Большая часть наших сограждан в современный период, по сути, лишена доступа к банковским кредитам. Подобное связано с отсутствием регулярного источника заработка или же с слишком небольшой величиной дохода. Значение приобретает и невысокая финансовая грамотность. Распространены ситуации, когда люди пугаются идти в банки. В первую очередь это относится к населению небольших городов и сел. Большинству из них неизвестно, что собой представляет интернет, кредитная история как следует договариваться в с банком. И их попытки оформить потребительский кредит, которые бывают нечастыми, в большинстве своем приводят к отказу.
Банк должен подготовить полный пакет документации со всех, кому выдает кредит. Дело в том, что он пытается добиться уменьшения своих рисков. Так что займы будут предоставлены лишь тем из них, которые в документальной форме смогли доказать свой доход (чаще всего по справке 2-НДФЛ, обеспечили поручителей, подготовили документы, в которых содержатся сведения об их персоне. Поэтому высокие проценты по кредитам в МФО следует считать так называемой страховкой на случай невозврата.
Проценты по займам в МФО и вправду большие, причем весьма. Как раз данная особенность в большинстве случаев и приводит к возникновению разочарования у тех клиентов, которые сами допустили ошибки при анализе своих возможностей. Итогом здесь становится долговая яма, из-за чего они сваливают вину на других, но только не на себя. Дабы разобраться в процессе формирования ставки, следует обратиться к источникам финансирования. Ведь что нас заставляет упоминать о высоких ставках на рынке микрокредитов? Его участники имеют в своем распоряжении четыре метода фондирования.
Прежде всего, это средства акционеров, которые имеют какой-то предел. Во-вторых, это средства физических лиц, однако их привлечению мешают определенные барьеры. Минимальный размер взноса установлен на уровне 1,5 млн. рублей. Это разумно, так как в этом случае в категорию заемщиков не попадают пенсионеры и иные инвесторы низкой квалификации. В-третьих, это средства банков, однако они могут быть получены лишь под высокие ставки. Речь идет о 16% годовых. Сюда нужно добавить и коэффициент невозврата, а также операционные траты. В итоге будем иметь уже 80%. При подобной цене не допустимо рассматривать даже ставку, которая соответствует 20%.
Совет экспертов здесь сводится к следующему. Нужно трезво анализировать собственные способности. Дело в том, что проживание на средства, которые выступают ссудой, является проходящим чувством финансового благополучия. Впоследствии же придется платить по счетам.
Отечественный рынок микрозаймов существует не слишком много времени. И, подобно каждому не вполне окрепшему организму, ему могут угрожать разного рода болезни. К числу таковых следует отнести большое количество мошенников, которые выступают в роли настоящих микрофинансовых организаций. Следует с опаской относиться к рекламе, в которой фигурируют предложения о оформлении недорогих займов в течение одних суток.
Пусть ЦБ и ФАС предпринимают определенные усилия по контролю за ситуацией, все же нечестных кредиторов можно довольно часто встретить и сегодня. Они выдают себя за микрофинанситов. Клиентами же таких мошенников часто становятся те лица, кто имеет плохое предоставление об особенностях данного рынка.
Дабы не стать жертвой аферистов, следует позаботиться и строгом и обязательном выполнении ряда важных рекомендаций. Так, по мнению экспертов, еще до обращения в кредитно-финансовую организацию за займом следует ознакомиться с реестром микрофинансовых организаций. Это можно сделать, если посетить сайт Службы Банка России по финансовым рынкам. Наряду с этим следует позаботиться о том, чтобы с особой тщательностью и скрупулезностью знакомиться с документами перед теми, как ставить на них свою подпись (подобная рекомендация относится не к одним МФО). Также полезно будет показать себя осторожным и уделить внимание рекламному буклету.
Специалисты советуют уделять и таким параметрам, как популярность фирмы на рынке и наличие у нее своего веб-ресурса. Стоит заметить, что немалую пользу потенциальным клиентам могут принести и разные рейтинги. Возместить весьма небольшие проценты по микрозаймам в состоянии и довольно значительные штрафные санкции. В связи с этим с информацией, которую содержит договор, следует знакомиться очень скрупулезно.
Как заявляют сотрудники микрофинансовых организаций, свыше пятидесяти процентов из тех, кто решил воспользоваться услугами МФО, имеют намерение оформить кредит, средняя величина которого составляет порядка тридцати тысяч рублей. Цифры, которыми располагают разные организации, будут отличаться, однако в целом величина соответствует в среднем именно данной планке. Клиенты в большинстве случаев планируют брать займ на период, продолжительность которого составляет не более двенадцати месяцев. Тут могут преследоваться разные цели, однако чаще всего в данном случае, что характерно, речь идет о бытовых тратах. К таковым следует отнести срочный ремонт, приобретение одежды, ссуда до зарплаты и пр.
Если возникает необходимость в получении небольшой суммы, то ее могут занять родственники либо друзья. В любом случает тут будет идти речь о более низком проценте, если о нем вообще будет разговор. Вне всяких сомнений, тут нет особых гарантий, однако ради того, чтобы избежать переплаты, имеет смысл помнить и о такой возможности.
Куда реалистичнее представляется, несмотря на все трудности, оформление кредита в банке. Так что лучше – кредит или микрозайм? Однако в данном случае предполагается получение не потребительского кредита. Речь идет о кредитной карте. Достаточно единожды ее оформить, что потребует предоставления пакета документов, подтверждения дохода и пр., и впоследствии уже можно будет по мере необходимости прибегать к ней. Стоит заметить, что многие банки, у которых можно завести кредитную карту, определяют для нее своего рода беспроцентный период. В данном случае речь идет о том, что здесь не происходит начисления процентов на займ в течение определенного срока с того момента, как клиент оплатил при помощи своей карты товары либо услуги в магазине.
Если в течение данного срока выплатить весь займ, то клиент будет избавлен от новых расходов. Однако это не относится лишь к комиссии, которая взимается за годовое обслуживание кредитной карты. Данное решение является весьма привлекательным для тех, у кого есть желание получить небольшую сумму денежных средств до того, как будет выдана на работе зарплата. Увы, однако данное решение имеет смысл, если речь идет о безналичных операциях. Дело в том, что при снятии средств с кредитной карты клиенту придется дополнительно уплачивать и комиссию (комиссия за снятие наличных с кредитной карты).
Управление кредитным риском – основная задача банков и других кредитных организаций. Несвоевременные частичные или полные невозвраты тела кредита, а также процентной части в установленные сроки — одна из главных причин убытков финансовых учреждений.
Управление рисками по кредитам состоит из ряда этапов. Вначале определяют стоимость заемных средств, формулируют принципы работы с кредитным портфелем, прописывают основные положения кредитной политики. Следующий этап – мониторинг и тщательный анализ кредитоспособности, а также работа с проблемными должниками. На завершающей стадии проводят анализ эффективности проделанной работы.
Оценка кредитного риска – максимальный размер убытка, который допускает банк на определенном временном промежутке с предварительно рассчитанной долей вероятности. Среди распространенных причин убытка – снижение стоимости кредитного портфеля, что происходит в результате полной или частичной потери платежеспособности большого количества заемщиков.
Понятие качественной оценки подразумевает сбор максимально подробной информации о заемщиках. Далее на основе полученных данных анализируют финансовую устойчивость потенциального клиента, ликвидность залогового имущества, деловую активность и другие подобные показатели.
Кредитные риски кредитной организации фиксируются в разрезе отдельных займов и в масштабах целых кредитных портфелей. В последнем случае применяется термин совокупный кредитный риск. Чтобы минимизировать возможные убытки организации-кредиторы разрабатывают кредитную политику. В документ включают оптимизированную схему организации деятельности, а также ряд мер контроля над процессом кредитования.
Наименее подверженным рискам считается сбалансированный кредитный портфель. В нем высокодоходные и надежные ссуды перекрывают займы с повышенной вероятностью невозврата.
Суть методов кредитного риска заключается в их последовательном использовании в качестве этапов процесса кредитования. На каждом этапе перед определенной группой сотрудников кредитной организации ставятся задачи, направленные на минимизацию потенциально возможных кредитных рисков. В этом разрезе совокупность последовательных методов рассматривается как алгоритм управления риском в разрезе конкретной ссуды:
- Анализ уровня кредитоспособности потенциальных заемщиков.
- Оценка и анализ кредита.
- Структурирование займа.
- Оформление кредита.
- Контроль над выданным кредитом и залоговым имуществом.
Каждая операция по выдаче займа несет в себе кредитный банковский риск. По этой причине многоуровневая система управления кредитными рисками направлена в первую очередь на снижение полных или частичных невозвратов заемных средств. Процесс происходит в несколько этапов:
- Определение кредитного рейтинга заемщика и уровня его платежеспособности.
- Диверсификация клиентов банка по группам, уровню достатка, и т.д.
- Страхование выданной ссуды.
- Формирование резервных фондов для покрытия убытков.
- Организация работы компании-кредитора, направленная на минимизацию кредитных рисков.
Процентный кредитный риск заемщика возникает чаще других. Объясняется это тем, что доходы каждого отдельного клиента банка не привязаны к размеру установленной процентной ставки по ссуде.
Если процентная ставка растет, сумма ежемесячных выплат нередко достигает критических размеров и составляет большую часть доходов заемщика.
Не менее опасны валютные риски, связанные с резким падением курса национальной валюты. Нередки случаи, когда из-за высокой волатильности валютных котировок заемщики вообще теряют возможность погашать взятый ранее кредит. Подобная ситуация чаще всего возникает с ипотеке.
Коммерческий кредитный риск для предпринимателя – это потенциально возможные потери и убытки в процессе хозяйственной деятельности, которые приводят к полному или частичному невозврату суммы займа. Аналогичный вид риска для кредитора заключается сокращении уровня доходов, на которые рассчитывал банк или другая организация. Коммерческим кредитным риском финансовых учреждений также считается незапланированный рост расходов по обслуживанию или возврату выданных ссуд. Для обоих сторон коммерческий кредитный риск угрожает минимизацией размеров ожидаемой прибыли.
Среди основных причин кредитного риска – неуверенность кредитора в платежеспособности и ответственности заемщика. Невыполнение условий и выход за рамки сроков кредитного соглашения возможны в следующих случаях:
- Должник не в состоянии сгенерировать денежный поток необходимого объема. Это происходит в связи с неудачным стечением обстоятельств, а также по экономическим и политическим причинам.
- Кредитор не уверен в объективности оценки стоимости и ликвидности залогового имущества.
- Бизнес заемщика терпит убытки в связи с распространенными рисками в сфере предпринимательской деятельности.
Наиболее распространенные виды кредитных рисков:
- Географические риски – связанные с выдачей займов в конкретном регионе или стране.
- Политические риски – провоцируются нестабильной политической обстановкой в государстве, высоким уровнем коррумпированности во власти, снижают платежеспособность заемщиков.
- Макроэкономические риски – связаны со снижением темпов развития экономики государства, падением ВВП, замедлением роста отдельных отраслей народного хозяйства.
Выделяют также инфляционные, отраслевые, законодательные и риски изменения учетной ставки.
Самым распространенным способом снижения кредитного риска считается лимитирование. С помощью продуманной схемы удается существенно ограничить размеры предполагаемых потерь и убытков. Уровень риска каждого займа различается в зависимости от вида залогового имущества, целевого использования кредитных средств, сроков выдачи. С помощью лимитирования удается ограничить казначейские риски. К примеру, влияние срока выдачи отражается не только на ссуде, но и на ликвидности коммерческого банка в целом, если не привязано к срокам определенных пассивов. Лимитирование помогает решать проблемы диверсификации залогового имущества и заемщиков.
Лет 15 назад мало кто в нашей стране представлял себе что такое кредит. Сегодня же мы можем видеть такое обилие кредитных программ от десятков банков, что из них зачастую даже сложно выбрать наилучшую для себя. Но если проблем с получением кредита сейчас нет, то риски при кредитовании по прежнему актуальны. Об них и пойдет речь в данной статье.
Причем ошибочно полагать что риски при кредитовании характерны для заемщиков — им подвержены и банки (не зря каждый год слышим по новостям о том, что какой то банк в России обанкротился). Рассмотрим риски кредитования для банков и заемщиков более подробно.
Многие думают, что если заемщику не на что становится платить кредит, то это проблема только заемщика. Но это не так. Проблема не погашения задолженности по кредитам заемщиками является и проблемой банка. Дело в том, что в банках составляются планы расходования и поступления денежных средств — ежемесячные, квартальные, годовые и т.д. Согласно этим планам остаток свободных средств, которые хранятся в банке (и, соответственно, не участвуют в получении прибыли банком), поддерживается чуть больше определенного нормативными актами в этой сфере неснижаемого остатка (чтобы банк имел некоторую финансовую стабильность) — именно в этом случае прибыль банка максимизирована. Если же часть заемщиков перестает платить по кредитам, то это «ломает» строгие планы расходования и поступления денежных средств (впрочем это происходит и в случае досрочных платежей по кредиту заемщиками), часть операций, запланированных банком, приходится отменять, что конечно же весьма негативно отражается на прибыли банка. Поэтому в большинстве случаев банку проще реструктуризовать кредит для заемщика или предоставить ему небольшую отсрочку по платежам чтобы заемщик смог преодолеть свое затруднительное положение и смог через некоторое время начать снова платить по кредиту.
Также на риски банки при кредитовании существенное влияние оказывает инфляция и возможные экономические кризисы (которые, как правило, интенсифицируют рост инфляции). Дело в том, что инфляция в нашей стране прогнозируется максимум на год, а кредиты выдаются на гораздо большие сроки — потребительские кредиты до 5 лет, ипотека до 20 лет (и даже больше в некоторых банках). Понятно что за столь длительное время уровень инфляции может значительно измениться по сравнению с тем годом, в котором выдавался кредит. И если инфляция поднимется выше уровня процентной ставки по кредиту (а это вполне реально, например, для ипотечных кредитов), то банк из-за этого может начать убытки. Конечно он может поднять процентные ставки по уже выданным кредитам (а в кредитных договорах большинства банков указано, что банк в одностороннем порядке может изменить процентную ставку по кредиту, уведомив об этом заемщика), но это приведет к повышению просрочек и неуплат по данным кредитам (поскольку не все смогут платить по кредитам с повышенной процентной ставкой), что, как уже указывалось, приведет к нарушению планов банка и в результате к «не очень хорошим» последствиям.
Для заемщиков по кредитам можно выделить следующие основные группы рисков:
- Риск потери трудоспособности.
Это во времена СССР практически каждый трудящийся был гарантированно обеспечен работой, сейчас же, во времена рыночной экономики, как говорится, «выживает сильнейший» и поэтому существует очень много причин, в связи с которыми можно потерять работу. Также можно заболеть и стать из-за этого нетрудоспособным. Потеря трудоспособности в большинстве случаев означает невозможность платить по кредиту со всеми вытекающими отсюда последствиями. - Риск увеличения процентной ставки.
Поскольку сроки кредитов достаточно большие, а состояние современной мировой экономики нестабильно, то за это время уровень инфляции может значительно превысить тот, при котором вы брали кредит, что с высокой вероятностью приведет к увеличению банком для вас процентной ставки по кредиту, что может вызвать у вас трудности при внесении очередных платежей по кредиту. - Рыночный риск.
Возникает вследствие изменения цен на недвижимость. В этом плане может повториться ситуация, аналогичная той, которая наблюдалась в США в 2008-2009 годы, когда там разразился всем известный экономический кризис, связанный, кстати, во многом с ипотечным кризисом. Суть в том, что многие заемщики купили себе по долгосрочным ипотечным кредитам достаточно неплохую недвижимость (ну если ставки по ипотеке низкие, как у них, то почему бы не шикануть), а после разразившегося кризиса эта недвижимость сильно упала в цене. Многие из этих заемщиков потеряли работу. Часть из них стала думать о том, чтобы продать эту ипотечную недвижимость и на полученные деньги погасить ипотечные кредиты. Но оказалось, что недвижимость уже настолько упала в цене, то если они ее продадут, то этой суммы все равно не хватит чтобы погасить свою задолженность перед банком — и это с учетом того, что у них и первоначальный взнос был по ипотеке, и часть суммы ипотечного кредита они уже выплатили. Печальная ситуация, не правда ли? - Имущественный риск.
Характерен также только для ипотечных кредитов и связан с утратой недвижимости (объекта залога) или прав на нее. Может быть вызвана обстоятельствами так называемой «непреодолимой силы», так и вполне «житейскими факторами» (развод, решение суда и т.д.)
Как видим, кредитование не такая уж «спокойная» сфера и в ней могут случаться различные «потрясения», что неизбежно приводит к описанным рискам кредитования. Уменьшить возможные риски может страхование (хотя бы части приведенных рисков).