Чем в принципе отличается неустойка в договоре займа от процентов? Все просто: неустойка — это способ обеспечения возврата денег, штрафная санкция за их несвоевременный возврат, в то время, как проценты – это плата за пользование суммой займа.
Таким образом, предусмотренные договором займа проценты подлежат уплате в любом случае (если иное не предусмотрено договором в случае преждевременного возврата денег), платность займа — это условие пользования деньгами. Неустойка же начисляется, если должник просрочил возврат денег или их части (если в соответствии с условиями договора возврат денег должен производиться по графику частями).
При согласовании условий договора займа в части неустойки и процентов имейте в виду, что если неустойку суд по требованию должника по основанию ст. 333 Гражданского кодекса РФ может уменьшить до разумных пределов (фактически, до пределов, не превышающих саму сумму займа), то снижение размера процентов по основанию их явного превышения относительно уровня существующей среднерыночной платы за пользование заемными средствами, закон не предусматривает. Однако, их оспаривание и снижение может производиться по другим основаниям.
не выполнение должником свои обязательства, указанные в расписке
1. Если должник студент, и у него нет дохода, то какой размер суммы долга может назначить суд каждый месяц? Будут ли его родители привлечены к выплатам его долгов?
2. Нужно ли в суде, чтобы интересы займодателя представлял специальный человек, или займодатель сам вправе выступать?
3. В случае, если в долге указаны проценты, не важно какого размера, то суд постановит их выплачивание, даже если сумма займа многократно возрастет к моменту полной выплаты?
Здравствуйте, Илья!
Отвечаю на Ваша вопросы:
1. Родители привлечены не будут, поскольку должник совершеннолетний и по его обязательствам родители ответственности не несут. Взыскание может быть обращено на 50% стипендии или иного дохода Вашего должника
2. Совсем необязательно, чтобы интересы истца в суде кто-то представлял.
3. Да, если речь идет о процентах. Пока законодательно не установлено ограничение на взыскание процентов. Это правило есть в отношении неустойки.
Неустойкой называют фиксированную сумму денег, которую должник обязан выплатить, если не выполнит (либо выполнит некачественно) свои обязательства. Более подробная информация содержится в 330 статье Гражданского кодекса Российской Федерации, где ее еще называют пеней или штрафом.
В настоящий момент нет понятной инструкции по определению суммы неустойки. Обычно в каждом договоре микрозайма прописывается, какой штраф предусмотрен за несоблюдение условий. Неустойка заставляет нерадивых плательщиков исполнять свои долги перед заимодавцем в срок и в полном объеме.
Каждый договор о микрокредитовании содержит в себе порядок начисления штрафных санкций в случае его неисполнения (ненадлежащего исполнения). У каждой МФО они свои.
Штраф накладывают в случае:
- если заемщик заведомо предоставил недостоверные (ложные) данные;
- если нарушились сроки по возврату денежных средств.
В первом случае заемщика обяжут выплатить штраф, равный всей сумме займа, и вернуть полученные деньги в короткий срок с уплатой всех начисленных процентов.
Во втором случае обычно назначается штраф, который составляет либо определенную сумму, либо выражается в процентном соотношении от суммы займа.
Каждый заемщик может расчитать размер неустойки и процентов с помощью калькулятора займов, который есть почти на каждом официальном сайте кредитора.
Пеня — это штрафная санкция, выражающаяся в процентах от суммы займа и начисленная за каждый день просрочки регулярного платежа. Она предназначена стимулирует должников делать платеж вовремя, иначе их ждет наказание в виде увеличения регулярного платежа на сумму штрафа.
Такие меры со стороны МФО обоснованы. Микрофинансовая организация рассчитывает на эти деньги, у нее они находятся в постоянном движении, а недобросовестный плательщик подводит.
На один микрозайм начисляют следующие виды процентов:
- за пользование деньгами (не является неустойкой, это доход кредитной организации);
- за просрочку платежа;
- «сложные» проценты — это когда начисляют проценты на уже начисленные (этот пункт должен прописываться в договоре).
Долг гасится следующим образом: сначала заемщик выплачивает все штрафы, затем все начисленные проценты и только потом сумму микрозайма.
Естественно, у заемщика не окажется всей суммы для погашения долга, и долг гасится частями. Однако долговые обязательства вряд ли значительно уменьшатся, ведь займ все еще числится на клиенте и проценты на него исправно начисляются. В таких ситуациях юристы рекомендуют подождать, когда МФО обратится в суд с иском, и выступить с ответным — об уменьшении размера неустойки, руководствуясь статьей 333 ГК РФ. Если сумма неустойки заоблачная, судья идет навстречу Заемщику, и может обязать МФО снизить сумму.
Основной причиной, по которой суд пойдет навстречу клиенту, будет доказательство того, что фактически МФО понесла убытков меньше, чем заявлено. Однако доказать это — дело непростое. Тогда суд будет руководствоваться следующими фактами:
- неустойка равняется сумме займа или больше него;
- штрафные проценты за несвоевременный платежа выше, чем средний показатель у аналогичных МФО;
- есть причины полагать, что кредитная организация специально тянула время, чтобы увеличилась сумма неустойки.
Часто клиенты МФО в качестве смягчающих обстоятельств указывают ухудшение своего благосостояния, долги перед третьими лицами, неисполнение долговых обязательств со стороны собственных должников. Необходимо запомнить, что суд не рассматривает эти доводы.
Точной суммы, конечно же, не существует. В каждом случае все индивидуально, но обычно суд руководствуется рекомендациями Центрального банка и опирается на ставку рефинансирования. Судья умножает показатель ставки на 2, получается годовой процент и делит полученный показатель на количество дней в году. Полученный показатель и предлагается использовать при расчете неустойки. На практике он намного ниже того, который использовала МФО.
Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей. За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции. Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа. Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу (чем ещё грозит допущенная просрочка?).
Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.
Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.
Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).
Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.
Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.
Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.
Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.
Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?
Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.
Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).
7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.
Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).
При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга – 49000 рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):
49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.
Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:
- Остаток долга: 56 000 рублей
- Сумма платежа: 8 000 рублей
- Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
- Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа
1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу
2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа
3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа
4. 3312+1872+432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3+5616 = 29616 рублей
Учтите, что банк может комбинировать штрафы и пени, начисляя их одновременно. Например: штраф – 300 рублей и пеня в размере 0,6% от суммы платежа. А вот пример «наказания» от известного банка Тинькофф за просрочку по платиновой кредитке: штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз 1% от задолженности +590 руб., в третий 2% от задолженности +590 руб. И одновременно с этим неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.
Если сумма пени равна или превышает сумму самого кредита, вы вправе обратиться в суд, прося признать неустойку несоразмерно последствиям для кредитора и необоснованно большой. Ведь цель неустойки – покрыть финансовые потери банка, а не заработать дополнительную прибыль.
Внимательно читайте условия начисления неустойки. Ведь если она, допустим, составляет 1% от суммы долга в день, то это 365% годовых, т.е. три с половиной ваших кредита за год просрочки! Учитывая, что кредиты редко выдаются со ставкой выше 30-40%, цель банка – заработать на вас еще денег. Правда, если мы коснёмся микрозаймов, то после часто встречающихся 730% годовых, вышеприведённая неустойка не кажется впечатляющей. Здесь надо учесть, что займы выдают обычно на небольшие сроки (переплата не так заметна).
Учитывайте, что самый надежный способ – внести деньги в кассу вашего непосредственного кредитора (если такая возможность имеется) или оплатить с карты в личном кабинете заёмщика (в МФО). В этом случае, они зачисляются мгновенно, а вот банковский перевод, платежи через системы переводов и платёжные терминалы, и, тем более, почтовый перевод гарантий быстрой и своевременной доставки денег вам гарантировать не сможет. В этих случаях можно легко просрочить платёж не по своей вине (вы то хотели как лучше, а вот перевод шел долго). Поэтому, если ваш платеж попадает на праздник и выходной, а в договоре не указано, как действовать, лучше внести его накануне – перестрахуйтесь!
Если ваши доходы неожиданно упали (болезнь, потеря работы и прочие неприятности) позаботьтесь заранее о том, чтобы не выплачивать обидные пени. Обратитесь в банк письменно с просьбой о пересмотре размера аннуитетного платежа – реструктуризации. Воспользуйтесь услугой продления или попросите отсрочку. Даже если кредитная организация вам откажет, факт обращения будет дополнительным аргументом в вашу пользу в случае суда. Надо не прятаться, а попытаться любыми законными способами решить свои проблемы – уладить отношения с кредитором.
Банк не может начислить неустойку на имеющуюся неустойку, штраф на неустойку, неустойку на штраф и штраф на невыплаченный штраф.