Как влияет ставка рефинансирования на займ

Основная масса населения, не имеющая экономического образования, не обращает внимания на изменения, проводимые Центробанком. Считает, что ставка рефинансирования не имеет отношения к жизни обычных людей. А между тем, ее увеличение или уменьшение запускает такие экономические процессы, которые могут повлиять на жизнь каждого человека.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

В России в 1992-м году была введена ставка рефинансирования для предоставления кредитов коммерческим банкам. Ее целью стало стимулирование экономики и стабилизация денежного обращения.

Центральный банк (ЦБ) полностью контролирует всю финансовую деятельность, регулирует действия всех российских банков и кредитных организаций. Выдает и отзывает лицензии (и тогда их дальнейшая работа становится невозможной), предоставляет займы.

Возвращают учреждения денежные средства уже с процентами, в соответствии со ставкой рефинансирования (СР).

Функция эмиссии денежных средств тоже лежит на Центробанке. По его заказу Гознак выпускает новую партию денег. После этого их нужно пустить в оборот, чтобы они работали: раздать организациям и населению.

Итак, СР — это размер подлежащих оплате кредитными организациями годовых процентов за предоставленные Центральным банком займы. Под рефинансированием понимается кредитование. Получается, кредитные организации являются посредниками между ЦБ и населением.

Воздействие ставки рефинансирования на экономическую ситуацию:

  1. От СР во многом зависит, под какие проценты будут банки выдавать займы гражданам. Ведь устанавливать меньший процент, чем ставка Центробанка, им невыгодно. Кредитной организации нужно будет не только вернуть полностью взятую сумму, но оплатить работу своих сотрудников и получить доход.
  2. СР регулируют показатели инфляции. Ее повышение или понижение приводит к инфляционным скачкам.
  3. За счет укрепления национальной валюты становятся более доступными импортные товары, но снижается конкурентоспособность отечественных.
  4. От данной величины отсчитываются пени за несвоевременную оплату налогов: 1/300 СР за каждый день от просроченной суммы.
  5. Рассчитывается экономия на процентах по займам: 2/3 СР.
  6. Если в договоре не прописаны проценты, с заемщика за нарушение обязательств взыскивается часть суммы, исходя из ставки рефинансирования.
  7. Часто к СР привязывают санкции за нарушение пунктов договоров: невыполнение сроков поставки, просрочка платежей и т.д.
  8. Рассчитывается компенсация за задержку заработной платы и других выплат.

В 2016-м году значение ставки рефинансирования было приравнено к ключевой ставке. Ключевая ставка — минимальный процент кредитования коммерческих банков на недельный срок и максимальный процент размещения их депозитов в ЦБ на тот же срок.

С этих пор не устанавливается самостоятельное значение СР. Ее роль в банковской системе немного изменилась. К ней привязывают используемые в Налоговом и Гражданском кодексе методы расчетов.

Итак, ставка рефинансирования несколько лет приравнивается к ключевой ставке и устанавливается Центральным банком. А точнее, его Советом Директоров. Затем решение публикуют в средствах массовой информации.

Как часто переоцениваются показатели, зависит от экономической ситуации в стране. Бывает три раза за год, а иногда и чаще. Например, в 2017-м значение СР менялось шесть раз. Хотя инфляция была небольшая и ставка за 12 месяцев уменьшилась на 2% .

Например, инфляция достигла большого уровня и растет дальше. Значит, ценник на все будет дорожать, за одну сумму в начале и в конце года можно будет купить разный объем товаров.

Читайте также:  Как рефинансировать микрозаймы

В таком случае Центробанк повышает ставку рефинансирования. Процент на кредиты повышается, так как под низкий выдавать средства оказывается невыгодно. После этого спрос на займы падает, особенно на потребительские займы. Граждане перестают брать деньги под проценты на товары, которые им не остро необходимы: мебель, технику, дорогую одежду.

Для того, чтобы увеличить продажи, продавцы стараются понижать цены. Это в свою очередь ведет к падению уровня инфляции.

Повышается спрос на товары, население покупает товары в больших количествах. Таким образом стимулируется предложение. Продавцы приобретают больше продукции у предприятий. Последние увеличивают производство.

Повышение спроса приводит и к росту цен. На товар, который хорошо раскупается, продавец увеличивает цену. А с ростом стоимости начинается рост инфляции. Теперь дело за Центробанком: он повышает ставки, увеличивая проценты по займам и делая их доступными в меньшей степени.

Кроме инфляции, на размер ставки рефинансирования влияет состояние финансового рынка, экономическая ситуация, цены на нефть, спрос на займы среди населения и пр.

Рассчитать, показатель следующего периода по какой-то специальной формуле, не представляется возможным. Его можно только прогнозировать.

Для принятия решения об увеличении или снижении СР Совет Директоров ЦБ проводит тщательный анализ массы параметров. Какими будут следующие показатели, не имеет информации даже Правительство. Их регулирование передано полностью руководству Центрального банка.

При увеличении ставки рефинансирования растут тарифы по вкладам, что для заемщиков является большим плюсом. Но СР регулирует и уровень максимальной ставки. Это значит, что процент по вкладам может быть выше ставки не больше, чем на 5%.

С 2016-го года ставка постоянно уменьшается и с марта по конец июля составляет 7,25 % годовых.

Предположим, депозит в банке размещен под 15 % годовых. Процент по вкладам больше СР на 7,75. Это больше допустимой разницы на 2,75 %. Значит, гражданин должен заплатить в налоговую инспекцию налог на доходы от 2,75 % по вкладу в связи с возникновением материальной выгоды.

Чем меньше СР, тем под меньший процент Центробанк выдает кредиты другим банкам, и тем неохотнее последние принимают вклады у населения под большие проценты. Следовательно, ее снижение невыгодно для вкладчиков.

У простых заемщиков возникает вопрос, почему Центробанк не выдает кредиты напрямую? Ответ следующий: ЦБ является контролирующим органом и имеет дело с многомиллионными суммами. А у банков множество филиалов, офисов, банкоматов, квалифицированных специалистов. Клиентам удобнее обслуживаться в их подразделениях.

При понижении ставки рефинансирования банковские кредиты начинают дешеветь. Конечно, заемщикам это выгодно.

Итак, проценты по кредиту и ставка рефинансирования находятся в прямой зависимости. Ниже СР тариф по займу быть не может. Если гражданин получил займ под меньший процент, разница между ним и ставкой рефинансирования становится его доходом, с которого он обязан оплатить налог в соответствии с налоговым кодексом.

Ставка рефинансирования является важным параметром доступности денежных средств для коммерческих банков, предприятий, организаций и населения. Чем она ниже, тем выше рост экономики и доступнее кредиты.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48
Читайте также:  Обязателен ли договор займа директора

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понятие ставки рефинансирования сегодня размыто и фактически заменено на новый термин — ключевая ставка. Однако вещи это разные и отличаются по своему определению. На сегодня ставка рефинансирования официально не менялась, однако вышел закон, по которому проценты по вкладу ниже ключевая ставка + 5 процентов в год не облагаются налогом.Посчитать вклад по новому закону можно здесь.

Ниже дана история изменения ключевой ставки Центральным банком РФ.

Дата начала действия Значение ставки, %
29.07.2019 7.25
17.06.2019 7.5
17.12.2018 7.75
17.09.2018 7.5
26.03.2018 7.25
12.02.2018 7.5
18.12.2017 7.75
30.10.2017 8.25
18.09.2017 8.5
19.06.2017 9
02.05.2017 9.25
27.03.2017 9.75
19.09.2016 10
14.06.2016 10.5
01.01.2016 11
15.12.2014 13.25
14.09.2012 8.25
26.12.2011 8
03.05.2011 8.25
28.02.2011 8
01.06.2010 7.75
30.04.2010 8
29.03.2010 8.25
24.02.2010 8.5
28.12.2009 8.75
25.11.2009 9
30.10.2009 9.5
30.09.2009 10
15.09.2009 10.5
10.08.2009 10.75
13.07.2009 11
05.06.2009 11.5
14.05.2009 12
24.04.2009 12.5
01.01.2009 13

Определение ставки рефинансирования (СР) еще сложнее, раньше она включала в себя предназначение ключевой ставки, но сегодня имеет сугубо формальный характер, а в 2016 году от нее и вовсе собираются оказаться. Итак, ставка рефинансирования — это процент в годовых, который равен ключевой ставке, на начало 2016 года составляет 11%.

Главным предназначением ставки рефинансирования на сегодняшний день остается регулирование процентной ставки по кредитам и депозитам в банках. То есть, ЦБ связывает банку руки, определяя минимальную ставку для займов на уровне 11%, ниже этой планки банкам кредит не выдать простому населению. Зато максимальной ставки нет, вот и думайте кто здесь плохой, а кто хороший.

ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.

Если говорить проще, то СР определяет процентный коридор. Если ты вылезаешь за пределы коридора, как с кредитом, так и с вкладом, то могут быть неприятности. А коридор, как мы с вами посчитали от 8.25% до 13.15%. Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, из подтяжка. Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.


С кредитами дела обстоят еще веселее. Исходя из законодательной базы, банк просто не имеет права понизить ставку по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Но опять же с другой стороны, кредиты банк берет у ЦБ по ключевой ставке в 17% годовых и ниже процент по кредиту для простых людей он тоже сделать не может, иначе ничего не заработает.

Такая же ситуация с налогом действует по межбанковским кредитам – основному способу привлечения средств для банка. ЦБ обложил кредитные учреждения со всех сторон, под выгодный процент у регулятора не займешь, начнутся проверки, по межбанку занимать – плати налоги. А страдают простые люди, потому что проценты по кредитам банки гнут высокие, чтобы заработать в таких условиях.
Что касается ставки рефинансирования, то здесь ЦБ действительно играет роль регулятора. Если вдруг средняя ставка по депозитам слишком высокая, или например, слишком низкая ставка по кредитам, банку за это попадает. Начинаются проверки, отзывы и т.д. На деле ЦБ должен играть на нашей стороне, на стороне государства, его граждан, но по факту складывается ощущение, что он играет в другой команде, против нас.

Также хочется отметить, что не одними банками ставка рефинансирования правит, есть еще Налоговый Кодекс.

  • Например, работнику, которому была задержана выплата зарплаты, отпускные или другие выплаты полагается бонус. По НК, работодатель должен заплатить всю задержанную сумму + штраф в размере не ниже 1/300 СР за каждый просроченный день.
  • Также, когда банк не возвращает вклад в положенный срок или другие ценности, ему начисляются штрафы и пени, которые отображаются процентом от ставки.
  • С помощью СР определяются пени для должников по налогам и различным сборам. Ее вычисляют по формуле:

Большинство людей, не имеющих экономического образования и не связанных профессионально с миром финансов, как правило, не обращают внимания на политику Центробанка. Ну, поменялась в очередной раз какая-то ставка рефинансирования. Какое отношение это имеет к жизни обычных людей, не владеющих ценными бумагами?

Для кредитных заемщиков одним из важнейших показателей как раз является ставка рефинансирования. Давайте для начала определимся в понятиях.

Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Банку России со стороны кредитных организаций за предоставленные кредиты.

Но затем в экономике возникли неблагоприятные тенденции, цены снова начали разбег, и уровень инфляции в 2008-2009 годах оказался выше прогнозируемого уровня. Нарастал мировой финансовый кризис, затронувший и Россию… Правительство совместно с Центробанком использовало комплекс мер по снижению инфляции. Все эти процессы, опять-таки, как в зеркале отразились в ставке рефинансирования: в течение 2008 года ставка повышалась трижды, с 10,25% до 13%. Прогноз по инфляции также составлял 13%.

Если ставка рефинансирования снижается, то вскоре начинают дешеветь банковские кредиты.И это выгодно заемщикам.У вкладчиков банков – все наоборот: чем ниже ставка, тем хуже, поскольку деньги, положенные на счет, не приносят высокого дохода.

Повышение ставки рефинансирования приводит к удорожанию кредитов и росту доходности депозитов.

Ознакомиться со статистикой Центробанка по изменению ставки рефинансирования и узнать ее текущую величину можно на официальном сайте ЦБ.

Как уже упоминалось выше, влияние ставки рефинансирования распространяется не только на кредиты и депозиты. Это универсальный индикатор, который применяют во многих сферах кредитно-денежных отношений, в том числе при расчете налогов и сборов.

Проценты насчитываются за каждый день просрочки, в размере не ниже 1/300 текущей ставки рефинансирования Центробанка РФ от сумм, невыплаченных в срок.

Так что знать основные функции и области применения ставки рефинансирования, а также ее текущий размер, очень полезно для любого человека, но особенно – для вкладчиков и заемщиков банков.

Adblock
detector