Рефинансирование кредита – это получение нового займа, цель которого, является закрытие предыдущего. Более того, он предоставляется клиенту в банке на более выгодных условиях.
Большинство заемщиков, которым не удается погасить задолженность по действующему кредиту, обращается к этой услуги в различных банковских учреждениях.
Основными причинами, по которым заемщики оформляют рефинансирование принято считать:
- снижение платежа по займу, которое достигается несколькими способами, а именно:
- Снижение самой процентной ставки.
- Продление периода кредитования.
- Комбинирование обеих вариантов.
- желание клиента перевести все имеющиеся по кредитам долги из разных банков в один;
- возможность объединения займов в одном банке, и при этом получить лучшие условия кредитования.
Основными выгодами заемщика при рефинансировании кредита считаются:
- возможность погасить задолженность досрочно;
- возможность выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой;
- возможность оформления нового кредита на сумму немного больше, нежели долг по предыдущему займу. Таким образом, он закрывает ранний кредит, и при этом еще остаются средства на свои нужды;
- получение нового займа на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.
Изначально необходимо проанализировать условия рефинансирования, и если условия выгодные, приступить к его оформлению.
Схема перекредитования заключается в следующем:
- Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
- После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
- В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.
После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:
- оригинал и копия паспорта;
- трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
- действующий договор о кредитовании;
- справку по форме 2-НДФЛ.
В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.
При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.
После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей, устанавливается период кредитования.
Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.
Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:
- наличие совершеннолетнего возраста;
- быть гражданином РФ;
- наличие официального места работы;
- наличие постоянной регистрации.
Возможность оформить рефинансирование с отрицательным кредитным рейтингом напрямую зависит от размера будущего кредита и условий его предоставления.
Для оформления займа в размере до 50 000 рублей можно запросто воспользоваться услугами МФО. Одним из преимуществ является отсутствие необходимости объяснять причину оформления.
В том случае, если требуется сумма больше чем в 50 тыс. рублей, смягчающим фактором в банковском решении могут послужить:
- документы, которые подтверждают формирование отрицательного рейтинга из-за чрезвычайных ситуаций;
- наличие ликвидного залога в виде имущества, депозита и так далее;
- предоставление поручителей, у которых положительная кредитная история и высокий уровень ежемесячного дохода;
- дополнительные доказательства того, что заемщик платежеспособный (в этом помогут квитанции об оплате коммунальных услуг, приобретение имущества и так далее);
- согласие заемщика на оформление кредита с жесткими условиями.
Стоит понимать, что не все банковские учреждения готовы пойти на рефинансирование при наличии открытой просрочки. В некоторых из них и вовсе платежи должны быть выплачены исправно в установленные сроки на протяжении 1 года. Таким образом, они уверены в серьезности потенциального клиента.
Оптимальным решением в подобной ситуации станет ведение конструктивного диалога с сотрудниками банковского учреждения, в котором появилось желание оформить рефинансирование.
При наличии открытых просрочек существует несколько вариантов развития ситуации, а именно:
- получение микрозайма в МФО. Этот вариант возможен в случае получения официального отказа в банке;
- закрытие текущей просрочки существенно увеличивает возможность оформления рефинансирования;
- предоставление залогового имущества, стоимость которого превышает общую сумму долга по кредиту;
- предоставление поручителей с уровнем дохода выше среднего и отличным кредитным рейтингом.
При наличии открытой просрочки лучшим вариантом станет предоставление банку поручителей и залог одновременно. Этим самым вероятность получить рефинансирование значительно увеличивается и банки готовы закрыть глаза.
В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.
| Наименование банка | Максимальный размер, руб. | Процентная ставка | Период | Условия |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк России | 1 миллион | От 17,5% | До 60 месяцев | Поручители либо залог |
| БинБанк | 3 миллиона | От 15,9% | Не более 5 лет | Поручители, справка о доходах |
| Консервативный Коммерческий Банк | 20 миллионов | От 12% | До 69 месяцев | Имущественный залог, поручители |
| Банк Москвы | 3 миллиона | От 15,9% | Не более 7 лет | Без залога и поручителей |
| РоссельхозБанк | 1 миллион | От 21% | Не более года | Имущественный залог либо поручители |
| ТатфондБанк | 1,5 миллиона | От 25,9% | Не больше 7 лет | Поручители |
Любой может оформить кредит в банке. Но не каждый знает, как поступить в случае задолженности.
Главное правило — действовать. Не прячьтесь от банка, по долгам все равно придется платить. Лучше воспользоваться доступными услугами и урегулировать конфликт до суда.
Например, сделать рефинансирование кредита. Это прекрасная возможность снизить процентную ставку и решить проблему с долгом.
Как оформить рефинансирование займа? Обязательно ли готовить большой пакет документов или можно обойтись двумя? Расскажем далее.
Его еще называют перекредитованием. Суть проста — вам нужно заключить новый кредитный договор, а полученные средства направить на погашение старых займов.
Главный плюс рефинансирования — более выгодные условия. Вы можете получить не только новый заём с низкой процентной ставкой, но и удобный график платежей.
Рефинансирование — это погашение старых займов за счет оформления нового на более выгодных условиях.
Итак, вы решили перекредитоваться. Что делать дальше:
Выбор кредитора — самый важный момент. Вы можете провести рефинансирование как в своем банке, так и в другом. Внимательно изучите все предложения — срок, процентную ставку, график ежемесячных платежей, документы.
- Готовим пакет документов
Помните, что не все банки требуют полного пакета бумаг. Некоторые кредитные учреждения оказывают услугу и по двум. Но при этом условия могут быть совершенно не выгодны. Иногда лучше постараться и собрать нужные бумаги, чем переплачивать по итогу.
Заявление-анкеты различаются в каждом банке. Его можно получить в отделении при оформлении нового займа, либо написать самостоятельно и отправить заказным письмом по почте.
- Ждем перевода
Если банк согласился на рефинансирование кредита, то дело за малым. Остается заключить договор и ждать перевода. Но учтите, что на руки вам деньги не выдадут — банк сам перечислит необходимую сумму и досрочно погасит ваш старый заём.
В первом случае в вашем старом кредитном договоре предусмотрена возможность изменения процентной ставки, суммы ежемесячного платежа или срока кредитования. Поэтому вы не оформляете новый заём, а заключаете дополнительное соглашение с банком.
Второй вариант предусматривает заключение нового соглашения. Банк закрывает предыдущий кредит и оформляет новый на более выгодных для вас условиях.
Рефинансировать старый кредит — это право, а не обязанность банка.
Если вы твердо решили рефинансировать заём, то помните о важных моментах:
- Лучше обратиться в свой банк
Для начала попросите свой банк о снижении процентной ставки. Если кредитор не идет вам навстречу, то следует обратиться в другое кредитное учреждение. Плюс обращения в банк, где вы оформляли первый кредит — не нужно собирать пакет документов для получения нового займа.
Рефинансирование в своем банке избавит вас от лишних расходов и сбора документов.
- Не забывайте о залоге
Если вы брали ипотечный кредит, то имущество находится в залоге у первого банка. Снять его можно только после окончательной выплаты долга. Если ваш банк согласился на перекредитование, то проблем не возникнет. При рефинансирование в другом банке вам потребуется переоформлять залог.
Вам могут отказать в рефинансировании при наличии залогового имущества.
- Учитывайте дополнительные расходы
Процедура перекредитования требует больших затрат — денежных и временных. За предоставление такой услуги многие банки берут комиссию и требуют оформить новую страховку.
Последнее слово всегда остается за банком — вам либо откажут в рефинансировании кредита, либо согласятся. Если у вас хорошая кредитная история и раньше не было проблем с внесением ежемесячных платежей, то шансы получить новый заём высоки.
Многие банки требуют предоставить:
- общегражданский паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- старый кредитный договор;
- заявление;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- реквизиты счета для погашения задолженности;
- размер средств и дату для досрочного закрытия кредита;
- документы по поручителю либо предмету залога (если необходимы).
Если ваше имущество находится в залоге у банка, то придется побегать — провести заново его оценку, страхование, оплатить комиссию и все нотариально заверенные процедуры, и т.д.
Следовательно, вам нужно собрать полный пакет документов. Поэтому посчитайте затраты и решите, выгодно ли для вас перекредитование или нет. Если итоговая сумма окажется выше, чем по старому кредитному договору, то стоит отказаться от рефинансирования.
Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке потребует больших денежных затрат.
Некоторые банки стараются максимально упростить процедуру для привлечения новых клиентов — оформляют рефинансирование по двум документам.
Вам понадобятся паспорт и второй документ, удостоверяющего личность (ИНН, водительское удостоверение, страховой полис и т. д.). Справку о доходах, трудовую книжку или характеристику старого кредитного договора предоставлять не нужно. Банк самостоятельно запросит информацию в Бюро кредитных историй.
Но учтите, что возрастной порог никто не отменял — в каждом банке он свой. Также обратите внимание и на другие условия — предоставление залога или поручителя. Обычно о них умалчивается, пока вы не обратитесь за перекредитованием.
Тщательно ознакомьтесь со всеми условиями рефинансирования кредита — они не всегда выгодны.
Если вы думаете, что сделать рефинансирование кредита по двум документам — это просто и быстро, то это не так. Иногда оформление может растянуться на несколько дней, а предоставленных документов окажется недостаточно.
При наличии плохой кредитной истории вам и вовсе могут отказать, либо предложат перекредитование под более высокий процент. Поэтому лучше заранее обратиться за советом к юристу по кредитам. Он поможет избежать непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть при рефинансировании кредита.
Рефинансирование ранее оформленных займов на более выгодных условиях – популярная сегодня практика во многих банках. Выгоду она несет и для клиентов, которые получают шанс сократить ежемесячную финансовую нагрузку, и для банков, которые получают новых благонадежных клиентов. А что, если клиент не совсем благонадежен?
Если клиент перестает вовремя вносить платежи, начинает накапливаться просрочка. Скажем, внести очередной платеж согласно графику необходимо было 20-го числа, и если деньги в этот день списаны не были, то с этого числа копятся пени и идет отсчет просроченных дней.
Рефинансирование с просрочками банки не приветствуют. Обычно в требованиях к погашаемым кредитам отдельно указано, что на момент рефинансирования по кредиту не должно быть просроченных платежей. Иногда рефинансирование при просрочке возможно, если срок внесения платежа истек меньше, чем на месяц. Некоторые банки перекредитуют займы, по которым не вносились платежи (или вносились, но не в полном объеме) последние три месяца. На какие условия можно при этом рассчитывать, читайте в нашей статье.
Казалось бы, какая банку разница – есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:
Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме – ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,
Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,
Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.
Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.
Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.
При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:
Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.
Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.
Если просрочка составляет менее 1 месяца.
Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.
Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).
Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент – получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.
Увеличьте вероятность одобрения рефинансирования ваших займов!
Узнайте бесплатно на какую ставку вы можете рассчитывать и выбирите лучшее предложение.
Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:
Справка о доходах, основных и дополнительных,
Трудовая книжка (ее заверенная копия),
Информация о наличии иждивенцев,
Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,
Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти – возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).
Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.
Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.
Не всегда при перекредитовании клиенту требуется посещать офис своего старого банка и брать там справку об остатке задолженности или согласие банка на проведение рефинансирования. Но когда речь идет о том, чтобы погасить займ с открытыми просрочками, такой шаг необходим.
Итак, вы сходили в свой старый банк, поговорили с менеджером, взяли справку о сумме к погашению с учетом набежавшей штрафной суммы. Справка действует недолго, так что с ней отправляйтесь в офис того банка, где вы надеетесь получить деньги на перекредитование. Заполнять заявку онлайн в данном случае не имеет смысла – на сайтах банков повсеместно указано, что кредиты с просроченными платежами они не перекредитуют. Однако, на деле применяется индивидуальный подход. Но для его применения нужен личный визит.
Сразу возьмите с собой паспорт, кредитные договора, свидетельства о праве собственности на недвижимость или транспорт и т.п. – все то, что мы указали выше. В офисе напишите заявлению на реструктуризацию, указав в нем, что есть просрочка. Приложите к заявлению копии необходимых документов и ждите ответа. Вас могут вызвать в офис банка для беседы, а могут позвонить (или отправить сообщение) и сообщить о решении банка. Обычно на его принятие уходит от нескольких рабочих дней до одной недели.
Деньги на рефинансирование кредитов в других банках обычно переводятся непосредственно на их расчетные счета, и тогда с клиента не требуют справку о погашении. Если же задача погашения займов возложена на заемщика, то он обязан взять справки о том, что кредиты погашены в полном объеме и по ним у банка (или банков) нет никаких претензий.
Впрочем, при перекредитовании других банков с непогашенными просрочками с вас могут попросить справки о погашении и отсутствии претензий в любом случае – так новый банк подстраховывается. А если банк и не запросил подобную справку, юристы советуют клиентам все равно за ней сходить – так у вас на руках будет документ, подтверждающий, что к вам нет никаких претензий и со старым банком все дела покончены.
О том, что банк занимается перекредитованием просроченных кредитов, он не напишет на своем сайте. А все потому, что дело это очень щекотливое. В одном случае банк может сделать рефинансирование, в другом он не пойдет на такой шаг. Все зависит от срока, в течение которого не вносились обязательные платежи, суммы, материального положения заемщика, причин, по которым было допущено нарушения графика выплат, и других факторов.
Узнайте, рефинансируют ли банк Ваши кредит, а чтоб увеличить шансы отправьте заявки в несколько банков:
Или подберите предложение банков по отдельности в разделе банки.
Простой пример: если банк напишет, что просрочка не проблема, и кредит вы можете оформить, если есть один, два и более пропущенных платежей, то в его офис повалят все подряд – те, кто потерял работу и не собирается ее искать, заядлые транжиры, которые спускают всю зарплату в онлайн казино, и т.п. И банк, который делает перекредитование для всех желающих, очень быстро сам пойдет на дно – чуда не произойдет, проблемный клиент таковым и останется, только уже став головной болью нового банка. Совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, который получает хорошую зарплату, а одну единственную просрочку допустил во время прохождения лечения в стационаре. Ему вряд ли откажут в любом банке.
Можно составить примерный рейтинг на основании того, какие банки рефинансируют просроченные займы чаще всего.
Ситибанк
Готов выдать деньги под 18-20% при условии, что клиент заключит страхование собственной жизни и возможной нетрудоспособности. При больших суммах речь может зайти об оформлении залога.
Банбанк
Сюда можно обратиться, если просрочка составляет не более 30 дней. Приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов. Ставка составляет 21%.
Россельхозбанк
Здесь получить займ можно только в том случае, если кредитная история не успела испортиться. Это возможно в том случае, если просрочка имеет срок не более недели. Лучше всего обратиться в этот банк как можно раньше, тогда велик шанс получить наиболее выгодные условия перекредитования – низкую ставку и маленькую переплату.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита