С возвращением кредитов дела у многих обстоят далеко не лучшим образом. Узнать сколько людей не платит кредит достаточно просто – регулярно в интернете или печатных изданиях приводится статистика, выкрывающая негативные стороны банковской услуги.
Если исправно делать выплаты по кредитам, то никаких проблем не возникнет, и такой сервис действительно окажется удобным, однако у многих наблюдаются внезапные изменения финансового положения, которые приводят к серьезным проблемам.
Согласно данным статистики, общее количество тех, кто оформил кредит, в России достигает 40 миллионов человек. И это притом, что число трудоспособного населения страны составляет примерно 79 миллионов. Получается, что больше половины кредитами пользуется, и это достаточно большое количество.
Из этого количества 5,2 миллиона заемщиков имеют непогашенную задолженность на протяжении длительного периода (более трех месяцев). А общая сумма задолженности приближается к отметке в 800 миллиардов рублей.
Следовательно, примерно 15% от всех заемщиков кредит не платят и сталкиваются со всеми негативными последствиями накопившейся задолженности.
Должники нередко задаются и таким вопросом, сколько можно не платить кредит. Все зависит в таком случае от банка. В некоторых учреждениях доступно оформление кредитной карты, и на срок от 2 до 12 месяцев пользоваться кредитными средствами можно без начисления процентов и пени. Ежемесячно достаточно будет выплачивать минимальный платеж в размере нескольких тысяч.
Если же вообще не платить по кредиту, то будет начисляться пеня, увеличивающая размер общего долга перед банком. Размер ее также индивидуален. Некоторые компании начисляют фиксированную пеню, другие же ежедневно взыскивают проценты от ежемесячного платежа.
Кроме того, если на протяжении 90 дней заемщик не платит кредит и не обращается в банковскую компанию с объяснением причин, то банк имеет полное право обращаться в суд с требованием признать должника банкротом, а долг взыскать с продажи его личного имущества. К таким мерам банки прибегают достаточно часто. А еще они имеют право продавать долг коллекторам, причем это указано в кредитном договоре, который при подписании обычно читают не особо внимательно.
Ряд должников задаются вопросом, сколько месяцев можно не платить кредит, чтобы он исчез совсем. Ответ их не порадует, потому как для этого потребуется ждать 36 месяцев или, иначе говоря, 3 года.
Кроме того, истечение срока исковой давности требует полного отсутствия контактов с банком, ответов на звонки, извещения и т.д. Поэтому некоторые для того чтобы не платить кредит попросту на три года пропадают. Но, как показывает практика, это совсем не выход. Банк может подать в суд, имущество заемщика арестует, а самого заемщика будут искать, спрашивая близких, коллег и т.д.
Ждать истечения срока исковой давности есть смысл только в том случае, если про должника забыли. Когда 3 года истекли, можно обратиться в суд с требованием закрытия производства.
Если финансовое положение внезапно ухудшилось, то лучший способ – это найти мирное решение с банковской компанией, получить отсрочку, которая бывает двух видов:
- уменьшение размера ежемесячного платежа;
- предоставление кредитных каникул на срок до нескольких лет.
Конечно, причина должна быть серьезной. К числу таковых относятся:
- увольнение с работы должника;
- тяжелая болезнь заемщика или его близких;
- смерть близкого человека;
- рождение ребенка.
В банк требуется представить доказательства в виде справок, свидетельств и т.д., и с большой долей вероятности компания пойдет навстречу.
К примеру, Сбербанк при рождении ребенка предоставляет семье кредитные каникулы по ипотеке на срок до трех лет. Другие банки тоже в большинстве своем лояльны к своим заемщикам, поскольку никому не хочется идти в суд и затягивать дело.
Банковские структуры и микрофинансовые компании борются за место под солнцем, и разрабатывают различные программы взаимодействия с заёмщиками, которые дают законные основания не платить проценты по кредиту.
Если вы думаете, что это блеф, то глубоко ошибаетесь. Внимательно приглянитесь к банкам и МФО (микрофинансовым организациям), которые могут предложить интересные идеи, как можно не оплачивать проценты на законных основаниях.
К сожалению, многие заёмщики не знают, что даже в самом известном банке можно взять кредит без процента, например карта рассрочки, которая позволяет до 3-4 месяцев не оплачивать процент, и даже вернуть изначально взятую сумму у кредитной организации без существенных потерь.
Если вы думаете, что предложение получить займ под 0% имеет подводные камни, то глубоко ошибаетесь. Выгодные процентные ставки продиктованы маркетинговым ходом, которые позволяют таким образом привлечь внимание заёмщиков к динамично развивающимся компаниям. Как правило, низкая процентная ставка под 05 характерна для микрофинансовых компаний (МФО), в банках вы такие предложения практически не найдёте.
Это продиктовано тем, что в сфере МФО предусмотрены повышенные процентные ставки по микрозайма. Центральный Банк России допускает МФО устанавливать собственную процентную ставку, но только в рамках допустимой ставки, которая регулируется ЦБ РФ.
Каждый квартал, регулятор в лице ЦБ РФ проводит корректировку ставки, и сегодня она не может быть выше чем 740% годовых, то есть, МФО может установить ежедневную процентную ставку не больше 2,4%. Из этого можно сделать вывод, что МФО ничего не потеряете, если привлечёт внимание клиентов беспроцентной ставкой 0%. Маркетинговый ход будет удачным, результатом станет дальнейшее сотрудничество МФО и заёмщика, где можно получить повышенный лимит займа по низкой % ставке.
Ниже приведём список МФО, которые предлагают выгодные процентные ставки:
- Срок кредитования- 30 дней.
- Ставка — от 0%.
- Сумма займа до 20 тысяч рублей.
- Рассмотрение заявки – 5-10 минут.
- Варианты получения займа — электронные деньги, наличные, банковская карта.
- Период кредитования — до 90 дней.
- Сумма кредита — до 23 тысяч рублей.
- Ставка- 0% годовых
- Рассмотрение заявки 10 минут.
- Получение денег — электронный кошелёк, карта банка, наличные счёт в банке
- Срок кредитования — до 310 дней.
- Сумма займа — до 80 тысяч рублей.
- Ставка- 0%.
- Рассмотрение заявки — от 15 минут.
- Получение займа — карта, наличные, электронный счёт.
- Срок кредитования- 365 дней.
- Процентная ставка — от 0,35% в день.
- Сумма займа — до 100000 рублей.
- Выдача займа — наличными.
Список МФО постоянно обновляется, поэтому возможно сегодня вы найдёте совершенно новую компанию, которая выдаст вам займ под гарантированные 0% годовых.
Согласитесь, бывают такие ситуации, когда вам очень срочно нужна большая сумма денег, а в данный момент нет такой суммы. Искать бешеный кредит, это не вариант. Можно получить под 0% займ, но там сумма очень маленькая. На помощь придёт вам карта рассрочки, которая выпускается рядом банков России. Наиболее популярные карты представлены в таком порядке:
- Держатель Киви-Банк.
- Кредитный установленный лимит — от 5 тысяч до 300 тысяч рублей.
- Льготный период — до 365 дней.
- Стоимость обслуживания- 0%.
- Процентная ставка по окончании льготного периода- 10%-30% годовых.
Важно! Прежде чем брать карту рассрочки, нужно уточнить у держателя карты, в каких торговых сетях, а также в каком интернет-магазине можно расплачиваться данным финансовым продуктам, ведь не для каждого торгового предприятия можно использовать карточки рассрочки.
Несмотря на то, что банки не могут предложить займы с 0% годовых, у них есть интересные предложения, это кредитные карты с льготным периодом действия, который не превышает 90-120 дней. По своей сути это беспроцентный кредит, но только в строго ограниченное время.
Практически каждый банк, который входит в 20-ку крупнейших в России готов предложить заёмщикам привлекательный финансовый продукт. Посмотрим, в чем же заключается привлекательность продукта
- Срок льготного периода — до 50 дней.
- Процент- 0%, после 24,9%.
- Сумма кредитной линии — до 350 тысяч рублей.
- Бонусы — кэшбек 3-5%
- Кредитная линия — до 15 тысяч рублей.
- Срок кредита род 0%- 60 дней.
- Не нужно предъявлять справки.
- Кредитный лимит — до 300 тысяч рублей
- Период кредитования 0%- на 64 дня, после 30,3%-34,6%.
- Обслуживание карты — до 500 рублей в год.
- Кредитный лимит — до 300 тысяч рублей.
- Срок кредитной линии- 57 дней.
- Доставка на дом или в офис карты.
- По окончании льготного периода- 24-29% годовых.
В настоящее время существует много кредитных программ с льготным периодом даже в рамках одного банка. Вам достаточно посетить сайт финансового учреждения, где вы получите подробные сведения о кредитной линии.
Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:
Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.
Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.
Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.
Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.
Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.
Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.
Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.
Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.