Взаимоотношения между клиентами банков и непосредственно самими кредитными учреждениями сегодня отлажены до автоматизма: финансовые операции совершаются дистанционно, обслуживание проходит быстро, пакет услуг регулярно расширяется. Неужели нет никаких проблем? На самом деле, есть немало случаев, когда банки нарушают права заемщиков. Поэтому нужно знать, как себя защитить, чтобы не нести дополнительных финансовых потерь и не сталкиваться с ненужными психологическими разбирательствами.
Отсутствие информации о стоимости кредита
Заемщик вправе выбирать наиболее выгодное для него предложение среди разных банков. Но для этого необходимо иметь полную информацию о кредитах в разных структурах, чтобы было, что сравнивать. Банки же часто предоставляют неполные сведения. Скажем, при обращении в кредитную организацию с желанием взять кредит стоимостью 50 тысяч рублей и сроком на 2 года, потенциальный заемщик может услышать только сумму ежемесячной оплаты. То есть без уточнения, какова процентная ставка, сколько ежемесячно погашается непосредственно тела кредита, и какая сумма – проценты за пользование заемными средствами. Можно возразить, что все эти данные есть в кредитном договоре. Но далеко не все читают и полностью понимают экономические термины. Поэтому клиент вправе требовать подробного разъяснения банковской услуги еще до подписания договора кредитования.
Требование о досрочном погашении кредита
Некоторые кредитные структуры требуют от своих клиентов досрочного погашения кредитов. Например, во время кризисной ситуации, ослабления курса рубля и пошатнувшегося материального положения некоторых заемщиков банки просто не вправе были требовать досрочно погашать займы. Да, кредитные организации несли убытки. Но они знают риски от своей финансовой деятельности.
Правда, есть один нюанс. Банки могут включить в кредитный договор пункт о досрочном погашении всей суммы долга в случае, если заемщик нарушает обязательства по возврату хотя бы части средств. Другими словами, если в договоре есть такой пункт, а потребитель имеет просрочки и ему уже начислялись штрафы, то банк может потребовать досрочное погашение.
Начисление комиссий за досрочный возврат кредита
Есть такое понятие, как прогнозируемая прибыль банка. То есть банк, который выдал кредит, планирует получить определенную прибыль от этих денег. Если же заемщик погашает кредит раньше срока, то эта прогнозируемая прибыль уменьшается. И еще несколько лет назад банки накладывали штрафы на заемщиков, которые досрочно погашали кредиты. Сейчас в законодательство внесены изменения, и такие действия являются незаконными. Максимум, что могут потребовать банки от клиента – это в письменной форме за 30 дней уведомить о желании досрочного погашения. Но когда дата установлена, и заемщик досрочно вносит деньги, то проценты по кредиту должны быть пересчитаны.
Передача личных данных коллекторским агентствам и третьим лицам
Банки оправдывают такое действие передачей не непосредственно данных о клиенте, а передачу прав по кредитному договору. Вообще-то момент это очень спорный. И если заемщику стали названивать коллекторы, то он имеет полное право обращаться в суд. Оптимально, если в судебном порядке установят приемлемый для заемщика график погашения долга. Но нужно учитывать, что Президиум Высшего Арбитражного суда РФ рассматривал вопрос передачи дел коллекторам, и встал на сторону банков.
Навязывание дополнительных услуг
Очень часто банковские структуры, которые выдают кредиты под достаточно низкие проценты, зарабатывают деньги на дополнительных услугах. Одной из самых распространенных является требование застраховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора. Более того, многие банки указывают конкретную страховую компанию, на счет которой должны поступить деньги.
На самом деле заемщика не должны обязывать страховать свою жизнь. Об этом же говорит и статья 935 часть 2 ГК России – нельзя возлагать на человека обязанность застраховать свою жизнь. Закон потребителей, кстати, тоже запрещает предоставление одних услуг за счет обязательного приобретения других. Почему же банки продолжают включать услугу страхования в типовые кредитные договора? Эксперты уверяют, что без этой графы стоимость кредитов была бы немного выше. Но каждый заемщик вправе требовать, чтобы такой пункт убирали из кредитного договора.
Наложение штрафа за отказ от кредита
Заемщик вправе отказаться от получения кредита даже после того, как будет подписан кредитный договор. Причины этого могут быть самые разные: потребитель может передумать, во время телефонного разговора узнать о более выгодном предложении в другом банке и тому подобное. В любом случае заемщик не должен платить штраф. Даже если он битый час уточнял подробности этого кредита у сотрудника и разбирал каждую строчку кредитного договора.
Несколько советов заемщикам:
- При заключении кредитного договора важно внимательно читать все его пункты. Если что-то непонятно, или же какое-то требование банка противоречит закону, то все это нужно решать до подписания документа. Правда, 99% заемщиков начинают читать договор только в том случае, если возникают просрочки, им начисляют штрафы и появляются иные недоразумения.
- Если банк начинает требовать, например, досрочно погасить кредит, важно сразу же поговорить с юристами. Они подскажут правильную линию поведения в данной ситуации. Причем если у вас нет средств для офлайн-консультации, следует задать свой вопрос на тематических сайтах. На многих из них существует возможность оказания бесплатной юридической помощи. И специалисты дают действительно дельные советы и ссылки на законы и нормативные акты.
- Не стоит бояться отстаивать свои права в суде. Во многих случаях суд встает именно на сторону заемщика. Особенно, если он не отказывается от взятых на себя обязательств.
Неправомерные комиссии
Вот перечень наиболее часто встречающихся неправомерных комиссий, которые можно обнаружить в условиях кредитного договора или в, прилагаемом к нему, сборнике тарифов: за обслуживание ссуды, за снятие наличными суммы займа или за ее безналичный перевод, за выдачу кредита, за досрочное погашение, за любые сопровождающие кредит консультационные услуги, за обслуживание ссудного счета. Причем, формулировки могут отличаться от приведенных, что, впрочем, не меняет их сути. Взимание платы за навязанный сопутствующий сервис, без которого не может обойтись именно банк, а не заемщик, тоже будет незаконным. Например, плата за открытие и обслуживание привязанного к ссудному счету дополнительного текущего (расчетного) счета, за его пополнение для последующего гашения займа.
Эксперты считают, что благодаря действиям правозащитников, потихоньку убывает немалый поток судебных разбирательств по поводу взимания банками явно неправомерных комиссий. Считается, что пик жалоб потребителей здесь пришелся на 2010-2012 года, причем основная масса судебных исков касалась крупнейших банков, широко известных на розничном рынке. Однако гражданам не стоит расслабляться, многие кредитные организации (независимо от их величины и известности) до сих пор открыто или неявно навязывают платные дополнительные услуги своим клиентам, пользуясь их некомпетентностью или зависимостью от решения банка отказать или выдать кредит.
Обратите внимание на следующий момент. Даже если ваш кредит уже давно погашен, у договора существует срок исковой давности, согласно которому незаконно уплаченную ранее комиссию можно все равно вернуть в досудебном, а если банк отказывается добровольно, то уже в судебно принудительном порядке. Существуют даже юристы, специализирующие на подобных мероприятиях. Впрочем, не спешите перепродавать им все права требования по вашему договору, т.к. помимо компенсации, с банка можно истребовать и дополнительный штраф, и другие выплаты.
Не соответствующие букве закона условия договора
Такие государственные ведомства, как Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба иногда проверяют финансовые организации на предмет строгого соответствия сразу нескольким федеральным законам условий типовых договоров, предлагаемых на подпись потребителям. Оказывается и в этой области выявляется много нарушений, не взирая на частые ревизии чиновников, штрафы и другие санкции от государства. И даже Сбербанк здесь не исключение. Причем, нередки случаи, когда надзорным органом выдается предписание об исправлении нарушения одному структурному подразделению банка, но его головная организация не считает себя обязанной исправить шаблон договора в других региональных филиалах.
Предлагаем ознакомиться с небольшим (но не исчерпывающим) списком часто встречающихся в кредитных договорах условий, действия которых ущемляют права финансовых потребителей, а потому не соответствующих Конституции и Гражданскому Кодексу:
Помните, что даже согласившись подписать договор, содержащий подобные неправомерные обязательства, гражданин может на законных основаниях оспорить их выполнение, в случае наступления на практике указанных обстоятельств.
Кстати, некоторые банки, принимая от потенциальных заемщиков заявки на кредитные карты, сразу указывают в них условие, что заявка считается публичной офертой, т.е. одновременное согласие гражданина с условиями публичного кредитного договора на случай последующего одобрения банком выдачи ссудного продукта. Поэтому будьте внимательны, подписывая с финансовой организацией любые документы, не говоря уже о договорах. Между прочим, и публичная оферта не избавляет финансовую организацию от обязанности предоставлять письменный кредитный договор по форме, соответствующий 353-ФЗ, даже если это кредитная карта или овердрафт к дебетовой карте.
Нарушения требований Закона о потребкредитовании
Не лишним будет вспомнить о работающем в РФ с июля 2014г не просто новом законе, но главное — уникальном в части прямо и четко там прописанных обязанностей банка. Например, таких как соблюдать права клиентов в определенных случаях, а также предоставлять потребителю самую исчерпывающую информацию о ссудном продукте. Пусть банковских клиентов не смущает даже отсутствие на данный момент правоприменительной практики в силу молодости этого законопроекта.
Эти знания помогут вам вовремя сориентироваться, чтобы избежать обмана или несправедливости еще до получения кредита. Например, вы можете отказаться подписывать договор или пожаловаться вышестоящему руководству на менеджера, если он не дает вам ознакомиться с полным текстом договора. Помните, что по законодательству, вы может в течение 5 рабочих дней читать и думать над готовым вариантом договора дома, прежде чем поставите под ним свое окончательное согласие.
Навязанные страховка и другие дополнительные услуги
Страхование при кредитовании – отдельная тема для разговора, поскольку здесь таится много возможностей для корыстных банкиров, навязывающих дополнительные услуги, не всегда справедливые, оправданные и нужные именно клиенту. Описанный принцип относится и к любым другим платным услугам сторонних организаций, к которым банки чаще принуждают именно заемщиков.
Ограничивать выбор клиента только одной страховой компанией тоже незаконно, поскольку это ущемляет его право на свободный выбор.
Введение новых, непредвиденных комиссий
О том, что включать в одностороннем порядке в уже действующий договор новые комиссии или условия, существенно меняющие выгоду клиента без его письменного на то согласие, прямо указывает ФЗ №353. Хотя и до его вступления в силу существовали похожие правила, прописанные в других основополагающих Российских Законах, но слабо работающие на практике.
Правда, в ряде случаев банк-кредитор все же может самостоятельно изменить правила использования некоторых дополнительных сервисов, например, пластиковой карты, привязанной к кредитному продукту. Но, при условии, что такие перемены не повлекут за собой новые денежные обязательства или увеличение старых. На практике же, банки не только часто нарушают установленные нормы, но и не информируют об этом своих клиентов должным образом. Т.е. не уведомляют потребителя персонально заблаговременно до совершения операции, ограничиваясь обновлением файла с текстом Правил и Тарифов на своем сайте или на информационном стенде в офисе.
Так часто случается с комиссией за снятие наличных средств с кредитной карты, когда об изменении человек узнает уже после того, как с его счета уже списана повышенная сумма. Здесь любому пригодится знание своих прав и умение их отстаивать в наиболее простой форме – через письменную претензию.
Распространение конфиденциальной информации среди неограниченного круга лиц
Банки обязаны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат, о полной стоимости кредита или значении эффективной процентной ставки. Общий подход к определению полной стоимости кредита обеспечивает возможность сравнения кредитных продуктов различных банков между собой и выбора среди них наиболее выгодного.
В магазине мне предложили беспроцентный кредит. А я думаю, тут подвох: не может банк выдавать деньги без процентов.
Могу ли я сам рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?
Ответ эксперта: Можно использовать кредитный калькулятор, который обычно есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты на его обслуживание.
В кредитных договорах может быть предусмотрено требование к заемщику застраховать свою жизнь и здоровье и указать в качестве выгодоприобретателя банк, выдающий кредит. Однако заемщика должны проинформировать, что предусмотрены два варианта кредитования: с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика и без такого условия. Во втором случае процентная ставка по кредиту, естественно, будет выше, при этом разница в процентных ставках не должна носить дискриминационного характера. Если данные условия соблюдены, то условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой.
В соответствии с частью 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на человека по закону. В то же время она может возникнуть, если гражданин заключает соответствующий договор. По ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 того же кодекса исполнение обязательств обеспечивается, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.
Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору, в связи с чем включение банком в договор с потребителем условия о штрафных санкциях рассматриваются как ухудшающие положение потребителя-заемщика.
На различных форумах по защите прав потребителей финансовых услуг можно встретить следующие ситуации: «Подскажите, если я начал оформлять кредит через местный банк, но по определенным причинам необходимость в нем исчезла, можно ли отказаться от кредита без неприятных последствий для себя? И как лучше поступить в такой ситуации?\
1. Заявка на получение кредита одобрена банком, но договор еще не подписан и денежные средства не выплачены
В этом случае не возникнет абсолютно никаких проблем, так как обязательства перед банком вступают в силу только после подписания всех бумаг. Поэтому достаточно обратиться в офис кредитора лично или по телефону и устно оповестить представителей банка об отказе.
По целевым займам установлен более длительный срок — 30 календарных дней. По истечении указанного срока заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным кредитным договором, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата займа, если более короткий срок не установлен договором.
4. Плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком
Взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредитному договору нарушает права потребителей и является незаконным, так как потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком и получать другую значимую информацию о платежах. Взимание платы за предоставление такой информации ограничивает права заемщика и является незаконным.