Обязательно учтут банки наличие у потенциального клиента долгов по налогам, штрафам ГИБДД и коммунальным платежам. Чтобы заявка рассматривалась, сумма долгов не должна превышать 50 тысяч рублей. Хотя банк от такого клиента сразу не откажется, но потребует погасить долги и предоставить справку о том, что клиент расплатился.
Наверное, многие знают, что, определяя, может ли заемщик обслуживать кредит, банк сравнивает его доходы с расходами. И если в семье есть дети, из дохода заемщика вычитают расходы, связанные с их содержанием. То, что остается у заемщика после учета всех трат, и признается его доходом, с которого он может платить. Но некоторые банки подходят к расчету дохода клиента более лояльно, чем другие, к примеру, могут не учитывать расходы на содержание детей или алименты. Поэтому в одном банке заемщик проходит оценку по уровню дохода, а в другом при абсолютно том же уровне дохода — нет.
Закредитованность называют в числе самых распространенных причин отказа в ипотеке наряду с низким доходом и испорченной кредитной историей. Зачастую заемщики обращаются в банк, уже имея на руках не один кредит, и ряд банков готовы согласовать таким клиентам выдачу ипотеки с так называемым отлагательным условием. Ипотека будет им выдана после того, как заемщик выполнит это требование, к примеру, закроет кредитную карту или погасит действующий потребительский кредит. Оценивая доход заемщика, банки обязательно учитывают наличие у него кредитных карт, при этом не имеет значения, активированы ли они и пользуетесь ли вы ими в данный момент, ведь вы можете начать их использовать в любое время. Поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотеку, кредитные карты с большим лимитом лучше закрыть. Учитывая, что произойдет это не в тот же момент, как подано заявление, для закрытия кредитных карт обычно требуется 45 дней.
Но есть банки, где, чтобы подать заявку на ипотеку, не нужно ждать эти 45 дней, пока карта не будет закрыта. Достаточно предоставить заявление о том, что заемщик сдал кредитную карту в свой банк.
Требования банков к трудовому стажу заемщика стали более лояльными. Еще несколько лет назад, чтобы получить кредит, стаж заемщика на последнем месте работы составлял не менее года, теперь он начинается от трех месяцев.
Минимальный взнос при получении ипотеки в зависимости от банка по большинству программ варьирует в пределах 10–20 процентов от стоимости квартиры. Но есть одна категория заемщиков, которой достаточно внести 5 процентов от стоимости квартиры или даже вовсе не иметь накоплений, чтобы получить ипотеку. Речь идет о семьях, имеющих материнский капитал. Использовать его на первый взнос по ипотеке позволяет большинство банков. Однако размер маткапитала должен соответствовать сумме, которую по условиям конкретного банка нужно внести в качестве первого взноса.
С каждым годом на рынке растет количество залоговых квартир. Покупатели продают ипотечные квартиры, еще до конца не расплатившись по взятому кредиту. У продажи такого объекта существует ряд особенностей, связанных с тем, что, как правило, сначала с него потребуется снять залог первого банка.
Есть одна категория ипотечных заемщиков, к которым раньше очень осторожно относились все без исключения банки, — это индивидуальные предприниматели. Связано это с тем, что обычно им сложно подтвердить доход для получения ипотеки. Большинство банков специально в расчете на эту категорию заемщиков разработали программы, позволяющие получить ипотеку по двум документам (паспорту и водительскому удостоверению). Однако такие программы имеют один очень серьезный минус — заемщику необходимо иметь значительную сумму для первого взноса по кредиту, как правило, 50 процентов. Но некоторые банки могут прокредитовать индивидуальных предпринимателей и по программам с более низким первым взносом, а проблема с подтверждением дохода решается, если заемщик может показать, например, дополнительный доход от сдачи недвижимости в аренду.
Пока перекредитование в собственном банке не получило широкого распространения, большинство заемщиков уходят к новому кредитору. Получить одобрение на рефинансирование ипотеки проще, чем на первый ипотечный кредит. Банки охотно рассматривают таких заемщиков, потому что, во первых, у тех уже сложилась привычка каждый месяц отдавать часть своей зарплаты на погашение ипотеки. Во-вторых, банки перекредитовывают только качественных заемщиков, что ранее не допускали просрочек по платежам.
Ставки продолжают снижаться, по прогнозам, к концу 2018 года они могут опуститься до 8 процентов, и у кого-то из заемщиков может возникнуть вопрос: возможно ли рефинансировать уже однажды рефинансированную ипотеку? Отношение банков к этому вопросу различается. У одних банков установлены строгие ограничения на рефинансирование. Например, Сбербанк не возьмется перекредитовать ранее рефинансированную ипотеку, другие готовы рефинансировать клиента другого банка, что раньше уже перекредитовывался.
Согласно статистике, подавляющее большинство кредитов приходится на трех основных игроков рынка ипотеки, но может оказаться, что в ситуации конкретного заемщика наиболее оптимальной может стать программа небольшого банка. Банки сегодня снова конкурируют между собой за заемщиков, причем небольшим игрокам ипотечного рынка приходится быть в этом гораздо более изобретательными. Они готовы смягчать условия там, где крупный банк никогда не пойдет на уступки.
Основные требования к заемщикам при оформлении кредита. Дополнительные требования к заемщикам, требования к ипотечному заемщику
Для оформления потребительского кредита, ипотеки или автокредита банки выставляют к заемщикам обязательные требования, чтобы минимизировать риски невыплат по займу. У каждого банка есть свои особые требования, касающиеся возраста, трудового стажа или платежеспособности. Далее мы рассмотрим более детально все требования по отдельности и выделим особенные условия по конкретным банкам, предоставляющим кредитные услуги.
Несмотря на индивидуальную политику каждого финансового учреждения некоторые требования банка к заемщику являются идентичными:
- обязательное гражданство Российской Федерации с постоянной регистрацией;
- наличие минимального рабочего стажа и стабильных доходов.
Гражданство РФ является обязательным условием предоставления кредита независимо от того, в каком банке предоставляется заем и с какими условиями. Подтверждающим документом выступает паспорт. Для иностранцев оформить кредит тоже возможно, но в таком случае больше уделяется внимания финансовой обеспеченности заемщика и предлагаются специальные кредиты, разработанные для иностранных граждан.
Для оформления займа, как правило, достаточно наличия в паспорте постоянной регистрации в любом регионе России, хотя некоторые финансовые учреждения выставляют особые условия. Альфа Банк и ОТП банк требует дополнительно наличие регистрации в городе по месту обращения за кредитом.
Возрастные ограничения для заемщиков в банках обусловлены требованием достижения полного совершеннолетия. В среднем возрастные требования ограничиваются от 21 до 65 лет. В Почта Банке требования к заемщику по возрасту более лояльные и позволяют взять кредит с 18 лет с поручительством. Сбербанк активно сотрудничает с пенсионерами, поэтому здесь возраст продлен максимально до 75 лет.
Наличие стабильных доходов, уровень которых является достаточным для погашения кредита, служит важным доказательством платежеспособности и предпосылкой для предоставления займа. Для подтверждения уровня доходов может потребоваться справка 2-НДФЛ. Период, за который нужно предоставить справку, зависит индивидуально от типа займа и банковского учреждения. Например, ВТБ 24 требует от заемщика наличие ежемесячных доходов не менее 30 тыс. рублей.
Минимальным трудовой стаж, который допускается для оформления кредита, является срок 3-6 месяцев на одном рабочем месте и не меньше одного года общего стажа за последние пять лет. В некоторых случаях может потребоваться ИНН работодателя. Чем больше трудовой стаж на одном рабочем месте, тем больше шансов получить положительный ответ по заявке на кредит.
Чистая кредитная история – обязательное требование банков. Финансовое учреждение не предоставит кредит ненадежному заемщику, который не выполняет обязательства.
Кроме основных условий, выставляемых банками к потенциальным заемщикам, может потребоваться:
- наличие стационарного телефона для звонков банковских работников;
- загранпаспорт с недавними визами может послужить доказательством платежеспособности;
- водительское удостоверение также выступает гарантией наличия имущества;
- номер СНИЛС;
- отсутствие непогашенных кредитов на момент обращения.
Общие требования к ипотечному заемщику, оформляющему кредит на стандартных условиях, являются такими же, как в случае получения потребительского кредита или автокредита. В каждом банке для разных ипотечных программ выставляются свои требования к заемщикам.
Требования банков к заемщикам по ипотеке более лояльные в случае оформления кредита молодой семьей, военнослужащими или семьями с детьми. Здесь уже работают льготная система и защита государства. С 2018 года введена в действие государственная программа ипотечного кредитования со ставкой 6% для молодых семей с детьми. Данную льготу можно получить для оформления ипотеки на новое жилье или для рефинансирования ранее оформленной ипотеки.
Заёмщики с большим количеством долгов станут для банков проблемными. Неужели людям с огромными долгами придётся обращаться в МФО или чёрным кредиторам, если банк откажет в рефинансировании?
Пенсионеры задолжали в 3 раза больше, чем молодежь. Причем, не только по займам, но и по кредиткам.
Сегодня часто встречается реклама банков, где говорится о том, что кредит выдается при предоставлении одного паспорта, при этом умалчивается о множестве условий, которые в итоге будут предъявлены. Чтобы вы не тратили свое время, примите к сведению несколько полезных советов. В данной статье мы расскажем, как получить кредит на выгодных условиях, что сделать, чтобы вам не отказал банк, какие понадобятся документы, как взять кредит без поручителей и большого пакета справок.
Все серьезные отечественные банки анализируют основную информацию о потенциальных заемщиках. В первую очередь это касается трудового стажа клиента, его возраста, а также наличия регистрации на территории РФ. Ни для кого не секрет, что банкам важно, чтобы заемщик имел постоянный источник дохода (человек должен быть трудоустроен не менее 3 месяцев в одной компании или являться ИП). Потенциальный заемщик должен быть совершеннолетним, для многих банков необходимое условие – возраст от 21 года и не старше 65 лет. Также важно, чтобы клиент имел постоянную прописку, даже если не является российским гражданином.
От цели кредита во многом зависят и те условия, на которых он предоставляется. Как правило, банки сегодня предлагают как стандартные, так и специализированные программы. Рассмотрим наиболее востребованные среди населения виды кредитов.
• Потребительский кредит. Наиболее популярным видом кредита сегодня является потребительский. Его берут для самых разных целей, при этом банк не интересуется, как были потрачены взятые у него денежные средства. Востребованным он является и потому, что банки обычно не требуют большого количества документов для его выдачи. Одобряются заявки на потребительский кредит тоже, как правило, довольно оперативно. Потребительские кредиты могут сильно отличаться как по своей сумме, так и по процентной ставке и сроку выплаты. Величина кредита может быть от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей, процент колеблется как в меньшую, так и в большую сторону от ключевой ставки ЦБ (однако в большинстве случаев процент переплаты по потребительскому кредиту превышает ее примерно вдвое), а срок погашения – от нескольких месяцев до нескольких лет.
• Ипотека. Также является популярным видом кредита, так как зачастую включается государственные субсидии и различные скидки. Самой низкой процентной ставкой отличаются ипотечные кредиты наибольшей суммы и с наименьшим сроком погашения. Если клиент отказывается от страхования по кредиту, это также может увеличить процент, а значит, и итоговый объем выплаты.
• Рефинансирование. Также один из наиболее популярных вариантов кредитования. Его суть заключается в том, чтобы взять новый кредит в одном из банков для покрытия действующего займа в другом. Выгодным рефинансирование будет только в том случае, если взять второй кредит под более низкий процент. Довольно часто рефинансирование применяется как раз к ипотечному кредиту, потому что ежегодное страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщиков в условиях выплаты кредита нередко приводит к необходимости перекредитования. Касается рефинансирование не только ипотеки, но и автокредитов и просто потребительских займов.
• у клиента испорченная кредитная история;
• отсутствие стабильного высокого заработка;
• маленький трудовой стаж или менее трех месяцев работы на новом месте;
• есть действующие кредиты;
• наличие просрочек и задолженностей по действующим кредитам;
• в заявлении указаны неверные данные;
• отсутствие регистрации в том регионе, где человек хочет получить кредит;
• плохое состояние здоровья заемщика, наличие инвалидности;
• возраст до 21 года или более 65 лет.
Для большинства банков пакет документов, которые необходимо предоставить для получения кредита, является схожим. Как правило, это следующие документы и справки:
- письменное заявление на получение кредит, которое заполняет клиент в отделении банка;
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- копия СНИЛС;
- копия ИНН;
- справка в форме 2-НДФЛ;
- выписка с зарплатного счета;
- для работающих пенсионеров – справка о размере пении;
- заверенная копия трудовой книжки (с печатью и подписью работодателя);
- выписка с банковского счета;
- документы, которые подтверждают наличие у клиента имущества, которое можно отдать под залог (недвижимость, автомобиль и др.);
- копия свидетельства о браке.
Это только основной перечень. В зависимости от банка и вида кредита количество документов может быть больше или меньше.
Немалую роль в получении кредита играет то, является ли гражданин клиентом банка, поступало ли ему предложение от данной организации или он решил взять кредит самостоятельно. Во втором случае получить займ может оказаться труднее. Рассмотрим этот случай более подробно.
Если вы не являетесь клиентом банка и хотите получить кредит, нужно будет выполнить следующие действия:
2. После того, как вы определитесь с кредитом, вам нужно подать заявку онлайн – для этого перейдите по ссылке на конкретную банковскую услугу, и вы окажетесь на странице банка с подробным описанием кредита. Там вам нужно будет заполнить форму заявления на получение кредита;
3. Далее вам следует дождаться ответа банка. В случае одобрения кредита менеджер организации свяжется с вами, и вы сможете обсудить с ним все условия кредита, а также то, какие документы вам понадобятся для его получения. Если окажется, что по тем или иным параметрам кредит вам не подходит, вы можете попросить сотрудника банка подобрать вам более подходящий вариант или отказаться от кредита;
4. Прийти в отделение банка с необходимым пакетом документов и оформить кредит.