У каждого человека, каждой организации или предприятия свое материальное положение, равно как и запросы и стремления. Одни довольствуются тем, что имеют, и по возможности наращивают капитал, другие желают ускориться в продвижении вперед, пытаются вложить больше, чем имеют, прибегая к займу чужих свободных средств. Во втором случае речь идет о договоре займа, составить онлайн который Вы можете прямо сейчас при помощи конструктора договоров ПростоДокс.
Рядовые граждане, конечно, могут договориться устно, так сказать, по-соседски, передавая один другому в распоряжение деньги или вещи, определяющиеся числом, весом, мерой (в законе — родовыми признаками). Тогда дающий взаймы может надеяться только на честное слово заемщика, и в случае безответственности последнего доказательств заимствования не будет.
А закон (п.1 ст.808 ГК РФ) гласит, что даже между гражданами (физическими лицами) договор займа должен быть заключен в письменной форме, если речь идет о сумме или вещи стоимостью, превышающей более чем в 10 раз установленный законом минимальный (базовый) размер оплаты труда, который на сегодняшний день составляет 100 руб. Другими словами, по займу свыше 1000 руб. положено оформлять письменный договор. Как быть в этом случае — скачать образец договора займа в Интернете или обратиться к юристу? Каждый решает для себя сам. Вместе с тем, далеко не каждый знает о прекрасной возможности — составить онлайн договор займа на конструкторе документов всего за несколько минут.
Что уж говорить о юридических лицах? Разумеется, независимо от суммы должна быть письменная форма договора займа, -говорится в том же пункте. Да и, в общем-то, трудно себе представить, что какой-то предприниматель или организация нуждается в сумме до тысячи рублей. Так что тут нужно согласиться.
В п.2 ст. 808 ГК РФ прописано: «В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей». Это значит, что обычные расписки о получении займа или возврате займодавцу будут приняты во внимание, и ни о каком заверении у нотариуса речи в законодательном акте не идет. И все же принято полагать, что подобного рода документы составляются по сравнительно небольшим денежным средствам. Но в последнее время накопилась огромная судебная практика, свидетельствующая о том, что лучше прописывать условия сделки в форме договора. Логически правильным решением является использование конструктора, чтобы составить и скачать онлайн договор займа. Образец, шаблон больше не понадобиться, ведь система, исходя из Ваших ответов, сама настроит договор займа онлайн под Вашу ситуацию.
Более серьезный и содержательный договор займа, составить онлайн который Вы можете сейчас, будет уже с:
— подробной информацией о сторонах;
— графиком предоставления займа;
— графиком возврата займа;
— графиком возврата процентов (если такие предусмотрены Договором).
При заключении такого Договора редко кто нарушает его условия. Да и в случае нарушения, защитить права в суде гораздо проще. Таким образом, конструктор договоров стоит на страже интересов и защиты прав сторон, позволяя составить правильный договор займа онлайн за считанные минуты.
Вы можете перейти на следующие варианты договора займа, — образцы заполнения представлены конструктором и уже заполнены в соответствии с типом выбранного договора:
Все разновидности договоров займа, которые можно подготовить на конструкторе, смотрите в разделе Договоры займа >>.
Чтобы стать участником любой кредитной программы, необходимо подписать договор займа. Во время сотрудничества с банковским учреждением заемщик подписывает оригинал кредитного соглашения, непосредственно находясь в филиале банка, при работе с МФК процедура подписания договора проходит иначе. Оформление займа происходит дистанционно, в филиал организации клиент не является, а значит и договор онлайн займа подписывается удаленно.
Займ оформляется онлайн, для его получения клиенту необходимо указать паспортные и контактные данные и ждать вынесения вердикта. Решение компании в интересах клиента приходит максимально быстро, в случае если оно положительное кредитор и заемщик заключают договор оферты в электронном варианте.
Этапы подписания договора:
- МФК предъявляет своему клиенту текст соглашения с прописанными условиями получения кредитных средств, одновременно в виде сообщения приходит код на личный телефон клиента;
- в случае если клиент согласен со всеми нюансами соглашения (график платежей, сумма, сроки, процентные взносы) то он вводит пришедший на телефон код в специальную форму ответа;
- с этого момента договор считается подписанным, микрофинансовое учреждение переводит выбранным способом деньги получателю (на пластиковый носитель, счет любого банка, интрнет -кошелек).
Хотя кредитный договор между микрофинансовым учреждением и заемщиком подписывается через интернет, он имеют такую же юридическую силу, как и тот, что подписывается в любом отделении банка. Если пункты договора будут нарушены заемщиком, то МФК имеет полное право применить к нему штрафные меры.
При подписании договора нужно обратить внимание на:
- весь объем условий получения микрозайма (срок, размер займа, итоговый денежный объем, подлежащий к возврату);
- график оплаты, в том случае, если микрозайм погашается поэтапно;
- штрафные санкции, которые будут применены к потребителю в случае нарушений;
- права и обязанности, которые берут на себя обе стороны.
При полноценном выполнении своих обязательств по договору, клиент обязательно получит от МФК статус благонадежного и в следующий раз заем можно будет получить на более выгодных условиях.
Выдача займов онлайн набирает обороты и все больше микрофинансовых организаций переходят на подобные схемы. Сразу отметим, что займы онлайн могут выдавать как МФК, так и МКК. Последние лишь имеют определенные ограничения при проведении идентификации.
Как бы плотно ни вошли в нашу жизнь договоры в форме публичных оферт, легитимность договора займа, подписанного онлайн, все еще вызывает сомнения.
Так как при оформлении займа онлайн живые подписи не ставятся, то должна быть использована электронная подпись, и это следует определить соглашением сторон.
Общий алгоритм выдачи выглядит следующим образом:
- Заёмщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные и дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике.
- Заёмщик присоединяется к условиям правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.
- Заемщик акцептует общие и индивидуальные условия займа.
Правомерность подобной схемы не раз подтверждалась судом (см., например, дело № 33-14248/2017 от 16.05.2017, Московский городской суд).
Вместе с тем при практической реализации возникает ряд рисков. Остановимся на них подробнее.
В качестве акцепта используется, как правило, либо введение кода, полученного по СМС, либо списание с карты пользователя минимальной суммы и ее последующий возврат.
С точки зрения закона, подобные действия подтвердят, что лицо акцептовало необходимые документы. Но при этом возникает проблема:
- Акцепт может быть совершен одним лицом (СМС ввело лицо, которому принадлежит конкретный телефон и чьи данные которого были указаны в заявке);
- Но сумма займа была перечислена на карту другому лицу.
Судебная практика по подобным ситуациям различная. В одном деле МФО не смогло доказать, что карта принадлежала лицу, акцептовавшему договор. Суд отметил, что в подобных условиях оформление договора займа закону не противоречит, но в отсутствие доказательств о передаче денежных средств именно истцу данный договор нельзя признать заключенным. То есть тело кредита мы вернем, но ни о каких процентах речь не идет (Решение по делу № 02-2615/2017 от 25.04.2017, Нагатинский районный суд города Москвы).
Не все МФО могут доказать, что заём был перечислен заёмщику, а между тем для договора займа именно это является ключевым аспектом.
Как правило, денежные средства перечисляет платежный агент или кредитная организация, и у МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты лица, которому перечислен платеж. В момент спора, чтобы идентифицировать, кому ушли деньги, приходится подавать судебные запросы.
Но что делать, если в итоге обнаруживается, что у МФО имеются одни данные заёмщика, а деньги ушли на карту третьего лица? Конечно, с этого третьего лица можно взыскать сумму займа как неосновательное обогащение, но вот возможности взыскать проценты МФО лишается.
Фото: Unsplash
Судебная практика также различна. Например, при рассмотрении дела МФО предоставила в суд выписку по договору, так как из выписки данных карты не видно. Перечисление денег осуществлялось третьим лицом, которое по запросу МФО предоставило письменный ответ. Ответ содержал данные о карте и указание держателя карты. Суд признал договор заключенным и факт перечисления подтверждённым (Апелляционное определение по делу № 33-10994 от 30.08.2016).
В другом деле суд, наоборот, стал на сторону заёмщика, признав, что данные в заявке не совпадают с данными владельца карты, на которую перечислена сумма займа, а значит, договор займа не был заключен (Решение по делу № 2-613/2017 [2-6890/2016] от 20.02.2017, Октябрьский районный суд г. Самары).
Чтобы минимизировать описанные риски, рекомендуем применить один или несколько из следующих способов:
- Указывать при перечислении денег основные условия в назначении платежа (сумма займа, проценты, сроки). И если лицо не вернуло деньги в самом начале как необоснованное обогащение или чужой платеж, косвенно можно считать, что оно с этими условиями согласно.
- Хранить log-файл, который позволяет нам подтвердить, что лицо совершало конкретные действия, в том числе вводило данные карты, на которую мы впоследствии перечислили денежные средства.
Хранение данных карты или фото карты заёмщика позволит убедиться, что она выдана на то лицо, которое акцептует документы. В том случае, если она именная.
- обязательное получение согласия на обработку персональных данных именно от субъекта;
- персональные данные обрабатываются с учетом конкретных целей сбора;
- собираемые персональные данные не должны быть излишними;
- согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом или его представителем в любой, позволяющей подтвердить факт его получения, форме.
Изучая сайты микрофинансовых организаций, можно выделить несколько основных ошибок, связанных с персональными данными:
Этапов два, а согласие на обработку персональных данных дается одно — в момент регистрации, со всей информацией, необходимой для получения займа. Цели на этих этапах различаются, а значит, полученные на первом этапе персональные данные могут быть признаны излишними.
Следует сделать сбор согласий в несколько этапов — отдельно при регистрации и при заполнении заявки на получение займа.
Согласия нет вообще (на каждом третьем сайте, по нашим наблюдениям).
В формах предоставляются данные третьих лиц. Разрешить эту проблему довольно сложно, так как в данном случае мы не можем получить согласие третьего лица на обработку данных.
Судебных кейсов немного, но имеются среди них связанные с деятельностью банков. Например, при заполнении заявки на кредит были указаны персональные данные супруга, но согласия у него банк не брал. Суд признал, что действия банка были неправомерными.
Очевидно, что сфера онлайн-займов еще нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании правоприменительной практики. Но уже сейчас можно утверждать, что большинство судов общей юрисдикции могут работать с подобными конструкциями и не отрицают их легитимность.
Материалы по теме:
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter