Иногда люди, обольщаясь предложениями от банков, набирают много кредитов, но когда приходит время их все оплачивать, то возникает вопрос – как вылезти из кредитов?
Не стоит думать, что ваши задолженности сами по себе исчезнут в том случае, если вы перестанете по ним платить. К сожалению, само отсутствие у вас денежных средств или постоянной работы не является весомым аргументом для того, чтобы прекращать отношения с банками.
У вас есть обязательства по кредитному договору, которые вы обязаны выполнять, в противном случае размер вашего долга будет ежедневно расти из-за пени и штрафов.
Как предотвратить это и избавиться наконец от текущих займов? Предлагаем вам воспользоваться нашей поэтапной инструкцией:
- Для начала наводим порядок в бумагах и начинаем вести домашнюю бухгалтерию. Записываем когда и кому и сколько мы должны оплатить и уже оплатили. Очень важно указать, какую сумму и какого числа вы должны внести. Если вы используете платежные терминалы или кассы офисов сторонних компаний, деньги нужно вносить заранее, т.к. платеж может идти до 2-3 дней.
- Второй шаг — найти дополнительную работу. Это может быть ночная смена на заводе, подработка в качестве почтальона, раздача листовок, работа в Интернете и т.д. Возьмите за правило направлять весь дополнительный доход на оплату кредитов.
- Третий — откажитесь от дорогостоящих развлечений, постарайтесь экономнее подходить к вопросу покупки продуктов, одежды и других товаров. Если у вас есть вещи или техника, которыми вы не пользуетесь, имеет смысл попробовать их продать через Авито.
В нем нужно обязательно указать причины ваших материальных сложностей, и если для банка они окажутся убедительными, вам могут предложить отсрочку или снижение платежа за счет увеличения срока.
В том случае, если ваши долги превысили 500 тысяч рублей, и у вас нет возможности их выплачивать, вы можете обратиться в Арбитражный суд вашего города с заявлением о признании вас банкротом. Если ваше прошение будет удовлетворено, вы можете избавиться от всех своих кредитов, подробнее о данной процедуре мы рассказываем в этой статье.
Как видите, есть немало способов для того, чтобы выбраться из долговой ямы, самое главное — не опускать руки, и активно искать решение для имеющейся проблемы.
Попадание в долговую яму – это самое худшее, что может произойти с пользователем кредита. К сожалению, данная проблема актуальна как никогда в нынешнее кризисное время. Невозможность обслуживать долги возникает как в силу форс-мажорных и экономических обстоятельств, так и по вине заемщика.
Неграмотные обладатели многочисленных заемных средств зачастую просто не умеют планировать свои затраты и экономить деньги для оплаты очередного платежа по кредиту. Они бездумно считают, что выдача нового займа решит их проблемы и наращивая долговое бремя, сами загоняют себя в финансовую западню. Как же выбраться из долговой ямы и с чего начать?
А начинать нужно с повинной. При появлении первых проблем с оплатой долгов необходимо немедленно связаться с сотрудником банка. Не нужно бояться разбирательств, т.к. кредитор, как правило, заинтересован в чистоте своего кредитного портфеля и обязан оперативно помочь заемщику разработать план действий.
Кредитная организация обычно предлагает следующие варианты трансформации условий кредитования:
Реструктуризация, в рамках которой рассматривается отсрочка платежа, а также кредитные каникулы по схеме ежемесячных выплат и начисленных процентов, изменение графика погашения, снижение ставки и прочее.
Перекредитование долга на более выгодных условиях путем выдачи нового займа, целью которого будет погашение старого.
Однако не все зависит от кредитного менеджера. Сам проблемный клиент должен максимально стараться и хотеть освободиться от финансовых оков.
Не нужно бездействовать и пенять на судьбу, а надо учиться на своих ошибках. Небольшой перечень жизненных советов людей, побывавших «на дне» долговой ямы, поможет настроиться на позитивный лад и составить план действий.
Визуализация проблемы. С помощью данных о плановых погашениях по всем долгам, предоставленных кредитным отделом с учетом возможных штрафных санкций, составить единый график ежемесячных выплат. Сравнить полученные расходы с прогнозными доходами и вывести недостающую сумму. Денежные расчеты повесить на видное место.
Режим жесткой экономии. Сократить ежедневные потребности на питание, проживание, транспорт, развлечение и прочее. Провести инвентаризацию всего личного имущества на предмет его необходимости и попытаться реализовать ненужные ценности. Полученную прибыль направить на погашение долгов.
Найти альтернативного беспроцентного кредитора. Проще говоря, обзвонить всех ближних и дальних родственников, друзей и знакомых, вспомнить все выгодные связи.
Искать дополнительный заработок. В случае, когда помощи ждать не от кого, а прежних доходов недостаточно, нужно использовать любую возможность для укрепления материального положения:
➦ провести переговоры с руководством с целью повышения заработной платы;
➦ работать в две или три смены с учетом выходных;
➦ ознакомиться с популярными вакансиями в Интернете и попробовать свои силы во фрилансе.
Вести учет изменению долговой нагрузки. При осуществлении выплат по кредитам собирать все платежки и квитанции. Ежемесячно уточнять у кредитного сотрудника остаток задолженности и сумму начисленных процентов или неустойки.
Определить самый дорогой заем из всех по остатку задолженности и размеру процентной ставки и начинать погашение с него. При наличии просроченной задолженности по некоторым или всем кредитам нужно стараться, чтобы срок нарушения не превышал 30 дней. В первую очередь всегда закрывать просрочку по начисленным доходам банка, кредитор это оценит.
В случае, когда выбраться из долгов никак не получается, а с коллекторскими фирмами больше нет сил бороться, есть еще один выход из положения. Можно обратиться самостоятельно в судебные инстанции с иском о неспособности выполнять ссудные обязательства с объяснением причин. Благодаря этому на время разбирательств в суде по займам останавливается начисление процентов и пени и есть возможность выиграть время для поиска дополнительных финансов.
Таким образом, к оформлению кредитов нужно относиться ответственно, живя по средствам и не допуская высокого уровня закредитованности. А при возникновении первых трудностей стремиться аккумулировать все возможности для своевременного выполнения платежных обязательств.
Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.
Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.
Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.
Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.
Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:
- заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
- вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
- вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.
Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.
Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.
Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:
- неспособности контролировать расходы;
- желания жить не по средствам;
- неумения планировать бюджет;
- чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
- неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.
Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.
Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?
Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.
Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.
Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:
- выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
- возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
- оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.
Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?
Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.
Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.
Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.
Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.
Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.
А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.
Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!