Обращение в банк всегда сопряжено с массой хлопот для потребителя. Каким бы ни был оформляемый продукт, к нему нужно представить массу бумаг, и нередко их число в комплекте достигает десятка. Это в особенности касается кредитования: выдавая ссуду, банк желает получить максимум гарантий в платежеспособности лица. Лучший способ зарекомендовать себя — представить документальное подтверждение. В данной статье постараемся разобраться в ворохе справок и удостоверений, которые в банк несет каждый заемщик.
То, какие документы нужны для оформления потребительского кредита, зависит от типа займа. Очевидно, что при рефинансировании банк запросит больший набор бумаг, чем при оформлении простого потребительского кредита. Не последнюю роль играет категория заемщика. Так, банковские организации активно поощряют своих зарплатных клиентов: выдают ссуды по упрощенной процедуре и с минимальным числом справок.
Тем не менее, есть обязательные документы — их представляет каждый потребитель:
- Паспорт гражданина РФ. Он должен быть подлинным и принадлежать заемщику. Пункт о постоянной/временной регистрации в районе выдачи кредита опционален — он зависит от типа ссуды и конкретного учреждения.
- Свидетельство социального страхования (СНИЛС). Поскольку карта соцстраха оформляется для каждого гражданина РФ, она служит вторым документом для подтверждения личности.
- ИНН. Это номер, который налоговые органы присваивают каждому плательщику. Представление карточки или просто цифр необходимо юридическим лицам, берущим кредит на бизнес.
- Трудовая книжка или трудовой договор. В финансовое учреждение подается заверенная копия одного из документов. Она подтверждает занятость лица, его приверженность постоянному месту работы.
С высокой долей вероятности один-два документа из числа перечисленных затребуют в банке даже при оформлении кредитной карты или некрупного займа.
Другая категория документов для получения кредита — справки о доходах. На их основе банк делает выводы о платежеспособности лица, определяет размер ссуды и процентную ставку. С учетом различного типа занятости клиентов, банки предлагают несколько альтернатив:
- Справка 2-НДФЛ. Это форма налоговой отчетности, которая наиболее полно отражает размер финансовых поступлений лица, а также уплачиваемый с них налог.
- Справка по форме банка. Ее предлагается оформить гражданам, получающим заработок по серой схеме. В такой можно указать весь объем дохода — даже ту его часть, которая скрыта от налогообложения.
- Налоговая декларация 3-НДФЛ. Ее копию представляет индивидуальные предприниматели и лица, занятые частной практикой (нотариусы и адвокаты).
- Выписка из отделения ПФ России и/или иного негосударственного пенсионного фонда. Наравне с зарплатой, пенсия — источник дохода и критерий финансовой надежности лица.
- Выписка с карт-счета. Этот документ актуален лишь для текущих клиентов банка, получающих на его пластик зарплату.
Документ о доходах — главный гарант банка, поэтому отказ его представить автоматически поставит крест на сотрудничестве. Также советуем внимательно отнестись к оформлению справок, в том числе внутреннего образца: мелкие неточности могут насторожить банк, не говоря уже о сомнительном содержании документов.
Как правило, самой важной бумагой для банка оказывается справка 2-НДФЛ. Ее представления достаточно, чтобы подтвердить платежеспособность лица. Дополнительный документ запрашивают у клиентов, имеющих иные источники дохода, помимо зарплаты:
- Декларация 3-НДФЛ. Доход в ней фиксируют не только ИП, но и рядовые граждане. Речь идет о прибыли с аренды/найма недвижимости и транспорта, доходе с иных гражданско-правовых договоров.
- Загранпаспорт. Отметки о выезде заграницу за последний год указывают на высокий уровень дохода лица, финансовую стабильность.
Остальные бумаги привязаны к конкретному кредитному продукту:
- Документы по недвижимости. Включают свидетельство о праве собственности, договор долевого участия, кадастровый паспорт и другие. Запрашиваются банком при оформлении ипотеки.
- Документы по автотранспорту. Включают ПТС, водительское удостоверение, полис КАСКО и другие. Необходимы при автокредите или займе под залог автомобиля.
- Текущий кредитный договор. Запрашивается при рефинансировании, чтобы на его основе заключить договор с новым банком.
Помимо упомянутых бумаг, у клиентов часто требуют свидетельство о браке или разводе (так как супруги по закону выступают созаемщиками), договор с учебным заведением (при образовательном кредите), дипломы о высшем образовании (чтобы подтвердить профессиональный статус). Конкретный набор справок для получения кредита всегда стоит уточнить — не бывает универсальных требований и одинаковых финучреждений.
По объему выданных кредитов в 2017 году с большим отрывом лидировал Сбербанк. Среди 13,5 триллионов ссуд, выданных в учреждении за минувший год, большинство составили потребительские кредиты Сбербанка. Оформить их — сравнительно легко. В отличие от ипотеки, Сбербанк запрашивает по потребительским кредитам самый базовый набор бумаг. Он включает:
- Заявление на кредит;
- Паспорт гражданина РФ с постоянной/временной регистрацией в районе выдачи ссуды;
- Копия трудового контракта/трудовой книжки, выписка или справка по форме работодателя.
Доход предлагается подтвердить любым из доступных способов:
Заполнив заявку на интернет-портале Сбербанка, клиент должен дождаться звонка операциониста. Последний назовет точный перечень документов, которые следует принести в банк. Оформление кредита можно начать и с отделения Сбербанка, но тогда стоит захватить с собой базовый комплект бумаг — паспорт, 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Они точно не окажутся лишними.
На сегодняшний день, банковские организации предоставляют клиентам множество различных видов кредитов, которые отличаются друг от друга по требованиям к заемщику, особенностям, а также обладают собственными преимуществами и недостатками. Различают следующе виды кредитования:
- целевой – денежные средства выдаются на приобретении какого-либо определенного товара или услуги;
- нецелевой – денежные средства выдаются на любые нужды;
- под залог транспортного средства;
- под залог имущества;
- под залог приобретаемого имущества (перечень документов для оформления ипотеки в Сбербанке вы найдете на нашем сайте);
- под поручительство третьих лиц и т.д.
При подаче заявления на получение кредита, вне зависимости от его вида, потребуется собрать и предоставить определенный набор бумаг. В перечень обязательных документов для кредита, например, в Сбербанке входят:
- оригинал и копия паспорта гражданина-заявителя;
- заверенная копия трудовой книжки или другой документ, способный ее заменить;
- справка о полученных доходах физических лиц.
Справку, содержащую информацию о полученных доходах за определенный период времени можно получить в бухгалтерии или кадровом отделе учреждения, в котором ведет трудовую деятельность заявитель. Стоит отметить, что разные банковские учреждения требуют предоставление этого документа за определенный период времени. Для того чтобы узнать необходимый срок, нужно проконсультироваться с сотрудником вашего банка.
Помимо основного пакета, банковская организация может дополнительно потребовать подтвердить определенный социальный статус. Может потребоваться:
- паспорт заграничного типа (кстати, как оформить загранпаспорт нового образца, читайте здесь);
- свидетельство ИНН;
- полис обязательного медицинского страхования;
- копии действующих кредитных договоров и выплаченных соглашений;
- справки, подтверждающие отсутствие имеющихся задолженностей по кредитам и займам;
- справки, подтверждающие факт наличия ценных бумаг, акций и т.д.;
- копии дипломов о полученном образовании.
Для оформления потребительского кредита нужны дополнительные документы, подтверждающие расход средств на товары или услуги, на которые были выданы денежные средства. Например:
- заем выданный на оплату учебы – подтверждением целевой траты денежных средств является соглашение, заключенное с образовательным учреждением;
- покупка какой-либо техники – в качестве подтверждения используется счет-фактура, полученная в магазине;
- жилищный кредит – подтверждением является договор покупки, разнообразные расходные документы и т.д.
Как можно понять, при использовании целевого кредита, необходимо предоставлять документы, которые подтвердят факт расходов средств на те вещи, на которые банк предоставил деньги в долг.
При оформлении займа под залог транспортного средства помимо основного набора документации большинство банковских организация также требуют:
- соглашение купли-продажи автомобиля;
- свидетельство или любой другой документ, подтверждающий право собственности заявителя на транспорт;
- заверенная копия технического транспорта авто;
- справку о регистрации;
- договор страховки.
При оформлении займа под залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости также потребуется предоставить дополнительные бумаги:
- документ, подтверждающий права собственности заявителя на залоговое имущество;
- кадастровый паспорт недвижимости;
- выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость;
- выписка расширенного типа, взятая из домовой книги.
Если банк заключает кредитное соглашение с индивидуальными предпринимателями, он требует предоставление следующих дополнительных документов:
- оригиналы из нотариально-заверенные копии документов о регистрации индивидуального предприятия;
- выписку с банковского счета организации;
- копию налоговой декларации, которая заполняется по третьей форме налогов на доходы физических лиц.
Какие документы нужны для оформления потребительского кредита — смотрите в видеосюжете:
Если вместо залога, заявитель оформляет кредит под поручительство третьих лиц, то они обязаны предоставить:
- оригиналы и заверенные копии документов, удостоверяющих личность;
- справки, свидетельства или заявления, подтверждающие трудовую занятость;
- любые документы, способные подтвердить финансовую состоятельность и т.д.
Таким образом, если вы желаете одолжить у банка деньги, то настоятельно рекомендуется заранее узнать, какие документы нужны для оформления потребительского кредита. Важно понимать, что банковские организации отличаются друг от друга, соответственно, и требования к предоставляемой документации также могут быть различны. Поэтому перед подачей заявки необходимо ознакомиться с правилами кредитования вашего банка.
Наличием кредитов в настоящее время уже никого не удивишь, данная банковская услуга плотно вошла в повседневную жизнь современного человека. Разнообразие предлагаемых услуг позволяет найти средства в любой ситуации, независимо от цели использования. Однако требования российские банки постоянно меняют, поэтому вопрос о том, какие документы нужны для кредита, не теряет своей актуальности. Дать на него однозначный ответ не представляется возможным, ведь кредит пенсионерам или его рефинансирование имеют различные требования к физическому лицу. Тем не менее, можно выделить ряд общих правил, которые сходны для всех банковских учреждений.
Если вы планируете привлечь финансирование той или иной банковской организации, примите во внимание одно из главных правил: чем больше кредитор уверен в платежеспособности просителя, тем более выгодные условия сотрудничества он готов предложить. При этом все выводы делаются на основе предоставленных документов. Дополнительно проверяется кредитная история.
Следовательно, если вы отказываетесь предоставлять, например, справку о доходах или с места работы, банк автоматически рассматривает это как недостаточную надежность и стремится сократить свои риски в первую очередь завышением процентной ставки.
При поиске ответа на вопрос, какие документы нужны на потребительский кредит, вы гарантировано встретите предложения об экспресс-кредитовании. Здесь достаточно паспорта и второго любого документа из предложенного банком перечня.
Такая упрощенная процедура оформления помогает максимально быстро получить денежные средства, однако предполагает повышенные расходы на обслуживание кредита.
В связи с этим при наличии возможности старайтесь представить максимально полный пакет документов.
Рассмотрим процедуру подачи заявки на примере двух крупнейших банков – Сбербанк и банк ВТБ. По общему правилу то, какие документы для получения кредита потребуются, зависит от двух факторов:
- категории, к которой относится клиент;
- цели кредитования.
Несмотря на множество нюансов, можно выделить те материалы, которые будут запрашиваться в любом случае. К ним относятся такие как:
Важно помнить, что наличие регистрации (временной или постоянной, в регионе присутствия банка или на территории Российской Федерации) является обязательным условием для получения кредита. Если в паспорте отсутствует отметка о месте постоянной регистрации, необходимо представить документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (временную).
Следует быть готовым к тому, что банк может попросить дополнительные сведения. Например, свидетельство о заключении брака (в частности, при смене фамилии) или о рождении ребенка.
Напротив, для некоторых категорий клиентов процедура оформления кредита упрощается. В частности, для зарплатных клиентов документы для кредита Сбербанка заметно менее многочисленные. Им достаточно только паспорта, при этом условия кредитования не ухудшаются.
В том случае если есть необходимость в привлечении поручителей или созаемщиков, о них также собирается полная информация. В частности, требуется паспорт, а также документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое положение.
Уточнять требования по тому или иному кредитному продукту следует непосредственно в самом банке. Каждый из них придерживается своей позиции. Например, при ответе на вопрос, какие документы нужны для кредита в ВТБ, копия трудовой книжки или трудового договора будет упомянута только в том случае, если запрашиваемая сумма превышает 500 тысяч рублей.
Отдельно стоит отметить такую услугу как рефинансирование кредита. Если вы нашли вариант получения денежных средств на более выгодных условиях, для заключения нового соглашения к стандартному набору документов следует добавить такие как:
- действующий кредитный договор;
- справка о размере имеющейся задолженности.
Рассмотрение предоставленных документов занимает определенный промежуток времени. Внимательно отнеситесь к выполнению всех требований банка (проверьте наличие печатей, подписей, отметки заверения и так далее). При наличии недочетов сотрудник банка имеет права не принять заявление на получение кредита, что еще больше удлинит срок решения вопроса.