Никто не застрахован от ухудшения финансового положения. Иногда обстоятельства не позволяют оплачивать кредит в срок, из-за чего образуются просрочки. Нарушение кредитного договора ведет к штрафам, начислению неустойки. Решить вопрос можно, уменьшив долг: например, добиться отмены процентов по кредиту или снижения неустойки.
Для изменения условий финансового договора нужны веские основания.
Добиться отмены процентов можно через суд, но только если кредитор в одностороннем порядке нарушил условия договора. Например, если банк увеличил процентную ставку без ведома клиента, после чего общий долг вырос. Согласно статье 29 ГК РФ кредитор все же имеет на это право. Но стороны должны прийти к единому соглашению в соответствии со статьей 452 об изменении условий договора или его расторжении. Если этого не произошло, суд может снизить процентную ставку.
При договорных отношениях заемщик — слабозащищенная сторона. Поэтому за ущемление его прав суд может наказать банк. В качестве наказания назначается либо уменьшение стоимости займа, либо полная отмена процентов по кредиту. Иногда суд предписывает финансовой организации вернуть процент, изначально указанный в кредитном договоре. Но такое происходит очень редко.
Обращаться в суд с целью уменьшения процентов имеет смысл только тогда, когда на это есть очень веские основания.
Тело кредита, а также проценты по нему указаны в договоре, который подписывает клиент. Поэтому добиться снижения процентов очень тяжело. Вероятность уменьшения тела кредита ничтожна мала. Но снизить неустойку вполне реально. Более того, часто случается, что до суда банк требует одну сумму неустойки, а в суде — в десять раз меньше. Истец делает это для того, чтобы ускорить оплату долга и избавить себя от лишней волокиты.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, неустойку можно снизить или вовсе отменить. Суд не будет заниматься этим по собственной инициативе. Чтобы списать часть долга, ответчику необходимо подать соответствующее ходатайство.
Суд посчитает неустойку завышенной, если она превышает 10% от общей суммы долга. Если банк требует больше, заемщик имеет право сократить долг с помощью суда. Просите судью снизить неустойку по максимуму — на 90%. А судья уже сам выставит столько, сколько посчитает нужным. Иногда неустойку снижают в два раза, а иногда и в 10 раз. Но будьте готовы доказать что штрафы несоизмеримы размеру долга.
Существует 3 способа снизить неустойку через суд:
- Ходатайствовать устно.
- Подать ходатайство в письменном виде. Используется либо, если вы не присутствуете на судебном заседании, либо судья потребовал оформить прошение на бумаге.
- Написать возражение (отзыв) на исковое заявление.
При составлении отзыва нужно указать, что вы готовы были оплачивать кредит, но жизненные обстоятельства сложились так, что у вас не было возможности расплатиться с банком. В качестве причины сгодится какое-то серьезное событие — болезнь, потеря работы и т.д. Главное, чтобы вы могли доказать, что такие обстоятельства вы не смогли предусмотреть заранее и преодолеть их. Далее нужно обязательно приложить документ, подтверждающий, что вы предупреждали банк о своем материальном положении и подавали заявление на реструктуризацию долга. В ответ на это кредитор любо предоставил неподъемные условия реструктуризации, либо вообще отказался идти навстречу клиенту.
В том же отзыве необходимо отметить, что вы согласны с требованиями истца только частично. Вы считаете, что неустойка слишком большая и несоразмерима размеру долга. Допущенная вами просрочка не принесла серьезных негативных последствий для кредитора. Вы полагаете, что банк специально долго не подавал заявление в суд для того, чтобы установить такую огромную неустойку. И вы просите снизить размер неустойки.
Возражение на исковое заявление нужно составить в двух экземплярах. Приложите копии всех упоминаемых документов. Отзыв нужно сдать в канцелярию суда. Затем останется только ждать решение.
Шансы на снижении неустойки будут высоки, если просрочка по оплате кредита произошла по вине банка. Например, если кредитор сменил свои реквизиты и не уведомил об этом клиента. Если вина банка действительно есть, необходимо вписать это в отзыв (возражение) на исковое заявление. Также не забудьте приложить доказательства.
Если неустойка адекватная и посильная, не тратьте время на судебные разбирательства.
В кредитном договоре заранее прописывается сумма и порядок наложения штрафов. Это полностью соответсвует закону Российской Федерации, поэтому суд их отменять не будет.
Отменить могут только незаконный штраф, не прописанный в договоре (статья 382 Гражданского кодекса). Такое случается при продаже кредитного долга коллекторам. Тогда заемщику придется подавать в суд не на банк, а на агентство.
В кредитном договоре заранее прописываются все платежи. Суд может их отменить только в двух случаях:
- реструктуризация долга;
- кредитор нарушил условия договора.
Но здесь есть одна лазейка. Долг по кредиту — сумма фиксированная и заемщик не привязан к определенным платежам. Поэтому судебному приставу можно оплачивать долг частями, по договоренности.
Если основания для уменьшения долга нет, и истец требует оплаты всей суммы сразу, можно попробовать добиться рассрочки по кредиту. Суд сам назначит срок рассрочки, он никогда не превышает двух лет. Такой ход возможен, если вы докажете. что не в состоянии выплатить весь долг немедленно. Но собираетесь погасить кредит в течении нескольких лет. Для подтверждения необходимо предоставить справку о доходах.
Если вы длительное время не вносили платеж по кредиту и банк подал на вас в суд, необходимо сделать следующее:
- Обезопасьте свои источники дохода и имущество от взысканий по окончанию суда.
- Прочтите исковое заявление. Иногда оно приходит по почте, но так происходит далеко не всегда. Поэтому придется ознакомиться с документом в канцелярии суда.
- Обратите внимание на размер неустойки, указанной в исковом заявлении. Оцените ее соразмерность.
- Если неустойка не превышает 15% от долга, бесмысленно предпринимать меры по ее уменьшению. Если сумма завышена, ходатайствуйте о снижении одним из вышеописанных способов (отзыв, устно, письменно).
- Явившись на суд, заранее передайте отзыв или ходатайство в канцелярию. Имейте при себе сборник тарифов одного из крупных отечественных банков, например, «Сбербанка» или «ВТБ24». Он пригодится, если будет необходимо доказать, что неустойка завышена.
- Если решение суда для вас приемлемо, остается только расплачиваться с приставом частями.
Снизить долг перед банком можно в суде, но это не просто. Если у вас действительно тяжелое финансовое положение и ваши долги слишком большие для вас, проблему можно решить кардинально. С недавних пор у физических лиц появилась возможность избавиться от непосильных долгов, объявив себя банкротом. Добиться этого можно в судебном порядке. Общий долг по налогам, кредитам, коммунальным платежам должен составлять не менее 500 тыс. рублей. Причем выплаты не должны производиться более трех месяцев.
Сегодня все более часто можно встретить от наших заемщиков вопрос о том, каким образом можно в суде снизить проценты по кредиту? Чем нужно при этом руководствоваться, какие действия предпринять? Обо всем этом по порядку мы рассказываем далее.
К сожалению, не всегда можно при оформлении кредитного договора предусмотреть будущее. Потеря работы или здоровья, выход в декрет, финансовые трудности в семье – все это ситуации, которые могут существенно повлиять на материальное положение заемщика, и свести на нет его возможности по выплате кредита.
Оказавшись в подобной ситуации, должники по разному ведут себя:
- Погашают кредит разными суммами, которые оказываются у них на руках,
- Оплачивают только проценты, а сумму основного долга оставляют «на потом»,
- Вовсе перестают вносить ежемесячные платежи.
Любой из перечисленных выше вариантов является неисполнением заемщиков своих обязательств в полном объеме. Такое поведение обязательно влечет со стороны банка ответные меры. Это может быть либо привлечение третьих лиц – коллекторов, либо обращение в судебные инстанции.
Конечно же, когда клиент перестает платить по своей задолженности – это прямое нарушение договора, за которое обязательно предусмотрены санкции (штрафы, пени). Однако, как показывает современная практика, большинство банковских компаний в подобной ситуации совершают нарушений не меньше, например.
Очень часто встречающаяся картина: общий размер долга у должника сохраняется или даже увеличивается, хотя клиент время от времени все равно вносит определенные платежи. Также долг увеличивается за счет:
- Обычных процентов,
- Повышенных процентов за допущение просроченных платежей,
- Неустойка (штраф),
- Ежедневное пени.
Сегодня мы расскажем вам о том, каким образом в суде можно повлиять на сумму, которую вы будете в дальнейшем выплачивать:
- Перерасчет суммы долга. Это вполне возможно в том случае, если вы пусть и не в полном объеме, но все же делали взносы на свой кредитный счет. При этом банк, обычно, направлял эти средства на погашения неустойки, а потом уже на долг и проценты. Однако, в ст.319 ГК РФ сказано, что полученная сумма должна быть учтена в таком порядке: оплата услуг банка(обработка платежа)-проценты-основной долг. И совершенно неважно, что по этому поводу написано в договоре. Судья однозначно в данном вопросе встанет на сторону клиента.
- Уменьшение размера неустойки, при этом очень часто ее начисление становится несоразмерной с последствиями кредитных обязательств, ведь ее размер часто превышает изначально взятую у банка сумму. В этом случае вам поможет статья 333 ГК РФ в которой сказано, что заемщик имеет право заявить в суде о своем требовании по уменьшению неустойки, даже если банк по договору действует законно.
Для этого нужно доказать, что вы – не злостный неплательщик, а просто человек, который не исполнял своих обязательств по уважительной причине (потеря работы, инвалидность, семейные проблемы и т.д.). Будет ли в этом случае решение положительным, никто заранее предсказать не может, но попробовать стоит, т.к. есть возможность «скостить» штрафы и пени на 90%.
Требование об уменьшение неустойки заемщик должен заявить самостоятельно: устно на слушании или письменно, образец заявления дан ниже.
В том случае, если у вас есть долги перед банкам и иными лицами, которые превышают 500000 рублей, а также просрочка три и более месяца, мы рекомендуем вам рассмотреть возможность обращения в суд для признания вас банкротом, ведь такая процедура гарантировано избавит вас от увеличения долга и снизит проценты.
Клиенты банков, попавшие в трудную финансовую ситуацию, ищут информацию о том, как уменьшить долг по кредиту в суде или договориться с займодателем. Но прежде чем пытаться решить данную проблему необходимо понять из чего состоит денежный заем и как работает система штрафов в финансовых организациях. А также выяснить информацию о законах, регулирующих гражданское судопроизводство.
Ситуация складывается таким образом, что не всегда суды способны помочь заемщику. Например, при ипотечном займе снижение долга не приведет к желаемому результату и залоговое имущество в любом случае перейдет на баланс залогодержателя. Исключением является помощь государства, но добиться ее непросто.
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».
Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Система наказания должников
Кредит состоит из:
- основного тела займа;
- процентов;
- штрафов в случае просрочки;
- пеней — краткосрочных денежных взысканий с учетом процентов и штрафов и их перерасчета при увеличении;
- неустойки — ежедневных процентов на установленную банком сумму в выдвинутом заключительном требовании.
Законодательство
Денежные займы регулируются с помощью:
- Федерального закона № 353.
- Федерального закона № 102.
- Гражданского кодекса.
- Уголовного кодекса.
- Ряда других законов в зависимости от ситуации.
Важно! Поняв, как строятся отношения между заемщиком и банком можно строить линию своей защиты.
Отмена процентов по кредиту через суд возможна в случае нарушения финансовой организации пунктов договора в одностороннем порядке.
Например, когда банк изменяет условия процентной ставки и не уведомляет заемщика, тем самым увеличивая стоимость предоставленных средств. Хотя ст. 29 Закона позволяет данное действие, суд может снизить проценты если стороны не договорились об этом в соответствии со ст. 452 ГК РФ о расторжении или изменении условий договора.
Заемщик считается слабозащищенной стороной при договорных отношениях. Следовательно, кредитор должен быть наказан в законодательном порядке при ущемлении прав заемщика. Подобным наказанием как раз и будет являться отмена или уменьшение части процентной ставки.
Также суд может обязать банк вернуть изначально прописанный в соглашении процент.
Неустойка может быть снижена или отменена в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса. Ответчик должен подать ходатайство при законодательном разбирательстве. Если этого не сделать суд не будет самостоятельно инициировать списание части долга, а оставит ту сумму, которую требует истец.
Важно! Сумма неустойки не должна превышать изначальное тело кредита. Все что банк просит свыше этих показателей может быть отменено в судебном порядке.
Штрафы прописываются в договоре займа. Суд не будет их отменять, т. к. они полностью соответствуют законодательной системе.
Условия, при которых их могут не учитывать, это незаконность их наложения. Например, при продаже долга коллекторам (ст. 382 ГК РФ) банк, увеличивает сумму накладывая штраф, не указанный в соглашении. К сожалению, это не редкость.
Но при таком раскладе, судиться придется с агентством, а не основным кредитором.
Все платежи прописываются и оговариваются заранее при обращении клиента в банк. Уменьшить их возможно, только в случае, реструктуризации в судебном порядке либо нарушении изначального договора займодателем.
Но не стоит забывать важный момент — сумма долга фиксируется. Следовательно, у заемщика нет привязки к определенным платежам, а значит можно оплачивать посильными частями по договоренности с приставами.
Иск о рассрочке долга по кредиту подается должником при условии возможности выплаты займа. Система сама назначает срок рассрочки, который не может превышать двух лет.
Например, истец требует оплаты всего долга полностью, а ответчик доказывает, что такое решение подорвет его материальное положение и загонит еще глубже в долговую яму. Но при этом он может выплатить весь долг в течение одного-двух лет, что подтверждается справками о доходах.
Система любой цивилизованной страны держится на конституционном строе. Россия не является исключением в этом плане. Согласно статье 40 Конституции любой гражданин имеет право на жилище. Следовательно, государство должно заботиться о своих гражданах.
Как ни удивительно, но наша страна действительно обеспечивает людей жильем. Существует обширная юридическая практика, из которой видно, как происходят подобные взаимоотношения.
Давайте рассмотрим несколько примеров:
Федеральная программа «Жилище»
Действует на субъективном уровне и включает в себя ряд процедур, призванных помочь должникам по ипотеке.
При снижении дохода заемщика, федеральное правительство может перечислить кредитору до четырехсот тысяч рублей ежемесячными платежами. А это в некоторых случаях почти два года оплаты. За это время человек без труда найдет себе работу и поправит материальное положение.
Если ипотека валютная, то при сильном колебании курса платеж фиксируется. Данную норму также необходимо рассматривать в рамках программы, которая регулируется Постановлением Правительства №373 от 20.04.2015 г.
Важно! «Жилище» помогает не только должникам, но и большому числу льготников получить свои квартиры, например, военным, учителям, инвалидам.
Маневренный фонд
Если ипотечная квартира являлась единственным жильем и банк ее забрал за долги, то государство может предоставить выселенному человеку жилье в маневренном фонде. Основанием является ст. 95 ЖК РФ.
Но должник обязан заранее обратиться за помощью. В противном случае бегать за ним никто не будет и человек окажется на улице.
Особое внимание в данном вопросе уделяется семьям с несовершеннолетними детьми. При выселении к делу подключается прокуратура и органы опеки (ст. 45 и 46 ГПК РФ). Они могут служить инициаторами ходатайства на предоставление жилья в маневренном фонде.
Важно! В законодательстве не прописаны условия невозможности приватизации подобных жилых объектов. Но практики по данным делам нет. Следовательно, теоретически квартира маневренного фонда может стать собственностью, переселенной в нее семьи.