1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.
2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:
- сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
- информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
- дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
- данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
- факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
- любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.
Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).
3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:
- наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
- наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя — пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
- дата подачи запроса.
Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.
Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.
Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.
Процесс создания и использования кредитных историй:
1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.
2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.
3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.
Что входит в кредитную историю физического лица:
Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:
· ФИО субъекта кредитной истории;
· Дата и место рождения;
· Идентификационные данные налогоплательщика;
· Страховой номер лицевого счета.
Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.
В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).
Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.
Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.
Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.
Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.
Если у вас остались вопросы, свяжитесь с нами по телефону +7 (495) 221-78-37
В этой статье вы узнаете:
В этой статье, дорогие друзья, речь пойдет о том, что знает банк о своих клиентах, какая информация о заемщике у него есть и каково содержание кредитной истории. Вопросы эти очень важны. Для кого-то в силу желания понять стоит ли ему надеяться на получение кредита, для кого-то в силу других размышлений. Постараемся ответить на все вопросы по порядку:
Банк — это бизнес. Большой, сложный, но в конечном счете обычный бизнес, подчиняющийся обычным законам и правилам. Этот бизнес может быть прибыльным только в том случае, если вести его грамотно и осторожно. Именно поэтому все до единого банки стараются просчитать степень вероятности того, что потенциальный клиент будет честным заемщиком и вернет взятый кредит. С этой нехитрой целью банки и собирают всю возможную информацию о заемщике, проверяют содержание его кредитной истории. Каждый, кто брал серьезные кредиты, сталкивался с тем, что сотрудники банка могут пообщаться даже с коллегами по работе, соседями и знакомыми с целью проверить вашу репутацию перед тем, как дать или не дать кредит. Согласитесь, это вполне логично, ведь не зная человека, мы вряд ли будем доверять ему, а уж тем более одалживать деньги. Точно такой же логикой руководствуется и банк. Для этих целей в каждом банке присутствует собственная служба безопасности, которая отвечает как раз за эти вопросы. В обязанности сотрудников этой службы входит сбор всей возможной информации и передача ее в отдел, который занимается ее анализом и последующим принятием решений.
Многие стараются скрыть от службы безопасности банка некоторые сведения о себе. Что ж, каждый сам знает о своих грехах и если вы одолжили у коллеги пару тысяч до зарплаты и отдавали их 3 года, то, конечно, лучше бы банку не знать об этом инциденте. В остальном же, не стоит включать паранойю и стараться спрятать все-все. Чем больше банк знает о вас, чем более полная картинка у него на руках, тем больше вероятность того, что ваша заявка на кредит будет одобрена. Разумеется, это утверждение верно лишь в том случае, если у вас нет проблем с кредитной историей и прочих неприятных моментов в финансовой биографии, о которых речь пойдет дальше.
Многие путают общую кредитную историю с кредитной историей конкретного банка. Важно понимать, что банк располагает только теми сведениями о вас, которые вы предоставили ему лично. Это вся та информация о заемщике, которая хранится непосредственно у банка и доступна при первой необходимости.
К этой информации относится:
- Личные данные (Ф.И.О., дата и место рождения и т.д.)
- Серия и номер паспорта, прописка и прочие паспортные данные.
- Идентификационные данные плательщика налогов.
- Контактные данные (Телефоны, e-mail, место прописки и фактического проживания)
- Информация о родственниках, сожителях, друзьях и сослуживцах (вы указываете, как минимум что-то одно, подавая заявку на кредит.)
Вдобавок к этому, если это не первый ваш кредит в одном и том же банке, то этот банк располагает полной кредитной историей по вашему прошлому кредиту. Именно поэтому настолько высоки шансы получить 2 и все последующие кредиты в том банке, где вы уже брали деньги и без каких-либо осложнений их вернули.
Этот вопрос оброс массой слухов и сплетен вплоть до совершенно абсурдных. Естественно, в БКИ не хранится информация о том, что вы ели на завтрак или какую музыку предпочитаете слушать в машине. Вместе с тем, объем сведений там вполне приличный. Условно можно разделить их на 2 части: общую информацию и уточненные данные.
- Место проживания (Прописка и фактическое).
- Суммы займа.
- На какой срок выдан кредит(ы).
- Информация о фактическом выполнении кредитных обязательств и погашении долга.
- Сведения о решениях суда о взыскании средств с должника за неуплату услуг ЖКХ, связи, алиментов и т.д., которые вступили в силу, но не были выполнены в течение 10 дней.
- Вся информация о фактах рассмотрения судом исков по договорам займа.
- Информация о решении суда, которым подтверждается факт недееспособности или ограниченной дееспособности лица. Такое решение должно вступить в силу.
Именно эта часть доступна банкам и используется ими при рассмотрении вашей заявки на кредит.
Стоит уточнить, что этим содержание кредитной истории человека не ограничивается. В ней также присутствует еще 2 части, одна из которых посвящена информации:
- О тех источниках, за счет которых происходит формирование кредитной истории (подразумеваются те организации, которые передают в БКИ сведения: банки, кредитные союзы и прочие).
- Об организациях, которые запрашивают содержание кредитной истории.
- О юридических или физических лицах, которые выкупают ваш кредит у кредитной организации.
Эта часть закрыта и доступ к ней может получить только сам заемщик.
Четвертая часть кредитной истории включает в себя детальную информацию про каждое поданное заемщиком заявление на предоставление ему кредита. В этой части кредитной истории представлена информация непосредственно о предоставлении займа, об отсутствии 2 и более подряд регулярных платежей по договору кредитования в течение 120 дней с момента наступления срока исполнения обязательств по договору, которые не выполнены заемщиком, а также информация об отказе в кредитовании, с уточнением даты отказа, запрашиваемой суммы и причин отказа.
Как видите, банки знают о своих заемщиках достаточно много, но вся эта информация относится исключительно к сфере их интересов.
Резюмируя вышеизложенное можно сказать, что:
- Информация о заемщике, которая есть у банка, весьма ограничена и относится только к сфере его профессиональной деятельности.
- Кредитная история в БКИ представляет собою довольно большой объем данных, но доступ к ним для банков отграничен, в отличие от граждан.
- Если у вас нет проблем с судебными исками или предыдущими кредитами, вам не о чем переживать.