Почти нет людей, которые бы не брали кредиты.Ведь как-то необходимо строить дома, покупать машины, устраивать детей в институты. И часто ситуация бывает такой критической, что многие, даже не задумываясь, соглашаются на все условия банка. А имеют ли они право все эти самые условия выставлять? Чтобы разобраться в этом вопросе, составим список того, что не имеет права делать банк:
1. Навязывать дополнительные услуги. Часто бывает, что человека, который берет кредит на покупку автомобиля, буквально заставляют страховаться от причинения вреда здоровью и жизни (причем обычно обязывают делать это в определенной страховой компании).
Естественно, что тот, кто получает кредит, обязан заплатить больше, но по статье 395 ГК РФ никто не обязан страховать эти риски. Точно так же, как и платить определенные дополнительные комиссии за открытие расчетного или ссудного счета и ведение его, выдачу кредита, рассмотрение кредитной заявки и прочее. Все эти перечисленные услуги оказываются исключительно с вашего согласия!
2. Изменять условия договора или же расторгать его по одностороннему желанию банка. Это недопустимо. Если в договор включены такие пункты, как возможность самостоятельного одностороннего расторжения договора банком (когда заемщик нарушил какую-то из своих обязанностей), или же об одностороннем изменении процентной ставки, условий кредитования, то это – нарушение статьи «О банках и банковской деятельности» (29 ФЗ).
3. Назначать штрафы и неустойки за не вовремя внесенные платежи (если это не предусмотрено гражданским законодательством).
4. Запрещать погашать кредит досрочно (а тем более – устанавливать штрафы за это).
5. Указывать конкретные суды, в которые необходимо обращаться с какими-либо проблемами. Часто бывает такое, что в договоре указано, что иски к банку должны рассматриваться по месту его нахождения. Но на самом деле это не так – клиент сам выбирает, куда ему обращаться.
6. Ограничивать свободу клиента банка распоряжаться своими правами. Бывает, что в договоре указаны незаконные требования, например, запрещение заемщику выступать в качестве поручителя других лиц, отдавать в залог собственное имущество третьим лицам, получать кредиты в других банках без уведомления или согласия этого банка. Все это тоже не допустимо и незаконно.
Я подготовил для Вас очень полезную статью о правах банка. Что такое права? Это те действия, которые банк может применять в отношении заемщика на законных основаниях. Знать права банка очень полезно, причем до заключения кредитного договора. Давайте не будем терять время и узнаем, чего нам следует опасаться, подписав кредитный договор.
А, между тем, права банка по отношению к заемщику, в рамках действия кредитного договора весьма обширны. И это объяснимо, ведь банк отдает заемщику ни много ни мало, а деньги. Причем, банк, вполне обоснованно, рассчитывает вернуть свои деньги, да еще и с процентами. Ведь проценты – это чистый доход банка.
В ряде случаев, банки расстаются с деньгами безвозвратно. Вы понимаете, что я говорю сейчас о злостных неплательщиках, мошенниках и прочих не чистых на руку заемщиках, расплачиваться за действия которых приходится нам с Вами в том числе. Вы ведь знаете, что процент невозвратных кредитов уже заложен в процентную ставку по Вашему кредиту. Теперь-то знаете точно. Кстати, более подробно Вы можете прочесть об этом в моей статье «Процентная ставка по кредиту». Сейчас же, мы, я напомню, говорим о правах банка в отношении заемщиков.
Итак, несомненно, основным правом банка является получение возвращенных заемщиком денежных средств с процентами. И это право защищено Законом (статья 819 Гражданского кодекса РФ).
Кроме того, уже кредитным договором, банк наделил себя правами, дающими возможность контролировать финансовое состояние заемщиков, состояние переданного им в залог имущества, а также количество кредитов, выдаваемых заемщику во всех других банках. Этим же правам соответствуют идентичные обязанности заемщика. Подробнее Вы можете ознакомиться с ними в статье «Второстепенные обязанности заемщика».
Идем дальше. Банк вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично , если в результате проверки заемщика он выяснит либо у него появятся такие подозрения, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок. Да, а как Вы хотели, раздавая деньги всем желающим, банк рискует не получить их обратно, что в конечном итоге может привести его к банкротству.
Кроме этих, банки обладают и другими правами, которые имеют под собой карательную функцию. Так, в качестве штрафных санкций к заемщикам, а также в качестве гарантии возврата кредитных средств, банк имеет право:
- досрочного истребования кредита, в случае допущения заемщиком просрочки очередного платежа;
- повышения процентной ставки в случае допущения заемщиком просрочки, либо несоблюдения иных условий договора (получение кредита в другом банке без согласия банка-кредитора, уклонение от предоставления обеспечения в виде залога или поручительства, а также другие основания);
- начисления пени на суму просроченного долга;
- продать задолженность по кредитному договору третьим лицам (уступка права требования). Как правило, банки продают просроченные кредиты либо другим банкам, либо в коллекторские агентства.
- отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору, в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита (это право актуально для договоров ипотеки либо программ автокредитования).
В кредитный договор могут быть включены любые иные права банка, не запрещенные действующим законодательством РФ. И, надо сказать, этой оговоркой банки охотно пользуются. Причем, в большинстве случаев, все эти санкции и требования придумываются банкирами лишь с одной целью – обеспечить возврат заемщиком выданного кредита.
В целом, завершая стать, я хотел бы дать Вам одну рекомендацию. Всегда внимательно читайте кредитный договор перед его подписанием, чтобы четко знать все права конкретного банка в отношении Вас, а также, все Ваши обязанности по отношению к банку. Это позволит Вам избежать неприятных неожиданностей в виде незаконных условий в договоре, а также в виде неоправданно больших финансовых санкций за нарушение того или иного условия.
Обновление: Июнь 5, 2018
Заключая договор потребительского кредитования заемщик возлагает на себя ряд обязательств, но он имеет и права.
Права заемщика
— До получения потребительского кредита (займа) заемщик вправе отказаться от него полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока.
— Заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения нецелевого потребительского кредита (займа) или в течение 30 календарных дней после получения целевого кредита (займа).
— После истечения данных сроков заемщик может досрочно вернуть потребительский кредит (заем) или его часть, но когда он это запланирует, то обязан уведомить кредитора за 30 календарных дней до даты возврата, если меньший срок не установлен договором.
При досрочном возврате заемщик уплачивает кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата.
Обязанности заемщика
Погашение кредита. Главная обязанность заемщика по договору потребительского кредита (займа) – вовремя и в полном объеме вносить предусмотренные договором платежи.
Страхование. Договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать предмет залога по кредиту (например, договор КАСКО) или застраховать в пользу кредитора свою жизнь, здоровье, иной страховой интерес. Кредитор вправе установить критерии для выбора заемщиком страховщика.
Если законом не предусмотрено обязательное заключение договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых по сумме и сроку возврата условиях без обязательного заключения договора страхования.
Если в течение 30 календарных дней заёмщик не заключил договор страхования, то кредитор вправе увеличить размер процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) до уровня ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичным условиям, не предусматривающим обязательное заключение договора страхования.