Существование в кредит сегодня стало обычным и распространенным явлением. Большинство работающих граждан постоянно пользуются кредитами, включая ипотеку, потребительский кредит и средства на кредитной карте. Различные ставки, сроки уплаты и продолжительность погашения вызывает желание оптимизировать платежи и решить вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.
Существует огромное множество банков и у каждого из них десятки кредитных предложений с отличающимися условиями.
Потребительские кредиты занимают первое место по количеству, а ипотечные – по полученным суммам.
Принципиальная разница между ними прослеживается по нескольким пунктам:
- Назначение. В обоих видах кредитов клиенты банка указывают цель использования средств, но в ипотеке эта цель подтверждается документально и проверяется банком. В потребительском кредите просто декларируется и направление использования средств в дальнейшем не отслеживается, особенно, если кредит погашается своевременно.
- Наличие залога. В потребительских договорах наличие залога зависит от кредитуемой суммы, небольшие по размеру кредиты выдаются без залога, Для ипотеки залог обязателен и его объектом становится чаще всего приобретаемая недвижимость.
- Сроки погашения. Если кредит на потребление выдается на срок от 1 до 5 лет, то ипотека погашается в течение 15-25 лет.
- Ставки. Называть точные данные о ставках кредитования сложно, так как они постоянно меняются, но, обычно ставки по ипотеке в 1,5-2 раза меньше.
При наличии нескольких кредитов, условия ипотеки более выгодны для заемшиков и не удивительно, что возникает вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.
Еще несколько лет назад и речи не было о том, чтобы банк согласился изменить первоначальные условия кредитования на более щадящие для клиента.
В последние годы появился механизм перекредитования, которым могут воспользоваться все граждане. Такая возможность начала широко применяться в результате постепенного, но неуклонного снижения Банком России учетной ставки.
Смысл перекредитования или рефинансирования заключается в том, что гражданин переводит свой кредит из одного банка в другой.
В результате:
- заемщик переходит на более выгодные условия кредитования,
- банк, предложивший щадящие условия, получает новых клиентов.
Сегодня множество банков предлагает услуги по рефинансированию или перекредитованию. Среди них можно назвать Сбербанк РФ, ВТБ 24, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Возрождение и другие.
Провести объединение кредитов или перезаключение их с новыми ставками, оставаясь клиентом того же банка, невозможно, так как никакой банк не заинтересован в снижении прибыльности выданных кредитов.
Только конкуренция между банками и борьба за привлечение новых платежеспособных клиентов подарили гражданам возможность снизить свою кредитную нагрузку.
В результате рефинансирования возможно объединение нескольких кредитов (до 5) в один с единым сроком уплаты и одинаковым процентом.
Перекредитование – непростой процесс, который строго контролируется банковскими служащими, и требует выполнения ряда условий.
Примерный перечень требований, который предъявляют в большей части банков,:
- отсутствие задолженности по кредиту, как текущей, так и просроченной;
- срок действия кредита – не менее определенного периода (от 3 месяцев и больше)
- кредит оформлен в рублях;
- наличие положительной кредитной истории;
- существует залог, обеспечивающий всю сумму объединенных кредитов.
При рассмотрении заявления на перекредитование учитываются все условия и применяются различные схемы рефинансирования.
Если у гражданина существует только потребительский кредит, даже если он взят на строительство дома, то ему практически невозможно будет заключить договор в новом банке на условиях ипотеки.
Совсем иначе рассматривается вопрос о рефинансировании, если у клиента банка уже есть оформленная ипотека и дополнительно открыты один или несколько потребительских кредитов.
В этом случае возможно присоединение их и включение в состав ипотеки на условиях, предлагаемых банком, оказывающим услугу перекредитования.
Например, если потребительский кредит был взят на уплату первичного взноса или ремонт жилья, а основная стоимость квартиры оплачивается за счет ипотеки.
Если для первоначального получения кредита необходимо собрать немало документов, то процедура перекредитования еще сложнее и состоит из множества этапов и последовательных действий.
Процедура согласования рефинансирования и перевода кредитов в другой банк выглядит следующим образом:
- заемщик собирает документы и пишет заявку в банке о проведении перекредитования (перечень необходимых бумаг можно взять в банковском учреждении);
- получает положительное решение о предоставлении кредита на условиях банка;
- пишет заявление в банке, выдавшем первичный кредит, о досрочной оплате (заверенная банком копия заявления вручается будущему кредитору);
- заключается новый договор кредита и страхования;
- новый кредитор перечисляет средства предыдущему банку, которыми погашаются ранее взятые ссуды;
- производится перерегистрация залога недвижимости с одного банка на другой.
В результате заемщик продолжает погашать кредит, но уже по новым процентам.
Несмотря на то, что ипотека выдается с меньшими процентами, перевод потребительского кредита на новые условия не всегда выгоден, так как существенная часть экономии съедается платежом, который клиент оплачивает банку за услугу перекредитования.
Существуют случаи, когда перевод потребительского кредита на условия ипотеки приводит к значительной экономии денежных средств. Речь идет о погашении ипотеки за счет материнского капитала.
Данная программа не обеспечивает средства под потребительские кредиты, а перевод сумм на условия ипотеки позволяет воспользоваться средствами государственной помощи.
Необходимо предварительно уточнить у сотрудников банка, возможно ли погашение нового ипотечного кредита за счет перечисления материнского капитала.
Вывод : На вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный, нет однозначного ответа. Такая возможность существует, но она требует совпадения предложений от банка и интересов заемщика.
Вы уже смогли воспользоваться данной возможностью или считаете механизм перефинансирования сложным и невыгодным? Поделитесь своим опытом в комментариях ниже.
Теперь вы знаете о том, как потребительский кредит перевести в ипотечный.