Широкая доступность кредитных продуктов и ухудшение экономического положения в стране стали главными факторами, приведшими к тому, что каждый десятый банковский заем имеет статус просроченного.
Наличие задержек с регулярными взносами по кредиту влечет за собой увеличение общей задолженности вследствие начисления повышенных процентов и штрафов, предусмотренных кредитным договором. В результате заемщик оказывается должен финансовому учреждению сумму, в разы превышающую размер полученного займа.
Когда заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, худшее, что он может сделать – пустить дело на самотек. Надеяться на то, что банк забудет про выданный кредит, нельзя. Если сумма задолженности будет расти в геометрической прогрессии, то нерадивость заемщика обернется против него. В дело вступят коллекторы, служба безопасности банка или судебные приставы.
Существуют совершенно законные способы, которые могут привести к значительному уменьшению кредитного бремени:
• перекредитование (рефинансирование);
• уменьшение задолженности через суд.
Поэтому именно для заемщика передача в суд документов по просроченному кредиту является самым выгодным вариантом. Во-первых, начисление всех процентов (в том числе и неустойки) будет прекращено на дату подачи искового заявления. Во-вторых, применение в судебном разбирательстве ст. 333 Гражданского кодекса, может снизить размер неустойки на 80-90%.
Закон защищает права должника в том случае, если размер начисленных неустоек значительно превышает сумму первоначальной задолженности. На основании ходатайства, поданного заемщиком, штрафные проценты по проблемному кредиту могут быть полностью списаны.
При подаче ходатайства об уменьшении неустойки по кредиту следует обратить внимание банка на следующие аспекты:
• нарушение графика внесения кредитных платежей происходило в силу объективных причин (длительная болезнь, потеря стабильного дохода, рождение ребенка и т.д.);
• соотношение начисленной неустойки и основного долга не является соразмерным, а это – нарушение прав должника;
• невыплата штрафных процентов не нанесет банку материального ущерба, а сумма неустойки должна быть в пределах ставки рефинансирования ЦБ – т.е. процентам, которые финансовое учреждение должно уплатить за кредитные средства Центральному банку.
Уменьшение кредитной задолженности – реальная возможность для каждого заемщика, у которого возникли проблемы с выплатой банковского займа. Для того чтобы воплотить ее в жизнь, следует оценить сложившуюся ситуацию и самостоятельно принимать меры к снижению кредитного бремени.
Банковский кредит, несомненно, удобен и полезен.
С помощью заемных средств можно позволить себе дорогостоящие покупки — автомобиль, квартиру и т.д. Однако не всегда заемщику удается правильно рассчитать свои финансовые возможности. Результат — выплата кредита становится неподъемным бременем.
При малейшей просрочке платежей долг начинает расти из-за штрафных санкций, которые с удовольствием вам начисляет банк. В итоге набегает астрономическая сумма.
Можно ли уменьшить размер задолженности? Читайте далее.
В заявлении укажите причины, по которым вы не в состоянии оплачивать кредит на прежних условиях. Это может быть увольнение с работы, потеря части заработка, болезнь, инвалидность и др.
Как показывает практика, многие банки относятся с пониманием к клиентам и идут навстречу. В этом случае кредитное учреждение установит новый график ежемесячных взносов на облегченных условиях.
Если же банк отказал вам в изменении графика платежей, можно попробовать рефинансировать задолженность. Обратитесь в банк, который готов вам выдать новый заём для погашения предыдущего. Плюс — новые условия и график платежей.
Можно взять второй кредит, и погасить им первый.
Если ни один из двух вариантов не сработал, остается лишь один способ уменьшения кредитной задолженности — через суд.
Для начала следует разобраться, из каких сумм состоит долг по кредиту. Он включает в себя:
В зависимости от ситуации, вы вправе требовать у суда снижения суммы долга по каждому из перечисленных пунктов.
В процессе оформлении кредитных соглашений некоторые банки пользуются одной уловкой. Ее суть — сумма заемных средств, прописанная в договоре, больше той, которую вы получите. Происходит это вследствие начисления различного рода комиссий.
Например, вы берете кредит в сумме 150 тыс. руб. Но на руки получаете только 145 тыс. руб., так как 5 тыс. руб. банк списал как плату за ведение кредитного счета.
Поэтому вы вправе требовать уменьшения размера основного долга, ведь вы получили меньше денег, чем прописано в кредитном соглашении. Эта процедура называется оспаривание части договора по безденежности.
Банк может удержать часть вашего кредита в счет разных комиссий.
По закону кредитные учреждения вправе требовать через суд только те проценты, которые были начислены в период фактического использования должником заемных средств.
Однако зачастую банк требует проценты за весь календарный год или даже за весь срок действия кредитного соглашения. Подобные требования абсолютно незаконны. Вы можете оспорить их в суде.
Вы обязаны оплачивать проценты только за период пользования кредитом
Если неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она может быть уменьшена судом до минимума (до ключевой ставки ЦБ РФ).
При этом суды должны применять данное правило даже при отсутствии соответствующего ходатайства со стороны заемщика. Однако лучше все же заявить об уменьшении суммы неустойки в ходе судебного рассмотрения дела.
Если неустойка больше суммы кредита или начисленных по нему процентов, судья вправе ее уменьшить.
После того, как будет решен вопрос с уменьшением долга, вы можете просить суд о рассрочке. Для этого нужно подать ходатайство об установлении нового графика платежей и обозначить сумму, которую вы в состоянии ежемесячно вносить.
Если вы будете строго придерживаться нового графика, то сможете избежать принудительного взыскания задолженности.
Теперь вы знаете, как избежать задолженности по кредиту или уменьшить сумму долговых обязательств перед банком. Но не забывайте, что в ходе судебного рассмотрения дела вам предстоит нешуточная борьба с юристами банка, поэтому лучше привлечь к делу квалифицированного адвоката.
Законодатель уже давным давно снабдил должников по кредитам и займам (и микрокредитам с их огромными процентами и пенями) палочкой-выручалочкой, о которой мало кто знает. А те, кто знают, не всегда понимают как ее применить. Мы постараемся объяснить как можно снизить размер долга по кредиту или займу в суде, используя ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Способ работает только для уменьшения долгов физических лиц! Для предпринимателей эта инструкция не подойдет, да и отношение судей к ним в вопросах невозврата долгов жестче
На самом деле снизить размер долга путем уменьшения неустойки по кредиту в случае, если она явно завышена относительно размера самого кредита, не так уж и сложно. В большинстве случаев достаточно просто уведомить суд о желании использовать в своих интересах ст. 333 ГК РФ, которая так и называется “уменьшение неустойки”. Она гласит, что если истец требует от вас выплату неустойки, размер которой значительно превышает последствия невыполненного обязательства, то суд имеет право встать на сторону ответчика и снизить размер неустойки.
Когда я начал мониторинг востребованности данного материала, я обнаружил огромное количество поисковых запросов, связанных именно с долгами по микрокредитам и микрозаймам. Действительно, несмотря на правовое ограничение, введенное с 1 января 2017 г., согласно которому проценты, начисляемые по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга, я не могу назвать условия предоставления микрозаймов адекватными.
И особенно неприятно, когда людям дают микрозайм в размере 10 000 рублей, а потом, пользуясь их нехорошим финансовым положением, требуют от них 30 000 рублей. Собственно говоря, если у человека и так нет денег, то сумма в 3 раза больше на пустом месте не возникнет. Ну это все лирика… Перейдем к конкретике!
Кстати, с 31 июля 2019 года можно попросить банк об ипотечных каникулах. Это льготный период, в течение которого ипотеку даже можно не платить совсем. Естественно, при наличии соответствующих на то оснований.
Итак, для использования положений, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, нужно первоначально уведомить об этом суд. Это возможно сделать либо в рамках судебного заседания устно (не самый лучший вариант), либо путем подачи ходатайства в суд о применении к ответчику ст. 333 в целях снижения размера неустойки (более предпочтительный вариант, но подготовить документ необходимо заранее).
Особого внимания заслуживает тот факт, что без вашей инициативы суд не будет применять положение о возможности снижения неустойки. Именно вам необходимо акцентировать внимание на том, что вы хотели бы им воспользоваться.
Пленум Верховного суда поясняет: Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Это значит, что для того, чтобы уменьшить размер долга по кредиту с помощью этой нормы, ответчику придется объяснить чем же обусловлена его позиция касаемо несоразмерности неустойки. В большинстве случаев (возвращаемся к нашим микрокредитам) можно сослаться на то, что сумма была взята относительно небольшая, а вернуть требуют больше в несколько раз, с учетом незавидного финансового положения ответчика, применение данной нормы может быть для суда весьма обоснованным.
Вполне, ведь в законе четко прописано, что суд ИМЕЕТ ПРАВО, но не обязан применять данное положение закона. Впрочем, как показывает практика, судьи весьма адекватно относятся к просьбам граждан снизить огромные размеры неустойки по кредиту/займу до более-менее адекватных размеров.
Практика показывает, что были случаи, когда люди умудрялись отбить более половины от всей суммы задолженности через применение нормы о снижении неустойки.
Кировский районный суд г. Самара
Решение № 2-1190/2016 2-1190/2016
М-243/2016 М-243/2016 от 3 февраля 2016 г. по делу № 2-1190/2016
Суд приходит к выводу, что определенная в договоре неустойка, уплачиваемая при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, согласно договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения денежного обязательства. По итогу иск удовлетворили частично, перерасчет был выполнен как раз на основании ст. 333 ГК РФ. Точные суммы, к сожалению, не указаны.
Советский районный суд г. Самара
Решение № 2-1494/2016 от 29 марта 2016 г. по делу № 2-1494/2016
Снижение суммы долга с 128 925 рублей до 21125 рублей с помощью ст. 333 ГК РФ. Вся списанная сумма приходится именно на пеню, которая накопилась в период задолженности в качестве штрафных санкций. Изначальная сумма кредита была равна 5 000 рублей (. ).
Собственно говоря, тенденция хорошая, но бывают и отрицательные примеры, когда суд оставляет без внимания доводы ответчика. И даже последующие жалобы в вышестоящие судебные инстанции остаются без удовлетворения. Практика показывает, что каждый случай индивидуален, поэтому без конкретной информации о ситуации ответить на вопрос “спишут ли часть долга по кредиту?” невозможно, но положительные решения есть, и это не может не радовать!
Подпишитесь на наши группы в социальных сетях, чтобы получать новые материалы и участвовать в обсуждениях:
Подпишитесь на наш YouTube канал, чтобы получать самые качественные материалы
Копирование материалов сайта допускается ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО со ссылкой на первоисточник. Уважайте чужой труд!