Кредитный риск – вероятность того, что клиент – заемщик будет не в силах осуществить частичную и даже полную выплату суммы кредиту, а также причитающихся к ней процентов, в установленные кредитным договором сроки и с условием соблюдения всех, определенных в нем условий.
Кредитные риски для коммерческого банка характеризуются неизбежностью.
С целью более точного и эффективного определения вероятных изменений, а также для осуществления эффективного контроля, появляющихся трудностей, была сформулирована специализированная методика для оценки вероятных кредитных рисков, а также выделены общие принципы управления такими рисками.
Целью данных разработок является возможность уменьшения процентов, при потере денежных средств.
Способы понижения, а также уровень управления кредитными рисками должны основываться определенных методах, являющихся общими и заключающих в себе следующие положения:
- Осуществление анализа ситуации, сложившейся на рынке банковских услуг.
- Выполнение определения методов, оказывающих воздействие на появляющиеся риски.
- Оказание влияния на появляющиеся риски.
- Сосредоточение всего внимания на рисках повышенного уровня.
- Выявление методики для осуществления оценки агрессивных рисков.
- Применения стресс-тестирования.
- Использование директивного управления, которое выполняет оценку вероятных к наступлению рисков.
- Осуществление страхования открытых валют (хеджирование).
- Ограничение в параметрах некоторых операций банка.
- Сам процесс страхования кредитных рисков.
Попробуй обратиться за помощью к преподавателям
Помимо этого, чаще всего осуществляется разного рода анализ, который помогает предвидеть появление вероятных рисков, а также определить вероятные и наиболее эффективные способы и методы борьбы с этими рисками.
Страхование кредитных рисков представляет собой совокупность услуг страхования, который должны обеспечить страховую защиту имущественных интересов коммерческого банка, которые связаны непосредственно с риском невозврата кредита из-за невозможности клиента- заемщика вовремя и в полном размере ответить по своим обязательствам перед банком.
Именно страхование рисков коммерческому банку вернуть некоторую сумму потерянных денег и дает чуть больше гарантий кредитору.
Предметом такого вида страхования является не только кредит, но и ответственность, наступающая в случае неуплаты долга заемщиком.
Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!
Существует две основные формы страхования кредитных рисков.
Рисунок 1. Формы страхования кредитных рисков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Кредиторы, при делькредерной форме страховых отношений занимают место как страхователей, так и застрахованных лиц.
Поэтому такие страховые отношения строятся между двумя сторонами: страхователем и страховщиком.
В данном случае, кредиты, в какой бы они ни были форме (товарные, финансовые), выступают объектом страховых отношений. Страхователю необходимо самостоятельно определить следующие моменты сделки:
- Ответственность каждого участника сделки;
- Осуществить процесс страхования всех клиентов-заемщиков, которым были предоставлены кредиты банка.
Вариант делькредерной формы страхования позволяет довести до автоматизма ответственность страховщика. Именно это является главной гарантией возврата денежных средств (кредита), а так же дает возможность установления льготной тарифной ставки.
При данной форме сделки страховым случаем признается сам факт невозврата или неполного возврата клиентом-заемщиком суммы долга по кредиту, в установленные договором сроки, а так же неуплата процентов по данному кредиту. Сюда же относится невыполнение клиентом других обязательств, установленных кредитным договором.
Страховая сумма рассчитывается исходя из общей суммы кредита, а так же процентов, начисленных за пользование кредитными средствами, установленными кредитным договором.
В том случае, когда погашение суммы кредита осуществляется по частям, страховая сумма уменьшается пропорционально уменьшению суммы долга по кредиту.
После того, как коммерческий банк получил сумма страхового возмещения, он должен передать право требования расходов, которые образовались по причине неуплаты должником кредитных средств. Такая сумма устанавливается в размере выплаченного страхового возмещения страховщику.
Существует два способа предоставления коммерческому банку страховой защиты:
Рисунок 2. Способы страхования. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Одноразовый способ подразумевает собой применение к отдельно взятой кредитной операции, которой необходима страховая гарантия. Многоразовый способ или по-другому – оборотный, должен применяться к совокупности кредитных операций, которые выполняются в течение срока договора.
При такой форме страхования, страхователем выступает клиент – заемщик.
В данном случае, заемщик страхует свою платежеспособность, тем не менее защищая интересы коммерческого банка.
Страховщик выступает в роли гаранта, который за определенную плату гарантирует заемщику оплату задолженности по кредиту в установленные договором страхования сроки.
Платежеспособность заемщика – тот вариант, когда у заемщика есть все условия, благодаря которым он может получить кредит, а так же существует способность вернуть сумму долга и начисленные проценты, установленные договором страхования, в срок.
В отличие от делькредерной формы страхования, гарантийная форма включает в себя три стороны страховых отношений: застрахованное лицо – коммерческий банк, страхователь – клиент – заемщик, гарант – страховая компания.
Помимо двух форм страхования: делькредерной и гарантийной, существуют следующие варианты страхования: страхование объекта займа, при котором объектом страхования выступает имущество, заложенное клиентом-заемщиком в качестве обеспечения по кредиту; страхование клиента – заемщика на случай его смерти или же на случай потери трудоспособности.
Так и не нашли ответ
на свой вопрос?
Просто напиши с чем тебе
нужна помощь
При покупке жилья в ипотеку заемщик неизбежно сталкивается с такой статьей расходов, как страхование различных рисков. Банки, выдавая крупные суммы на долгий срок, заинтересованы как можно в более полном страховом пакете.
Традиционно при оформлении ипотечного кредита страхуют следующие риски:
* причинение ущерба недвижимому имуществу, находящемуся в залоге;
* смерть или потеря трудоспособности заемщика в результате заболевания или несчастного случая;
* утрата права собственности заемщика на залоговое жилье (титульное страхование).
Выгодна ли такая экономия в конечном итоге? Ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации, применяемых страховых тарифов и условий банка по ипотечным программам.
Ипотечное жилье является собственностью заемщика, но одновременно с этим находится в залоге у банка в качестве обеспечения по кредиту. Если должник окажется не в состоянии исполнить обязательства по кредиту, банк имеет право продать эту недвижимость и погасить задолженность из вырученных средств. Однако в случае ухудшения состояния жилья (в результате пожара, затопления и т.д.) реализовывать его придется по цене гораздо ниже рыночной, и денег от продажи может не хватить на полное погашение основного долга и процентов. Поэтому страхование имущества, находящегося в залоге, является обязательным – законодательным – требованием.
Тарифы по этому виду страховки составляют в среднем 0,1–0,3% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Их размер зависит от материала, из которого построено здание, типа жилого помещения, наличия отделки. Для ипотечного заемщика, получившего в кредит 5 млн. рублей, страхование квартиры за первый год пользования кредитом обойдется в среднем в 6–9 тыс. рублей. Затем размер страховой премии будет уменьшаться пропорционально снижению задолженности по кредиту.
Страхование жизни и трудоспособности
Страхование риска утраты права собственности на приобретенную недвижимость не гарантирует того, что ваши права на квартиру не будут оспорены. Однако если такое случится, и квартира по суду будет признана собственностью других людей, вы, по крайней мере, не останетесь с огромным долгом перед банком – задолженность по кредиту будет погашена за счет страхового возмещения.
Кроме того, сообщает Дарья Зуева, страховщик соглашается заключить подобный договор только после тщательного изучения истории объекта специалистами-андеррайтерами в области титульных рисков, а в случае возникновения споров интересы страхователя в суде будет отстаивать юрист-представитель страховщика. Все это – факторы дополнительной защиты заемщика от риска утраты права собственности на залоговое жилье.
Тарифы по титульному страхованию в среднем находятся в диапазоне от 0,05 до 0,5% от страховой суммы и зависят, прежде всего, от количества и вида сделок по переходу права собственности в истории объекта недвижимости
Впрочем, вряд ли стоит оплачивать титульную страховку более трех лет. Дело в том, что именно столько составляет срок исковой давности по делам об истребовании недвижимости из незаконного владения у добросовестных приобретателей (то есть у тех, кто купил квартиру, не зная о том, что права на нее принадлежат другим лицам). Следовательно, по истечении трехлетнего периода риски потерять право собственности снижаются практически до нуля.
Правда, здесь есть нюанс: три года отсчитываются начиная с того момента, как законный собственник узнает о том, что его жилье оказалось в чужих руках. Так что если вам досталась квартира со сложной юридической судьбой, возможно, лучше перестраховаться и заключить договор на более длительный срок. Если же подписывается договор о комплексном ипотечном страховании, которое включает в себя все три рекомендованные для ипотечного заемщика страховки, срок его действия будет равен сроку кредита, в том числе и по титульным рискам (если не оговорить иные условия со страховщиком).
Страхование ответственности заемщика
С 2010 года СК АИЖК (дочерняя компания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию) развивает новый для российской ипотеки страховой продукт – страхование ответственности заемщика. Суть его в следующем: если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, банк продает заложенную недвижимость, чтобы погасить долг. Однако средств от продажи может не хватить для полного возмещения по кредиту, если, например, недвижимость к моменту реализации упадет в цене. В таком случае остаток задолженности будет погашен за счет выплаты по страхованию ответственности заемщика.
Особенно актуальна такая страховка для ипотеки с минимальным первоначальным взносом. Кстати, АИЖК по большинству своих ипотечных программ требует от заемщиков обязательного оформления страхования ответственности, если первоначальный взнос по кредиту – ниже 30% от стоимости недвижимости.
Данная страховка – хорошая возможность для людей с небольшими накоплениями получить ипотеку на таких же условиях, как и по кредитам с высоким первоначальным взносом.
Правда, тарифы по страхованию ответственности заемщика достаточно высоки (около 2–3% от суммы кредита), и страховая премия выплачивается единоразово, а не каждый год, как это происходит с другими видами страхования.
Кредит: со страхованием и без
Банки, выдающие ипотечные кредиты, по-разному определяют свою политику в отношении страхования, однако большинство из них изменяет условия выдачи ипотеки при отказе заемщика от страхования жизни и титула. Чаще всего это выражается в повышенной процентной ставке.
Стоит ли отказываться от дополнительных страховок с целью денежной экономии?
Стоимость комплексного страхования при ипотеке, включающего все три рекомендуемые страховки, может в лучшем случае составить 0,5% от суммы кредита, а в худшем – превысить 1,5%. Очевидно, что если ваш банк при отказе от страхования повышает ставку более чем на 2 пункта, то рациональным выбором будет тариф со страхованием. Тогда и общие расходы по кредиту в итоге будут меньше за счет пониженной ставки, и вы будете защищены от всех наиболее распространенных рисков.
Отказываться от страхования жизни и титула имеет смысл только в том случае, если разница между тарифами со страхованием и без не превышает 1%, а стоимость комплексного страхования составит более 1,5% от суммы кредита (в силу возраста, особенностей работы заемщика, юридической истории приобретаемой квартиры и т.д.). Однако стоит помнить о том, что сэкономить удастся не слишком много, при этом такая экономия может обернуться крайне плачевно в случае непредвиденных событий, в результате которых заемщик, не защищенный страховкой, не сможет выплачивать кредит.
Когда страховщик не платит
Даже полный страховой пакет не может, к сожалению, гарантировать, что в случае любых потрясений страховая компания возьмет на себя ваши обязательства перед банком.
Что касается страхования жизни и здоровья, то страховая компания не выплатит возмещения, если случай стал следствием алкогольного или наркотического опьянения, принятия психотропных средств без предписания врача, совершения или попытки совершения умышленного преступления страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем.
Также в страховой выплате будет отказано, если при заключении договора были указаны ложные сведения в отношении заявленных на страхование рисков, например, о наличии заболеваний или перенесенных операций.
Перечень исключений может отличаться в зависимости от правил и условий деятельности конкретной страховой компании, однако все нюансы обязательно указываются в соответствующих разделах договора о страховании, который необходимо самым внимательным образом изучить перед подписанием.
где
ФУ – сумма фактического убытка;
S – страховая сумма по договору;
ДС – действительная стоимость имущества.
При этом немаловажную роль играет определение величины страхового взноса, вносимого страхователем. В страховании имущества на длительный срок (в случае страхования имущества как залога при ипотечном кредитовании) для расчета суммы страхового взноса (SV), как правило, используется следующая формула:
где
Т – тарифная ставка в процентах;
n – срок страхования в месяцах.
Рассмотрим пример. Страхователь желает застраховать имущество, стоимость которого составляет 100 у. е., а страховая сумма по договору – 90 у.е. Необходимо рассчитать страховой взнос при сроке страхования 5 лет, ставке 5% и определить сумму выплаты при нанесении ущерба в сумме 50 у. е.:
SV = 90 * 5 / 100 *5 = 0,225 у. е.
СВ = 50 * 90 / 100 = 45 у. е.
Таким образом, страховой взнос составит 0,225 у. е., а сумма возмещения – 45 у. е. На основании расчетов а также приведенных выше аргументов можно заключить, что определение реальной стоимости имущества, передаваемого в залог, является одной из важнейших задач как кредитора, так и заемщика. В этой связи рассмотрим некоторые аспекты оценки рыночной стоимости объектов ипотеки.