Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр ЦБ РФ. По сути МФО — это обычное юридическое лицо (ООО, АО, ПАО), но с определенным статусом, полученным от Центробанка России.
МФО ведет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В отличие от банков, осуществляющих кредитование населения, для получения займа в МФО не требуется огромного количества документов, а также справок о подтверждении доходов.
Также существенным отличием потребительских займов в МФО от обычных кредитов, является условие о процентах и срок выдачи займа. Проценты по договорам микрозайма начисляются ежедневно, а срок заключения таких договоров редко превышает один год. При этом МФО могут выдавать микрозаймы только в рублях.
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом ФЗ № 151 от 02.07.2010 года.
На практике существует 9 форм ведения бизнеса в виде микрофинансовой организации: клиринговая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, акционерный инвестиционный фонд, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, кредитная организация.
В зависимости от направления деятельности и объема оказываемых услуг МФО бывают двух видов:
Для оказания услуг микрозайма, МКК не вправе привлекать денежные средства физических лиц и ИП, за исключением собственных средств учредителей МКК. Также МКК не может выпускать облигации, выдавать физ. лицам микрозаймы на сумму свыше 500 000 рублей, выдавать займы по системе онлайн. По закону возможно открытие ООО с минимальным размером капитала в 10 000 рублей.
2. Микрофинансовая компания (МФК) — это организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность с учетом ограничений установленных федеральным законодательством и нормативными актами Банка России. Для осуществления деятельности в качестве МФК необходим уставной капитал в размере не менее 70 миллионов рублей. В наименовании обязательно должно указываться что это микрофинансовая организация и ее правовая форма.
МФК для осуществления своей деятельности может привлекать средства физлиц и предпринимателей в размере не менее 1,5 млн. руб. Также есть возможность выдавать микрозаймы онлайн. Микрозаймы для физ. лиц и ИП не должны превышать суммы в 3 миллиона рублей.
МФК может выпускать облигации номиналом менее 1,5 млн. руб. для приобретения инвесторами и номиналом более 1,5 млн. рублей для всех граждан. При этом Банк России контролирует соблюдение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФК, выпускающей облигации.
Индивидуальным предпринимателям нельзя заниматься микрофинансовой деятельностью и регистрировать МФО.
Прежде чем получить статус МФО в Центробанке вам необходимо открыть юридическое лицо. Наиболее распространенной формой для создания МФО является общество с ограниченной ответственностью (ООО).
Процедура регистрации ООО для деятельности микрофинансовой организации ничем не отличается от оформления обычного общества. Единственное на что стоит обратить внимание:
Для регистрации ООО нужно подготовить следующие документы:
Подготовленные документы нужно подать в регистрирующую ИФНС по юридическому адресу ООО.
В случае успешного прохождения процедуры регистрации через 3 рабочих дня вам должны выдать учредительные документы ООО. После этого можно переходить к подготовке документов для Центробанка.
Для получения статуса МФО в Центральный банк нужно подать следующие документы:
- Заявление от руководителя о внесении ООО в реестр микрофинансовых организаций.
- Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию МФО в размере 1 500 рублей.
- Копия устава и решения о регистрации МФО.
- Копия приказа о назначении директора.
- Данные об учредителях ООО.
- Справка об отсутствии судимости руководителя и учредителей.
- Сведения о юридическом адресе ООО.
- Правила внутреннего контроля.
- Выписка из ЕГРЮЛ об ООО с подписью руководителя и печатью (в большинстве случае Центробанк ее запрашивает из налоговой самостоятельно).
Сформированные документы нужно подать в соответствующее территориальное учреждение Центрального банка.
МФО регистрируют в течение 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течение 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.
Сведения о новых МФО вносятся в государственный реестр в течении 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течении 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.
Сведения обо всех успешно зарегистрированных МФО вносятся в государственный реестр, который находится в общем доступе на официальном сайте Центрального банка РФ.
Из-за ужесточения законодательства из 460 микрофинансовых организаций законным кредитованием могут заниматься только 20. Ещё 300 с большой долей вероятности станут осуществлять свою деятельность незаконно.
Такие изменения связаны со вступлением в силу закона, ужесточающего требования к МФО, выдающим кредиты через интернет. Они должны переквалифицироваться в микрофинансовые компании, для этого их уставной капитал должен быть не меньше 70 млн рублей. Кроме того, компании должны соблюдать закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём. В случае, если МФК в течение года не выдала ни одного займа, она исключается из реестра.
Новым требованиям сейчас соответствуют только 20 компаний. До конца года 80-100 из оставшихся МФО могут пройти переквалификацию. Около 40-50 покинут рынок, остальные, скорее всего, продолжат свою деятельность, но уже незаконно.
В исследовании отмечается, что переход на работу в офлайн-режиме будет слишком сложным для микрофинансового бизнеса, привыкшего работать в интернете: придется полностью перестраивать бизнес-модели с немалыми дополнительными затратами.
Сейчас штраф за незаконное кредитование в интернете составляет 200-500 тысяч рублей.
Микрозайм без паспорта — услуга, которая доступна в микрофинансовых организациях (МФО). В отличие от банков, здесь не требуется личной передачи бумаг и их проверки. Для оформления услуги клиент заходит на официальный сайт кредитора, заполняет заявку и через 10-15 минут получает деньги на карту, кошелек ЭПС или другим выбранным способом. Сам личный документ никуда не передается — требуются информация из него. Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой услуги, и какие банки ее предоставляют.
Если вы собрались идти в финансовое учреждение за деньгами без паспорта, откажитесь от этой идеи. Банки внимательно изучают заемщика и требуют копии бумаг (указываются в требованиях кредитного учреждения). Если прийти без документов или с копией, работник даже заявку не примет. Единственное решение — оформить микрозайм без паспорта на карту или наличными в МФО.
Микрофинансовые организации — кредиторы, готовые выдать деньги клиенту, не имеющего оригинала паспорта. Особенность сервисов заключается в удаленном оформлении услуги, что подразумевает заполнение заявки онлайн, без отправки бумаг для рассмотрения финансовым учреждением. При заполнении заявки указываются:
- Серия и номер.
- ФИО клиента и место регистрации.
- Кто и где выдал.
- Дата и место рождения.
Информация берется из личного документа. Где ее возьмет клиент, МФО не интересует. Главное, чтобы они действовали. Чтобы взять микрозайм без паспорта, многие хитрят и берут информацию из договоров или сделанной ранее копии личного документа.
При выборе кредита в МФО предпочтение отдается займам, предоставляемым в режиме онлайн, без личного посещения микрофинансовой организации. В таких случаях оригинал не потребуется. Вариантов хватает, поэтому приступайте к изучению условий кредиторов и выбирайте выгодные варианты. Для зачисления денег потребуются следующие реквизиты:
Для оформления кредита требуется учесть следующее:
- Выбирайте МФО, которая не требует передачу копии бумаг.
- При заполнении анкеты стоит указывать только правдивую информацию. Далее кредитор рассматривает заявку и при отсутствии замечаний отправляет деньги клиенту выбранным способом.
- Микрозаймы онлайн без паспорта на карту доступны клиентам, которые подходят под требования кредитора — гражданство РФ и наличие дохода. Допускается наличие неофициального заработка. В этом случае сведения фиксируются со слов заемщика.
- Кредит доступен даже при негативной кредитной истории.
Микрозаймы без прописки в паспорте или без личного документа — доступная услуга. Главное внимательно подойти к изучению условий и выбирать МФО, которые готовы к сотрудничеству с такими заемщиками.
Можно ли начать выдавать займы физическим лицам, если ООО пока еще не включено в гос. реестр МФО?
Мы создали и зарегистрировали юр. лицо по ОКВЭД 65.22, и уже подавали заявку в ФСФР в августе текущего года, однако же нам пришел отказ, в связи с не предоставлением одного документа, потом службу упразднили, и передали ее полномочия в Центробанк. Теперь мы собираем документы уже в Центробанк, с учетом недостающего документа. Вся соль в том, что т.к. мы находимся в Сибири, ждать ответа о включении в реестр МФО, нам придется около 2х месяцев, можно ли начать работу пока мы ждем ответа от Центробанка, какие органы могут нас наказать и как, интересуюет последствия для нас как для юр. лица?
Ответы юристов ( 5 )
ООО имеет право выдавать займы физическим лицам, руководствуясь нормами гл. 42 Гражданского Кодекса РФ. Статус микрофинансовой организации нужен во избежание юридических и репутационных рисков, а также претензий со стороны прокуратуры. Если деятельность будет вестись по 151-ФЗ, то необходимо включаться в реестр МФО. В настоящее время организация ответственность несет только за правильность деятельности ( налоговая, административная и др.). Дополнительной ответственности за выдачу займов без регистрации в качестве микрофинансовой компании не предусмотрено.
- 7,0 рейтинг
- 853 отзыва
Займы вы имеете право выдавать, для заключения договора займа не требуется получения специальных разрешений или внесения в реестр МФО, но МФО вы называть себя не имеете права, как и осуществлять рекламу данной деятельности, поскольку тем самым введете в заблуждение потребителей.
Прочесть закон я могла бы и бесплатно
- 8,7 рейтинг
- 2286 отзывов эксперт
Чтобы осуществлять права и обязанности микрофинансовой организации, юридическому лицу необходимо приобрести статус микрофинансовой организации. Право осуществлять деятельность появляется у юридического лиц после получения данного статуса (микрофинансовой организации). — это следует из ст. 5 Закона о микро финансовой деятельности.
Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, — наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Центральный Банк ведет реестр микрофинансовых организаций. Это перечень компаний, которые соответствуют требованиям регулятора и могут заниматься кредитной деятельностью. Если компания состоит в реестре, значит она работает полностью легально, подчиняется требованиям ЦБ и нормам закона. Если микрофинансовая организация не состоит в реестре Центробанка, то она ведет свою деятельность незаконно и никак не контролируется регулятором.
Фактически нет, но на практике такое случается довольно часто. Нелегальных микрофинансовых организаций очень много, и все они работают, не соблюдая закон. Такие нелегальные МФО завышают ставки, суммы займов растут в геометрической прогрессии. Взяв в такой компании 10000 рублей, в итоге можешь оказаться должным 1000000 рублей. В принципе, именно из-за подобных прецедентов Центральный Банк и решил упорядочить МФО, создав реестр.
По оценке самого Центрального Банка, в России на данный момент действуют более 1300 нелегальных компаний, выдающих займы населению, и большая их часть маскируется под микрофинансовые организации. ЦБ только начинает борьбу с серыми МФО, пока что она идет не так масштабно. Но сдвиги уже есть. Так, Центральный Банк совместно с Яндексом разработал специальную программу, которая способна распознавать сайты нелегальных МФО. Впоследствии ЦБ инициирует блокировку таких псевдо-МФО.
ЦБ предусматривает штраф за выдачу займов без вступления в реестр МФО: для юридических лиц это 500 000 рублей, для должностных – 50 000. Кроме того, сейчас разрабатывается законопроект, согласно которому при выявлении повторного нарушения юридические лица будут наказаны суммой в 2 миллиона рублей.
Серые МФО не соблюдают законодательство, и этот факт может стать серьезной проблемой для гражданина, который оформил заем в такой компании.
Важные нормы закона, применимые к легальным МФО:
Не могут превышать максимально допустимую ставку, установленную ЦБ. Она пересматривается ежеквартально для каждой категории займов и кредитов. Например, по займу до 30000 рублей со сроком возврата не более 30 дней МФО не может установить ставку более чем 2,2% в день.
В результате просрочки долг перед микрофинансовой организацией не может превысить изначально полученную сумму более чем в три раза. То есть если вы взяли заем в 10000 рублей и просрочили его, за счет пеней долг не может превысить 30000 рублей.
Пени за просрочку не могут превышать 20% годовых при продолжении начисления установленной изначально процентной ставки.