Открытая общественная правовая информационная система
Задать вопрос юристу
- Главная ›
- Правовая энциклопедия ›
- Основы гражданского права ›
- Договор займа, кредитный договор, договор ссуды ›
- Каким требованиям должна отвечать организация, которая ведет деятельность по возврату просроченной задолженности?
Каким требованиям должна отвечать организация, которая ведет деятельность по возврату просроченной задолженности?
С 3 июля 2016 года в нашей стране действует Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон N 230-ФЗ).
Однако отметим, что и этот Закон N 230-ФЗ не ввел официального определения понятиям «коллекторское агентство», «коллекторы». Связано это с тем, что Закон N 230-ФЗ не предоставил право коллекторам взыскивать задолженность.
Право взыскания задолженности предоставлено только одному уполномоченному государством органу – Федеральной службе судебных приставов (ФССП РФ).
Закон N 230-ФЗ предоставил коллекторам право не взыскивать задолженность, а осуществлять деятельность по взысканию задолженности.
Для организаций, которые имеют право осуществлять деятельность по взысканию задолженности в качестве основного вида своей деятельности Закон N 230-ФЗ установил жесткие требования.
Так, согласно ст. 13 Закона N 230-ФЗ организацией, осуществляющей деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, может являться только организация, государственная регистрация которого осуществлена в установленном порядке на территории Российской Федерации:
1) зарегистрированное в форме хозяйственного общества;
2) учредительные документы которого содержат указание на осуществление юридическим лицом деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;
3) размер чистых активов которого, рассчитанный на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности на последнюю отчетную дату, составляет не менее 10 млн. рублей;
4) заключившее договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее 10 млн. рублей в год;
5) в отношении которого не принято решение о ликвидации или о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве;
6) обладающее оборудованием, программным обеспечением, соответствующим требованиям, установленным уполномоченным органом;
7) владеющее сайтом в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому юридическому лицу;
8) включенное в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных»;
9) которое в течение трех предшествующих лет не исключалось из государственного реестра (за исключением случаев добровольного исключения по заявлению юридического лица);
10) которое не имеет денежного обязательства, не исполненного в течение более тридцати рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности;
11) учредители (участники), члены совета директоров (наблюдательного совета), члены коллегиального исполнительного органа, единоличный исполнительный орган которого соответствуют требованиям, предусмотренным частями 2 — 3 настоящей статьи, и работники которого соответствуют требованиям, предусмотренным частью 4 настоящей статьи.
Физическое лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономики или преступление против государственной власти, не вправе прямо или косвенно (через подконтрольных ему лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) акционерным соглашением, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, получать право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал такого лица.
Членом совета директоров (наблюдательного совета), членом коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом организации, осуществляющей деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, не может быть назначено лицо:
1) которое осуществляло функции единоличного исполнительного органа лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, во время совершения нарушений, за которые юридическое лицо было исключено из государственного реестра;
2) в отношении которого не истек срок, в течение которого лицо считается подвергнутым административному наказанию в виде дисквалификации;
3) имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;
4) в отношении которого в течение 3-х лет, предшествующих назначению, было вынесено решение суда об отстранении от исполнения обязанностей арбитражного управляющего;
5) которое в течение 3-х лет, предшествующих назначению, было исключено из саморегулируемой организации арбитражных управляющих в связи с нарушением Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», других федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, федеральных стандартов, стандартов и правил профессиональной деятельности;
6) в отношении которого в течение трех лет, предшествующих назначению, судом было вынесено определение о неприменении в отношении его правила об освобождении от исполнения обязательств при банкротстве;
7) которое в течение 3-х лет, предшествующих назначению, допускало неисполнение вступившего в законную силу судебного акта о взыскании задолженности на срок более тридцати рабочих дней.
Работником лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, к функциям которого отнесено непосредственное взаимодействие с должником, не может являться лицо, не соответствующее вышеуказанным требованиям.
Позитивный или негативный ответ о выдаче кредита будет определяться тем, насколько вы соответствуете требованиям, которые предъявляет банк к потенциальным получателям кредитов. Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется по нескольким основным критериям. Давайте познакомимся с ними поближе.
Первым и основным критерием оценки возможностей человека, рассчитывающего на получение кредита, является его материальное положение. Тем, кто имеет стабильный доход, банки с готовностью выдают кредиты. Таким доходом может быть зарплата, пенсия, дивиденды, проценты по банковскому депозиту, поступления от аренды недвижимого или движимого имущества.
Тот факт, что вы имеете стабильный доход, необходимо будет подтвердить соответствующими документами. К примеру, наличие и размер заработной платы подтверждает справка 2-НДФЛ или в свободной форме, выданная работодателем. Первый вариант справки подойдет тем, у кого вся зарплата официальная, а для указания «серого» заработка используют второй вариант.
Разумеется, заемщик с «белой» зарплатой для банка предпочтительнее, чем с «черной» или «серой». Пенсия и дивиденды также подтверждаются определенными справками. Для подтверждения дохода от аренды недвижимого или движимого имущества потребуется предоставить в банк договор найма. Если же такого договора нет, то банк эти доходы учитывать не будет.
Иногда оценка банком кредитоспособности заемщика включает требование подтвердить уровень доходов косвенными признаками. К примеру, оформленный заграничный паспорт свидетельствует об определенном уровне жизни человека. Сюда же можно отнести наличие у вас в собственности дома, квартиры, гаража, дачи, машины или другого дорогого движимого имущества. Все эти данные указываются в анкете заемщика.
Возраст заемщика
Очень часто банки ограничивают круг потенциальных получателей кредита по возрасту. Так, те, кому меньше 18 или больше 60 лет, чаще всего, взять кредит не смогут. В некоторых случаях нижняя граница устанавливается на возрасте в 21 год, а вот верхняя наоборот может быть отодвинута. Займы небольших размеров на короткий срок могут получить пенсионеры возрастом до 75 лет. «Идеальным» возрастом заемщика считается диапазон с 25 до 50 лет.
Профессиональный статус
Оценка кредитоспособности заемщика включает изучение его профессионального статуса. В большинстве случаев от заемщика потребуется наличие трудового стажа продолжительностью от 2 лет и более. При этом непрерывный стаж у последнего работодателя не должен быть менее полугода. Большое внимание сотрудники банка уделяют изучению трудовой книжки, поскольку заемщик, который имеет стаж более 5 лет и не часто меняет места работы, для банка более предпочтителен.
К дополнительным преимуществам можно отнести карьерный рост и наличие у вас солидной должности. Это говорит о возможном увеличении ваших доходов, а значит, подтверждает вашу надежность как кредитополучателя. Сама профессия также имеет значение, поскольку позволяет оценить востребованность заемщика на рынке труда и соответственно его финансовые возможности.
Кроме того, от вас потребуется наличие российского гражданства и местной прописки.
Перечень необходимых документов
Чаще всего, потенциальный заемщик подает в банк следующие документы:
Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 168 просмотров • Кредиты
Сложно представить жизнь современного человека без кредитных продуктов. Однако с каждым годом банки все тщательнее оценивают своего потенциального заемщика, и только после этого принимают решение. Рассмотрим, какие требования банка к кредитному заемщику и как правильно вести себя при подаче заявки.
Для получения денег клиенту необходимо не только подготовить все необходимые документы, но и пройти проверку. При получении положительного ответа останется только обратиться в офис, для подписания договора. Как только договор будет подписан, клиент становится кредитным заемщиком. Кредитный заемщик – физическое лицо, которое заключило с финансовой компанией договорные отношения на получение фиксированный суммы под проценты.
Согласно договору заемщик обязан вносить оплату по графику. Если этого не делать, то будут начислены штрафные санкции. Как только заемщик погашает кредитный договор в полном объеме, он превращается в клиента компании, который может пользоваться иными продуктами.
Обращаясь за кредитом, стоит понимать, что каждый банк выставляет не только свои условия, но и требования. Именно поэтому воспользоваться предложением смогут только те клиенты, которые соответствуют указанным требованиям. Рассмотрим наиболее распространенные.
Что касается гражданства, то в последнее время банки крайне лояльно относятся к своим клиентам и готовы сотрудничать даже не с гражданами РФ. Однако получить долгосрочный кредит, к примеру, ипотеку или автокредит, у лиц без Российского гражданства, вряд ли получится.
На практике такой категории граждан банки выдают:
- кредитные карты
- потребительский займ, сумма которого не превышает 100 000 рублей
- различные карты рассрочки
Что касается граждан с гражданством РФ, то они могут пользоваться всеми кредитными продуктам банка, если соответствуют другим требованиям кредитора.
Воспользоваться кредитом смогут лица с постоянной регистрацией по месту обращения. Однако есть финансовые компании, которые готовы сотрудничать с лицами, которые получили временную прописку. В таком случае кредит будет выдан на срок, который не превышает период действия временной регистрации. Рассчитывать на крупную сумму также не стоит, поскольку банк старается максимально подстраховаться от риска не возврата.
Что касается возраста, то на практике банки готовы оформить кредит с 21 года. Хотя встречаются исключения, когда финансовая компания предлагает кредитную карту гражданам с 18 лет. Максимальный порог по кредитованию устанавливается в каждом банке внутренним регламентом и на практике не превышает 70 лет, на момент окончания кредитного соглашения.
Размер заработной платы и иной источник дохода – пожалуй, самый основной фактор, который интересует кредитора. Поскольку банк заинтересован в получении прибыли, ему необходимо оценить финансовые возможности потенциального заемщика.
Для оценки платежеспособности запрашивается:
- справка о размере заработной платы по форме банка или 2-НДФЛ
- выписка с банка, о наличии депозитного счета
- справка с банка, подтверждающая зачисления социальных платежей: пенсии, субсидии, стипендии и т.д.
- договор аренды, согласно которому клиент каждый месяц получает фиксированную сумму
- иные документы, подтверждающие доходы клиенты
Также стоит отметить, что в последнее время банки активно сотрудничают с гражданами, которые получают пассивный доход и официально не трудоустроены.
Если говорить про быстрые кредиты и карты, то в данном случае данный фактор не учитывается. Трудовой стаж необходим для получения долгосрочного продукта или кредита на хороших условиях, с минимальной ставкой. В большинстве случаев минимальный стаж клиента должен быть не менее 3-6 месяцев на текущем месте работе. Некоторые кредиторы ставят дополнительное условие по общему стажу, к примеру, Сбербанк, который должен быть не менее 1 года.
Если ранее финансовые организации выдавали кредиты без проверки истории, то сегодня все иначе. Это своего рода паспорт клиента, который отражает:
- какими продуктами и когда он пользовался
- суммы по кредитам
- количество действующих обязательств
- сколько было просрочек
- как вносилась оплата
- как часто были нарушены условия договора
- если ли кредиты, которые взыскиваются в судебном порядке
Получить необходимую сумму в долг при наличии негативной кредитной истории не получится. Банки не желают работать в убыток, в результате чего выдают деньги только лицам с положительным кредитным досье.
Помимо перечисленных требований финансовые компании могут выставлять дополнительные.