Микрофинансовой организацией является юрлицо, которое включено в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляет деятельность по микрофинансированию. Внесение сведений в реестре об организации подтверждается свидетельством ЦБ РФ и гарантирует законность ее деятельности. Предусмотрено две организационно-правовые формы таких юрлиц: микрофинансовая компания (МФК) и микрокредитная компания (МКК). Основное отличие между ними в том, что МФК имеют право привлекать в качестве инвесторов физических лиц, не являющихся их учредителями. Это возможно при соблюдении ряда условий:
- предоставляемая по договору займа сумма составляет от 1,5 млн рублей, при этом основной долг организации перед инвестором не должен уменьшаться за время действия договора;
- если лицо приобретает зарегистрированные или биржевые облигации, выпускаемые данной организацией, а также иные облигации на сумму более 1,5 млн.
Все микрофинансовые организации не имеют права:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- без ведома клиента (физлица, ИП, юрлица) изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
- выдавать заемщику (ИП и юрлицу) микрозайм, если сумма его основного долга превысит три миллиона рублей;
- применять к заемщику (физлицу и ИП) штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма, если он в письменной форме уведомил об этом за десять календарных дней;
- начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, заключенному на срок до одного года, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа (ограничение не распространяется на неустойки (штрафы, пени) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату). Условие об ограничении санкций должно быть указано на первой странице договора займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Также для МФК установлены спеуциальные ограничения:
- выдавать заемщику микрозайм свыше 1 млн рублей;
- осуществлять какую-либо иную деятельность кроме микрофинансовой и указывать в уставе на такую возможность (исключение составляют благотворительная деятельность, образовательная и т.п.).
- привлекать средства физлиц, не являющихся учредителями компании;
- выдавать заемщику микрозайм свыше 500 000 рублей;
- поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица;
- выпускать и размещать облигации.
Еще одним нововведением являются правила онлайн-кредитования:
- возможностью предоставления онлайн-займов наделяются только МФК;
- сумма такого займа не может превышать 15 000 рублей;
- с целью идентификации заемщика МФК смогут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию.