Приобретение жилья в ипотеку для россиян, по сравнению с Западом, непривычно, что выступает одной из причин медленного развития ипотечного кредитования в России. Логика ипотеки такова, что в этой сделке участвуют три стороны: государство, заемщик и банк. Поэтому сегодня мы рассмотрим ипотечное кредитование с позиций кредитной организации, государства и заемщика. 
Кому выгодна ипотека: Государство, банк, заемщик?
Ипотека — это не просто решение жилищного вопроса, о и некие долговые обязательства. Чтобы быть уверенным, что каждая из сторон выполнит свои обязательства в полной мере перед двумя другими, нужно убедиться, что эта сделка выгодна для каждой из сторон:
- государство берет на себя разработку и обеспечение правовой поддержки реализации программ кредитования ипотеки
- банки должны создать более доступные условия предоставления ипотечного кредита
- население, которое заинтересовано в разрешении жилищного вопроса, должно быть готово исполнять возложенные на него обязанности.
Решение жилищной проблемы граждан страны — одна из основных задач власти. Россия не первое государство, которое предпринимает реальные действия для решения этого вопроса. Превратить желаемое в реальность возможно только при условии объединения совместных усилий государства, населения и банков. Ипотека — это один из способов, позволяющих решить проблему модернизации экономики России в короткие сроки.
Проект модернизации экономики РФ при помощи широкого внедрения системы ипотечного кредитования получил название Доступное жилье. С момента реализации этого проекта рынок выдачи ипотечных кредитов вырос вдвое. С одной стороны, государством принимаются меры для развития ипотеки, вносятся поправки в законы. С другой стороны эти самые законы несколько тормозят ипотечный рынок. Но в целом, ипотека оказывает благоприятное влияние на экономику России.
К тому же заемщиком ипотеки может стать, только гражданин Российской Федерации, достигший и не превысивший определенный возраст, который имеет стабильную занятость и заработную плату или предпринимательский доход. Также заемщик должен иметь собственные накопления в размере, которые колеблются от 10% до 50% стоимости жилья, в зависимости от конкретной программы ипотечного кредитования.
Таким образом, роль государства в развитии ипотечного рынка очень велика. С этой целью было принято решение о создании АИЖК, на формирование уставного фонда которого было выделено около 450 млрд. рублей. В некоторых регионах уже наблюдается успешный опыт ипотечного кредитования, а в отдельных субъектах Российской Федерации начали работать региональные агентства ипотечного жилищного кредитования.
Главная выгода заемщика — это решение жилищной проблемы. Безусловно, жилье, приобретенное ипотечной схеме, в итоге будет стоить на 70% дороже по сравнению с его рыночной стоимостью, однако только на момент получения займа, но на момент выплаты ипотеки его стоимость также возрастет в два-три раза, и соответственно цена на недвижимость выровняется или даже возрастет. 
Ипотечное кредитование с позиций банка, государства и заемщика К другим выгодным моментам ипотеки можно причислить: сравнительно низкий процент и первоначальный взнос, отсутствие необходимости трат на аренду квартиры, налоговый вычет, возможность получения различных государственных льгот и субсидий при покупке недвижимости в ипотеку. При этом повышение рыночной стоимости жилья согласно индексу инфляции в сочетании с налоговыми льготами уравновешивает, а иногда даже превышает объем процентных выплат по ипотеке.
Ипотечное кредитование — это мощный стимул для того, чтобы кредиты на покупку жилья уже в ближайшее время стали обычным делом в России. Ни один банк не может формировать кредитный портфель из долгосрочных займов, при этом опираясь на краткосрочные кредиты. Поскольку несоответствие банковских активов и пассивов по срокам и ставкам поздно или рано приведет к потере ликвидности и банкротству банка.
В конечном итоге, коммерческие банки, предоставляющие именно ипотечные кредиты, рискуют меньше всего. Так как убытки кредитная организация может понести только в случае, если одновременно упадут цены на недвижимость, и когда заемщик прекратит выполнять обязательства за полученный ипотечный кредит.
Еще одна категория тех, кому выгодна ипотека, — это риелторы или ипотечные брокеры, оказывающие услуги по подбору подходящего для ипотеки жилья и предоставлению заемщику данных на продаваемые объекты недвижимости. Эта сфера услуг наиболее проблемная и требует определенной специализации. Данные специалисты отвечают не только за подбор клиенту квартиры, подходящей по техническим параметрам, но и за чистоту сделки и правильность оформления документов.
Ипотечный брокер содействует заемщику в выборе и получении лучшего кредитного продукта любого банка. В рамках данного ему поручения он устанавливает деловые контакты между клиентом и кредитором, предпринимает необходимые действия для того, чтобы обеспечить совершение сделки на наиболее выгодных для клиента условиях. При необходимости брокер может вести переговоры с банком по всем вопросам, относящимся к его компетенции.
Таким образом, риелтор, работающий с ипотечными сделками, помогает заемщику ипотеки наиболее эффективно распорядиться денежными средствами, оценить конкретную ситуацию и совершить правильный выбор. Его действия распространяются на все этапы сделки, однако услуги, брокера, естественно, платные. А его доход зависит от того насколько выгодны условия банковского ипотечного кредита для его клиента.
В ипотечном кредитовании участвует 2 стороны: заемщик, который берет кредит на покупку жилья и кредитная организация, которая предоставляет заем. Также стоит учитывать и государство, которое регулирует законодательный аспект ипотечного кредитования. Какие выгоды приносит ипотечное кредитование каждой из сторон? Кому еще может быть выгодно развитие ипотечного кредитования? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.
Помимо решения жилищной проблемы населения, ипотека приносит значительные инвестиции в бюджет страны. Чем больше граждан берет кредит — тем выше доход не только для банка, но и для государства. Объективно, без ипотеки многие граждане не смогли бы позволить себе приобретение жилья, даже откладывая на покупку всю свою жизнь. Это значит, что деньги, которые они сейчас отдают банку за погашение займа, могли быть потрачены в другом месте (например, на отдыхе за рубежом), и государство не получило бы с этого никаких дивидендов.
Кредитные организации не склонны выдавать займы гражданам без подтверждения официального источника их доходов. Значит, человек, претендующий на ипотечное кредитование, в любом случае должен вывести свои доходы из тени. А ведь именно от величины официальных доходов зависит общая сумма подоходного налога, уплачиваемого в государственный бюджет. Таким образом, ипотечное кредитование вновь повышает доходы государства.
С одной стороны, средний уровень процентной ставки по ипотеке в 11,8% (по данным Центробанка на 2017 год) говорит о том, что заемщик переплатит за квартиру примерно в 1,5 раза. Но здесь необходимо учитывать уровень инфляции (за последние 5 лет он составил 43,66%), а также налоговые льготы для граждан, выплачивающих ипотеку (гражданин не платит подоходный налог с той суммы, которая идет на погашение кредита). Оба фактора существенно нивелируют убытки от ипотеки, а в некоторых случаях даже делают ипотеку более выгодной, чем самостоятельное приобретение жилья. Таким образом, гражданин получает возможности приобрести собственное жилье уже сейчас, рассчитавшись за него потом без особенных переплат.
Помимо скорого приобретения жилья, ипотечный кредит дисциплинирует заемщика. Если бы у него не было обязательств, он мог потратить имеющиеся у него деньги на иные, не столь необходимые вещи. Наличие ипотеки заставляет его, во что бы то ни стало выплатить задолженность по кредиту, в ином случае банк может инициировать исполнительное производство в отношении заемщика.
При кредитовании банк получает прибыль с установленных им процентов. Но учитывая, что средний срок ипотечного кредитования составляет 15 лет, то значительную часть прибыли съест инфляция. Поэтому банку не столько выгоден сам ипотечный кредит, как симбиоз краткосрочного и долгосрочного кредитования. Средства, которые банк получает от заемщика за погашение кредита, он тут же пускает в оборот, используя их для краткосрочного кредитования. В то же время, в отличие от обычных краткосрочных кредитов, которые имеют достаточно высокий процент невозврата средств (около 8%), ипотека является более надежной. Даже если заемщик вдруг перестанет выплачивать кредит, банк всегда может конфисковать и реализовать жилье, на приобретение которого он выдал заем.
При ипотечном кредитовании банк может остаться в убытке, только если недвижимость резко упадет в цене и одновременно с этим заемщик откажется от дальнейшего погашения займа. Также стоит учитывать и тот факт, что кредитная организация может обязать клиента застраховать квартиру. Банк вправе предлагать заемщику какого-то конкретного страховщика. На практике это означает, что банк может заключить дополнительное соглашение со страховой компанией, которая будет размещать здесь свои капиталы, за что сам банк будет предлагать клиентам именно эту страховую компанию.
Возвращаясь к тому же вопросу о страховании, вполне логичным выглядит, что ипотечное кредитование крайне выгодно страховым компаниям. За счет него они получают все новых и новых клиентов, что в конечном итоге увеличивает их прибыль. Да, банк может не включать в условия договора пункт об обязательном страховании объекта залога, но учитывая, что таковое страхование выгодно для самого банка, данный пункт присутствует практически в 100% договоров ипотечного кредитования.
Кроме того, как уже указано выше, ипотечное кредитование значительно расширило возможности граждан по приобретению жилья. В таком случае вполне логично, что выгоду от этого получают риэлторы, которые зарабатывают на продаже объектов недвижимости. Чем больше квартир (домов) продается и покупается, тем больший заработок получают риэлторы. Тем более стоит учитывать, что заемщики в большинстве случаев предпочитают использовать услуги риэлтерских агентств, чтобы приобретать действительно проверенное жилье.
При поверхностном взгляде в ипотечном кредитовании участвуют только заемщик и кредитная организация. Первый получает жилье, вторая получает выгоду от уплачиваемых заемщиком процентов. При детальном рассмотрении становится ясно, что в ипотечном кредитовании задействовано куда как больше субъектов: государство, страховые компании, риэлторы и каждый из них получает какую-то свою выгоду от такого кредитования.
Если взять кредит, то можно купить определенный товар или оплатить услугу, и это известно всем. Но большие сомнения у заемщика вызывает выгодность такого приобретения вследствие того, что переплата по кредиту порой бывает весьма существенной.
К тому же выплаты по кредиту могут осуществляться в течение нескольких лет, и все это время придется ограничивать себя в потребностях, чтобы расплачиваться по кредиту вовремя и погасить его в полном объеме. В этой статье мы поговорим о том, как получить выгодный кредит.
Взять кредит несложно, сложнее найти кредитное предложение, которое было бы максимально выгодным по условиям. К сожалению, некоторые банки отказывают в получении действительно выгодного по срокам и процентной ставке кредита. Банковские специалисты вначале проверяют кредитную историю заемщика (подробнее по этой ссылке), изучают заявку и анализируют документы, предоставленные им. Только после этого решается вопрос об одобрении заявки, определяются параметры будущего кредита (сумма, срок, процент).
Многие банки лишь делают видимость привлекательных условий кредитования, пользуясь неопытностью заемщика. В договор могут быть включены дополнительные комиссии, большие пени и штрафы, страховка. Не секрет, что в настоящее время государство взяло курс на снижение численности банковских учреждений и повышения надежности оставшихся. Несмотря на это, банков по-прежнему довольно много, людям трудно выбрать предложение, которое бы оказалось максимально выгодным.
- Интернет и ваши знакомые могут помочь найти лучшие кредитные предложения. Как в интернете, так и в реальной жизни можно найти много отзывов о каждом банковском учреждении, скрытых пунктах в договорах и о том, насколько качественно обслуживаются в нем клиенты.
Если ваши друзья и знакомые не брали кредитов, не имеют опыта общения с кредитными организациями, то смело отправляйтесь на форумы в интернете (например, на banki.ru), где вы найдете немало полезной информации о работающих в сфере кредитования банках. Кроме отрицательных отзывов, можно найти и положительные рекомендации. Вся эта информация будет полезной при выборе банка и для получения выгоды от кредита.
Если вы хотите взять самый выгодный кредит, следует рассмотреть как можно больше предложений, посетить представительства разных банков, чтобы была возможность сравнения условий.
Согласно предыдущим рекомендациям, самым выгодным является кредит, полученный при сравнении кредитных предложений от различных крупных банков. Получение кредита оказывается невыгодным, только в том случае, если вы его берете у первого банка, одобрившего вашу заявку. Обязательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора и возможных комиссиях спрятанных под ноль процентов, об этом мы писали здесь. Наберитесь терпения, изучите все нюансы, это избавит вас от получения невыгодного кредита с переплатой повышенных процентов.
Поэтому важно рассчитывать свои финансовые возможности в настоящем и будущем. Изучить предложения различных банковских учреждений для получения выгоды от кредита. Лучше всего делать выбор в пользу более крупных банков, так как это позволяет обезопасить себя от взятия невыгодного кредита. Такие банки больше следят за своим престижем и репутацией, предлагая выгодные кредитные программы для своих заемщиков.