Кредитование является одним из наиболее распространенных и востребованных гражданами — потребителями финансовой услугой.
В кредит можно купить все — начиная с недорогого бытового прибора и заканчивая домом на Лазурном Берегу.
Однако не стоит забывать, что кредит представляет собой определенный вид отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.
Выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ). Таким образом, прежде чем оформить заем, необходимо ознакомиться с условиями договора кредита, т.к. этот документ, регулирует взаимоотношения заемщика и кредитной организации.
Следует помнить, что, не являясь законодательным актом, любой договор не должен противоречить нормам действующего законодательства. Все противоречащие этим нормативным актам условия договоров считаются недействительными.
В настоящее время отмечается рост обращений граждан в Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю в связи с нарушениями прав граждан при осуществлении потребительского кредитования, а именно: в содержании договоров можно найти условия, противоречащие гражданско-правовому законодательству или ущемляющие права потребителя.
Одним из немаловажных моментов являются условия о досрочном погашении задолженности по кредиту. Следовательно, прежде чем заключить договор, нужно внимательно его изучить.
Пример из практики
Согласно ст. ст. 809, 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Следовательно, предусмотрена возможность досрочного погашения займа без обязательного согласования срока погашения долга с заимодавцем (банком), закон предусматривает лишь необходимость уведомления об этом.
При этом установлено, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие заимодавца. Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем этоопределено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не предусмотрено.
Согласно ст. 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Проценты, которые подлежат уплате — только за период с даты выдачи кредита, и до даты его полного возврата.
Таким образом, Банки не вправе прописывать в кредитных договорах с гражданами—потребителями условия о фиксированной сумме при частичном досрочном погашении задолженности, а также частичное погашение займа, только в день (дату) уплаты Заемщиком очередного платежа.
Добавлено в закладки: 0
Что такое права заемщика? Описание и определение термина.
Права заемщика – это комплекс законных оснований для заемщика. В дополнение к ответственности, чтобы возместить долг согласно кредитному договору или кредитному договору, законодательство предусматривает заемщиков также много прав, которые не могут быть отменены соглашением о сторонах.
Следующие пункты соглашения находятся в противоречии к закону.
1. Учреждение в прямой или косвенной форме начисляет проценты. Таким образом любую дополнительную плату в форме процента для процента рассматривают как незаконную.
2. Предоставление, которым кредитное учреждение приобретает право потребовать полный платеж долга в случае ухудшения в финансовом положении заемщика. Так, банк не может потребовать непосредственного возвращения потребительского кредита полностью если доход клиента, значительно уменьшенного или клиента в общей потерянной работе.
3. Условие, которым все возможные договорные споры нужно рассмотреть в местоположении кредитного учреждения. По общему правилу требования должны быть направлены в суд в месте регистрации ответчика. Это – банк, может представить требование на клиенте только в его месте жительства. В то же время, наоборот, у клиента на основе федерального закона “О Защите прав потребителей” есть выбор к какой суд обратиться – в районе или в месте регистрации банка.
4. Возможность платежа штрафа за отказ квитанции кредита. Другими словами, даже если банк принял положительное решение и готов выдать для клиента кредит, и это решило не взять его в последнюю минуту, то кредитное учреждение не может так или иначе обязать клиента получать денежную сумму или причинять штрафы ему.
5. Ограничения для ранней выплаты кредита. Учреждение минимального срока, через который ссуда может быть заплачена раньше срока после ее получения. В соответствии с законом клиент может быть вычислен от кредитного учреждения в любое время в частях или полностью, уведомив ее на нем, по крайней мере, через 30 дней. В то же время нужно отметить, что теперь многие банки предлагают более мягкие условия, на которых этот термин может быть меньше, и улучшение условий позволено законодательством.
6. Ответственность заемщика, чтобы заплатить комиссиям банка, которые не работали во время подписи соглашения, в которую кредитное учреждение может войти в одностороннем порядке. Это – кредитор, не имеет никакого права изменить размер комиссионного сбора на сделанных сделках в рамках ранее подписанного кредитного договора, ухудшая, таким образом, ситуацию заемщика.
7. Условие, на котором положение свидетельств об условии кредитного счета выполнено для дополнительной комиссии. Клиент всегда имеет право узнать о том, что то, сколько он должен быть, сколько он уже заплатил из суммы основного долга и интересует взаймы, и абсолютно свободно.
Пункты контракта, противоречащего закону, рассматривают как ненаписанные и могут быть использованы в суде.
В адрес Роспотребнадзора для Воронежской области в течение отчетного периода 2011 прибыли 18 адресов граждан на деятельности кредитных учреждений. Адреса прибывают в вопросы обвинения комиссий для ранней выплаты кредитов и последних платежей платежей, непредставления информации в доступной форме реальной стоимости кредитов, принимающих во внимание все комиссии, о появлении долга кредита, методе активации кредитных карт, полученных в организационных структурах банка, о наложении банками дополнительных (“сопровождающих”) услуг, и т.д.
Предоставление банком гражданину (заемщик клиента) денег должно быть выполнено с соблюдением соответствующих требований, обеспеченных Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской операции”, Закон Российской Федерации 07.02.1992 № 2300-1 “О защите прав потребителей”, Инструкциях на заказе предоставления (размещение) кредитными учреждениями денег и их возвращения (урегулирование), одобренное Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 54-P номеров (это зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 29.09.1998 № 1619), другие документы Банка России.
Согласно пункту 1 Гражданского кодекса статьи 819 Российской Федерации “согласно кредитному договору банк или другое кредитное учреждение (кредитор) обязуются предоставлять деньги (кредит) заемщику на сумму и на условиях, обеспеченных соглашением, и заемщик обязуется возвращать полученную денежную сумму и платить процент на нем”.
Согласно пункту 1.7 Инструкций на заказе предоставления (размещение) кредитными учреждениями денег и их возвращения (урегулирование), банк разрабатывает и одобряет соответствующие внутренние документы, определяющие его политику размещением (предоставление) денег включая правила кредитования клиентов банка. Однако, содержание указанных документов так или иначе не должно противоречить законам и другим юридическим действиям (в первую очередь, к соответствующим положениям главы 42 “Ссуда и кредит” Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пункт 1 статьи 16 акта Российской Федерации “О защите прав потребителей” инструкции мер, что “условия контракта, нарушающего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и другими юридическими актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаны инвалид”.
Значительное количество прибывших адресов граждан содержит требования имущественной природы или касается соглашений, регистрировался 2005-2008 г.г. В этих случаях заказ урегулирования споров, что касается второй категории адресов объяснен потребителям гражданам, об этом сообщают об истечении административного судебного преследования согласно Статье 4.5. Кодекс Российской Федерации на Административных Преступлениях.
В случаях отказа добровольного удовлетворения имущественных требований управление объясняет гражданам право на защиту нарушенных прав в суде. Анализ действий судов, действующих по нормам общего права показывает, что граждане начали защищать более со знанием дела доли в суде, пытаться получить удовлетворение заявленных требований. На постепенном формировании к положительной практике суда в судах, действующих по нормам общего права, судебных действиях Арбитражного суда Воронежской области на случаях обращения резолюций и инструкций, и также заключения, данных по статье 47 CCP влияния Российской Федерации.
В ходе анализа материалов, которым предоставляют адреса выявляются факты создания кредитные учреждения административных нарушений:
- включение в соглашение об условиях, нарушающих права потребителей, установленных законом (п. 2.ст.14.8. Кодекс Российской Федерации на Административных Преступлениях);
- не предоставление необходимой информации на условиях для того, чтобы поверить и предоставить дополнительные услуги (п.1 Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации на Административных Преступлениях);
- входя потребителей в заблуждение, обман потребителей относительно процентной ставки займа (Статья 14.7 Кодекса Российской Федерации на Административных Преступлениях).
Управление в 2010 выпустило 4 декрета при наложении административного наказания, 2 материала направлены на знание (Статья 19.7 Кодекса Российской Федерации на Административных Преступлениях).
Мы коротко рассмотрели что такое права заемщика, защита прав заемщика. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
Знание закона ещё никому никогда не мешало. Я и сама изучила закон, когда пришлось столкнуться с проблемой, а адвокат явно действовал против нас. Дело шло не в нашу пользу и пришлось срочно отказаться от адвоката, закупить все кодексы и выучить их за неделю. Я сама стала представлять свои интересы и дело, которое адвокат называл сложным, было выиграно.
Тот случай не имел никакого отношения к кредитам, но со временем мне пришлось представлять интересы знакомых и родственников в разных областях закона, так что и кредитные права и обязанности пришлось узнать.
Здесь я поделюсь с вами самыми важными статьями закона, которые могут пригодиться тем, кому стало нечем платить кредит, а кредиторы или коллекторы оказывают давление, да еще в интернете страшилок разных развелось, которые только усугубляют положение и усиливают страх заемщика. Зная законы и умело их используя вы сможете избежать многих проблем и обезопасить себя и своих близких. Не даром говорят: предупреждён – значит вооружён!
Ну что ж, берите на заметку и живите спокойно.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Статья 26. Банковская тайна.
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Статья 183. УК РФ — Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну
Статья 857. 3 ГК РФ. Банковская тайна
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Статья 15 Закона о защите прав потребителей. Компенсация морального вреда
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Статья 168 ГК РФ. Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Это на случай, если вы написали заявление об отзыве своего согласия на обработку и передачу третьим лицам информации о персональных данных, а банк не смотря на это передал сведения в коллекторское агентство.
Статья 819ГК РФ. Кредитный договор. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
1. Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке.
2. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.
Статья 183 УК РФ. Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну. Этой статьей закона можно воспользоваться, если сотрудники банка или коллекторского агентства разглашают информацию о вашей задолженности вашим знакомым, друзьям или родственником либо долг был передан в коллекторское агентство без вашего на то разрешения.
Статья 330 УК РФ. Самоуправство. Воспользуйтесь данной статьёй УК, если вас посещают агенты по вопросам задолженности в ночное время, ранним утром или поздним вечером, не важно, угрожают они при этом или нет.
1. Самоуправство, то есть самовольное, вопреки установленному законом или иным нормативным правовым актом порядку совершение каких-либо действий, правомерность которых оспаривается организацией или гражданином, если такими действиями причинен существенный вред, наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев.
2. То же деяние, совершенное с применением насилия или с угрозой его применения, наказывается принудительными работами на срок до пяти лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет.
Ну и так как погашение кредита – это своего рода сделка, может пригодиться и эта статья закона:
Статья 179 УК РФ. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения. 1. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения под угрозой применения насилия, уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно распространения сведений, которые могут причинить существенный вред правам и законным интересам потерпевшего или его близких, при отсутствии признаков вымогательства — наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Как видите, по закону, ни банк, ни коллекторское агентство не заинтересовано причинять вам какой-либо вред, чтобы найти проблемы для себя, но если всё же какой-то сотрудник этих организаций всё же позволит себе самоуправство, это сработает против него самого, а вы смело действуйте по закону, ведь он на вашей стороне!
Страница существует при поддержке сайта компании Open Offshore. Получение лицензии мчс, а также других видов лицензий. Качественные услуги по доступным ценам!
Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.