При рассмотрении заявки на ипотеку и в случае положительного решения банк одобрит вам максимально возможную сумму исходя из вашего дохода.
Но бывает так, что клиенту одобрили сумму меньше, чем он указал в заявке. Что делать в таком случае?
Причин может быть несколько. Обратитесь к вашему менеджеру, он предложит вариант, подходящий именно вам. Мы лишь коротко расскажем о каждом возможном способе увеличения суммы ипотеки.
Например, вы указали срок 5 лет при сумме кредита 2 млн рублей. Ваш ежемесячный платеж составит 42 тысячи рублей. Если увеличить срок кредитования до 7 лет, то платеж уже снизится до 32 тысяч рублей. А значит, и финансовая нагрузка тоже снизится. Тогда, возможно, одобренная сумма ипотеки будет больше.
Если же на момент выплаты кредита вы достигаете пенсионного возраста, то напротив, стоит уменьшить срок кредита до наступления пенсионного возраста.
Например, если вы сдаете квартиру или подрабатываете на фрилансе. Для подверждения дополнительного дохода нужно будет предоставить соответствующие документы.
Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.
Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.
Банк может снизить сумму ипотеки, если у вас уже есть действующие кредиты. Для увеличения суммы погасите кредиты и закройте кредитные карты, даже неиспользованные.
Если вы уже являетесь поручителем по другому кредиту, возможно, выход из состава поручителей по чужому кредиту поможет увеличить сумму вашего ипотечного кредита.
❗️Но, в любом случае, сначала проконсультируйтесь с менеджером. Он подскажет наиболее правильное решение. Ведь при желании увеличить сумму кредита и изменении каких-либо параметров, заявка будет повторно отправлена на рассмотрение.
Если же банк одобрил вам сумму больше, чем нужно, необязательно брать всё. В рамках одобренного лимита можно взять только необходимую вам сумму.
Для начала рекомендуется разобраться с общим понятием. Этот термин как-то связан со сроком кредита, как ошибочно полагают некоторые люди. Кредитный лимит представляет собой наибольшую сумму, на которую может рассчитывать человек при оформлении займа.
Размер кредита определяется индивидуально, исходя из платежеспособности и благонадежности заемщика. Обязательно учитываются ежемесячный доход и кредитная история. Если у человека имелись просрочки, то шанс получить кредит в Сбербанке по выгодным условиям резко уменьшается.
Понятие лимита актуально при оформлении ссуды. Существует несколько разновидностей ограничений, среди которых гражданин самостоятельно подбирает оптимальный для себя вариант.
- Базовый. Определяется финансовой организацией. Его невозможно изменить в процессе погашения кредита.
- Без обеспечения. Можно определить, отталкиваясь от официальных доходов клиента. Залог или поручители в этой программе не предусмотрены.
- С обеспечением. Устанавливается после оценки имущества, которое выступает залогом.
Если человек впервые пользуется услугами Сбербанка, то не стоит рассчитывать на значительное улучшение предела допустимого кредитования. Чтобы увеличить кредит, обязательно подтверждается платежеспособность заемщика.
Иногда предоставляются справки обо всех доходах семьи, поэтому вырастают шансы получить крупную сумму. Если требуется много денег, то придется предоставить залог или поручителей.
Если повышается сумма по карте Сбербанка, то это достаточно простое и быстрое мероприятие. Изменения разрешается проводить каждый квартал, раз в полгода или в год. Чтобы увеличить заем, требуется веская причина, т. к. этот процесс достаточно рискованный для финансовой организации.
Причины, чтобы увеличить кредит:
- повышение заработной платы или других официальных доходов;
- изменения условий кредитования (годовой ставки, длительности беспроцентного периода, пр.).
Только финансовая организация решает, проводить операцию или нет. Нередко банки отказывают в увеличении. Если человек хорошо зарабатывает и своевременно вносит платежи, то у него повышаются шансы получить одобрение.
Чтобы увеличить заем, составляется и отправляется соответствующая заявка. Некоторые разновидности кредита не подразумевают возможности умножения допустимого предела кредитования (потребительский вариант). Этот нюанс прописывается в договоре.
Чтобы изменить условия потребительского кредита, требуется лично попросить об этом менеджеров финансового учреждения. В таком случае составляется новый договор и осуществляется перерасчет средств. Изменение ссуды проводится, если деньги предназначены для конкретной цели или при высоких доходах заемщика.
Чтобы понять, как увеличить кредит, требуется лично посетить офис. Самостоятельно добиться повышения в онлайн-режиме или с помощью терминала невозможно. При изменении займа составляется новый договор кредитования, поэтому гражданин должен подойти в отделение финансовой организации с паспортом и старым контрактом.
Часто проводится изменение лимита по инициативе Сбербанка. Важно понимать, что повышаются не только размер кредита, но и годовая ставка, ежемесячные взносы. Процедуру нарастания предела допустимых средств может организовать и сам гражданин.
Когда Сбербанк инициирует улучшение кредитных условий, то заемщику приходит соответствующее сообщение на телефон или появляется уведомление в личном кабинете. Обычно прибавка составляет приблизительно 20%, но в исключительных обстоятельствах сумма становится больше в 2-3 раза.
Если человек регулярно без просрочек вносит платежи и имеет высокий доход, который вырос в период кредитования, то банк сам предлагает изменить ограничения. Важный фактор повышения – карточка эксплуатируется не менее полугода.
Можно отказаться от предложения, сообщив об этом по телефону, лично или через электронную почту. Если человек никак не уведомит о своем решении, то банк в автоматическом режиме увеличит кредит, потому что расценит молчание клиента, как согласие.
Если человек сам инициирует процесс, то нужно быть готовым к отказу. Чтобы узнать, как увеличить сумму займа, требуется посетить любое отделение финансовой организации. Решение принимается индивидуально с учетом заработка и цели улучшения условий кредитования.
Факторы, определяющие решение банка:
- разновидность кредита позволяет увеличить размер ссуды;
- платежи вносились без просрочек;
- человек активно пользуется кредиткой не менее полугода.
Если заемщик регулярно расплачивается картой в магазинах, проводит различные операции с задействованием карты, то шансы получить одобрение вырастают. Чтобы увеличить лимит, важно подтвердить свою платежеспособность документально.
Заявка на улучшение условий кредита рассматривается 2-3 дня. Если банк согласился увеличить ссуду, то следует подойти в отделение банка с пакетом документов для заключения нового договора. Изменения проводятся в автоматическом режиме, совершать дополнительные манипуляции не требуется.
Проще всего увеличить счет кредитки. Карты всегда проще оформлять. К тому же часто программы подразумевают наличие беспроцентного периода. Даже после погашения долга карта остается у заемщика.
Очень часто нам нужен кредит в сумме гораздо большей, чем может предложить банк. Например, вы предприниматель или имеете неподтвержденные источники дохода.
Что делать в такой ситуации, как поступить?
Можно, конечно, сделать липовую дополнительную справку о доходе в свободной форме. Тут никаких проблем нет. Но какую сумму вы не написали бы в этой справке, банк все равно не выдаст сумму больше, чем из расчета вашего ежемесячного дохода в 150-200 тысяч рублей.
Такова практика. Но есть метод, при котором банк может существенно увеличить сумму кредита до десятков миллионов рублей без залога.
Банку все равно, сколько денег вы просите. Для них есть элементарные формулы расчета, по которым вы должны отдавать ежемесячно банку максимум 50% от ваших доходов и доходов ваших поручителей. Таким образом, при расчете суммы учитывается весь совокупный доход — ваш и ваших поручителей.
Например, ваш доход ежемесячный составляет 20000 рублей. В этом случае банк может выдать вам кредит 400 тысяч рублей на 60 месяцев (5 лет) под 18% годовых. Сумма вашего ежемесячного платежа будет 10157,37 рублей.
Другой пример. Ваш ежемесячный доход составляет 20000 рублей. У вас есть три созаемщика (вы являетесь основным). Доход созаемщиков по 20000 рублей у каждого. В таком случае вы имеете возможность получить кредит 1 млн 600 тысяч рублей, так как ваш общий ежемесячный доход составляет 80000 рублей.
Кроме того. Если вы хотите получить максимальную сумму денег, то можно одновременно подать заявки во множество банков. В кредитной истории будут видны только запросы, но не сами одобренные кредиты. Ведь вы их еще не взяли. А полученные одобрения действуют, как правило, от недели и дольше.
Таким образом, в понедельник и вторник можно обратиться в максимальное количество банков, спокойно получить одобрения в течение текущей недели, а на следующей неделе за один-два дня получить все кредиты в разных банках. Уже действующее одобрение вам никто не отменит, так как на этом этапе кредитная история уже не проверяется.
И возвращаясь к первому примеру, вы можете получить в нескольких банках по 400 тысяч рублей в каждом. Если говорить о России, то в 10-15 банках за один раз точно можно будет получить кредиты.
То есть, общая сумма в примере может составить до 6 млн рублей. Это без учета созаемщиков. А если с ними, то сумму можно увеличить. Также не забывайте, что доход можно подтверждать и в свободной форме. Речь в примере идет о сумме дохода в 20 тысяч рублей. Если сумма дохода выше, то и общая сумма кредитов будет большей.
Из моей личной практики известно, что с использованием схемы созаемщиков и одновременной подачи заявок в разные банки получали кредиты на сумму до 30 млн рублей.
Все это замечательно, скажите вы! Но где взять этих самых созаемщиков и поручителей?
Ведь по обязательствам надо отвечать. Кто подпишется на такое?
Этот вопрос очень просто решается.
Вы не единственный человек, кому требуется кредит на очень крупную сумму. Нужно найти таких же людей как и вы, договориться всем на конкретное время подачи документов в банки, заранее подготовить все документы и оговорить условия и суммы. Затем коллективно получить максимальное количество кредитов на каждого.
Найти таких людей можно в социальных сетях (группах) и на форумах, где обсуждаются кредиты.