Ипотечные кредиты самые дорогие, поскольку сроки их возврата очень длительные. Между тем каждый заемщик, планирующий улучшить свои жилищные условия на средства банка (взять жилищный кредит), хочет заключить договор на максимально выгодных условиях. Стоимость ипотеки зависит от разных факторов. Какие факторы влияют на ставку сильно, а какие-то совсем незначительно.
Привлекательные условия кредитования банки обычно предлагают своим постоянным клиентам, которые прошли проверку на благонадежность. Поэтому у заемщика с хорошей историей в конкретном банке всегда больше шансов взять ипотеку по низкой стоимости. В частности, многие кредитные организации выдают целевые продукты по ставке, размер которой на 0,5-1% меньше минимальной.
Максимально низкие ставки указаны в условиях льготных программ ипотечного кредитования.
Банки предоставляют целевые средства по сниженной ставке следующим категориям заемщикам:
- молодым или многодетным семьям;
- военным;
- другим работникам бюджетной сферы.
Поддержка государства позволяет приобрести недвижимость на банковские средства на самых привлекательных условиях.
Кроме этого, более выгодная ипотека предоставляется заемщикам, которые являются держателями зарплатных карт конкретного банка. Для таких клиентов кредитные организации тоже делают довольно хорошую скидку на заем – до 1,5%. Участники корпоративных проектов тоже часто имеют возможность получить средства на покупку жилья по сниженному тарифу.
Взять ипотеку выгодно можно, отдав банку крупную часть стоимости предмета жилищного кредитования. Вступительный платеж является обязательным в большинстве кредитных организаций. При этом от его размера во многом зависит размер ставки. Рассчитывать на максимальное снижение стоимости продукта могут заемщики, которые вносят 40%-ый первоначальный взнос. В таких случаях банки, как правило, снижают ставку до 1,5%. Внесение более крупного взноса позволяет уменьшить размер ставки на 2%.
Чтобы максимально сократить итоговую стоимость ипотеки, необходимо при ее оформлении иметь достаточно большую сумму собственных средств. Если заемщик только планирует получение жилищного кредита, то для накопления денег можно открыть вклад. Помимо обычных накопительных депозитов, банки сегодня предлагают накопить на первый взнос с помощью ипотечного вклада.
В случае, когда решение оформить целевой заем принято недавно, а денег нет, то необходимую сумму можно:
- занять у родственников или друзей;
- получить в банке, взяв потребительский кредит.
Не стоит обращаться за заемными средствами на вступительный платеж в микрофинансовые организации, а также к частным кредиторам. В обоих случаях переплата будет очень большой. Кроме того, такие кредиторы, как правило, не выдают крупные суммы.
На весьма выгодных условиях банки предлагают приобрести в ипотеку недвижимость, которая находится у них в залоге. Жилье, реализуемое кредитором для возврата своих средств, как правило, стоит дешевле. Кроме того, и основные условия кредитования более привлекательные. Это касается в первую очередь процентных ставок. Все залоговое имущество банки проверяют на юридическую чистоту, поэтому нет риска потерять жилье после заключения ипотечной сделки.
В витрине залогового имущества заемщик может выбрать подходящий вариант, а кредитная организация предложит оптимальные условия. К примеру, в банке ВТБ24 оформить заем на залоговую недвижимость можно по ставке от 12% годовых. При этом цены на объекты жилой недвижимости довольно привлекательные.
Кроме данного банка, такие предложения действуют в следующих кредитных организациях:
- Райффайзенбанк;
- Кредит Европа Банк.
Отличный способ взять ипотеку по максимально сниженной ставке – это оформить комплексное страхование. В обязательном порядке получатель жилищного кредита застраховывает только недвижимость, покупаемую на банковские средства. Это пункт указан в содержании всех соответствующих программ.
При этом по желанию заемщик может получить еще два страховых полиса:
- имущественный;
- личный.
Каждый из них влияет на ставку, по которой кредитная организация готова предоставить целевые средства. Так, наличие всех трех страховок позволяет изменить стоимость ипотеки в лучшую сторону. В частности, банки уменьшают ставку на 1-2%. Причем личный полис является наиболее важным, поскольку он один способен снизить ставку на 0,5-1,5%. В свою очередь отсутствие необязательных страховок приводит к тому, что банк увеличивает текущую ставку до 3%. Поэтому для выгодного оформления ипотечного кредита, необходимо страхование целевого продукта в комплексе.
Выгодная ипотека – это не только максимально низкая ставка, но и минимальная сумма переплаты. Не все заемщики знают, что итоговая стоимость кредита на жилье зависит и от того, какими платежами он выплачивается. Ипотека, как и любой другой заем, погашается либо по дифференцированной схеме, либо по аннуитетной. Причем наиболее выгодной является первая схема.
К ее преимуществам относится следующее:
- заемщик самостоятельно выбирает сумму каждого платежа;
- в большей степени погашается основной долг;
- сумма ежемесячного взноса постепенно уменьшается.
Аннуитетные платежи всегда равные по сумме, при этом они идут в основном на погашение только процентов. Соответственно, основной долг сокращается менее значительно. Поэтому такая схема невыгодна для тех, кто получает ипотеку. Если банк предоставляет возможность выбрать вид платежа, то следует остановиться именно на дифференцированном. Но следует учитывать, что в первые месяцы погашения придется потратить достаточно много, чтобы снизить итоговую стоимость ипотеки.
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.
Для многих молодых семей собственное жильё остаётся несбыточной мечтой. Низкие зарплаты не дают возможности гражданам купить квартиру за счёт собственных накоплений. Единственным выходом в этой ситуации становится жилищный кредит от Сбербанка. Ипотечная ссуда даст возможность молодым людям приобрести жилплощадь и жить независимо от родителей.
Кредитный комитет Сбербанка предъявляет высокие требования к потенциальным получателям жилищной ссуды. Заключение ипотечного договора предполагает наличие созаёмщика (в этой роли обычно выступает супруг должника). К нему предъявляются те же требования, что и к титульному заёмщику. Человек, желающий получить жилищный кредит в Сбербанке, должен соответствовать следующим критериям:
- Устойчивое материальное положение;
- Наличие крупной собственности (квартира, машина т. д.);
- Отсутствие проблем с законом;
- Низкая долговая нагрузка;
- Удовлетворительная кредитная история;
- Наличие залогового имущества.
Рассмотрение заявки осуществляется только при наличии полного комплекта документов (паспорт, справка 2-НДФЛ, трудовая книжка и др.). В Сбербанке существует негласный запрет на выдачу крупных кредитов государственным чиновникам, предпринимателям, адвокатам и риелторам. Определённые сложности при оформлении могут возникнуть у пожарных, спасателей и других граждан, чья профессия связана с постоянным риском.
Ипотечный заём — это серьёзное испытание для семейного бюджета. Перед оформлением договора человек должен трезво оценить свои финансовые возможности. Для этого следует воспользоваться компьютерной программой, предназначенной для ведения домашней бухгалтерии. Нужно подсчитать свои ежемесячные доходы и расходы и определиться с тем, сколько денег вы сможете выделять на погашение ежемесячного ипотечного взноса.
Стоит задуматься о дополнительных источниках дохода. Нужно иметь определённые финансовые резервы на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств. После оценки состояния семейного бюджета нужно зайти на сайт Сбербанка и ознакомиться с условиями, на которых предоставляется ссуда. Особое внимание следует уделить пунктам, которые влияют на величину процентной ставки. Скидки предоставляются в следующих ситуациях:
- Заёмщик является участником зарплатного проекта Сбербанка;
- Кредит получает молодая семья (оба родителя младше 35 лет);
- Сделка регистрируется электронным образом (Росреестр и МФЦ клиент не посещает);
- Клиент страхует свою жизнь и здоровье (обязательным условием снижения ставки является покупка полиса в компаниях, аккредитованных Сбербанком);
- Покупка недвижимости осуществляется при помощи сервиса Домклик.
Будущему заёмщику следует скачать и прочитать анкету, которая требуется для подачи кредитной заявки. На сайте Сбербанка можно загрузить ипотечный договор, в котором указаны существенные условия сделки. Если у потенциального клиента возникли вопросы после прочтения документа, то нужно задать их менеджеру до заключения соглашения.
Жилищный кредит в Сбербанке имеет несколько важных характеристик:
- Размер займа (зависит от стоимости приобретаемой недвижимости);
- Процентная ставка (влияет на общий размер переплаты);
- Срок договора (может быть изменён при досрочном погашении ипотеки);
- Величина первоначального взноса (зависит от кредитной программы);
- Необходимость предоставления залогового обеспечения (в качестве залога может выступать кредитуемая квартира или иной объект недвижимости, принадлежащий клиенту на праве собственности);
- Особые условия (заём предоставляется отдельным категориям граждан).
Объект залога подлежит обязательному страхованию от риска повреждения или утраты (данная норма не относится к земельным участкам). Первоначальный взнос по займу может быть погашен за счёт государственных субсидий, материнского капитала или собственных сбережений клиента. Большая часть ипотечных кредитов предоставляется в рублях.
Срок ипотечного договора может достигать 30 лет. За это время у многих граждан возникают финансовые трудности. Причинами реструктуризации могут быть:
- Значительное снижение доходов заёмщика вследствие потери рабочего места;
- Призыв на действительную военную службу;
- Декретный отпуск;
- Стойкая утрата трудоспособности (инвалидность) или временные проблемы со здоровьем.
Реструктуризация задолженности по ипотеке начинается с подачи заявления и необходимого пакета документов. Все финансовые проблемы человека должны быть подтверждены соответствующими бумагами. В случае одобрения заявки банк изменит график погашения задолженности и подготовит дополнительное соглашение к договору займа. Возможны следующие варианты реструктуризации:
- Изменения валюты кредита (задолженность конвертируется в рубли). Данный метод особенно актуален в период экономического кризиса, когда курс иностранной валюты начинает быстро расти;
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа и увеличение срока договора;
- Временная отсрочка платежа.
Клиент может подать заявление не только в офисе Сбербанка, но и воспользоваться удалёнными каналами передачи документов. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю. Даже небольшая отсрочка платежа может быть причиной отклонения кредитных заявок. В некоторых случаях банк оказывает помощь в трудоустройстве и подбирает вакансии для своих должников (Сбербанк тесно сотрудничает с центром занятости населения и рекрутинговыми агентствами).
Заёмщик должен понимать, что отсрочка платежа не уменьшает общую сумму выплат по ипотеке. Увеличение срока кредита приводит к дополнительному начислению процентов и штрафных платежей. Уменьшить общую переплату по займу можно только путём досрочного погашения.
Прочитайте также:
Для того чтобы получить кредит на жильё в Сбербанке необходимо наличие документа, а именно справку о доходах (форма 2-НДФЛ) официально подтверждающую платёжеспособность заёмщика. Такую справку можно оформить в бухгалтерии предприятия, на котором работает заёмщик. Наличие паспорта гражданина России со штампом о регистрации также является обязательным условием. Пенсионеры должны иметь при себе справку из органов соцзащиты населения. Сотрудник банка, который занимается оформлением жилищного кредита, имеет право ознакомиться с трудовой книжкой заёмщика, так как общий стаж работы для оформления кредита не должен быть менее 6 месяцев. Также, обращают внимание на стаж работы на последнем месте (желательно, чтобы он также достигал шести месяцев). Стоит также отметить, что жилищный кредит Сбербанк предоставляет лицам в возрасте от 21 года до 75 лет.
Жилищный кредит в Сберегательном банке РФ можно получить для приобретения объектов недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации. Это могут быть квартиры в готовых домах, квартиры в строящихся домах, часть квартиры или жилого дома с несколькими отдельными комнатами, жилой дом, дача с земельным участком или без участка. Кредит на жильё в Сбербанке можно оформить также для приобретения нескольких однотипных объектов недвижимости, таких как квартира и садовый дом (дача). Возможно получение кредита на восстановление жилья, относящегося к старому жилому фонду, а также на ремонт жилья. Кредиты выдаются в рублях и в иностранной валюте (доллар США и евро). Сумма минимального кредита не ограничена.
Клиенты, не располагающие необходимой суммой дохода для получения кредита на жильё в Сбербанке, могут привлечь созаёмщиков. В таком случае рассчитывается сумма общего дохода, что позволяет получить кредит на большую сумму. Созаёмщики обязаны иметь при себе те же документы, которые требуются от заёмщика.
Жилищный кредит (любая из его программ) предоставляется на срок от 1 года до 30 лет. Причём, если клиент изъявляет желание погасить кредит ранее установленного срока, ничего платить дополнительно он не обязан.
В зависимости от выбора программы жилищного кредитования, величина процентной ставки колеблется в пределах 9,5% – 14%. Так, если вы оформляете кредит на получение готового или строящегося жилья, процентная ставка составит 9,5-14% (в рублях) и 8,8-12,1% в валюте (при условии, что кредит выдаётся под залог любого жилья, даже кредитуемого); если вы желаете оформить кредит на строительство жилого дома, процентная ставка 11,05-14% (в рублях) и 9,1-12,1% (в валюте). Если вы получаете заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка России, вы можете рассчитывать на получение льготной процентной ставки.
В настоящее время предлагается несколько программ для получения кредита на жильё в Сбербанке.
При оформлении кредита на жильё в Сбербанке РФ, заёмщик сам выбирает удобную для него систему платежа для оплаты задолженности по кредиту.
Клиент, оформивший жилищный кредит и имеющий пластиковую карту Сбербанка может поручить банку снимать с карты клиента ежемесячную сумму в счёт погашения долга. Это исключает возможность просрочки платежей и экономит время клиента.
Сбербанк может отказать клиенту в оформлении кредита, если клиент представляет поддельные документы или сведения (это легко выясняется при проверке); если заёмщик неплатёжеспособен или его платёжеспособность не отвечает требованиям банка.