Как заемщики влияют на банки

Большая часть взрослого населения России и компаний хотя бы раз в жизни получали кредит или пользовались кредитной картой. Вся информация о взятых кредитах и платежной дисциплине попадает в кредитную историю – своего рода досье, которое становится неотъемлемой частью финансовой репутации заемщика. Это досье показывает, какие и когда он брал кредиты, погасил ли их в срок, есть ли за ним в настоящее время какая-либо задолженность. В нем также содержатся паспортные и контактные данные, место прописки, сведения даже о тех кредитах, в которых человеку было отказано с указанием причин отказа. При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита банк в обязательном порядке пользуется информацией о кредитной истории клиента для снижения своих рисков.

А если вы – индивидуальный предприниматель или владелец малого бизнеса, ваша кредитная история даст банку информацию не только о вашей финансовой дисциплине, но и позволит оценить ваш бизнес. Ведь в этих случаях кредитная история малого предприятия и его владельца – это практически одно и то же. И когда вам потребуются деньги на развитие бизнеса, информация о том, как вы в свое время погашали автокредит, станет для банка решающей при принятии решении о кредитовании.

Сегодня кредитная история является одним из главных критериев в оценке банком платежеспособности заемщика. У каждого банка своя скоринговая модель оценки заемщиков, но все они обязательно учитывают информацию из бюро кредитных историй. Есть четкие критерии, по которым большинство банков откажут клиенту. Вы вряд ли получите кредит, если у вас есть непогашенная просрочка или та, что была погашена с опозданием на 120 и более дней. Настороженно банки относятся к большому числу действующих кредитов или к частым обращениям за ними.

Заемщиков с подобными характеристиками в России не так уж мало. По данным кредитных бюро, в конце 2014 г. 11% заемщиков имели одновременно три кредита, 9% — четыре и более; 8% заемщиков имеют кредиты в трех банках. И уже почти каждый пятый допускает просрочки.

Конечно, единственный совет заемщикам, которые хотят иметь хорошую кредитную историю, – не допускать просрочек. Но жизненные ситуации бывают разные, и, если все же вы в какой-то момент не можете оплатить очередной взнос, необходимо как можно быстрее обратиться в банк и договариваться о реструктуризации кредита. Если банк пойдет на это, то просрочки не будет.

Как показывает практика, у многих клиентов в кредитной истории имеются немногочисленные просрочки до 30 или 60 дней или же краткосрочные просрочки, допущенные несколько лет назад, после чего кредитная история была положительной. Они могут образоваться по самым обычным причинам: вы просто перепутали даты или уехали в командировку, в отпуск и забыли заранее внести платеж, временно потеряли работу или даже заболели. Таким заемщикам банки, вероятнее всего, предоставят кредит, так как все указывает на то, что клиент мог технически не успеть провести оплату вовремя или реабилитировался после сложного периода в жизни.

Но если все же банки вам в кредите отказывают, несмотря на то, что просрочки по кредитам остались в прошлом и вы уже давно являетесь идеальным заемщиком, для улучшения кредитной истории попробуйте взять небольшой потребительский кредит, например, в магазине бытовой техники. Выполнив в срок все обязательства, вы покажете банкам, что стали сознательным заемщиком.

Читайте также:  Кто может заниматься денежными займами

Дополнительно необходимо отметить еще одну деталь: на практике в бюро кредитных историй по разным причинам могут случаться ошибки. Например, вы всегда оплачивали кредиты своевременно, но при запросе нового банки вам отказывают. В таком случае нужно обратиться в любой банк с заявлением о предоставлении вам информации из Центрального каталога кредитных историй (фактически, из Центрального банка) о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. После этого вы может один раз в год бесплатно получить в этом бюро подробную выписку о своей кредитной истории с названиями банков. Если в полученной выписке вы обнаруживаете просрочки или кредиты, которых у вас не было, необходимо обратиться в конкретный банк с заявлением об исправлении ошибки в вашей кредитной истории.

Большую роль играют кредитные истории и в плане проверки новых сотрудников. С июля 2014 г. работодатели получили возможность запрашивать в кредитных бюро выписки потенциальных сотрудников; особенно это актуально для проверки финансовой дисциплины будущих бухгалтеров, закупщиков или материально-ответственных лиц.

Из кредитной истории работодатель также может косвенно сделать вывод о том, как будущий сотрудник будет относиться к работе. Например, если его месячный платеж по кредиту невысок и отсутствуют просрочки, это может говорить о том, что человек умеет управлять личными финансами и ответственно относится к своим обязанностям. А наличие ипотечного кредита может рассматриваться как хороший мотиватор для эффективной работы.

Кредитная история – это что-то вроде летописи заемщика, в которой фиксируется каждый его шаг с того момента, как он впервые решил обратиться за кредитом. Ее, как и репутацию, легко испортить и достаточно трудно затем восстановить. Поэтому в наш век бурного развития рынка банковского кредитования есть стимул обращаться с ней бережно.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Многие потенциальные заемщики получали от банковских организаций отказы в выдаче кредитов. Как правило, причины отказов в кредите банком не называются. Вместе с тем, одобрение заявки на кредит напрямую зависит от кредитной политики определенного банка.

Кредитная политика банка – это один из видов кредитно-инвестиционной деятельности, предусматривающий разработку конкретных финансовых механизмов, способствующих минимизации рисков. Определение направлений эффективной и безрисковой банковской кредитной — это главная задача банковских менеджеров.

Банки определяют кредитную политику, прозрачно показывающую использование ресурсов вкладчиков и акционеров, также регулирующую объем и состав используемых ресурсов. Кредитная политика раскрывает обстоятельства, определяющие целесообразен или нет выдаваемый кредит.

Разграничение функций по предоставлению необходимой информации и передаче прав.

Деятельность по выдаче кредитов, то есть проведение проверок, оценки рисков и принятие решений по заявкам заемщиков.

Распределение функций вице-президента кредитного учреждения, инспектора и председателя кредитного комитета.

Перечисление требуемых документов, входящих в оформление кредитного процесса (финансовая отчетность кредитуемого, кредитный договор, наличие гарантий, иные соглашения и др.).

Установка правил приема заявок, оценки финансовых возможностей заемщиков и выдачи клиентам кредитов, в том числе порядка их обеспечения. Определяются и условия погашения, размер комиссий и практика выставления процентных ставок.

Читайте также:  Как инвестировать в микрозаймы

Разработка анализа и диагностики кредитования с высокими рисками, вероятных направлений разрешения возникающих по ним трудностей.

Выдача банковского кредита сложный многоступенчатый процесс. Сначала принимается заявка, осуществляются первичные переговоры с заемщиком. Затем кредитуемый собирает нужные для кредитования документы. В ходе их анализа выясняется платежеспособность клиента и выносится решение о целесообразности кредитования.

Если кредит заемщику одобрен, то заключается кредитный договор.

Задавая направления своей кредитной политики, банк просчитывает ситуации связанные с рынком кредитных ресурсов, отдельные особенности кредитной сделки, период кредитования, финансовые риски, обеспечение возврата кредита, способы выдачи кредита. Кредитная политика может заключаться в том, что, проверенным постоянным клиентам банком могут выдаваться кредиты по специальным льготным условиям, а в отдельных случаях ставки могут быть ниже средней кредитной ставки банка-кредитора.

Кредитная политика банка влияет на выбор методов оценивания платежеспособности и кредитоспособности потенциальных клиентов. Занимаясь кредитованием, банк различает заемщиков по уровню их обеспеченности финансами.Надежным клиентам, длительное время сотрудничающим с банком, выдаются кредиты без залога, с гарантией возвращения основанной на заключении кредитного договора и честности кредитуемого.

На этапах формирования кредитной политики банком самостоятельно утверждаются документы внутреннего обращения, определяющие направления размещения финансов, учетные процедуры, формы их реализации. Помимо этого, кредитная организация разрабатывает документы по принятию решений о непосредственном размещении банком финансовых вложений, документы по распределению полномочий и функций подразделений внутри организации и должностных лиц банка. Вся документация должна соответствовать нормативным актам Банка России и действующему законодательству России.

Первое обращение в банк за кредитом – событие важное и серьезное. При этом у каждого потенциального заемщика свое представление о собственных шансах на получение кредитных средств. Одни считают, что в финучреждении их только и ждут, чтобы одолжить деньги под высокие проценты. Другие собирают кипу справок и документов, чтобы убедить кредитную комиссию в своей состоятельности и благонадежности. Но никто не знает по каким критериям их будут оценивать, и что может повысить шансы на позитивный ответ от банка.

Если гражданин уже не раз брал ссуду и вовремя ее выплачивал, то ему не нужно как-то особенно готовиться к встрече с заимодавцем. Положительная кредитная репутация клиента является хорошим подтверждением его надежности. В большинстве таких случаев рассмотрение заявки происходит в минимальные сроки, а решение на выдачу займа принимается автоматически.

Новичкам же, никогда до этого не обращавшимся за финансовой помощью в кредитные организации, следует тщательно подготовиться с учетом наиболее важных требований к соискателям заемных средств.

Требования финансовых организаций к кандидатам на кредитование

У каждого банка, оказывающего услуги кредитного финансирования населения, имеется свой алгоритм оценки потенциальных клиентов. Кроме того, программы скоринга постоянно дорабатываются и совершенствуются. Заимодавцы стараются обезопасить себя от нерадивых плательщиков, особенно в теперешних условиях финансово-экономического кризиса. Тем не менее, можно выделить несколько самых существенных критериев отбора, которые используют все банки-кредиторы.

– У клиента должна быть хорошая кредитная репутация. Когда человек получает ссуду в банке и выплачивает ее, он формирует свою кредитную историю. Финансовые учреждения активно сотрудничают с БКИ, передавая туда все сведения по кредитам и получая информацию о клиентах. Если у пользователя есть положительная история выполнения долговых обязательств, то заимодавец скорее пойдет ему навстречу и предоставит необходимую сумму. А обладатель надежной репутации приложит все усилия, чтобы ее не испортить и рассчитывать в последующем на финансовую помощь на выгодных условиях.

Читайте также:  Кто поможет взять займ

– Место работы и ежемесячный доход. Кредиторы отдают предпочтение работникам государственных служб и учреждений, а также солидных компаний международного уровня. Намного меньше шансов имеют те, кто трудится на частном предприятии или в небольшой фирме, даже если заработная плата вполне приличная. Для владельцев малого бизнеса ситуация еще сложнее, так как банки не считают индивидуальных предпринимателей достаточно надежными клиентами из-за больших рисков в этой сфере.

С ежемесячным доходом в виде зарплаты и других источников все просто: больше сумма – больше вероятность получения займа. При этом категорически не рекомендуется подавать заведомо преувеличенные цифры, так как специалисты банка прекрасно ориентируются в реальной ситуации. А вот подозрение в обмане гарантированно приведет к отказу в кредитовании.

– Расходы клиента. Этот показатель имеет обратное значение уровню доходов: умение считать свои деньги и разумно экономить – хорошая характеристика для потенциального заемщика. Главное – не переусердствовать, демонстрируя подозрительно низкие траты. Достаточно будет, если кандидат укажет средние для своего уровня достатка расходы.

– Профессия. Для банков некоторые профессии, традиционно считающиеся почетными в социуме (шахтеры, пожарные, полицейские, моряки), таковыми не являются в смысле предпочтения в выборе клиентов. Они связаны с высокой степенью риска получения производственной травмы или даже смерти заемщика во время выполнения своей работы. Поэтому с такими клиентами, как это не цинично звучит, кредитор не хотел бы иметь дело. Конечно, там, где представители определенных специальностей составляют весомую часть от всего населения (например, шахтерские города), финучреждения меняют свое отношение к профессиональным категориям. В противном случае им просто будет некого кредитовать и, следовательно, получать прибыль.

– Проблемы с законом. Факт судимости (погашенной или нет) несет очень высокий риск отказа, хотя напрямую это не будет сказано сразу же при обращении за кредитом человеку с уголовной историей. В редких случаях успех возможен, если обратившийся сможет документально засвидетельствовать свою высокую финансовую состоятельность и ответственность. При непогашенной судимости лучше всего обратиться за помощью к кому-то из очень близких людей, которые примут на себя ответственность и оформят кредит на свое имя.

– Возраст заявителя. Финансовые учреждения считают молодых людей в возрасте до 27 лет недостаточно благонадежными, чтобы одалживать им собственные средства. Это связано, скорее всего, с вероятностью призыва в этот период к прохождению службы в армии.

– Предоставление залогового имущества. Для получения ипотечных займов и при оформлении автокредитов (в некоторых программах) залог является обязательным условием. В других видах потребительского кредитования этого не требуется, однако предоставление ценного имущества в качестве залога поможет увеличить вероятность одобрения заявки.

– Цель кредита. При выдаче ссуд на покупку различных товаров заимодавцы определяют к какой из трех категорий относятся приобретения. Дорогостоящая электроника, входящая в первую группу, может быть продана заемщиком сразу же после получения кредита. Менее ликвидны товары второй (холодильники, стиральные машины) и третьей категории (стройматериалы, крупногабаритная мебель, одежда). Намного проще получить от банка деньги на приобретение малоликвидных товаров, чем на дорогую технику, которую можно легко реализовать.

Adblock
detector