Коэф. П/Д = _________________________________________________________________________
Значение данного коэффициента по международным стандартам не должно превышать 30–40%. Превышение этого коэффициента говорит о повышенном риске при предоставлении жилищного ипотечного кредита с точки зрения возможности заемщика своевременно и правильно погашать кредит.
В некоторых банках предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в зависимости от коэффициента К/З и дохода заемщика в следующих размерах:
– если коэффициент К/З меньше или равен 50%, значение коэффициента П/Д составляет 50%;
– если величина коэффициента К/З больше 50%, применяется следующая методика, представленная в таблице 16.
Ежемесячный доход заемщика, указанный в прожиточных минимумах (ПМ) в расчете на одного члена семьи
Чтобы выдать кредит больше 7000 руб., банкам и микрофинансовым организациям (МФО) нужно будет оценить показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Такое предложение содержится в концепции ЦБ, на ее основе будет разработан соответствующий законопроект.
ПДН будет рассчитываться как отношение совокупного платежа по кредитам к совокупному доходу заемщика (payment-to-income, PTI). После сбора статистики по ПДН и уровню кредитных рисков по займам будет принято решение об использовании показателя в регулировании, пояснили в пресс-службе ЦБ.
Это очередной шаг регулятора к снижению долговой нагрузки на россиян: ранее ЦБ разработал поправки в закон о бюро кредитных историй (БКИ), упрощающие доступ банков к информации о долгах россиян.
По итогам первого полугодия 2017 г. номинальный уровень кредитной нагрузки по России составил 32%, год назад он был 34%, свидетельствует исследование Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом средний платеж россиян по кредитам за год вырос с 12 300 до 12 500 руб. Нормальным в банковской классификации считается показатель PTI на уровне 30–35%, отмечали в ОКБ.
Доходы заемщика – один из главных параметров, учитываемых банком при принятии решения о выдаче кредита, определении суммы возможного займа и расчете процентной ставки по нему.
Решение кредитной организации о выдаче ссуды зависит не только от величины личных доходов заемщика, но и от способа их подтверждения: по справке 2-НДФЛ или по форме банка. Если для подтверждения дохода используется справка по форме банка, то процентная ставка по кредиту будет выше. Разница может составлять от 0,5 до 2 п. п.
С 2016 года у заемщиков появилась возможность подтвердить свой доход, предоставив выписку с лицевого счета из Пенсионного фонда РФ через портал Госуслуг. При таком способе подтверждения некоторые банки готовы снизить ставку на 0,5 — 1 п. п.
Также для банка являются важными срок, в течение которого заемщик получает доходы на определенном уровне, и стабильность их получения: какой трудовой стаж у ссудополучателя в компании и в целом, а также в какой форме у него оформлены трудовые отношения с работодателем (постоянная работа в штате, срочный контракт, договор подряда и т. д.). Длительный и непрерывный трудовой стаж свидетельствует о стабильных финансовых потоках заемщика. Большинство банков требует, чтобы стаж на последнем месте работы составлял не менее полугода, а общий – не менее года. При разовых доходах, пусть даже больших размеров, получить кредит в банке будет сложно.
Отдельную группу для банка составляют заемщики – владельцы бизнеса: индивидуальные предприниматели и руководители компаний. Они подтверждают свои доходы особым образом. Индивидуальные предприниматели представляют в банк налоговые декларации, выписки о ежемесячном обороте по счету и т. п.; владельцы бизнеса – бухгалтерские балансы и отчеты о прибылях и убытках за последний год, выписки по банковским счетам и прочие документы, подтверждающие финансовую устойчивость компании. Этой группе заемщиков банк устанавливает повышенную процентную ставку по кредиту.
Некоторые банки принимают в расчет дополнительные доходы заемщика, не связанные с его основной деятельностью. В таком случае он должен будет предъявить кредитному учреждению справку о доходах и трудовое соглашение с дополнительного места работы.
Также финансовым учреждением могут быть рассмотрены и другие доходы заемщика, которые он сможет подтвердить официально: например, проценты по банковским вкладам, арендная плата от сдаваемых им в наем помещений, пенсия, алименты, дивиденды и т. п. Наличие других доходов положительно повлияет на принятие решения о выдаче кредита, а также снизит размер процентной ставки по ссуде на несколько процентных пунктов.
Помимо размера дохода учитывается и наличие или отсутствие в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества. Его наличие также благоприятно влияет на решение банка о выдаче кредита и на снижение процентной ставки по займу.
Как правило, многими банками рассматриваются доходы не только заемщика, но и его семьи и поручителей, если таковые имеются. Рассчитывая совокупный доход семьи ссудополучателя, банк принимает во внимание количество имеющихся у заемщика иждивенцев (например, детей) и вычитает из его дохода траты на содержание этих лиц. Работающие члены семьи, как правило, могут выступить в качестве созаемщиков, что позволит им объединить свои доходы и получить в итоге бОльшую сумму кредита.
Стоит отметить, что финансовые учреждения обычно учитывают соотношение кредита к размеру дохода ссудополучателя и соблюдают определенные пропорции. Как правило, платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика. В противном случае долговая нагрузка на должника будет непосильной.