет судимость или склонность к совершению административных правонарушений, то оформить ипотеку не удастся. Уголовное прошлое скрыть не получится, так как банк делает запрос в МВД и проверяет биографии своих контрагентов по неофициальным каналам. Экономисты также проверяют профили заёмщика в социальных сетях. Компрометирующие видеоролики и фотографии вполне могут стать причиной негативной оценки со стороны менеджера банка.
Большое значение имеет очное общение с сотрудником Сбербанка. Нельзя приходить на беседу с банкирами в грязной и неопрятной одежде. От клиента не должно исходить резких и неприятных запахов. Неадекватное поведение, отсутствие элементарной логики и простейших математических навыков снижает уровень доверия к заёмщику со стороны финансовой организации. Ипотеку одобряют только тем людям, которые могут объективно оценивать свои возможности.
Вопрос о том, как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку, не имеет однозначного ответа. Скоринговые модели постоянно меняются и совершенствуются. Особенно активно внедряются системы искусственного интеллекта и анализа больших данных. В ближайшем будущем процесс оценки заёмщика может быть полностью автоматизирован.
Добрый день! Только что вернулся со сбербанка. Хочу рассказать о том, как сбербанк «одобряет» кредиты. Нам с мамой понадобились деньги на покупку машины. Решили взять потребительский кредит в сбербанке. Автокредит вообще не рассматривали. В прошлый четверг пришли в отделение банка в г. Воронеже. Отправили заявку на кредит в размере 400 000 рублей на 5 лет. Кредит оформляли на маму, т.к. у меня есть действующий кредит. И мама ещё является зарплатным клиентом сбербанка, а также получает в нём пенсию. Вчера маме позвонили из банка и сказали, что её кредитная заявка одобрена, и можно приезжать за деньгами.
Сегодня утром мы приехали в отделение за деньгами. Сотрудник банка, Елена, которая отправляла заявку на кредит, дала маме на подпись договора на получение кредита и заявление на открытие счёта для погашения кредита. Мы ознакомились с договором, и мама всё подписала. Дальше нам сказали, что после того, как кредитная заявка рассмотрена банком, эту заявку рассматривает ещё руководитель отделения. Маму пригласили к руководителю для беседы.
Спустя 20 мин. мама вышла от руководителя и сказала, что в кредите отказали. И мало того, Руководитель М-ков Ю.В., разговаривал с моей мамой грубо, в повышенном тоне. Вследствие чего у меня возникают следующие вопросы к представителям банка:
• Почему заранее нас не предупредили о том, что после одобрения заявки на кредит и подписания договоров, руководитель решает, дать кредит или нет?
• Почему у Вашего банка такое отношение к своим зарплатным клиентам?
• Почему Ваш руководитель отделения разговаривает со своим клиентом на повышенных тонах? Почему мы должны тратить своё время на этот детский сад (хотим — дадим кредит, хотим-нет)?
Кстати, извинений от сотрудников банка мы так и не услышали.
Администратор: Просьба перечислить документы, которые были подписаны вашей мамой? О чем шла речь в кабинете руководителя?
Грешник36: Документы, которые мама подписывала:кредитный договор, заявление на открытие сберкнижки, откуда она должна была снять деньги и куда должна была вносить ежемесячные платежи. В кабинете руководителя, речь (а точнее сказать-допрос) шла о том,как живёт моя мама, затем уже о моей жизни (мне интересно, какое его до этого дело) и о неплательщиках, которые берут кредиты и не платят. Причем разговор с его стороны был в повышенном тоне. Затем он уже начал давить на маму, что она не сможет и не будет платить за кредит. И в завершение отказал в выдаче кредита. К слову сказать, мама работает в Пединституте, работает там уже почти 13 лет. Брала в 2008 году кредит в Сбербанке и выплатила всё вовремя. У неё кредитная история хорошая. Я считаю, что причиной отказа стало самодурство руководителя. После отказа, когда при нас разрывали договор, даже сотрудник банка сказала, что их руководитель-человек своеобразный и ко всему прочему, видимо встал он в тот день не с той ноги. Вот так, у человека плохое настроение, а страдают другие люди.