Есть несколько параметров, по которым можно сделать относительный вывод по поводу надёжности того или иного заёмщика. Анализируя их комбинацию, не забывайте о том, что никакой из параметров не может служить стопроцентно надёжным индикатором.
- Тип аттестата (формальный, персональный, продавец и т.п.).
- BL (business level, бизнес-уровень). Комплексная величина, зависящая от активности владельца WMID. Чем выше BL заёмщика — тем чаще он занимается операциями; и, кроме того, на большие суммы. Высокий BL никоим образом не является гарантией честности и порядочности, но является показателем активности заёмщика.
- TL (trust level, уровень доверия). Показатель с долгового сервиса Debt; чем выше — тем больше для заёмщика открыто лимитов и тем больше на них свободных средств. Непомерно высокий TL скорее подозрителен — возможно, владелец WMID организовал «финансовую пирамиду» (что, кстати, официально на Webmoney запрещено).
- Претензии и положительные отзывы — могут иметься у любого WMID.
- Дельта — разница между заёмными и возвращёнными средствами. Этот параметр виден только на БК, как я уже говорил. По сути, он — самый важный; а в большинстве случаев и решающий.
Итак, выбирая заёмщика, обращаем внимание на аттестат. Считается, что лучше выдавать кредиты людям с аттестатом не ниже персонального. Впрочем, по своему опыту скажу, что и владелец «перса» может не вернуть деньги, и даже обладатель «продавца». Людей с формальными аттестатами на БК немного, и я не могу сказать, что они являются злостными неплательщиками — скорее, наоборот. Имеет также значение, когда был выдан аттестат и кто его выдал. Если аттестат совсем «свежий», а заёмщик сходу требует большую сумму — вероятнее всего, перед нами мошенник. Можно также заглянуть в «аттестат аттестатора» — того, кто выдал заёмщику его аттестат. Иногда там можно узреть любопытные вещи — например, кучу претензий. Одна-две, конечно, погоды не делают — претензию может написать любой идиот, которому что-то не понравилось; но десяток и более отрицательных отзывов уже заставляют задуматься о том, что аттестатор выдаёт аттестаты направо и налево подозрительным личностям. В будущем Webmoney, скорее всего, просто откажет ему в обслуживании.
Стоит обращать внимание на данные в аттестате — они могут быть просрочены (данные паспорта, например). В целом же, аттестат никоим образом не даёт полное представление о надёжности заёмщика и может служить лишь «электронным» удостоверением его личности. Обратите также внимание, сколько времени прошло между первоначальной регистрацией и получением аттестата. Кидалы-однодневки, как правило, стараются получить аттестат сразу же после регистрации WMID. Человек, который долго шёл к решению участвовать в финансовых операциях, может получить аттестат спустя несколько лет после регистрации в системе.
BL — бизнес уровень — даёт нам представление, какими суммами «ворочает» заёмщик, а также допускает ли он просрочки в возврате кредитов. График BL, доступный по любому участнику Webmoney, по идее, не должен иметь большого количества «провалов» до нуля. Провал говорит о том, что заёмщик когда-то просрочил возврат кредита. Некоторые заёмщики имеют феерические графики BL с провалами по полгода и более — разумеется, давать что-то такому человеку взаймы — огромный риск, что бы он ни говорил в своё оправдание. Несколько коротких провалов в течение, допустим, полугода, особой погоды не делают — некоторые заёмщики действительно могут испытывать трудности и допустить просрочку, к примеру, на пару-тройку дней. Частые короткие провалы — признак неряшливости; я стараюсь с такими людьми дел не иметь, хотя, как показывает практика, они всё равно возвращают средства, несмотря на просрочку.
Заканчивая рассказ про BL, отмечу, что его величина сама по себе гарантом являться никак не может. Высокий BL может быть как у порядочного заёмщика, так и у мошенника, который вот-вот собрался «сойти с корабля». Совсем низкий BL (меньше 30-40) явно говорит о том, что заёмщик только-только начал свою деятельность. Опять же, некоторые люди берут кредиты совсем редко (но при этом исправно возвращают их) — у них BL не будет высоким, поскольку в отсутствие операций на кошельках он постепенно снижается. BL заёмщика обнуляется, если он не вернул хотя бы один кредит, и возвращается в привычное состояние только после возврата средств.
TL — уровень доверия — наверное, самая бесполезная характеристика (хотя на неё по первости почему-то обращаешь внимание больше всего). По TL особенно никаких выводов не сделаешь — кроме, разве что, количества доступных лимитов доверия у заёмщика и приблизительной суммы свободных средств на них. Само по себе это ни о чём не говорит; более того — большое количество лимитов обычно имеется у мошенников, выстраивающих пирамиду с целью «хапнуть и свалить». Если заёмщик ворочает большими суммами на БК, и, при этом, имеет высокий TL — с вероятностью 90% перед нами «мавроди», который неизвестно, когда сподобится «обвалиться». Кстати, я не говорю, что от «мавроди» нельзя получить прибыль — ещё как можно, если не зарываться. Главное — наблюдать за дельтой (об этом ниже).
Претензии и положительные отзывы говорят о многом. Если у WMID куча отрицательных претензий на невозврат кредитов — перед нами злостный неплательщик или кидала. Некоторые заёмщики умеют урегулировать отношения с кредиторами и выплачивают просрочку, после чего кредитор удаляет претензию и заёмщик снова становится «чистым». Но это — скорее редкость, чем наоборот. Я никогда не даю кредит человеку с претензиями на невозврат и советую всем остальным делать так же. К сожалению, часть кредиторов-новичков на БК, видимо, полагают, что их «пронесёт» («заёмщик ведь всё равно возвращает!»). Это позволяет нерадивым заёмщикам существовать довольно долго. Смысл просрочки прост: с её помощью можно уменьшать фактический процент за использование средств. Выставил на месяц под 10%, а отдал через два месяца — вот тебе и 5%. Подобные заёмщики обычно не отличаются вежливостью и адекватностью — попросту говоря, являются бессовестными хамами, привыкшими не выполнять взятые на себя обязательства.
Говоря о претензиях, отмечу, что иногда бывают «липовые» претензии — или претензии, не имеющие отношения к кредитам. Как правило, у таких претензий имеются комментарии владельца WMID, где он разъясняет, что к чему. Насторожиться имеет смысл лишь в случае, когда таких «странных» претензий большое количество. Как говорится, дыма без огня не бывает.
Положительные отзывы, казалось бы, должны положительно характеризовать владельца WMID. На деле, всё с точностью до наоборот: наличие положительных отзывов в больших количествах говорит о том, что что-то не так. Я уже познакомился с такой аферой, когда заёмщик «вдруг случайно» попросил оставить положительный отзыв о сотрудничестве. На тот момент он действительно исправно возвращал лимиты доверия в течение более полугода. Зайдя в его отзывы, я увидел, что они плодятся, как грибы — все кредиторы буквально изливались в любви. Я сделал вывод, что у заёмщика начались проблемы с получением очередного кредита на БК, и он не сможет выплачивать долги участникам своей пирамиды, поэтому спешно пытается «набить себе цену», создав «положительный имидж». Так оно и вышло — заёмщик «рухнул» буквально через три дня.
Наконец, дельта. Самый простой и понятный параметр. Если заёмщик взял деньги и значительную часть из них ещё не вернул — вероятность того, что он вернёт каждый последующий заём, сильно уменьшается. Случаи, конечно, бывают разные. Я бы не рекомендовал выдавать кредит заёмщику, дельта у которого выше 10-15% от общей суммы занятых средств. Дельта в районе 10% от всех кредитов, как правило, обычное дело для постоянно оборачивающих деньги. Выше — подозрительно; скорее всего, это очередной «мавроди».
Выбирая заёмщика, некоторые кредиторы уделяют достаточно много внимания личному общению: выясняют всякие детали, просят сканы документов и т.п. На мой взгляд, всё это не прибавляет никакой уверенности. Что бы ни говорил заёмщик — он, к сожалению, всегда может оказаться мошенником (или просто разгильдяем и безответственным человеком). Вы можете судить о его надёжности лишь косвенно; думаю, личное время на общение тратить вовсе необязательно — достаточно проанализировать указанные мною параметры. Конечно, если вы не собрались дать кому-то взаймы 10000$.
Банковские и микрофинансовые учреждения предлагают широкий ассортимент кредитных продуктов. Чтобы выбрать идеальную для заемщика программу кредитования, сперва нужно учесть несколько критериев. В частности, решающую роль играет цель, для удовлетворения которой требуются денежные средства. Обычно речь заходит об оплате конкретных услуг, приобретении необходимых товаров или погашении задолженностей.
Выбор кредитного продукта с учетом целей заимствования денег
Когда человек, находящийся в сложной финансовой ситуации, приступает к поиску оптимальной программы кредитования, первостепенной задачей является оценка текущего уровня платежеспособности с учетом целей, на достижение которых требуются деньги. Чтобы найти кредитный продукт с наиболее выгодными условиями, как правило, нужно отыскать микрофинансовые компании или банковские учреждения, которые согласятся выдать взаймы определенную сумму средств на комфортный для погашения будущей задолженности отрезок времени.
- Приобретение мебели, мобильных телефонов или бытовой, компьютерной и портативной техники. Оптимальные варианты кредитования:
- Карты рассрочки.
- POS-кредиты в магазинах.
- Кредитные карты.
- Потребительские кредиты.
- Погашение непредвиденных расходов и экстренное внесение обязательных платежей. Оптимальные варианты кредитования:
- Микрозаймы.
- Кредитные карты.
- Кредиты наличными.
- Оплата дорогостоящих услуг, включая организацию туристических поездок и медицинского обслуживания. Оптимальные варианты кредитования:
- Целевые кредиты.
- Обеспеченные займы.
- Потребительские кредиты.
- Покупка различных объектов недвижимости и транспортных средств путем целевого финансирования. Оптимальные варианты кредитования:
- Ипотечные кредиты.
- Автокредиты.
- Целевые ссуды.
- Выполнение обязательств по текущим задолженностям и полученным ранее кредитам. Оптимальные варианты кредитования:
- Рефинансирование.
- Экспресс-кредиты.
- Специальные кредитные карты.
- Открытие и развитие бизнеса, а также финансирование деятельности индивидуальных предпринимателей. Оптимальные варианты кредитования:
- Бизнес-кредиты.
- Лизинг.
Учитывая текущие финансовые запросы, каждый заемщик может подобрать кредитный продукт, который в полной мере позволит удовлетворить насущные нужды. Финансовые эксперты советуют сперва оценить размеры платежей по будущему кредиту, а затем сопоставить возможные затраты с убытками, которые возникнут при отказе от кредитования. Если без оформления кредита можно временно обойтись, от заключения сделок с финансовыми учреждениями лучше отказаться. Получение любого кредита должно быть обдуманным и взвешенным решением.
Выбор кредита с учетом процентной ставки и полной стоимости
Реальная стоимость кредита зависит от процентной ставки и дополнительных платежей. Чем сложнее перечень требований к клиентам в процессе заполнения и подачи заявок, тем ниже переплата. Однако организации, которые нацелены на выдачу ипотеки и прочих целевых ссуд, как правило, навязывают сопутствующие услуги. В итоге, с помощью программ микрокредитования можно оперативно получить небольшую сумму, за использование которой придется заплатить огромные проценты. Тем временем обеспеченные кредиты предполагают мизерные проценты, но за оценку стоимости залога и страхование клиенту приходится вносить дополнительные комиссии.
Кредитные продукты в порядке увеличения процентных ставок:
Таким образом, наиболее сбалансированными в плане соотношения требований с полученными оптимальными процентными ставками являются потребительские кредиты. Банковские программы кредитования отличаются лояльными к заемщикам условиями при сроке действия кредита до семи лет. Однако они не всегда доступны клиентам, имеющим проблемы с кредитной историей или платежеспособностью в долгосрочной перспективе. Для погашения непредвиденных расходов больше подходят карты и быстрые займы.
Выбор кредитного продукта с учетом условий оформления сделки и погашения задолженности
Потребители иногда собственноручно создают проблемы в процессе кредитования, если не прислушиваются к рекомендациям экспертов или игнорируют полезную информацию касательно параметров выбранных кредитов. В основном для подачи заявок на получение кредита сейчас используются сайты финансовых учреждений.
Советы по выбору кредитов с учетом условия использования денег:
- Если деньги нужны срочно на покрытие непредвиденных расходов, следует оформить микрозаем.
- В целях оплаты товаров и услуг первой необходимости используются рассрочки или потребительские кредиты.
- Для погашения регулярных затрат выпускаются кредитные карты с беспроцентным периодом.
- При погашении крупных расходов идеальным вариантом будет целевая или обеспеченная ссуда от банка.
- За помощью к ломбардам следует обращаться после возникновения проблем с банковским кредитованием.
Авторитетные кредитные компании и банки, работающие в отрасли, гарантируют высококлассное и абсолютно безопасное обслуживание клиентов. Однако во избежание форс-мажорных ситуаций эксперты советуют гражданам быть предельно осторожными при выборе кредитного продукта, всегда внимательно изучая детали соглашений.
Условия выполнения обязательств по договору:
- Сделки продолжительностью более 60 дней предлагают банки, кредитные кооперативы и ломбарды. Срок действия соглашений с микрофинансовыми организациями обычно не превышает тридцати дней с возможностью досрочного погашения.
- Микрозаймы погашаются одним платежом, тогда как для выполнения обязательств по иным кредитам можно согласовать любой график внесения денежных средств. Впрочем, чаще всего используются стандартные ежемесячные взносы.
Дистанционное обслуживание с помощью мобильных приложений, систем интернет-банкинга и корпоративных порталов позволяет с легкостью составить запрос в конкретное учреждение. Тем не менее чтобы избежать возможных проблем, будущему клиенту придется самостоятельно изучить параметры кредитного продукта или обратиться за консультацией. Не рекомендуется подавать заявку вслепую.
Финансовые эксперты советуют серьезно отнестись к подбору кредитного продукта, использованием которого способно помочь в удовлетворении текущих потребностей потенциального заемщика. Следует рассматривать программы кредитования с точки зрения целевого использования, полной стоимости кредита и условий погашения.
Кредит может быть выгодным или кабальным. Даже если невыгодный кредит не втянет заемщика в долговую яму и не доведет его до разорения, никому не хочется переплачивать лишние деньги. Поэтому нужно стараться выбирать кредитные программы только на привлекательных условиях. Под последними многие подразумевают исключительно процентную ставку. Да, действительно, чем ставка ниже, тем меньше придется переплатить банку. Но это отнюдь не единственные критерии, на которые нужно обращать внимание при оформлении займа.
Актуальные рекомендации по выбору кредита
Независимо от того, какая нужна сумма кредита, следует ответственно подойти к выбору кредитной программы. При этом нужно обращаться внимание на:
- Учреждение, которое выдает кредит. Наиболее выгодные условия кредитования предлагают банки. Тогда как микрофинансовые компании, ломбарды, кредитные союзы и прочие финансовые организации устанавливают дополнительные проценты. Лучше всего отдать предпочтение именно банку – это предполагает наименьшую переплату.
- Минимальные проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Все понимают, что чем меньше процент по кредиту, тем меньшей будет и стоимость займа. Но лучше всего также выбирать кредитные программы, в которых процент начисляется на остаток задолженности. Это уже само по себе уменьшает переплату. Так еще и в случае досрочного погашения кредита проценты будут пересчитаны.
- Минимальное количество дополнительных комиссий. В идеале – полное отсутствие каких-либо лишних платежей. Но, например, та же страховка часто является обязательной. Другое дело, что заемщик имеет право выбирать, с какой страховой компанией он хочет заключить договор на страхование здоровья, жизни или имущества. Если же это условие навязывается, то можно выбрать и другой банк.
- Выбор схемы погашения займа. Чаще всего применяется аннуитетная схема погашения. Она подразумевает внесение на банковский счет равных сумм денег в течение всего срока выплаты кредита. Но есть и более выгодная стандартная схема, при которой сумма выплачиваемых платежей постепенно уменьшается. Это связано с тем, что тело кредита делится на равное количество платежей, а проценты начисляются на остаток долга. Соответственно, с уменьшением долга к концу срока, уменьшается и сумма выплат.
- Подготовку пакета документов. Сегодня можно оформить займы всего по двум документам. Но это означает, что банки рискуют, не проверяя платежеспособность заемщика. А за дополнительный риск они накручивают дополнительные проценты. Поэтому, если есть возможность взять справку о доходах, то нужно это делать. Ведь тогда можно оформить кредит под меньший процент. Особенно заметно это в тех кредитных программах, когда банки указывают ставку, например, от 20% годовых. При подтверждении дохода процент по кредиту действительно будет таким, тогда как при отсутствии справки он может увеличиться даже на 10%.
- Возможность подтвердить доходы другим способом. Далеко не все работают официально. Поэтому часто можно показать свой уровень платежеспособности, показав загранпаспорт с отметками о недавнем выезде за границу. Или подтвердив наличие собственного автомобиля техпаспортом или другими документами на машину. Не стоит упускать такой возможности, ведь все это также влияет на конечную процентную ставку по займу.
- Сроки рассмотрения заявки. Некоторые банки готовы дать решение о выдаче кредита спустя минут 10 после получения кредитной заявки. Но это, опять-таки, могут быть не самые привлекательные условия. Поэтому нужно обращать внимание не на скорость, а на сами условия.
- Наличие первоначального взноса. Это актуально, в первую очередь, для ипотечных займов. Но чем больше человек смог накопить, тем выше его шансы не только на получение выгодного кредита, но и вообще на оформление займа.
- Возможность оформления кредита по специальным программам. Так, молодые семьи или военные могут брать кредиты не на общих основаниях, а под специально разработанные сниженные процентные ставки.
- Программы банка, через который клиент получает заработную плату. Как правило, для зарплатных клиентов также действуют специальные условия и привлекательные предложения.
Быть для себя экспертом
Каждый заемщик должен на какое-то время стать банковским экспертом. Для этого совсем не обязательно иметь экономическое образование. Но просчитывать выгодные комбинации придется.
Ведь изложенные выше рекомендации касаются непосредственно выбора банка и отсеивания невыгодных вариантов кредитования. Но вот выбрано пара-тройка интересных предложений. Как же выбрать из них оптимальное? Здесь тоже есть несколько нюансов:
Помните: банк всегда стремится заработать деньги. И задача заемщика – отстаивать именно свои интересы, уточнять все интересующие его вопросы и добиваться оформления кредита на максимально выгодных условиях.