В современном мире, когда кредит можно оформить на каждом шагу, из-за различных кризисных ситуаций заемщики порой не в состоянии выплатить долги. Поэтому за них это вынуждены делать поручители. К сожалению, избежать погашения кредита за свой счет невозможно — особенно, если сам заемщик пропал, либо не имеет дохода.
Исполнив обязательства по кредитному договору, поручитель сам становится кредитором — и имеет полное право требования всех расходов, которые он понес в рамках исполнения обязательств по договору.
Содержание статьи:
- Когда заемщик не исполняет свои обязанности перед кредитором по оплате суммы основного долга.
- Если заемщик не выплачивает проценты по кредиту.
- Если должник просрочил сроки выплаты.
В этих случаях отвечать за заемщика перед банком будет поручитель — то есть, выплачивать долг, или оставшуюся часть по кредиту, будет поручитель, а не основной заемщик.
- Если не был заключен договор поручительства. В соответствии с действующим российским законодательством, между поручителем и кредитором, банковской компанией обязательно должен быть заключен договор поручительства. Если между ними не был составлен и подписан договор, то гражданин не является поручителем, и не может отвечать за заемщика.
- Если поручитель не имеет постоянного места работы, и нетрудоустроен официально. Например, был уволен, сокращен, и поэтому не имеет возможности выплачивать кредит.
- Еслипоручитель в данный момент выплачивает алименты или содержит нетрудоспособных родителей. Это все будет учтено судом.
- Еслизакончился срок кредитного договора — как основного договора (между заемщиком и кредитором), так и договора поручительства (между поручителем и кредитором).
- Еслибыли изменены его условия без согласия одной из сторон.
- Если договор поручительства был заключен в одностороннем порядке — то есть, поручитель о нем не знал.
В этих случаях гражданин может оспаривать поручительства и договор, добиваясь невыплаты чужого долга.
Если заемщик перестает платить, то бремя возврата долга возлагается на поручителя.
Этап 1. От 2 до 30 дней. Он предполагает информирование клиента о наличии долга. Как правило, заемщику звонят из банка и просят пояснить причину неоплаты.
Этап 2. От 31 дня до 90 дней. Этот этап предполагает активное взыскание путем постоянных телефонных звонков от сотрудников банка.
Этап 3. От 90 до 180 дней. Он предполагает обращение банка в коллекторское агенство.
Этап 4. От 180 дней и более. Означает передачу дела в отдел судебных разбирательств.
Этап 5. Суд. Представитель банковской, кредитной организации обращается с иском в суд на заемщика.
В результате, может быть несколько вариантов решений: либо суд отказывает банку, либо суд удовлетворяет требования в отношении заемщика, либо суд удовлетворяет требования по выплате долга поручителем.
После вынесенного Постановления суда, поручитель — а он мог и не участвовать в ходе судебного разбирательства — получает на руки документацию. Она подтвердит его обязательства по поводу выплаты чужого долга.
Если поручитель не согласен с решением суда, он может его обжаловать.
Обращайтесь к опытным юристам, прежде чем подавать заявление в судебные органы. Помните, что ваше исковое заявление и требования, обозначенные в нем, должны быть обоснованными.
Кроме того, должна быть доказательственная база.
Для взыскания долга с поручителя законом установлен общий срок исковой давности в три года. То есть, в течение этого периода банковская организация может взыскать через суд с поручителя долг.
Если же этот период пройдет, то кредитор не вправе обращаться в суд с такими требованиями.
Совет: если поручителю пришло письмо из суда о взыскании долга спустя 3 и более лет, то он вправе оспаривать требования, и не соглашаться с ними в ходе судебного разбирательства.
- Банк через суд может взыскать деньги с заемщика. Если этого не произошло, представитель банка обращается к поручителю.
- Банк присылает письмо поручителю или созванивается с ним, чтобы уведомить о своих требованиях. Как правило, это необходимо, чтобы поручитель исполнял обязательства по договору поручительства.
- Банк выдвигает требования к заемщику через суд, если поручитель отказывается выплачивать кредит.
- Поручитель исполняет обязательства по выплате кредита, процентов и т. п. Важно, чтобы поручитель исполнил все требования, прописанные в договоре поручительства.
- Поручитель должен сохранить все чеки, квитанции, подтверждающие то, что он выплатил долг.
- Поручитель берет с банка выписку или справку о том, что он выплатил задолженность, и подготавливает другие документы.
Читайте также: Как написать в договоре займа что сумма займа передается частями В то время, когда банк будет требовать с заемщика денежные средства по кредиту, заемщик имеет полное право настаивать на реструктуризации кредита — то есть, изменении условий по кредитному договору. Кредитор должен предложить заемщику несколько вариантов, по которым неплательщик, в свою очередь, сможет выплачивать денежные средства — и возвратить всю задолженность банку. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита. В некоторых случаях, банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. В результате пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако, за счет увеличения срока, совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге, общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации. Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк по каким-то причинам не идет ему навстречу, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. В любом случае, если заемщик не выплатит долг — то его придется выплачивать поручителю.
Не забудьте, что поручитель может взыскать с заемщика не только деньги, оплаченные за кредит, но и другие расходы, связанные с кредитными обязательствами или услугами юриста, адвоката. Также с заемщика можно вернуть проценты, выплаченные в банк по кредиту. Итак, с поручительством мы разобрались. В следующей нашей статье читайте о том, как правильно составить исковое заявление в суд о взыскании кредита с заемщика Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Семейный кодекс РФ гласит, что не только имущество, приобретенное в браке, принадлежит обоим супругам в равных частях, но и долги. Поэтому ответственность за невыплаченные кредиты лежит как на жене, так и на муже. Взыскание компенсации зависит от обстоятельств, которые привели к возникновению ситуации. Когда женщина поставила подпись в договоре о кредите, долг становится личным. Единственное условие – ни в одном из документов не должно стоять подписи супруга. В этом случае взыскать компенсацию будет сложно. Если средства были потрачены в полном объеме на нужды семьи, то долг в судебном порядке будет признан общим. Доказать такое использование средств легко, обосновав необходимость совершения покупки, предоставив необходимую документацию. При подписании договора обоими гражданами цель получения кредита не имеет значения. Если муж теряет возможность вносить средства в счет погашения задолженности, чаще всего супруга в добровольном порядке делает платежи. Если супруг не имеет отношения к проблемному долгу, не работает, не может обеспечивать обязательства перед банком, то в судебном порядке не получится взыскать сумму. Это значит, что нельзя будет арестовать его счета. Можно ли получить компенсацию при оформлении кредита на обоих супругов В договоре может быть указано, что члены одной семьи являются созаемщиками. В этом случае взыскание по выплате будет иметь солидарный порядок и касаться как общего, так и личного имущества. Схожие обстоятельства действуют и при поручительстве. Чаще всего необходимость получить компенсацию с супруга возникает в ситуации развода. В этом случае общий кредит разделяется на две части. Это же касается и коммунальных платежей, квартплаты. При получении средств на покупку автомобиля долг выплачивается тем, кто пользуется авто. Второй супруг получает компенсацию с вычетом доли по оставшимся платежам. Общее имущество, квартиру и долги можно делить на протяжении трех лет после расторжения брака. Срок начинается с момента, когда одна из сторон узнала о нарушении прав. Если бывший муж не согласен продолжать выплачивать часть средств по кредиту, решение принимается в судебном порядке.
Обязательно истец оплачивает 1% от общей суммы иска. Исковое заявление о разделе кредита включает:
Можно поступить иным образом – сообщить в службу взыскания о разводе. В любом случае нужно подготовить доказательства использования средств на семью. При отказе выплачивать компенсацию суд может произвести взыскание на личное имущество супруга. Если в процессе бракоразводного процесса этот вопрос не решался, то банк или жена могут дополнительно обратиться в рамках одного разбирательства для выделения доли в общем имуществе. Однако судебная практика по такому направлению проводится редко, в основном при наличии многомиллионных долгах или при наличии очень дорогого имущества. Если средства нужно получить без развода, можно попробовать разделить кредитное обязательство. Но положительного решения через суд получить сложно без согласия банка. Поэтому часто суды отказывают от определения долей в кредитном договоре. Но поделить можно непосредственно долги, без изменения соглашения и других бумаг. В этом случае речь идет о компенсации, но ее взыскание в пользу одной стороны на будущий период невозможно. Только по фактически выплаченным суммам. В любом случае нужно предоставить в суд следующий пакет документов: Свидетельство о браке (о расторжении при наличии);
Таким образом, взыскать компенсацию можно только по общим кредитам, взятым на нужды семьи. Стать причиной судебного разбирательства может и небольшой потребительский кредит. Для получения 50% вопрос решается по факту окончания совершения платежей. В обратном случае требуется переоформление кредитного договора и соблюдение особой судебной процедуры. Компенсация чаще всего перечисляется на карту в течение срока, указанного в судебном решении. К сожалению, из-за происходящих кризисных явлений в экономике, многие заемщики не расплачиваются по кредиту. Поэтому это за них вынуждены были сделать поручители – родственники и друзья. Ведь именно под их поручительство заемщики брали кредиты. При этом к поручителю переходят права кредитора и он вправе требовать возврата денег. Гражданский кодекс дает определение институту поручительства в статьях с 361 по 367. Кредитные организации в большинстве случаев требуют, чтобы заемщик привлёк человека, который при возникновении ситуации неплатежеспособности заемщика мог бы рассчитаться за заемщика перед банком. Пока заемщик регулярно вносит платежи – поручителю можно не беспокоиться и спать спокойно. Но, как только заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию и прекращает платежи, либо платежи становятся неравномерными, банки имеют полное право взяться за поручителя. На основании статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации и заемщик и поручитель отвечают перед финансовой организацией солидарно, то есть банк может требовать погашения выплат по кредиту как совместно от заемщика и его поручителя, так и от каждого по отдельности. Поэтому, если банк требует с поручителя заплатить долги заемщика, то поручителю придется заплатить и проценты и убытки банка. Что же делать поручителю при возникновении такой ситуации? Требуем документы с банка. Не требуется заключать дополнительные соглашения с должником. Надо только забрать в банке пакет документов, подтверждающих, что вы с ним полностью расплатились. Бывает банки забывают предоставить такие документы, либо предоставляют ксерокопии. Требуйте оригиналы, ведь если дело дойдет до судебного разбирательства, то ксерокопии вам не помогут. Утвержденного перечня таких документов не существует. Но из документов, предоставленных банком после погашения кредита поручителем за заемщика должно быть понятно, что:
Понадобится также кредитный договор, либо договор займа, договор поручительства и платежные поручения с отметками кредитной организации об исполнении. Уведомляем должника. Наступает момент для требования с должника денег. Ваши требования необходимо изложить на бумаге (сумма погашенного долга, проценты за пользование, штрафы, неустойки пеня, возможные судебные издержки) и отправить заказным письмом с уведомлением о вручении должнику. То есть в письме вы должны указать сумму требования, срок возврата долга и последствия его неуплаты в срок. Последствия могут быть только одни – судебное разбирательство, где суд, кроме долга по иску, осуществит взыскание с ответчика всех судебных издержек. Можно конечно сразу идти в суд, а не писать такое требование, но существует небольшая вероятность того, что должник сразу вернет долг, а ведь судебное разбирательство занимает иногда довольно длительное время. Осуществляем подготовку к судебному разбирательству. Мирным путем решить денежные вопросы между заемщиком и поручителем получается не всегда. Следующий этап – обращение в суд. Для начала нужно в письменной форме составить исковое заявление, подписанное вами (истцом) либо вашим доверенным представителем. Наилучшим вариантом будет доверить написание искового заявления и представительство ваших интересов в суде профессиональному юристу. Затраты на него лучше всего будет истребовать с ответчика вместе с суммой государственной пошлины. Порядок написания искового заявления и перечень прилагаемых документов очень подробно перечислены в статьях 131-132 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации. После сбора всех документов, они передаются в суд. В пятидневный срок судья должен вынести решение о принятии иска к судебному производству. Теперь ждем вызова на заседание. Привлекаем судебных приставов. Сразу предупреждаем, что выигранное судебное заседание – это ровно половина успеха того, что вы затеяли. Обычно должники не очень-то стремятся добровольно выполнить решение суда, тем более если его неплатежеспособность настоящая (потеря работы, денег и так далее). В этом случае вам придется привлекать судебных приставов. Приставы сначала дают должнику определенный срок для того, чтобы он погасил свою задолженность перед вами добровольно. Этот срок составляет не более пяти дней с того времени, когда должник получил извещение о возбуждении исполнительного производства. При игнорировании такой возможности должником, приставы, кроме суммы по результатам судебного разбирательства, взыскивают с должника еще дополнительно исполнительный сбор и другие расходы, возникающие в процессе исполнительного производства. Меры принудительного взыскания обращают в этом случае на имущество должника ( автомобиль, недвижимость, технику), в том числе на различного рода ценные бумаги и периодические выплаты, получаемые должником. Имущество должника будет реализовано с торгов, деньги конфискованы, ограничен выезд должником за границу ( на основании статьи 67 закона «Об исполнительном производстве») до момента погашения всего долга. Что будет с ипотечной квартирой заёмщика? Эта ситуация требует более подробного рассмотрения. На основании статьи 446 Гражданско-Процессуального кодекса Российской Федерации взыскание не может быть наложено на единственную квартиру должника и его семьи. Но если жилье является предметом ипотеки, то эта статья не действует. Значит, при отсутствии возможности у заемщика расплатиться, поручитель имеет право наложить взыскание на квартиру, которую заемщик (должник) приобрел на ипотечные деньги. Получается, что при условии погашения поручителем всей суммы кредита за заемщика, квартира всё равно остаётся в залоге, только уже не у финансовой организации, а у поручителя. Поручитель теперь будет являться залогодержателем жилого помещения должника. И финансовая организация обязана передать вам все документы, которые подтверждают, что квартира приобретена через ипотеку. Поэтому, даже если поручитель полностью расплатился с банком, заёмщику не стоит расслабляться – квартира вполне может быть продана на аукционе с молотка. Сумма, вырученная от продажи квартиры на аукционе, распределяется таким образом: часть денег идёт на покрытие расходов, возникших при обращении взыскания и проведения реализации имущества, сумма долга и понесенные расходы отходят поручителю, а потом остаток суммы передается должнику. Никаких причин для беспокойства у поручителя не возникает, если заёмщик является надежным и добросовестным человеком, который имеет постоянный доход и ему не грозит безработица. Если же нет, то поручителю надо быть готовым, что обязательства по кредиту лягут на его плечи. При условии, что поручитель выполнил свои обязательства перед банком, его кредитная история не пострадает. В противном случае может быть наложено взыскание на имущество поручителя. При уплате денег за заемщика, поручитель по всем законам сам становится кредитором для должника. Финансовая организация в этом случае должна передать поручителю оригиналы всех документов, которые подтверждают требования к должнику, и передать права, которые обеспечивают это требование, в том числе права залогодержателя. После этого к вам переходят все права на возмещение средств, которые были уплачены вами, и право залога на недвижимое имущество, которое заложено в обеспечение кредитного обязательства. Это право залога вы можете реализовать самостоятельно. detector |
