В обязанности службы безопасности банка входит также взыскание задолженностей и пеней. Физические лица, являясь потенциальными заемщиками банка, для получения одобрения на выдачу кредита в нужной объеме, приносят справки об уровне своих доходов, как правило, за последние полгода. Располагая кодом основного регистрационного госномера и индивидуальным номером налогоплательщика (ИНН) служба безопасности получает все данные о предприятии, предоставившем справку. Это можно сделать, и пользуясь базой данных, созданной для этой и других целей. В базе данных содержатся наряду с ключевыми сведениями о компании-налогоплательщике, еще и другая контактная информация, телефоны. Сведения официального характера тоже присутствуют в базе данных.
В сферу их деятельности входит проверка на благонадежность будущих заемщиков, включающая выявление:
- подлинности предоставленных документов (паспорт, удостоверения, выписки из реестров имущества, справки о заработной плате и другие);
- достоверности указанных в заявке-анкете сведений;
- действительности информации о наличии официального места занятости, стаже работы, уровне доходов и предприятии-работодателе;
- наличия негативных моментов биографии, в том числе привлечение к судебной ответственности;
- наличия и качества текущих долговых обязательств (кредитов, штрафов, алиментных выплат).
Процесс проверки включает телефонные звонки по указанным клиентом номерам, сверку с данными специальных баз данных, в том числе по отчислениям в пенсионный фонд, фонд страхования (социального) и Бюро кредитных историй (БКИ).
Имеет значение своевременное внесение платежей не только по своим обязательствам, но и по обязательствам в качестве поручителя.
- Юридическая чистота залога (если таковой предоставляется в обеспечение кредита). Например, если залогом является недвижимость, СБ на месте убеждается в ее наличии, техническом состоянии. Проверяется отсутствие обременений, история приобретения и т.
д. - Следует понимать, что в службе безопасности банков работают опытные юристы, бывшие сотрудники силовых ведомств. Они имеют возможность проверять информацию по неофициальным каналам, используя личные связи. Поэтому скрыть какую-либо информацию от СБ очень сложно.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн.
Наличие положительной кредитной истории – большой «плюс» в пользу добросовестности заемщика и его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств. Просрочки – конечно же «минус». При вынесении решения наличие просрочек может послужить поводом для снижения суммы кредита, увеличения процентной ставки или в самом плохом раскладе – финального отказа. Принятие решения о выдаче ипотечного кредита. По результатам андеррайтинга ваша заявка направляется на кредитный комитет банка и уже этот коллегиальный орган выносит свое решение.
Как правило положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д. Здесь наступает интересный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным.
Заемщик общается с представителями этой службы только в случаях, когда производится уточнение информации по телефону или когда сотруднику службы безопасности вместе с иным банковским работником необходимо произвести проверку залогового имущества. Основные задачи службы безопасности В обязанности работников службы безопасности входит проверка всей документации, которая предоставляется заемщиком для получения кредита. Именно от качества работы сотрудников этой службы и своевременного реагирования этих специалистов зависит количество заключенных сделок с мошенниками.
Занимаются представители службы безопасности банка и решением вопросов, связанных с возникновением кредитных просрочек. Работники общаются с заемщиками и узнают от них причины появления проблем с выплатой кредитного долга, стараются найти варианты, при которых заемщик сможет возвращать свои долги.
В конце усиливают антифрод системы. Скоринг — легкий способ получить небольшую сумму. Проценты завышены из-за больших рисков. Банки используют скоринговую систему, чтобы не платить деньги за запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая заявка на одного человека, обходится банку в несколько сотен рублей.
Учитывая количество желающих, сумма получается внушительной. Проверка при получении потребительских кредитов Заемщик обязан предоставить в банк пакет документов:
- паспорт;
- второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет);
- справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно, по форме банка);
- копию трудовой книжки.
Служба безопасности проверяет заемщика в течение нескольких дней.
Используя дополнительные ресурсы, работники службы безопасности проверяют следующую информацию: • Стабильность и доходность предприятия или работодателя;• Законность деятельности и ее регистрация в соответствующих органах власти;• Наличие арестованного имущества (если таково имеется);• Присутствие данных о предприятии в каких-либо «стоп-листах»;• Факт наличия/отсутствия неуплаченных налогов и картотек к расчётным счетам;• Настоящий размер заработной платы клиента и его официальный статус. Кроме применения информационных ресурсов инспекторы безопасности банка звонят на место работы для подтверждения предоставленных документов, а также в соответствующую службу для выяснения наличия/отсутствия судимостей у заёмщика и его ближайших родственников. Одним из важных аспектов является кредитная история потенциального клиента (см.
какие банки не проверяют кредитную историю).
Клиент, обращающийся в банк, чтобы оформить кредит на нужную сумму, обычно вступает в контакт только с кредитным специалистом, с которым он общается, с помощью которого оформляет договор. Но незримый страж в лице службы безопасности, всегда рядом, несмотря на то, что заемщик – действующий или потенциальный, контактирует с представителями этой службы только в некоторых случаях. Во-первых, кредитный специалист или представитель службы безопасности банка выезжают к заемщику, чтобы дать оценку состоянию имущества, передаваемого банку в залог. Во-вторых, представитель службы безопасности может позвонить заемщику, чтобы уточнить или расширить его личные данные, указанные в профильной анкете. Также в обязанности службы безопасности банка входит кропотливая работа по проверке достоверности всех предоставленных заемщиком данных, указанных им в анкете.
Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только тогда вы выйдете на сделку. Проверка недвижимости в ипотеку. Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества.
Специалисты банка смотрят сведения о правообладателях и обременениях содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра. Анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр. При удачном прохождении этого последнего этапа андеррайтинга банк назначает дату сделки.
В одной из предыдущих статей нашего блога, мы уже писали о том, как происходит проверка заемщика службой безопасности банка, но это только часть работы, которую проводит банк, оценивая своего заемщика на платежеспособность и кредитоспособность (такая процедура называется еще андеррайтинг). Поэтому в этой статье опишем весь алгоритм андеррайтинга полностью, естественно, усреднённый, так как в каждом конкретном банке своя технология работы.
Итак, если рассматривать укрупнённо, то процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов: проверка заемщика на соответствие начальным требованиям, кредитный скоринг, анализ кредитной истории заемщика, проверка службой безопасности, риск менеджмент.
Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы. Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям. И, если вы не подходите по какому — то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.
Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ. Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости). И, исходя из статистических данных, хранящихся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по вашей анкете.
Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит. При низком скорринговом балле, на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.
Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще, второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. Далее обращается в данное бюро и запрашивает отчет по вашей кредитной истории. Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, такие, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро. Иногда, запрос делается сразу в несколько бюро, иногда лишь в одно.
После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек. Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыть глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.
О том, как происходит этот этап проверки, мы уже писали в прошлой статье, поэтому повторяться не будем.
Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска.
На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита. Здесь же будут спрогнозированы и другие факторы, например, как будет развиться отрасль, в которой вы работаете. Если отрасль будет стагнировать, то, вероятно, могут упасть и ваши доходы, и наоборот. Оценят риски, связанные с вашей профессией (традиционно особо рисковыми считаются полицейские, пожарные и пр.) и возрастом, чем старше заемщик, тем больше рисков для банка.
Далее риск-менеджеры ознакомятся с заключением службы безопасности банка, и вынесут вердикт (решение) по кредиту. Здесь может быть всего три варианта: кредит одобрить, отказать в кредите, одобрить кредит на других условиях (повышенная процентная ставка, меньшая сумма кредитования, дополнительное заключение договора страхования и т.д.).
Служба безопасности банка при выдаче кредита проверяет биографию заемщика, его кредитную историю, достоверность указанных данных. Это необходимо для предотвращения мошенничества и подтверждения платежеспособности клиента.
Служба безопасности банка проверяет следующую информацию о заемщике:
- Проблемы с законом. Поводом для отказа могут стать даже погашенные судимости. Служба безопасности (СБ) выясняет, за что именно гражданин понес уголовную ответственность. Экономические преступления, мошенничество почти наверняка перекрывают путь к получению кредита. Не стоит указывать в анкете отсутствие судимостей, если таковые на самом деле есть. СБ все равно установит истину, а предоставление заведомо ложных сведений станет дополнительным отягчающим фактором.
- Родственные связи. Здесь также учитываются отношения родственников с законом. Кроме судимостей, может приниматься во внимание факт учета родственника в наркологическом диспансере и некоторые другие нюансы биографии.
- Информация о работе и работодателе. Служба безопасности выясняет, не является ли предприятие банкротом, не находится ли оно в разных «блэк-листах», нет ли у предприятия арестованного имущества. Проверяется уплата работодателем налогов, отчислений в Пенсионный фонд. Также устанавливается, реальна ли указанная в анкете зарплата работника, насколько своевременно ее выплачивают. Для определения деловой репутации работодателя используется информация на форумах, в СМИ, деловых кругах.
- Кредитная история. В первую очередь учитывается история в том банке, где заемщик желает взять кредит. Имеет значение своевременное внесение платежей не только по своим обязательствам, но и по обязательствам в качестве поручителя.
- Юридическая чистота залога (если таковой предоставляется в обеспечение кредита). Например, если залогом является недвижимость, СБ на месте убеждается в ее наличии, техническом состоянии. Проверяется отсутствие обременений, история приобретения и т. д.
Следует понимать, что в службе безопасности банков работают опытные юристы, бывшие сотрудники силовых ведомств. Они имеют возможность проверять информацию по неофициальным каналам, используя личные связи. Поэтому скрыть какую-либо информацию от СБ очень сложно.