Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.
Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.
В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.
При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.
Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.
Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.
Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:
- уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
- увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
- болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).
Это право реализуется несколькими способами;
Остановимся подробнее на самых распространенных.
Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.
Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.
Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.
Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.
При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.
Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.
Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.
Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:
- уменьшить сумму ежемесячного погашения;
- увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
- диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.
Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.
Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.
Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.
В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.
Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.
Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.
Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:
Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.
При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.
Тогда шансы на успех значительно снизятся.
При обращении нужно подготовить следующие документы:
- письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
- паспорт;
- документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
- документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
- другие документы по требованию банка.
В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.
В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.
Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.
Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.
Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.
Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.
Существует несколько способов сократить выплаты по кредиту. Каждый из них рассмотрел АиФ.ru.
Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета. Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?
С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.
Досрочное погашение
Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите.
Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.
В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.
Перекредитование в другом банке
Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору.
«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.
Реструктуризация
Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.
Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.
К решению вопроса лучше подойти еще до того как начались невыплаты и просрочки. Обратиться в банк с письменным заявлением, в котором указать причину возникшей сложности. И документально подтвердить снижение доходов, семейные обстоятельства, серьезные проблемы со здоровьем – эти причины кредитор рассматривает как уважительные. В качестве документов подойдет справка с места работы о снижении зарплаты, справка о состоянии здоровья, копии приказов и т.д. Все бумаги тщательно проверяются соответствующими службами банка.
Изменение ежемесячных платежей в сторону уменьшения возможно через реструктуризацию и рефинансирование.
Реструктуризация – прекращение старого договора и подписание нового с изменением кредитных условий. Иногда просто составление дополнительного соглашения к действующему договору.
- Плюсы – уменьшается сумма ежемесячных взносов.
- Минусы – увеличивается сумма переплаты по ссуде, а также срок выплаты по займу.
Банки не всегда приветствуют желание должника реструктуризировать кредит, поскольку им выгоднее получать пени за просрочки. Другое дело –заемщики с хорошей кредитной дисциплиной и четким планом выхода из затруднительной финансовой ситуации. Они могут рассчитывать на лояльное отношение кредитора.
Условия банка зависят от применяемой им политики реструктуризации клиентских обязательств.
Условия по новому кредиту могут быть более выгодными:
— пониженная процентная ставка;
— небольшие ежемесячные взносы;
— возможность смены валюты кредита.
— займы со сроком менее 6 месяцев и остатком долга менее 30 тыс. р., как правило, банки не рефинансируют.
- Наличие просроченных платежей является для банка причиной для отказа рефинансирования и реструктуризации.
- Программы экспресс кредитования не предоставляют возможности снижения платежей по займу.
- Банки, как временный способ, предлагают заемщикам воспользоваться кредитными каникулами.
- Реструктуризация займа возможна только один раз.
Примерный перечень документов, который заемщик должен предоставить кредитной организации:
- анкета-заявление на снижение платежа по займу;
- паспорт гражданина(ки) РФ;
- справка 2-НДФЛ;
- договор по кредиту;
- документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту;
- залоговые документы (по ипотеке).
Если возникнут неудобства внесения платежей в дату, установленную графиком платежей по кредитному договору, то банк по желанию клиента может назначить новый график. Для этого заемщик заполняет специальное типовое заявление на изменение даты ежемесячных взносов.
Новый график погашения так же устанавливает реструктуризация – за счет удлиннения срока кредитования, смены валюты или замены обычной схемы погашения на аннуитет. Изменившийся график погашения обязательно оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.