Какой способ погашения кредита более выгоден для заемщика и почему

Вы уже выбрали банк, подписали договор и взяли кредит? Самое время задуматься о способах погашения долга. Рассмотрим, какие способы доступны заемщику и какие «подводные камни» таятся за каждым из них.

Начнем с прописной истины: погашать задолженность надо вовремя. Почему? Во-первых, на задолженность начисляются штрафы и пени — внимательно прочитав договор, можно убедиться, что суммы достаточно неприятные. Во-вторых, просрочки портят вашу кредитную историю. Наконец, в-третьих, даже если вы добросовестный плательщик и вносите платежи вовремя, нельзя исключать вероятность технической ошибки. Проще говоря, деньги будут переведены в срок, а на счет банка-кредитора они (по техническим причинам) поступят с задержкой. Вот почему не стоит дожидаться крайнего срока платежа — подстрахуйтесь и внесите деньги «немножко заранее».

Погашать кредит можно наличными деньгами и по безналичному расчету. В последнем случае на вашем счете в банке должна быть сумма, достаточная для погашения платежа (с учетом комиссии!). В момент платежа производится списание части вашей задолженности (в случае досрочного ее погашения — весь ее остаток). Если на дату очередного платежа по кредиту денег на счету недостаточно, образуется и начинает расти задолженность перед банком-кредитором. Чтобы не допустить этого, пользуйтесь разными способами погашения кредита — в том числе и наличными.

Плюсы и минусы

Разные банки предлагают различные способы погашения кредита, но в большинстве случаев заемщику доступно большинство из нижеперечисленных вариантов:
— касса в отделении банка, выдавшего кредит;
— касса в отделении банка — партнера вашего кредитора (или зарплатный счет, открытый на ваше имя в этом банке);
— касса в отделении любого другого банка;
— безналичным переводом денег с вашего счета в любом банке;
— безналичным переводом через бухгалтерию по месту вашей работы;
— с помощью почтового перевода;
— через терминалы платежных систем Элекснет, QIWI, CONTACT, Киберплат и т.п., а также системы «Рапида» (в салонах связи и магазинах бытовой техники);
— в банкоматах с опцией приема наличных;
— через платежные системы типа «Блиц» (Сбербанк) и т.д.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои плюсы и минусы. Если коротко, то экономия денег (т.е. отсутствие/малый размер комиссии за платеж) оборачивается бОльшими затратами времени, и наоборот. Если отделение банка, выдавшего кредит, расположено рядом с вашим домом или офисом либо находится по дороге домой — вам повезло: вы сэкономите и деньги, и время!

Ну а теперь по порядку.

1. Касса в отделении банка. Не всегда самый удобный, но однозначно самый выгодный вариант. Во-первых, в таком случае не взимается комиссия за платеж. Во-вторых, переводимые вами средства зачисляются на счет банка-кредитора практически мгновенно. Наконец, в-третьих, вероятность человеческой или технической ошибки при платеже через кассу почти нулевая. К недостаткам такого способа можно отнести трату личного времени: отделение банка может быть расположено по «неудобному» для вас адресу, а график работы не всегда позволяет успевать в отделение, не отпрашиваясь с работы и т.д.

2. Касса в отделении банка-партнера. Эти банки, как правило, поименованы в кредитном договоре. Возможно, в каком-либо из них вам открыт зарплатный счет — это серьезно упрощает процесс «расплаты» по кредиту: вы сможете перечислять суммы задолженностей прямо с зарплатной (дебетовой) карточки. Если же вы не являетесь клиентом такого банка, можно вносить платежи по кредиту через его кассу. В любом случае при совершении платежа через банк-партнер с вас возьмут 0,8 — 1,5% комиссии.

Читайте также:  Могут ли привлечь к уголовной ответственности за неуплату микрозайма

3. Касса в отделении любого другого банка или безналичный перевод с вашего счета в этом банке. Условия аналогичны предыдущему пункту — с тою лишь разницей, что сумма комиссии за платеж будет несколько выше. Если вы не желаете переплачивать, внимательно ознакомьтесь с процентными ставками банка, через который хотите погасить кредит.

4. Безналичным переводом через бухгалтерию. Если у вас стабильная работа, можно подать в бухгалтерию по месту работы заявление на периодическое перечисление заданной суммы из средств заработной платы на ваш счет, открытый в банке, выдавшем вам кредит. В заявлении следует указать номер паспорта, реквизиты банка-кредитора, номер вашего счета в этом банке и кредитного договора. Срок перевода в таком случае устанавливает банк, через который бухгалтерия будет переводить ваши зарплатные деньги на счет вашего кредитора.

5. Почтовый перевод. Эта опция доступна жителям даже самых маленьких городов и деревень нашей страны: отделения Почты России есть везде! Правда, далеко не со всеми банками у Почты России есть договор. Среди банков-партнеров можно назвать ВТБ24, Райффайзен, Русский Стандарт, Home Credit, ОТП-Банк, GE Money Bank, Ренессанс-Кредит, Росбанк, ТРАСТ и ряд других. Комиссия при таком переводе составляет 0,5 — 1% плюс 18%-ный НДС на сумму с этой комиссии (итого порядка 1%). Но… минимальная комиссия и удобство доступа «компенсируются» неудобным лимитом по сроку внесения платежа. Если при внесении очередной его суммы через банк (любой) рекомендуемый минимальный срок составляет 2-3 дня до даты окончания платежного периода, то при переводе через Почту России этот срок составляет 5 дней. Поэтому платеж через почтовое отделение подходит тем, кто привык не только экономить, но и делать обязательные дела «очень сильно загодя».

7. Альтернативой предыдущему способу может быть платеж через банкомат с опцией приема наличных. Правда, если это не «родной» банкомат вашего банка-кредитора, комиссия за платеж может составить 3-5%, но если это банкомат вашего «зарплатного» банка, такой вариант может быть очень удобен для вас.

8. Платежные системы типа «Блиц». В таком случае комиссия Сбербанка составит около 2%, а платеж поступит в ваш банк-кредитор в течение часа.

Как видим, каждый вариант погашения кредита имеет свои плюсы и минусы. Вывод очевиден — внимательно читать договор и заранее определяться с выбором способа платежа. Ну и, конечно, не следует «прикипать» к какому-то одному способу: ситуация с деньгами может сложиться по-разному.

При заключении договора кредитования важным моментом является то, по какой схеме предполагается погашение долга. Некоторые финучреждения предоставляют заёмщикам право выбора, но чаще всего банки сами устанавливают вид платежа по кредиту: дифференцированный или аннуитетный.

Какие условия выбрать? Чем отличаются эти схемы и какая из них может быть более выгодной?

Аннуитетный способ погашения кредита

Этот вариант означает разделение кредита на равные части. Клиент каждый месяц выплачивает одинаковую сумму в течение всего срока действия договора. Размер платежа образуется из определённой доли основного долга и процентов, начисленных по кредиту в соответствии с годовой ставкой. На начальном этапе долговая нагрузка меньше, чем при разделённой схеме, а сумму можно занять бо́льшую.

Для плательщика аннуитет удобен из чисто психологических соображений. Он знает, что величина ежемесячного погашения неизменна, не надо ничего высчитывать и согласовывать с банком, а просто платить в положенные по графику даты.

Читайте также:  Как обманывать на процентах в займах

Пример. Человек занял в банке 100 000 рублей по аннуитетному кредиту на 12 месяцев с годовой ставкой 17 %. Регулярный платёж в этом случае составит 9 120 р. Всего за год заёмщик возвратит банку 109 472 р., то есть итоговая переплата ему обойдётся в 9 472 р.

Дифференцированные платежи

Система расчёта предполагает погашение тела кредита также равными долями, но начисление процентов – на всё меньшую сумму задолженности. В начале заёмщику придётся платить больше, чем по аннуитету, в середине срока – примерно так же, а к окончанию срока – меньше. Каждый раз сумма будет сокращаться, её размер необходимо высчитывать и уточнять у кредитора.

Так как в первые месяцы необходимо вносить больше денег, то и требования к финансовой состоятельности плательщика по разделённой схеме выше, чем к заёмщику с аннуитетным кредитом. Поэтому для получения положительного решения от банка заявителю понадобится предоставить документальное подтверждение своей платёжеспособности.

Пример. По кредиту на те же 100 000 по ставке 17 % на один год с дифференцированным погашением первый платёж составит 9 750 р., второй – 9 632 р., третий – 9 514 р., последний – 8 451 р.; стоимость пользования заёмными средствами – 9 208 р. В итоге за весь срок кредитования клиент должен будет отдать 109 208 р.

В сравнении

Если сопоставить размер переплаты по двум способам погашения, то она окажется меньшей при дифференцированном варианте, в приведённом примере – на 264 рубля за год. Для более крупных займов на длительные сроки разница становится довольно существенной.

При поисках наиболее выгодных условий кредитования, конечно, нужно изучить и сравнить все плюсы и минусы двух способов погашения. Однако не стоит обольщаться заранее – в подавляющем большинстве случаев банки используют аннуитет, без предоставления заёмщику возможности выбрать другую схему. Для кредиторов аннуитетная схема выгоднее: долг уменьшается медленно, а проценты на него начисляются.

В любом случае желающие воспользоваться банковскими средствами должны хорошо взвесить свои денежные ресурсы и оценить, хватит ли их на регулярные выплаты задолженности. При рассмотрении заявок финансовые организации главное внимание уделяют уровню дохода заявителя. Если размер регулярного платежа будет составлять больше половины ежемесячного заработка, то банк не станет рисковать и откажет в займе.

Если же соискателю финансовой помощи посчастливится найти предложение с дифференцированным способом погашения кредита, то не следует сразу хвататься за аргумент экономии в будущем. Нужно ориентироваться прежде всего на сегодняшние реалии собственных финансовых возможностей.

Специалисты советуют обращать внимание в первую очередь на размер процентной ставки, а не на схему погашения. Наилучшим вариантом будет заём с невысокой ставкой (а значит и минимальной переплатой) и дифференцированной схемой погашения.

В финансовом мире есть два способа или два принципа погашения потребительских кредитов – аннуитетная и дифференцированная, принятые и работающие во всем мире, причем, относительно давно.

Однако, по сей день идут споры между потенциальными заемщиками: какая схема выгоднее. Сторонники дифференцированных платежей мотивируют их привлекательность, экономичностью, то есть, тем, что в итоге заемщик заплатит меньше денег. Сторонники аннуитетных платежей подчеркивают их удобство.

Тем не менее, на сегодня, среди заемщиков большим спросом пользуется аннуитетная схема. Заемщику удобно, когда сумма ежемесячного платежа фиксируется на весь срок кредитования равными платежами на всем протяжении его срока. И это снижает бремя кредитной нагрузки на заемщика. Запомнив один раз сумму платежа, не нужно звонить в банк, чтобы узнать график и размер очередного платежа. Для банка выгода также очевидна: чем прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на формирование резервов по плохим долгам. Поэтому, для банков предпочтительнее аннуитетная схема, которую делают более приемлемой для заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита.

Читайте также:  Как брать займ в qiwi

При дифференцированной схеме ежемесячный платеж включает в себя постоянную сумму для погашения основной суммы кредита, к которой прибавляются проценты на оставшуюся часть долга. Поэтому, первые платежи будут самыми большими, а сумма кредита будет уменьшаться постепенно.

Справедливо, что большинство заемщиков задается вопросом: какая же схема выгоднее? При условии, что кредит погашается в срок, переплата будет меньше по дифференцированным платежам.

По большому счету, все зависит от Ваших финансовых возможностей. И еще, планируя досрочное погашение по кредиту, помните, что сумма уплачиваемых процентов по аннуитетной или дифференцированной схеме практически не отличается. Более того, от выбранной Вами схемы кредитования будет зависеть размер суммы, предоставленной банком. По причине того, что первые где-то 6 месяцев, платежи по кредитам с дифференцированным платежом немного выше, банк может снизить максимально возможный размер кредита для заемщика, по сравнению с аннуитетным платежом.

Напрашивается вывод: если Вам нужно взять максимально возможный кредит исходя из ваших доходов, то – это кредит с аннуитетным платежом. Если вы хотите сэкономить на процентных выплатах — значит, лучше выбрать кредиты с дифференцированным платежом.

Сегодня большая часть российских банков в сфере потребительского кредитования работает по схеме аннуитетных выплат. Правда, в ипотечном кредитовании несколько крупнейших банков России предлагают и схему дифференцированных выплат. К таким относятся Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Москвы и т.д.

Как правило, большинство заемщиков выбирают более длительные сроки кредитования, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты, стараясь погасить кредит досрочно. Учитывая разницу между аннуитетными и дифференцированными схемами, заемщикам лучше ориентироваться не на декларируемые банками условия, а на расчет полной стоимости кредита, который, кстати, должны представлять все банки. И уже на его основе Вы легко сможете определиться: что более выгодно, именно, Вам в каждом конкретном случае.

Длительные сроки кредитования привлекательны для клиентов тем, что далеко не у всех есть возможность взять краткосрочные кредиты, по причине более высокой суммы ежемесячного платежа, также нужно подтверждение дохода. Возможно, заемщики с большим финансовым достатком отдадут предпочтение дифференцированным схемам платежа, так как, сделав большие выплаты в течение первых месяцев, в дальнейшем можно расслабиться и существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. Более того, переплата будет меньше, чем при аннуитетном платеже. Значит, риск при первоначальных больших выплатах в итоге оправдан, выгоден. Но нужно помнить, что размер первых дифференцированных платежей по кредиту будет очень существенным, а иногда и просто «неподъемным». Поэтому, более доступны аннуитетные платежи, облегчающие финансовое положение заемщика. Не секрет, что инфляция обесценивает последние аннуитетные платежи, снижая их вес в семейном бюджете.
Ознакомится со списком кредитов, займов и кредитных карт можно на специальной странице.

Adblock
detector