Микрофинансовые организации запустили программу по списанию долгов заёмщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации.
Первой МФО, принявшей участие в проекте, стала СМС-Финанс. Компания простила должникам более 500 тысяч рублей. Специалисты объясняют такие меры оптимизацией долговой нагрузки населения в сегменте микрокредитования. Поэтому МФО будут списывать задолженности заёмщикам, которые потеряли работу или трудоспособность, имеют несовершеннолетних детей и не имеют активов для погашения микрозайма. На усмотрение кредитора долг может быть списан клиенту, который допустил просрочку по безграмотности, то есть не до конца разобрался в условиях при оформлении займа.
Эксперты микрофинансового рынка прогнозируют списание долгов на общую сумму 100 миллионов рублей.
В некоторых случаях при возникновении задолженности перед банком возможно ее списание. Первое – истек срок исковой давности. Второе – должник объявил себя банкротом. Третье – сумма долга небольшая, а затраты на его возврат выше. Кроме того, с финансовым учреждением можно договориться о закрытии займа в случае его частичного возврата.
Прощение банком долга по кредиту – крайне редкое явление. Но это возможно, если сотрудники финансового учреждения считают задолженность безнадежной, а сумму – незначительной. Общий принцип таков – долг списывается в том случае, если затраты на его возвращение выше, чем сама задолженность.
Существует три ситуации, когда банк вполне может простить кредитную задолженность:
- сумма очень маленькая, а затраты на ее возвращение намного выше;
- истек срок давности по взысканию;
- гражданин объявил себя банкротом.
Банки сами очень редко выступают инициаторами в подобных процессах. Обычно решение принимается лишь после того, как гражданин, либо другие организации добьются согласия от банка. Сам заемщик всегда имеет право обратиться к сотрудникам банка с соответствующей просьбой. Финансовый омбудсмен также может стать автором подобной просьбы. В это случае применяется досудебный способ урегулирования спора.
Банки сравнивают стоимость сразу нескольких подходов, чтобы решить, насколько целесообразным будет простить задолженность в настоящее время: продажа, самостоятельное взыскание, судебный порядок требований. Кроме того, долги прощаются, когда заканчивается стандартный срок исковой давности, равный трем годам. Отсчет ведется с даты, когда поступил последний платеж по кредиту. Если за этот срок банковская организация не обратилась в суд, то остается только забыть о существующей задолженности.
Рис. 1. Множество долгов не повод отчаиваться
Существуют и другие, менее распространенные основания для прекращения долговых обязательств:
- смерть должника при отсутствующих наследниках;
- исчезновение без вести;
- признание должника недееспособным.
Кроме того, долг может быть списан, а вернее выплачен страховой компанией, если заемщик оформлял ссуду со страхованием жизни и здоровья и стал инвалидом.
Решившему списать долг по сроку давности или банкротству нужно учесть ряд ограничений, включая запрет на выезд за границу. Однако это не останавливает многих руководителей компаний, работающих в малом и среднем бизнесе, и обычных граждан РФ. Банкрот, который озадачил себя вопросом оформления документов о неплатежеспособности на упрощенных или обычных условиях, предусмотренных федеральным законом, должен подпадать под следующие критерии:
- среднемесячная совокупная прибыль проблемного должника за аналогичный период не превысила 50 тыс. рублей;
- у физлица нет судимости в сфере экономики;
- пеня в теле кредита за последние полгода не превысила 25 %;
- на протяжении года не зафиксированы факты отчуждения имущества совокупной стоимостью более 2 млн рублей (кроме ипотечного);
- претендующий на банкротство человек имеет не более 10 займов;
- со стороны заемщика за последние 12 месяцев не было безвозмездного отчуждения имущества, стоимость которого превышает 200 тыс. рублей;
- выдержан пятилетний период с момента предыдущего объявления банкротства.
Если у должника есть имущество, за исключением единственного жилья (не ипотечного), его могут изъять для реализации. Точно также с автотранспортными средствами, денежными средствами свыше прожиточного минимума, дорогостоящей техникой. Если есть официальный доход, будут списывать 50% до погашения долга. Если же ни доходов, ни имущества – задолженность просто спишут.
Рис. 2. Для списания задолженности можно оформить банкротство
Данная процедура происходит в суде, куда необходимо подать заявление о банкротстве. Она не бесплатная – нужно оплатить госпошлину и услуги управляющего. В среднем расходы составляют до 20-30 тысяч рублей.
Когда банк списывает задолженность, у гражданина возникает необходимость оплатить налог на доходы физических лиц (13%), так как он фактически получил доход. В этом случае банк, как налоговый агент, сообщает в ФНС (Федеральную Налоговую Службу) о том, что он простил долг, и заемщик становится налогоплательщиком. При этом нужно понимать, что, обезопасив свои доходы и имущество, можно не платить не только банку, но и налоговой.
Один из подводных камней при списании долга: часто банки прощают задолженность, но после продолжают требовать деньги, запугивая налоговой и тем фактом, что придется платить налог не от основной суммы, а от огромной суммы, включающей тело кредита, проценты, штрафы, пеню и неустойки. В этом случае запомните: ФНС имеет право обязать платить налог только с основного долга.
О том, как списать задолженность по кредиту Сбербанка, смотрите в видео
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Нам всем известно, что микрозаймы могут быть опасными. Ведь долги по ним взыскивают коллекторы. Но что если такое взыскание не помогает? Могут ли МФО простить долг, если его не удается получить обратно? Вообще, да. Но не стоит радоваться. Ведь для прощения долга, его для начала необходимо признать безнадежным. А это довольно долгий и сложный процесс.
Заявка на микрозайм на нашем сайте Заполнить
Вообще, такие компании вполне прощают долги. Согласно статистике, в среднем в год прощается примерно 2 млрд долгов по микрозаймам по России. Только вот при этом такие организации выдают примерно 80 млрд. рублей в год заемщикам. То есть процент прощения долгов не слишком большой.
Стоит отметить, что МФО забывают о ваших обязательствах тогда, когда это вынужденная мера. Изначально вопрос о том, чтобы скостить что-то кому-то вообще не стоит.
Вообще, чтобы ваш дог признали безнадежным, вам необходимо пройти через несколько стадий:
- Изначально, с вами связываются представители фирмы и заявляют о том, что вы должны;
- Потом вам начисляются штрафы;
- Затем, на вас воздействуют коллекторы;
- После чего, подается заявление в суд.
И если суд уже ничего не смог сделать, например вас невозможно найти, то долг признается безнадежным. И его списывают с должника. Кроме того, есть и иной вариант. Но он подходит для бедных людей.
Иногда, даже по решению суда у должника не получается ничего взыскать. В частности, если у вас нет недвижимости, вкладов, ценных вещей, хорошей бытовой техники и прочего, то судебным приставам нечего конфисковывать.
При этом если вы не работаете, то и из официальной зарплаты невозможно ничего высчитать. А вот применить еще какие-то меры в данном случае невозможно. В итоге, приставы заявляют, что взыскать долг не получилось.
МФО может снова подать запрос на то, чтобы судебное решение было исполнено. Но это делается редко. Обычно долги явным беднякам прощаются. Это связано с тем, что гораздо сложнее оформлять разные бумаги, чем просто простить долг одному несчастному бедолаге.
Не всегда микро финансовые компании действуют по отлаженной схеме. Иногда они пытаются найти некоторые методы, чтобы вернуть свои деньги.
Бывают случаи, когда такие фирмы предлагают людям возможность вернуть только тело долга без процентов. Также есть вероятность продления долга или его заморозки.
Кроме того, агенты финансовой фирмы могут доказать, что у должника есть неофициальный доход, и он может выплачивать долг, просто официально это не доказуемо.
Часто сотрудники таких организаций применяют соц. сети, чтобы вывести должников на чистую воду. Поэтому не стоит думать, что прощение долга — это реальность. Это скорее исключение из жестких правил.
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас: