Как выйти из долговой ямы?
Я же взял кредит в банке, я должен его отдать! Я честный!
Да. Честность — это очень хорошая и редкая черта в наше время. Но мы имеем дело не с честностью, а с необразованностью. А банки выгодно для себя играют на вашей честности и необразованности. Если быть честным, даже не с юридической точки зрения, а с моральной, вы не должны банку отдавать деньги! Вы выпустили вексель — кредитный договор, который вы подписали. Это ваши деньги, ваша купюра, ваша личная валюта и она имеет ценность (ровно ту сумму, которую вы обязуетесь отдать). Вы обменяли свою валюту, свой вексель — на векселя ЦБ РФ (рубли). Всё! Сделка окончена.
Банк может попросить денег только если он предоставит вам ваш вексель (кредитный договор). Но у банка его нет. Банк уже продал ваш кредитный договор и хорошо на нём заработал (кстати, продал незаконно. И самое главное… После всего этого вы ещё несёте в банк тело кредита и платите %. Это уже чистая сверхприбыль банка. Первый раз банк заработал на продаже векселя, второй раз он заработал с выплаченных вами процентов, и третий раз он заработал, когда вы ему вернули тело кредита!
Где здесь честность? Если быть честным, то как минимум, вы на законных основаниях должны истребовать с банка 50% прибыли, которую он получил при продаже вашего кредитного договора и вообще ничего не возвращать, вернув себе проценты, пени, страховку и тд…
Для более лучшего понимания происходящего посмотрите видео.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Материальные проблемы и желание улучшить благосостояние часто приводят граждан в банк за получением кредита. Но далеко не все заемщики объективно оценивают собственные финансовые возможности, плюс нестабильность экономики влияет на спад платежеспособности.
В некоторых случаях банки оказывают содействие клиенту и улучшают условия выплаты кредита. Однако, сотрудничество возможно только когда заемщик идет на контакт и вовремя ставит кредитора в известность о предстоящих или уже произошедших проблемах с возвратом займа.
Если исполнение обязательств по договору стало затруднительным — закрыть кредит помогут описанные ниже варианты.
Сервис подходит в ситуации, когда у заемщика случаются кратковременные финансовые трудности. Например, смена места работы или непредвиденные расходы. Банки устанавливают разные условия для предоставления отсрочки. Чаще всего это: отсутствие действующих просрочек и оплата не менее 3–6 платежей по графику.
Как правило, услугой можно воспользоваться не чаще одного раза в год, а за подключение взимается комиссия.
Одни банки позволяют пропустить платеж полностью (ВТБ 24, Промсвязьбанк), а другие (например, Восточный) не вносить только часть основного долга с выплатой причитающихся процентов.
Рефинансирование действующего кредита — оформление нового займа на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося.
Рефинансирование дает возможность снизить финансовую нагрузку за счет сокращения размера процентной ставки и увеличения количества платежей.
Как правило, можно объединить несколько кредитов и кредитных карт в один. Иногда в рамках договора рефинансирования средства направляются не только на закрытие действующих займов, но и дополнительно выдаются наличными на любые цели. Такой порядок предусмотрен, например, в банке ВТБ 24.
Реструктуризация — изменение условий выплаты кредита, направленные на облегчение обслуживания долга. Чаще всего реструктуризация предполагает пролонгацию срока договора.
Важно понимать, что при увеличении количества платежей снижается их сумма, но одновременно возрастает общая переплата по кредиту. Поэтому, если займ погашается без просрочек — оптимально использовать рефинансирование.
Иногда финансовые организации могут уменьшить процентную ставку или вовсе отменить начисление процентов, списать часть начисленной неустойки при длительной просрочке. Так у должника появляется шанс расплатиться с долгами не прибегая к продаже имущества.
Если займ оформлен под обеспечение недвижимости или транспортного средства и заемщик перестает исполнять обязательства по договору — банк обращается в суд для изъятия предмета залога. В соответствии с судебным решением квартира или автомобиль изымаются, продаются с аукциона, а вырученные средства направляются на погашение задолженности. Лишиться имущества неприятно, но иногда — это единственный вариант закрыть кредит.
Когда денег на выплату кредита нет — заемщик может инициировать процедуру банкротства. Признание физического лица банкротом возможно при соблюдении трех основных условий:
- Сумма задолженности составляет более 500 000 рублей.
- Продолжительность просрочки — 3 месяца и более.
- Должник соответствует хотя бы одному из критериев неплатежеспособности: прекращены расчеты с кредиторами; величина долга превышает стоимость его имущества; отсутствует собственность, на которую может быть обращено взыскание; 10% обязательств не исполнены в течение 30 дней и более.
Перед началом судебных разбирательств при наличии у заемщика источника дохода, стоит попробовать договориться с кредитором об облегчении условий погашения долга и разработать план реструктуризации. Если стороны не пришли к соглашению — суд объявляет должника банкротом. Для удовлетворения требований кредиторов, имущество ответчика продается с торгов, а вырученными средствами гасится часть долга. Остатки списываются.
Здравствуйте! Меня зовут Руслан. Я оформлял кредит примерно полгода назад, но потом решил, что он мне не нужен. В течении 5 дней росое оформления обратился в центральный офис банка, где меня даже не захотели слушать! Как я могу закрыть этот счет, ежемесячно оттуда списывают, но деньги я оттуда не брал вообще
Ответы юристов ( 3 )
- 9,7 рейтинг
- 7060 отзывов эксперт
Руслан, добрый день! Вопросы досрочного погашения кредита или отказа от получения кредита урегулированы ст. 11 ФЗ О потребительском кредите.
1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
2. Заемщикв течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа)включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
Не надо просить устно, надо обращаться с письменным заявлением, если его отказывают регистрировать и ставить входящий на вашем экземпляре — направлять заказным письмом а далее при бездействии кредитора обращаться в суд