- Как разные банки списываются проценты по кредитам
- Как погасить кредит в банке
- Как вернуть комиссии за ведение счета
Заемщики, подписывающие кредитный договор, всегда обращают внимание на основные параметры займа: процентную ставку и срок кредитования. Однако не менее важно уточнить у специалистов банка, как начисляются и списываются проценты по кредитам в этой организации.
Если в кредитном договоре предусмотрен дифференцированный порядок начисления процентов, то сумма ежемесячного платежа всегда будет разной. Специалист банка каждый месяц рассчитывает сумму процентов, причитающихся к выплате, и часть основного долга, которую необходимо погасить в текущем периоде. При таком методе начисления основной долг уменьшается быстрее, следовательно, сумма процентов, начисляемых на его остаток, тоже будет меньше. Именно поэтому кредиты с дифференцированными платежами обходятся заемщикам дешевле, чем ссуды с аннуитетными платежами.
Порядок списания платежей по кредитной задолженности определен в 319 статье Гражданского Кодекса РФ. Исходя из ее положений, сумма погашаемой задолженности распределяется следующим образом: вначале возмещаются издержки кредитора по взысканию долга, затем погашаются проценты по кредиту, и только после этого списывается основной долг. Именно поэтому большую часть аннуитетного платежа, особенно в первые месяцы обслуживания кредита, составляют процентные платежи.
Заемщик оказывается в парадоксальной ситуации: он исправно перечисляет банку деньги на погашение кредита, однако сумма основного долга практически не уменьшается. Если же заемщик переоценил свои силы, и размер аннуитетного платежа превышает его финансовые возможности, то рано или поздно не избежать выхода на просрочку. Тогда ситуация осложнится еще больше. Теперь, помимо процентных платежей и гашения основного долга, нерадивому клиенту придется платить пени и штрафы за несвоевременное исполнение условий кредитного договора. Причем очередность погашения требований будет выглядеть так: вначале списываются пени и штрафы, затем – проценты, и только в последнюю очередь – основной долг.