Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:
Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.
Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4
То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.
Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.
Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.
Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком. И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.
Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.
Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.
К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия, уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.
Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.
Заем- это разновидность договорных отношений, где одной стороной выступает заемщик, а второй стороной по договору выступает займодавец. По договору займа одна сторона передает , а вторая сторона принимает в оперативное управление или собственность, денежные средства, товар, имущество и т.д. По договору займа принимающая сторона займа, должна в обговоренный срок вернуть обратно займодавцу, деньги, товар, имущество.
По законодательству Российской Федерации договор займа может быть двух видов:
- возмездный договор займа (в случаях, которые предусмотрены законом)
- безвозмездный договор займа
По общим правилам, так же расписка является разновидностью договора займа.
По своей сути, безвозмездный заем, это когда одна сторона передает в пользование по договору займа, деньги, имущество, вещи, товар, а вторая сторона обязуется вернуть всю сумму или весь товар, без переплаты. Безвозмездный заем можно взять как в банке, так и у физического лица. Все условия по заключению договору займа, обсуждаются между сторонами по сделке. Регулируются правоотношения по договору займа в соответствии с Гражданским кодексом РФ статья 807. Договор займа, статья 808. Форма договора займа.
Возмездный договор займа, это сделка в виде заключения договора между займодавцем и заемщиком, где по договору займодавец дает деньги или имущество в пользование, а заемщик обязуется вернуть в оговоренное время, деньги или имущество, с переплатой в виде процентов. Все условия возврата, как основного долга, так и процентов, оговариваются сторонами по договору и прописываются в договоре. Заем может быть в виде, кредита, расписки, договора займа заверенного у нотариуса и т.д. Регулируются правоотношения по договору возмездного займа, несколькими законодательными актами:
- Гражданский кодекс РФ Статья 807. Договор займа, Статья 808. Форма договора займа, Статья 809. Проценты по договору займа, Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа, Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа, Статья 814. Целевой заем, Статья 817. Договор государственного займа, Статья 819. Кредитный договор, Статья 820. Форма кредитного договора, Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита, Статья 822. Товарный кредит, Статья 823. Коммерческий кредит.
- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
- Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»
По сложившейся традиции, многие граждане идут за займом не в банк, а к своим знакомым, что бы занять денег на различные нужды. Но заемщик, нуждается в гарантиях по возврату денег по расписке и оплаты процентов по расписке (если они есть). В большинстве таких случаев, между заемщиком и займодавцем, составляется письменное соглашение о сумме займа и о сроках займа, а так же сроках возврата процентов по займу, такое письменное соглашение называется распиской. Расписка составляется в простой письменной форме, и не требует какой то условной формы.
Регулируется расписка, как разновидность договора займа, гражданским кодексом РФ статья 807. Договор займа.
В случае не возврата во время денег или товара, по договору займа (расписке), лучше обратиться к заемщику, с письменной претензией (хотя это законом не предусмотрено). В случае если заемщик не реагирует на претензию и избегает возврата долга по договору займа, можно обратиться в суд, для взыскания денежных средств или возврата товара и процентов, в судебном порядке. После вынесения решения суда и вступления решения суда в законную силу, необходимо получить исполнительный лист, и отнести исполнительный лист в ФССП, для проведения исполнительных действий по решению суда.
По всем вопросам по договору займа и по расписке, можно позвонить по номеру 8-800-777-32-63 на бесплатную юридическую линию.
Закон о финансовых сделках[1] принят в рамках продолжающейся реформы гражданского законодательства России в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства[2].
Направленность прежнего регулирования договора займа, в основном, на бытовые отношения граждан без учета увеличивающего участия в заемных отношениях юридических лиц, как отмечено в Концепции, обусловила необходимость дифференциации законодательных положений о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа. В результате внесены изменения, в частности, в положения о моменте заключения договора займа, о предмете займа и его передаче заемщику, об отказе от исполнения договора займа, о процентах по договору и иные.
Законодатель расширяет возможности заключения договора займа. Так, с 1 июня 2018 г. договор займа будет считаться заключенным не только с момента передачи предмета договора заемщику, но и с момента принятия займодавцем обязательства по выдаче займа.
Таким образом, договор займа перестает быть исключительно реальной сделкой и приобретает черты консенсуального договора. Выбор той или иной модели заключения договора займа зависит от воли сторон, кроме случаев, когда на стороне займодавца выступает гражданин: такой договор признается заключенным исключительно с момента передачи предмета займа (реальным).
Урегулирован вопрос о возможности передачи по договору займа ценных бумаг. Теперь предмет договора займа будут составлять деньги, вещи, определенные родовым признаком, а также и ценные бумаги.
В практике предмет займа иногда передается не заемщику, а указанному им третьему лицу. Ссылаясь на это обстоятельство, недобросовестные заемщики довольно часто предпринимали попытки оспаривания договора займа ввиду безденежности (непередачи заемщику предмета займа). Теперь Законом о финансовых сделках закреплен сформированный судебной практикой подход о том, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные третьему лицу, которое указал заемщик, считаются переданными заемщику.
Закон о финансовых сделках формулирует особенности одностороннего отказа (полностью или частично) от исполнения договора займа. Так, займодавец вправе отказаться от исполнения договора при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в установленный срок. Однако законодатель не раскрывает и не дает перечень таких обстоятельств, оставляя разрешение этого вопроса на усмотрение судов.
Право заемщика отказаться от получения займа обусловлено предоставлением соответствующего уведомления займодавцу. Такое уведомление должно быть предоставлено до наступления установленного договором срока передачи предмета займа. Если договором займа такой срок не установлен, то уведомление должно быть предоставлено в любое время до получения займа. Иное может быт согласовано в договоре займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
Вместо минимального размера оплаты труда (МРОТ) законодатель использует новый подход к определению формы договора займа и его безвозмездности. Теперь договор займа между гражданами заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 руб., а не десятикратный МРОТ, как было ранее. Для признания договора займа между гражданами (в том числе индивидуальными предпринимателями) беспроцентным, установлено, что сумма займа не должна превышать 100 000 руб., а не пятидесятикратный МРОТ.
Изменения претерпели также правила определения и уплаты процентов за пользование займом. С 1 июня 2018 г. размер процентов за пользование займом определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иное не согласовано сторонами в договоре.
- процент за пользование займом в два и более раз превышает обычно взымаемые в подобных случаях проценты;
- договор займа заключен (i) между гражданами или (ii) между юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
Правило о ростовщических процентах не распространяется на организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Такое изъятие, возможно, обусловлено наличием специального регулирования, в частности, в области микрофинансовой деятельности, которым устанавливаются предельные размеры процентов за пользование займом.
При структурировании сделок рекомендуем обратить внимание на предоставляемые Законом возможности заключения договора займа по консенсуальной модели, а также учесть ограничения на ростовщические проценты за пользование займом.