Всем привет! Меня зовут Кира. Не знаю ни одного человека, который хотя бы раз в жизни не был должником. Но одно дело иметь финансовые долги перед родственниками или знакомыми и совсем другое перед банком. Единожды взяв кредит, бывает очень сложно остановиться, долг тянет, затягивает и поглощает. Это такая же по сути болезнь, как и алкоголизм или наркомания, из которой выбраться сложно до той поры, пока жизнь не начинает терять всякий смысл.
Присылают нам карточку на 30 тысяч, тут же и предложения, куда потратить можно. Ну мы, как и все нормальные люди, карточку эту подальше убрали – ни к чему нам она. Однако долго залежаться ей не удалось. Мужу стали задерживать зарплату. Активировали карту, стали по-немногу снимать, постепенно увеличили лимит до 90 тысяч. Всё бы ничего – платили мы исправно, если были просрочки, то в следующем месяце выплачивали за два. Но наступил момент, когда муж остался без работы, предприятие работодателя развалилось, так и не выплатив задолженность по зар.плате. Пока вопрос трудоустройства решался, выплаты просрочили на три месяца. Тут-то нам и начали присылать письма, смс-ки с угрозами, звонки по телефону.
Вынуждены мы были в другом банке денег взять, чтобы здесь погасить. Так и покатилось всё под горку, теперь уже в два банка нужно выплачивать. Долги росли, а доходы не прибавлялись.
С первого банка угрозы становились уже нешуточными, и о детях в разговорах упоминать стали, и о родителях. Но нам было проще, так как мы с мужем вместе! Отчаяние находило на каждого из нас в разное время, так что утешение друг от друга получали быстро.
В общем, самое страшное было, когда мы пришли в офис банка узнать об общей сумме задолженности, и выяснилось, что сумма не уменьшилась, а была даже больше того, что брали. А где же то, что мы платили больше года? А это, говорят, вы только проценты гасили. Если вносите минимальный платёж, то только через три года основная сумма начнёт понижаться, а вообще, этот кредит на 9 лет рассчитан.
Такая перспектива нас не устраивала. Возмущение ни к чему не привело. Муж 4 месяца не мог найти работу, платежи задерживали, моральное давление со стороны банка оказывалось по несколько раз за день, психика становилась все более неустойчивой. Очевидно было одно – необходимо долг возвращать, и весь сразу. Денег взять негде. Как вы думаете, что мы предприняли? Ни за что не догадаетесь – продали квартиру, за 140 000 рублей, именно эту сумму требовалось внести.
Покупатель нашёлся сразу – ещё бы, квартира хоть и в деревне, но недалеко от города, состояние идеальное, все удобства, да и площадь впечатляет – 72 квадрата, плюс земли 30 соток, постройки. В общем, деньги мы получили, договор подписали сняли для себя квартиру в городе, совершенно не имея понятия, что делать дальше. Хорошо еще , работу сразу нашли.
Но теперь начались новые проблемы. Покупатель наш отказывался сдавать документы на гос.регистрацию. Через полтора года пришла повестка в суд – покупатель не оплачивал ком.услуги, и эти долги присудили выплачивать нам. Как так? Мы же дом продали? А пока регистрация документов не произошла, продажи, собственно и нет, вы остаётесь собственниками, а следовательно и по счетам платите.
Мы начали выплачивать эту задолженность эту задолженность, что составляло почти половину от полученных нами денег – ведь новые жильцы и дров не покупали – зачем? Электричеством отапливать выгоднее – платить-то должен собственник! Мы обратились в суд с просьбой вернуть квартиру в таком случае обратно, ведь мы почти всю сумму выплатили за долги нового хозяина квартиры, а он так и не планировал документы переоформлять. И что вы думаете, присудили квартиру оставить новым жильцам, а долги – нам. Правда, через суд его обязали документы все оформить надлежащим образом, но тем не менее торопился он не очень и оформил документы только при вмешательстве судебных приставов.
Выходит, и квартиру даром отдали, и долгов новых приобрели. Так как суд решил на нас повесить, а мы чужие долги платить не хотели, то приставы судебные спорить не стали — наложили арест на зар.плату мужа, высчитывали половину от всего заработка и весь долг с него постепенно списали. А так как жили мы в арендуемой квартире, зарплаты не очень хватало на жизнь и выплату чужих долгов; пришлось снова в банк обратиться, чтобы совсем на улице не остаться, так и покатилось всё под горку. Теперь приходится работать без сна и отдыха только на долги и оплату жилплощади и сколько это будет продолжаться, не известно. Когда наступали трудные времена, становилось невозможно платить по счетам, звонки из банков начинали давить, требования погасить за долженность не прекращались, я шла в другой банк в надежде, что перекредитование поможет, брала новый кредит, гасила в старых минимальные платежи, но дальше только хуже.
В один прекрасный момент я поняла, что дальше так продолжаться просто-напросто не может! Хватит затягивать и без того тугую петлю на собственной шее.
Я просто стала заявлять банкирам в ответ на их звонки, что денег больше нет, когда будут, не знаю, но платить не отказываюсь и при первой же возможности верну всё, что смогу. Их такое положение дел не устраивает, предлагают где-нибудь перезанять, но я больше никогда на это не пойду.
Весь этот кошмар продолжается уже почти семь лет. В настоящий момент просрочка уже третий месяц, проценты начислены просто жестокие, платить это всё просто нечем. Я как будто опустошена, сколько бы я ни зарабатывала, сколько бы ни зарабатывал муж, мы не видим этих денег, потому что сразу уносим в банки и не видим уменьшения сумм, потому что платим лишь минимальные платежи, а нам проценты начисляют больше этих платежей.
Я знаю, что можно как то в суде решить эти вопросы, но уменя нет уже ни сил, ни желания, чтобы начинать судебные тяжбы, а денег на оплату услуг адвоката тоже нет, откуда им взяться при миллионном долге.
Я просто уверена, что я не одна такая, есть еще множество людей с такой же проблемой и есть те люди, которые смогут оказать поддержку и дать дельные советы.
Вместе веселее решать любые трудности и возможно выбраться из любой безвыходной ситуации.
Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.
Рефинансирование — это когда один кредит погашается средствами из другого. Люди идут на рефинансирование, чтобы немного облегчить кредитную нагрузку. Можно рефинансироваться в том банке, в котором кредит был взят, а можно уйти в другой. Если кредитов несколько, их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Предложения банков по рефинансированию зависят в частности от ставки ЦБ .
У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.
Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.
Сначала читать, потом подписывать
Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.
Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.
Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.
И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.
Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.
Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.
Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.
Чтобы всегда на все хватало и не приходилось залезать в долги, попробуйте ежедневно натощак принимать эти статьи:
- Как вести бюджет.
- Почему денег всегда меньше, чем кажется.
- Как перестать тратить на ненужное.
Наверное, все согласятся, что долги расстраивают и ограничивают свободу. В жизни много неприятных моментов, но стресс от долгов не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.
Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу — это временный стресс. У вашего организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Он длится и длится, изматывая человека и постепенно загоняя его в безнадежность.
Келли МакГонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс из-за долгов сочетаются с чувством безысходности, что ты ничего не можешь с этим сделать, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жилье в ипотеку, чаще обращаются к врачу.
Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов
Тем не менее, по данным социологов ФОМ в 2013 году 29% россиян имеют непогашенный кредит, и процент с течением времени только растет. Один, два или три кредита, куча потребительских кредитов в магазинах и кредитов на неотложные нужды. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.
Когда радость от новой вещи пропадает, появляются суровые будни с выплатами и подступающей безнадежностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на деньги и расставить приоритеты так, чтобы не приходилось тратить свое здоровье на бесполезные вещи.
Задумайтесь, воплощением каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе вопросы:
- Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?
- Почему деньги для меня так важны, что я жертвую ради них своим здоровьем?
Честно отвечайте на них, а лучше запишите. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем — один шаг.
Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Когда вы потратили уже все, что можно было со своей кредитки, при увеличении лимита вы чувствуете освобождение. Так же точно, занимая очередные несколько тысяч, вы чувствуете себя свободнее и сильнее, чем до этого, даже если сумма ваших долгов уже тянет на почку и легкое.
Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придется больше отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей, и это приятно. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится, это поможет тратить новый кредит более рационально или вообще его не брать.
Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета штата Флориды, исследовал проблемы воли и самоконтроля человека. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, растрачивая силу воли на одни вещи, вы не оставляете самоконтроля для других.
Автор исследования, доцент кафедры Лондонской бизнес-школы, Ниро Сиванатан говорит о том, что покупая новые, дорогие вещи, люди как бы заявляют о себе в положительном ключе и при этом чувствуют себя цельными и наполненными.
Сам процесс покупки дорогой вещи создает ощущение комфорта.
Но автор исследования нашел лекарство от этой потребности: когда покупатели сосредотачивались на чем-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение, например, семья, здоровье, отношения с друзьями, их гонка за дорогими, статусными вещами, прекращалась.
Прежде чем покупать новую дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна — для удобства, красоты, комфорта или для вашего ущемленного эго? Кроме того, покупка новых вещей не поднимет вашу самооценку и настроение надолго, напротив, радость от неё очень скоро пройдет, оставив только новые долги.
От чувства вины рождается стресс, человеку надо успокоиться, и если он привык успокаиваться каким-то определенным образом (как правило именно тем, который он так хочет бросить), именно это он и будет делать.
С долгами это работает отлично: человек в долгах, у него стресс и чтобы его снять, надо снова занять — иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Немного саморефлексии в следующий раз, когда пойдете брать кредит, и вам удастся совладать с чувством вины и стрессом.