Как взыскать долг и проценты по договору займа

Вопрос: Как организации взыскать задолженность и проценты по договору займа?

Ответ: Заимодавец должен отправить претензию заемщику, и если она останется без удовлетворения, то обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. Если заемное обязательство было обеспечено залогом, то возможно обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (если это предусмотрено договором залога).

Обоснование: Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При уклонении заемщика от возврата суммы займа с начисленными процентами за пользование заемными средствами нарушаются права заимодавца, который вправе защищать их в судебном порядке (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, если договор займа не содержал условия о том, что окончание срока его действия влечет прекращение прав и обязанностей по нему, он считается действующим до момента полного выполнения сторонами всех своих обязательств по нему (п. 3 ст. 425 ГК РФ). Соответственно, у заимодавца также сохраняется право на взыскание процентов за пользование заемными средствами до момента их фактического возврата.

Для взыскания задолженности и процентов по договору займа рекомендуем придерживаться следующего алгоритма действий.

Сначала заимодавец должен направить претензию, поскольку до обращения в суд необходимо соблюсти претензионный порядок разрешения спора (ч. 5 ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ). Претензия должна быть рассмотрена заемщиком в срок, указанный в договоре, а если он не установлен, то в течение 30 дней с момента ее направления. Претензию следует отправить в порядке, предусмотренном договором (нарочным, по почте или иным каналам связи), а при отсутствии в нем соответствующих условий — по почте с уведомлением о вручении.

При уклонении заемщика от рассмотрения претензии заимодавец вправе рассчитывать на отнесение на заемщика всех судебных расходов по делу независимо от исхода судебного разбирательства (ч. 1 ст. 111 АПК РФ).

Если обязательства заемщика были обеспечены залогом его имущества и в договоре залога содержится условие о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество, то требования к заемщику заимодавец может удовлетворить и без обращения в суд путем (п. 1 ст. 339, п. п. 2 — 5 ст. 349 и п. п. 1 — 2 ст. 350.1 ГК РФ):

• реализации заложенного имущества третьему лицу;
• оставления заложенного имущества за собой.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если обязательство должно исполняться периодическими платежами, то, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество допускается при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. п. 2 — 3 ст. 348 ГК РФ).

При этом необходимо придерживаться определенного порядка обращения взыскания:

• кредиторского, при котором необходимо самостоятельно направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания, организовать реализацию предмета залога (п. 8 ст. 349 ГК РФ);
• нотариального, при котором обращение взыскания на предмет залога производится по исполнительной надписи нотариуса, если договор залога был удостоверен нотариально (п. 6 ст. 349 ГК РФ, гл. XVI.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1), ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Для этого залогодателю и должнику направляется уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, а реализация заложенного имущества допускается по общему правилу не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и должником указанного уведомления (п. 8 ст. 349 ГК РФ).

После истечения срока предоставления ответа на претензию заимодавец может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности и процентов за пользование суммой займа, неустойки, предусмотренной договором, или штрафных процентов по ключевой ставке Банка России в соответствии со ст. 395 ГК РФ, если неустойка договором не была согласована (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

В суд в подтверждение своих требований заимодавец должен представить документы, удостоверяющие заключение и исполнение с его стороны договора займа (ст. 126 АПК РФ):

• договор, заключенный между заемщиком и заимодавцем;
• платежные поручения с отметкой банка об исполнении;
• выписки и справки по счетам, переписка с заемщиком и иные доказательства.

Если заем был выдан заимодавцем путем перечисления денежных средств третьему лицу, указанному заемщиком, необходимо будет доказать, что такое условие было согласовано в договоре займа либо что заемщик отдельным письмом или иным способом сообщил заимодавцу о своем намерении распорядиться заемными средствами таким путем (п. 1 ст. 312 ГК РФ).

При значительности денежной суммы, предоставленной взаймы, заимодавец должен быть готов представить доказательства, подтверждающие наличие у него финансовой возможности выдать заем с учетом размера его задекларированных доходов и наличия иного имущества. Такое требование непосредственно в законодательстве РФ не содержится, однако в судебной практике суды в ряде случаев включают выяснение данного вопроса в предмет доказывания по делу, даже если заемщик не оспаривает договор займа по безденежности.

Например, в случае возбуждения в отношении заемщика дела о банкротстве данный вопрос выясняется судами при рассмотрении заявления заимодавца о включении его требований в реестр требований кредиторов (см., например, Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 04.12.2017 N Ф03-4696/2017).

При обращении в суд также рекомендуется заявить ходатайство о принятии судом обеспечительных мер в соответствии с гл. 8 АПК РФ.

Взыскание задолженности по договору займа представляет собой процедуру, проводимую в рамках правового поля и позволяющую соблюсти интересы займодавца в случае их ущемления со стороны заемщика. Подробно о возврате долга и процентов по займу вам расскажет наша статья.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, основной обязанностью заемщика является возврат займа в те сроки и на тех условиях, которые предусмотрены договором. Однако на практике нередки случаи, когда заемщик свои обязательства нарушает. При этом возврат задолженности возможен как в досудебном порядке, так и в судебном.

Досудебный порядок взыскания долга предполагает направление заемщику претензии с требованием вернуть денежные средства. Так одновременно соблюдается и претензионный порядок взыскания, необходимый перед обращением в суд, если таковой установлен соглашением.

Претензия составляется в произвольной форме, но должна быть однозначной по своему смыслу и содержать следующие сведения:

1. Реквизиты документа (название, дата и место составления, данные договора, во исполнение которого составлена претензия).
2. Идентификационные данные контрагентов по основному договорному документу.
3. Непосредственно претензия, которая оформляется в виде сообщения, включающего:
   • информацию о размере долга;
   • указание момента, к которому задолженность должна была быть возвращена;
   • указание длительности просрочки;
   • требование вернуть долг с указанием срока возврата и последствий невозврата задолженности.

Претензию необходимо направить таким образом, чтобы у отправителя остались доказательства отправления, то есть по почте заказным письмом с уведомлением либо лично с отметкой о получении на втором экземпляре документа.

Отказ должника вернуть долг либо игнорирование претензии позволяет кредитору обратиться за взысканием задолженности в суд.

Истребование задолженности по займовому договору через суд осуществляется по гражданским процессуальным правилам. Составляется исковое заявление, которое направляется в суд по месту нахождения ответчика, если в договоре не согласовано обращение в суд по иным правилам подсудности (например, по адресу истца).

Если контрагентами по займовому договору выступают граждане, то им следует обращаться в суд общей юрисдикции:

• при сумме требований до 50 000 руб. — к мировому судье;
• при сумме иска более 50 000 руб. — в районный суд.

Если сторонами по договору являются организации, а заем получен с целью осуществления предпринимательской деятельности, то с иском следует обращаться в арбитражный суд.

Исковое заявление по делам такого рода составляется в рамках общих гражданско-правовых правил и должно содержать:

1. Реквизиты, включающие наименование суда, куда направляется иск, данные истца и ответчика, сумму исковых требований.
2. Описание предшествующей подаче иска ситуации с упоминанием о том, что был заключен договор займа и заемщик обязался вернуть определенную сумму в срок.
3. Расчет задолженности. Он может быть представлен в иске кратко и подробно расписан в отдельном документе, прилагаемом к нему.
4. Ссылки на пункты договора и нормы законодательств (ст. 807, 810, 811 ГК РФ, а также 131, 132 ГПК РФ либо 125, 126 АПК РФ).
5. Просьба взыскать с ответчика заявленную сумму (долг, проценты, всего).
6. Перечень прилагаемых к иску документов. К иску прилагаются:
   • копия иска (для ответчика);
   • договор;
   • документ, подтверждающий направление ответчику претензии;
   • расчет задолженности;
   • документ, подтверждающий уплату госпошлины.

Прежде чем производить расчет общей суммы задолженности по договору займа, необходимо определиться с возможностью взыскания процентов в рамках такой сделки. Решать этот вопрос допустимо в 3 направлениях:

1. Процентов как вознаграждения займодавца по договору.
2. Процентов как неустойки за невыплату займа в срок.
3. Процентов за пользование чужими денежными средствами.

В качестве вознаграждения займодавцу проценты на сумму займа могут быть взысканы, если в договорном документе специально не оговорено, что сделка является беспроцентной. Если при этом конкретный процент по займу также не указан в договоре, вознаграждение рассчитывается исходя из размера ставки рефинансирования в месте нахождения ответчика на день расчета задолженности по договору (ст. 809 ГК РФ).

В займовом договоре в качестве штрафных санкций могут быть установлены проценты за невыплату основного долга займа в срок. Как правило, они устанавливаются за каждый день просрочки (ст. 394 ГК РФ).

Если в договоре специально не установлены проценты неустойки, могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами. Расчет в этом случае производится в порядке ст. 395 ГК РФ с учетом размера ключевой ставки Банка России. Расчет следует производить по следующему алгоритму:

1. Общий период просрочки необходимо разбить на соответствующие подпериоды действия ключевой ставки ЦБ РФ (ключевая ставка периодически изменяется).
2. Посчитать размер процентов за отдельные периоды по формуле:

Проценты = Сумма долга × Процент ключевой ставки / Количество дней просрочки × Число дней в году × 100

Определить общий размер процента путем сложения.

Для подготовки расчета цены иска как документа, прилагаемого к исковому заявлению, необходимо определить:

• сумму основного долга;
• сумму процентов (вознаграждения займодавцу);
• сумму неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами.

Основной долг рассчитывается таким способом: из общей суммы вычитаются платежи, произведенные в счет погашения долга — остаток и будет являться основным долгом. Если платежей не было, вся сумма займа будет взыскиваться как основной долг.

Проценты на заем, как правило, устанавливаются ежемесячно на сумму остатка основного долга. Если выплат не было вообще, проценты считаются за все время, на которое выдавался заем, на всю сумму. При расчете с учетом ставки рефинансирования используется следующая формула:

Долг по процентам = Сумма займа × Размер процентной ставки / Число дней в году × Число дней в платежном периоде.

Сумма неустойки за просрочку платежей определяется исходя из размера согласованного в договоре процента, суммы основного долга и периодичности просрочки по формуле:

Проценты за просрочку = Сумма задолженности × Количество дней просрочки × Размер ставки

Итогом судебного разбирательства по взысканию задолженности по договору займа станет решение, вынесенное судьей. В решении получают отражение обстоятельства, которые суд устанавливает по делу, перечисляются приведенные сторонами в обоснование своей позиции доказательства, уточняется предоставленный истцом расчет исковых требований.

В резолютивной части документа устанавливаются вынесенные решения по делу:

• удовлетворен или нет иск;
• какая сумма подлежит взысканию с ответчика;
• как распределяются расходы на госпошлину;
• каков порядок обжалования решения.

После вступления решения в силу для взыскания долга по займовой сделке следует обращаться в подразделение судебных приставов по месту нахождения должника. Оригинал судебного решения направляется в подразделение с сопроводительным письмом, в котором указывается расчетный счет для перечисления взысканных средств.

Гражданское законодательство предусматривает специальную процедуру, в результате которой долг по займовому договору может быть переведен с одного лица на другое. Смене должника в обязательстве посвящен § 2 главы 24 ГК РФ. Согласно этим нормам:

1. Перевод долга осуществляется по соглашению между старым и новым должниками с согласия кредитора. Перевод долга без его согласия также возможен в силу закона (ст. 392.2 ГК РФ) — к примеру, при реорганизации юр. лица или передаче долга наследникам.
2. Перевод долга оформляется трехсторонним соглашением между должниками и кредитором в той же форме, что и базовый договорной документ.

При переводе долга у кредитора остается право взыскать задолженность как во внесудебном, так и в судебном порядке. Процедура взыскания остается такой же, как и ранее описанная. Если при этом перевод долга связан с осуществлением контрагентами предпринимательской деятельности и осуществляется по соглашению между кредитором и новым должником, прежний должник и новый несут солидарную ответственность перед кредитором, если субсидиарная ответственность первого не установлена в соглашении либо он не освобожден от исполнения обязательств. Если же новый должник исполнит обязательства, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, к нему переходят права кредитора (при условии, что иное не установлено соглашением о переводе долга), в результате чего он получает право истребовать задолженность с прежнего должника.

Таким образом, взыскать задолженность по займовому договору возможно как во внесудебном, так и в судебном порядке, в том числе и в случае перевода долга на другого субъекта.

1. Брала микро займ в 2014 году. В 2016 был суд о взыскании долга, решением которого мне нужно было оплатить основной долг и процент за период 2014 — 2015. В этом году начали требовать денег коллекторы сумма опять огромная. В моем случае не действует закон о окончании договора по истечению срока 3 года?

1.1. Срок исковой давности может быть применен в ходе судебного разбирательства, в вашем случае решение суда уже вынесено.

1.2. Вы обязаны лишь исполнить решение суда причем можете и в рассрочку-ст 203 ГПК РФ
Иных обязательств у вас нет.

1.3. Приветствую Вас.
Могут требовать проценты до даты фактической оплаты долга.
Срок исковой давности действительно составляет три года.
Если у МФО есть к вам какие-то требования, они могут обратиться в суд.
Общаться с ними не стоит.

1.4. Здравствуйте.
Срок исковой давности применяется только судом и только по заявлению заинтересованной стороны, ст.199 ГК РФ.
В Вашем случае, что сумма не увеличивалась и дальше, необходимо расторгать договор.

1.5. Добрый день. Если Вы оплатили задолженность по решению суда, никто больше не имеет права требовать с Вас деньги. Что же касается коллекторов, то в большинстве случаев их действия незаконны, обратитесь в прокуратуру.

2. Получил судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа от 09.01.2017 за период с 10.01.2017 по 09.06.2017 сумма основного долга 6 000 руб. и сумма неуплаченных процентов в размере 15300 руб., как можно отменить приказ и уменьшить проценты по займу?

2.1. Первым делом надо на писать заявление в суд об отмене судебного приказа.

2.2. Здравствуйте, Сергей!
Напишите заявление на имя мирового судьи вынесшего приказ, с просьбой отменить его, так как вы с ним не согласны. Его отменят.
Потом, когда МФО обратится в суд в порядке искового производства, вам нужно будет подать возражения на иск с учетом требований ст. 333 ГК РФ о соразмерности сумм основного долга и штрафов и пени.
За юридической помощью по подготовке возражений обращайтесь к юристам сайта в личные сообщения.

2.3. Добрый день.
Судебный приказ выносится без вызова сторон и судебного разбирательства. У Вас есть право отменить этот Судебный приказ. Для этого нужно написать свое возражение и отправить его в суд, выдавший Судебный приказ.
В соответствии со ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения.
Если все сделать правильно, он будет обязательно отменен. Отменять Судебный приказ нужно обязательно, иначе получите не понятно кем и как рассчитанный долг. Только не пытайтесь самостоятельно отменить Судебный приказ. Ошибетесь в чем-нибудь и поправить будет ничего нельзя!

2.4. Здравствуйте Сергей!
В вашем случае можно отменить судебный акт и списать долг в рамках приказного производства.
Необходимо подготовить мотивированное возражение в суд, при необходимости также подготовить ходатайство о восстановлении срока на подачу возражения.

2.5. А вы долг подсчитайте сами — ст. 12. 1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ — посмотрите редакцию Фз № 13 от 03.07.2016 с началом действия с 01.01.2017
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Максимальная сумма начисленных % + основного долга не должна превышать 6000,00 + (6000,00 х 2) = 18000,00 руб.

3. Предприятие на меня подало исковое заявление в суд о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору. Уволена 11.06.2017 г. основной долг 105473,16 р., сумма процентов за пользование займом 13210,15 р., пени за период 11.06.2017 г. по 13.01.2019 г. 122770,76 р. В договоре за просрочку пени из расчета 0,1% в день. Вопрос: имеет ли право предприятие требовать проценты и пени? Хоть в договоре указано, законно ли?

3.1. То что написали, это законно, сроки давности 3 года не прошли, ст.196 ГК РФ,а проценты и пени надо считать на основании договора. Пишите возражения на исковое.

3.2. Имеет полное право, потому как законом не запрещено. Но суд может снизить размер неустойки с учетом разумности.

4. В исковых требованиях по взысканию денежных средств по договору займа прописано: 1. взыскать неустойку 999 рублей, 2. проценты и неустойку взыскать на день фактической уплаты долга по п.3 ст.395. На основное заседание хочу предоставить судье заявление с актуальным расчетом на дату заседания. Будет ли это заявление основанием для отложения рассмотрения на более поздний срок?

4.1. Будет, поскольку фактически Вы увеоичиваеие размер исковых требований, а ответчику необхдимо будет время для ознакомления с новыми исковыми требованиями.

4.2. На усмотрение суда. Как вы озаглавите свой документ тоже имеет значение.

5. По договору займа с процентами выдан судебный приказ о взыскании с должника: суммы основного долга, процентов, неустойки. Расчёт произведён на день подачи заявления о выдаче судебного приказа. Исполнительное производство ведётся 8 месяцев, на сегодня с должника взыскан 1% суммы задолжности. Возможно ли обращение в тот же суд за выдачей судебного приказа за взысканием процентов и неустойки за прошедшие 8 месяцев?

5.1. Возможно, если у вас кредитор не расторгнут. Кредитор (банк, мфо) не просили расторгнуть договор в судебном порядке? Если нет, от штрафные санкции продолжают начисляться.
Остались вопросы обращайтесь.

6. Коллекторское агенство подало на заемщика в суд исковое заявление о взыскании задолженности по договору займа. Просят вернуть основной долг в размере 7 000 рублей, проценты в размере 45 360 рублей и госпошлину в размере 2 094 руб. Могут ли в данном случае проценты так сильно превышать сумму основного долга? Есть ли какой то закон регулирующий этот вопрос?

6.1. Светлана, с 1 января 2017 года действует ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года. Источник: Информация Банка России от 01.01.2017 «Об ограничении начисления процентов по краткосрочным микрозаймам».
С указанной даты вступают в силу положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, предусматривающие соответствующие ограничения.
Сообщается, что по договорам, заключенным с 1 января 2017 года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа (данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату).
Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление должно прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Вам следует в суде заявить обоснованное возражение на исковое заявление и требовать уменьшение снижения неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

7. Как правильно посчитать сумму при составления искового заявления о взыскании долга по договору займа? В договоре прописаны проценты за пользование и неустойка в случае просрочки возврата.

7.1. Добрый день Константин, проценты за пользования считаете с момента передачи суммы, неустойку считаете с момента когда обязательства по возврату денежных средств должны были быть исполнены (день возврата).