(звонок на номер бесплатный)
Определение Верховного Суда РФ от 15.03.2011 г. №50-В10-10 (Бюллетень Верховного Суда РФ №12, декабрь 2011 г.). При своевременном исполнении ответчиком обязанностей по договору имущественного страхования были бы прекращены и платежи, которые истица обязана была производить во исполнение кредитного договора и которые являлись бы ее доходом.
20 февраля 2009 г. П. застраховала автомобиль в ОСАО «РЕСО- Гарантия», в качестве выгодоприобретателя в договоре страхования указан Омский филиал ОАО «Промсвязьбанк».
После наступления страхового случая, страховщик исполнил денежные обязательства не своевременно, по причине чего П. понесла убытки в связи с переплатой процентов по кредиту с апреля 2009 г. по март 2010 г.
Разрешая спор, суды первой и кассационной инстанций исходили из того, что требование П. о взыскании с ответчика ОСАО «наименование организации» убытков в виде суммы процентов по кредитному договору не подлежит удовлетворению, поскольку обязанность (в том числе по уплате процентов) возложена на истца как законом, так и положениями кредитного договора, не зависит от факта ненадлежащего исполнения страховой компанией обязанности по перечислению суммы страхового возмещения. Кроме того, страховая компания не является стороной по кредитному договору, заключенному между Пенской О.В. и Омским филиалом ОАО «Промсвязьбанк».
Между тем данные выводы суда не основаны на законе.
Согласно статье 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу части 2 статьи 314 ГК Российской Федерации обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
В соответствии со статьей 393 ГК Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 названного Кодекса.
На основании статьи 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 343 ГК Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже размера требования.
Заложенное имущество находилось у залогодателя П., которая застраховала его, указав выгодоприобретателем залогодержателя Омский филиал ОАО «Промсвязьбанк».
Согласно статье 337 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 351 ГК Российской Федерации залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает.
Обязательства П. перед банком по кредитному договору могли быть досрочно погашены при условии согласия на то банка (раздел 7 кредитного договора). То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования транспортного средства и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о согласии Банка на досрочное исполнение кредитного договора путем выплаты ОСАО «наименование организации» страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.
Соответственно, при досрочном исполнении обязательства ОСАО «наименование организации» путем своевременной (в течение 30 дней) выплаты страхового возмещения Омскому филиалу ОАО «Промсвязьбанк» обязательства Пенской О.В. перед Банком считались бы исполненными.
Между тем ОСАО «наименование организации» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялось, в связи с чем кредитные обязательства П. не были прекращены и заявительница, являясь добросовестной стороной кредитного договора, выплачивала банку задолженность по кредиту.
Таким образом, при разрешении настоящего гражданского дела судом не было учтено, что при своевременном исполнении ОСАО «РЕСО- Гарантия» обязанностей по договору имущественного страхования были бы прекращены и платежи, которые Пенская О.В. обязана была производить во исполнение кредитного договора (если бы заложенное имущество не было уничтожено), и которые являлись бы ее доходом.
Аналогичная позиция высказана в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.03.2011 г. №77-В10-7.
Обобщение судебной практики Санкт-Петербургского городского суда по спорам, вытекающим из договоров имущественного страхования, за 2010-2011 г перейти
УЗНАЙТЕ ПЕРСПЕКТИВЫ РЕШЕНИЯ ВАШЕГО СПОРА У ЮРИСТА БЕСПЛАТНО ПО ТЕЛЕФОНУ
8 (800) 350-23-69
доб. 810
Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?
Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?
Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?
Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?
- Задайте свой вопрос
юристу по телефону
8 (800) 350-23-69 доб. 810
Первичная консультация
юриста БЕСПЛАТНО
Мы принимаем ваш звонок или заявку и соединяем вас с юристом
Вы рассказываете о своей проблеме юристу и формулируете вопрос
Юрист дает бесплатную консультацию о способах решения вашего вопроса
С компанией заключил договор купли-продажи оборудования для пекарни на сумму почти 5 млн.руб., по договору нужно было внести аванс в размере 4 млн.руб. Так как у меня в полном объеме не было столько средств, то я обратился в банк и взял потребительский кредит на 5,5 млн.рублей, из которых 4 млн.оплатил по договору за оборудование, часть потратил на мебель и часть оставил для уплаты процентов по кредиту на первое время.
Через неделю выяснилось, что компания продать нужное оборудование не может, попросил вернуть аванс, а компания уведомила письменно , что аванс вернет через 5 банковских дней, но через неделю обратно получил всего 100 тыс.рублей. Остальные 3,9 млн.рублей обещали вернуть.
Т.к. уговорами сыт обращаюсь в суд для взыскания 3,9 млн.рублей. Т.к. от этой компании оборудования не получил и не получил в оговоренный срок обратно деньги, то могу ли я просить взыскать с компании убытки, которые я понес в виде выплаченных по кредиту процентов по ставке 18% годовых за период с того дня, когда компания обещала вернуть деньги по текущий день?
Или же я могу только просить взыскать проценты по ст.395 за пользование неправомерно удерживаемыми денежными средствами?
Как быть? Спасибо.
Кредит не был целевым и в кредитном договоре ничего не было указано про покупку оборудования у компании.
Ответы юристов ( 6 )
- 9,7 рейтинг
- 7059 отзывов эксперт
Т.к. уговорами сыт обращаюсь в суд для взыскания 3,9 млн.рублей. Т.к. от этой компании оборудования не получил и не получил в оговоренный срок обратно деньги, то могу ли я просить взыскать с компании убытки, которые я понес в виде выплаченных по кредиту процентов по ставке 18% годовых за период с того дня, когда компания обещала вернуть деньги по текущий день? Или же я могу только просить взыскать проценты по ст.395 за пользование неправомерно удерживаемыми денежными средствами?
Кирилл
Кирилл, добрый день! Поскольку речь о нарушении обязательств со стороны вашего контрагента, то вы можете взыскать и проценты по 395 ГК (если договором не были предусмотрены иные последствия для данной ситуации) и собственно убытки
1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
тут только вопрос в размере убытков, поскольку кредит у вас частично потрачен на иные цели, к договору не относящиеся + ставка по кредиту должна примерно соответствовать рыночным ну и кредит должен быть целевым и соотносится с договором иначе доказывание причинно-следственной связи между неисполненным договором и взятым кредитом усложняется для Вас поскольку кредит потребительский а пекарня за несколько миллионов не для личных нужд
1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Заемщик, получая в свое распоряжение кредит, обязуется своевременно и в полном объеме выплатить долг, предоставив кредитору дополнительные платежи, включающие процентные и комиссионные начисления. Невозврат займа — это серьезное нарушение условий сделки, предполагающее последующее наказание заемщика в форме штрафных санкций, изъятия залога или принудительного взыскания существующих долгов путем обращения в судебные инстанции.
Основные причины невозврата займа:
- Ошибки на этапе планирования процедуры кредитования заемщика.
- Непредвиденное ухудшение финансового состояния заемщика.
- Изначально низкий уровень платёжеспособности, не соответствующий размеру обязательств.
- Непродуманное составление графика регулярных выплат.
- Ужесточение условий кредитования в результате повышения уровня плавающей процентной ставки.
- Технические просрочки, о возникновении которых заемщик не подозревает.
- Сбои в работе программного обеспечения, отвечающего за учет выполненных заемщиком платежей.
- Умышленное игнорирование заемщиком условий сделки.
- Добровольное или принудительное привлечение должника к участию в мошеннических схемах.
- Отказ наследников вступать в права собственности после смерти заемщика.
- Признание заемщика неплатежеспособным.
Высокие процентные ставки, значительно ужесточенные условия для составления графика выплат и низкие требования касательно платёжеспособности клиента считаются главными причинами невозврата займа. Уклонение от выплат чаще всего происходит по воле самого заемщика, но иногда клиент финансового учреждения даже не подозревает о возникновении проблем с возвращением долга. Внося платежи согласно действующему расписанию, заемщик не застрахован от технических просрочек и опасных ошибок, возникающих на этапе обработки платежей в результате сбоев программного обеспечения и непрофессионализма сотрудников банка.
Снизить риск просроченных платежей кредитор может путем:
- Тщательной проверки финансового состояния потенциальных клиентов.
- Привлечения заемщиков, которые могут обеспечить сделку.
- Целевого предоставления кредитов с проверкой информации относительно использования средств.
- Изучения обширного перечня документов, подтверждающих в официальном порядке факт платёжеспособности заемщика.
- Отказа от заключения потенциально невыгодных и подозрительных сделок.
- Страхования залогового или полученного взаймы имущества, а также ответственности и жизни заёмщика.
- Предоставления улучшенных условий финансирования только для проверенных клиентов.
- Качественного составления договора, в котором будут прописаны все обязанности и права сторон.
- Использования фиксированной процентной ставки и заранее согласованных условий сотрудничества.
- Предоставления дополнительных услуг, связанных с отсрочкой платежей и консолидацией долгов.
Финансовое учреждения возмещает потенциальные потери и возможные убытки в процессе кредитования при помощи использования обеспечения сделки. Менее эффективным способом компенсации затрат считаются штрафные санкции. Под невозвратом долга кредиторы обычно понимают как просрочку регулярного платежа, так и полный отказ заемщика погашать действующий кредит, поэтому наказание обычно зависит от типа нарушения. Наиболее эффективной считается комбинированная схема, одновременно включающая штрафные санкции и последующее обращение в суд или возмещение убытков путем продажи заложенного имущества и привлечения поручителей.
Безусловно, причиной невыплаты займа может стать абсолютно независящая от заемщика ситуация. Например, кредитование в условиях нестабильного финансового рынка часто приводит к неприятным последствиям. Заемщик может неожиданно потерять источник регулярной прибыли, заболеть или даже умереть. От подобного исхода не застрахован ни один клиент финансового учреждения. Чтобы быстро снизить риск невыплаты займа в результате непредвиденных ситуаций, кредиторы рекомендуют заемщикам воспользоваться услугой страхования кредита.
Ответственность за невозврат кредита несет клиент финансового учреждения, который умышленно или случайно нарушил условия сделки. Обычно кредиторы идут навстречу добросовестным заемщикам, которые в случае ухудшения текущего финансового положения стараются отыскать выход из сложившейся ситуации.
Возвращению займа способствует:
- Получение доступа к услуге кредитных каникул, предполагающей небольшую отсрочку регулярных выплат.
- Консолидация задолженностей, если заемщик одновременно оформил несколько кредитов.
- Частичное возвращение долга, к примеру, выплата процентов, комиссий и штрафов.
- Реструктуризация путем обмена на долю в собственности или списания части долга.
- Передача (уступка) прав требования организации, готовой предоставить заемщику более комфортные условия сотрудничества.
- Изменение изначального графика платежей с учетом потребностей клиента.
- Привлечение поручителя или созаемщика, который выплатит часть долга взамен на получение имущества заемщика.
- Рефинансирование долговых обязательств путем получения нового займа для оплаты активного кредита.
- Продажа на аукционе полученного кредитором в качестве обеспечения имущества.
- Страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.
Перечисленные опции кредиторы предлагают только для благонадежных заемщиков, столкнувшихся с объективными причинами, влияющими на платежеспособность. Если просрочки возникают по вине клиентов, финансовые учреждения отказываются ослаблять давление на неплательщиков. Наоборот, ими применяются различные санкции, позволяющие принудительно возместить убытки и погасить долговые обязательства.
Процентная ставка
от 10,99%