Кем является банк по отношению к своему клиенту заемщику

В какой бы банк не обратился заёмщик, необходимо помнить о том, что у всех кредиторов существует ряд обязательных параметров, по которым оценивается потенциальный кредитополучатель.

У одного кредитора данные требования могут быть лояльней, у другого, наоборот, более жёсткими. Тут надо понимать одно: чем больше клиент будет соответствовать основным критериям отбора, тем лояльней банк будет по отношении к нему.

Конечно, банки не хотят так просто «раскидываться» потенциальными заёмщиками, поскольку именно благодаря им они получают свой основной источник прибыли. Тем не менее, даже не смотря на довольно серьёзную конкуренцию в банковской среде, ни один кредитор не станет рисковать своей репутацией и прибылью, доверяя займы ненадёжным клиентам.

Чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды на более выгодных условиях, необходимо вначале разобраться, как большинство кредиторов оценивают своих заёмщиков и по какие требования к ним предъявляются.

  1. Сразу надо сказать, что гражданство стоит на первом месте. Поэтому, если человек имеет гражданство РФ, что должно быть подтверждено паспортом, и он имеет регистрацию на территории расположения банка (не более ста километров от населённого пункта, где находится кредитное учреждение), он всегда может рассчитывать на получение займа. Если же у заёмщика нет гражданства РФ, и он имеет временную регистрацию, банк может запросто отказать в ссуде. Очень редко банки предоставляют займы таким клиентам, а если это и происходит, то условия кредита будут очень невыгодными.
  2. Наличие постоянной работы со стабильным заработком так же является обязательным требованием большинства отечественных банков. При этом важно отметить, что в расчёт так же принимается стаж работы заёмщика. То есть, общий стаж должен быть хотя бы год, а вот стаж по последнему месту должен составлять, как минимум, полгода. В редких случаях кредиторы закрывают глаза на менее продолжительный стаж (от трёх месяце). Однако, если это и происходит, то ставки по таким ссудам будут завышены. Такие суровые требования весьма адекватны, потому что кредитор должен быть на все сто процентов уверен в том, что должник вовремя вернёт весь кредит с процентами. Тот же заёмщик, который нигде официально не трудоустроен или у него недостаточный стаж работы попадает в разряд ненадёжных кредитополучателей. Более того, люди, которые часто прыгаю с одной работы на другую, так же очень неохотно кредитуются.
  3. Если заёмщик окажется младше 21 года и старше 55-65 лет на момент погашения всей суммы задолженности, банк так же может отказать в предоставлении займа. Причём возрастные рамки в разных банках могут сильно разниться в зависимости от проводимо ими кредитной политики и предлагаемых кредитных продуктов. Некоторые кредитуют население, начиная с 18 лет. Однако руководствуясь возрастом, кредиторы стараются снизить свои риски, связанные с неплатёжеспособностью своих клиентов.
  4. Социальный статус кредитополучателя так же входит в число основных требований банка. То есть, заёмщик условно делятся на несколько групп: гос. работники, студенты, работники ИП, собственники бизнеса и т.д. Так вот, банки отдают большее предпочтение работникам гос. структур (учителя, воспитатели, врачи и т.д.) со средней зарплатой, чем ИП, наёмным работникам, студентам и т.д.
  5. Когда речь заходит о больших размерах кредитных сумм, банки требуют от своих клиентов предоставления обеспечения. То есть, если человек желает получить большую сумму на более достойных условиях, ему придётся предоставить кредитору в залог какой-то имущество, находящееся в собственности.
  6. Нельзя не сказать и о том, что наличие судимости (пусть даже в прошлом), а так же хронические болезни или психические заболевания обязательно послужат основанием для отказа в предоставлении ссуды. Думаю, не стоит объяснять, почему именно банки это делают.
  7. Ну, конечно же, нельзя не сказать и о том, что платёжеспособность заёмщика так же является поводом для принятия соответствующего решения. Помимо наличия постоянной, а главное – официальной работы, заёмщик так же должен обладать достаточным для банка уровнем доходов.
  8. Доходность заёмщика обязательно должна быть подтверждена официальной справкой с бухгалтерии (2ндфл). Для банка очень важно, чтобы з/п заёмщика была «белой», то есть, чтобы с неё платились налоги.
  9. Не во всех банках и не во всех случаях, но не редки ситуации, когда банки выдвигают какие-то определённые требования к наличию образования заёмщика, что, в свою очередь, обязательно должно быть подтверждено документально (дипломы, сертификаты, свидетельства и т.д.). Это требование является обязательным не везде, однако если у заёмщика будет высшее образование, ему это в любом случае сыграет только на руку.
  10. Повлиять на решение банка может не только уровень подтверждённых заёмщиком доходов, но и соотношение размера ежемесячных выплат к общей сумме з/п. Поэтому банки устанавливают требование, которое гласит о том, что размер ежемесячных выплат по ссуде не должен быть более сорока (реже пятидесяти) процентов от общей суммы дохода заёмщика. То есть, человеку должно вполне хватать средств не только на собственные расходы, но и на ежемесячные выплаты по ссуде.
Читайте также:  Что такое договора займа с лимитом задолженности

Кредитные отношения «банк – должник» редко бывают ровными и без претензий с обеих сторон. Когда же наступают тяжелые кризисные времена, условия сотрудничества, уже зафиксированные в кредитном/ипотечном договоре, часто пытаются изменить. Получается обычно это только у банков-кредиторов. Заемщик пока плохо знает свои права. Но все поправимо. Эта статья должна помочь в понимании: что банки не имею право делать по отношению к заемщикам и какие действия кредитора могут быть признаны незаконными.

Основанием для отстаивания прав кредитных заемщиков является Постановление Верховного Суда РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61. Напомним, что решения ВС РФ обязаны учитывать при вынесении своих решений все судебные органы низших инстанций.

Говоря простым языком – везде, где судятся банки со своими кредитными заемщиками, это Постановление от 11 марта имеет решающее значение.

Незаконными теперь считаются следующие действия банков-кредиторов.(информация с сайта юристов):

Навязывание платной услуги составления заявления на включение в программу страхования.

Внесение единовременной оплаты за банковскую услугу по участию в программе страхования в общую сумму стоимости кредита.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке, если эти изменения затрагивают порядок выплат и полную стоимость кредитных обязательств.

Прекращение исполнения условий договора или расторжение договора в одностороннем порядке с требованием к заемщику о досрочном погашении кредита с процентами.

Безакцептное списание (пояснением см. ниже) денежных средств со счетов потребителя, открытых в банке. Даже если в договоре прописана подобная возможность.

Примечание. Безакцептное списание – это термин, который не имеет точного толкования даже у юристов. Проще говоря, с вашего счета могут уйти деньги даже без вашего согласия. Подчеркнем «могут», так как это достаточно сложно сделать.

Постановление принято в окончательном втором чтении 15 марта текущего, то есть 2016 года. Поэтому … Если вы находитесь в споре с кредитной организацией по одному или нескольким вышеперечисленным пунктам, то у вас есть возможность отстоять свои права. Ведь что банки не имею право делать по отношению к заемщикам, вы теперь уже знаете. Подписывайтесь на обновления блога и следите за новостями. Они бывают очень полезными)))

Читайте также:  Электронная подпись при займе что это

Статья оказалась полезной? Жмите на кнопочки, чтобы не потерять!

Потребительский кредит – это сумма, предоставленная банком на приобретение различных товаров и услуг, а также для иного использования в бытовых и личных целях. Займ может быть оформлен с поручителем и без. В Сбербанке есть возможность оформить сумму от 30 тысяч рублей до 5 миллионов, сроком от 3 месяцев до 5 лет.

Заявку на получение можно оформить, если:

  • Ваш возраст в диапазоне от 21 до 65 лет, а с поручителем возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет.
  • У Вас есть стабильный доход, который Вы сможете документально подтвердить (например, предоставив справку 2НДФЛ).
  • Ваш стаж на последнем месте работы не менее 6ти месяцев, а общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет.

На сегодняшний день кредит один из самых популярных продуктов на рынке банковских услуг, все больше людей желают получить деньги на различные нужды. Еще при заполнении анкеты-заявки между Банком и Клиентом наступают правовые отношения, которые длятся на протяжении всего срока кредитования.

Клиент имеет право:

  • Отказаться от получения займа, до истечения сроков его предоставления.
  • Полностью или частично осуществлять досрочное погашения долга, в срок, установленный договором.
  • Получить копию договора, график платежей, а также сведенья обо всех условиях предоставления кредита.
  • Изменить счет с которого осуществляться погашение долга, заведомо написав соответствующие заявление.

Клиент обязан:

  • Погашать задолженность в сумме и с периодичностью указанный в договоре.
  • Возвратить займ в соответствии с условиями договора.
  • В течении одного дня, уведомить Банк о наступлении банкротства.
  • Не уступать свои права по договору третьим лица, без посменного согласия кредитодателя.
  • В случаи закрытия счета с которого происходит списание, оформить новое поручение на перечисление денежных средств.

В наше время множество банков сталкиваются с проблемой просроченной задолженности. Клиенты берут кредиты и в какой-то момент задерживают внесение платежей или вовсе прекращают платить. Сбербанк старается максимально обезопасить себя от финансовых потерь, предлагая своим клиентам оформлять договор с привлечением поручителей.

Читайте также:  Как вернуть страховку от займа

Наличие поручителя – обязательно если:

  1. Сумма кредита более 3-х миллионов рублей.
  2. Возраст Клиента от 18 до 20 лет. Причем в этом случае, поручителем должен быть один из Родителей.

Поручитель – это физическое лицо, принимающие все обязательства по кредиту в случае уклонения от погашения задолженности, основным плательщиком. Требования к поручителю схожи требованиям к основному заемщику. Банк так же рассматривает платежеспособность и стаж работы поручителя.

Поручитель имеет те же права, что и основной заемщик, в дополнение к ним, он вправе:

  • После выполнения долговых обязательств, обратиться в суд для взыскания уплаченной суммы, с основного заемщика.
  • Не отвечать по обязательствам, в случае смерти должника.
  • Предъявлять возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

Обязанности поручителя перед Банком:

  • При ненадлежащем выполнении условий договора основным заемщиком, взять на себя ответственность в той же мере что и у должника, включая оплату процентов и других убытков кредитора.

Когда платить по долгам становится невозможно, или деньги полученные в Банке мы отдаем другому человеку. Возникает вопрос, как перевести долговые обязательства на другое лицо? Например, на ближайшего родственника.

Федеральным законом No 51 статья 391 перевод кредита на третье лицо предусмотрен. Однако практика показывает, что Банки неохотно идут на такую процедуру. Оно и понятно, ведь новый заемщик — новые риски.

Что нужно для переоформления кредита:

  • Подать заявление с указанием причин и оснований для перевода долга на другое лицо.
  • Получить согласие кредитора, оформленное в письменном виде.

Если Банк примет положительное решение, то останется переоформить договор и вся ответственность по кредиту, перейдёт на нового заемщика.

После подписания договора кредитования, Банк берет на себя определенные обязательства, перечень которых прописан законом No51 ФЗ.

Кредитор обязуется:

  • Ежемесячно переводить сумму со счетов Заемщика, для погашения займа.
  • Не позже 7-ми дней сообщить об образовании просроченной задолженности по договору.
  • Обеспечивать Клиента всей необходимой информации о датах и размерах аннуитетных платежей, а также об остатке задолженности по кредиту.

На ровне с обязательствами у Банка так же наступают права, которые он может применить к своим должникам.

Кредитор вправе:

  • Производить снижение процентной ставки по действующему договору, в одностороннем порядке.
  • На свое усмотрение уменьшать размер неустоек или установить период, в течении которого неустойка не взимается.
  • В случае утраты поручительства по договору, либо при ненадлежащем исполнении долговых обязательств заемщиком, потребовать полный возврат долга со всеми причитающимися процентами.
  • Направить на погашения суммы страхового возмещения, поступивший по программе Добровольного страхования заемщиков.

Деятельность кредиторов регулирует аппарат Центрального Банка России (ЦБРФ). При возникновении сомнений в законности действий со стороны Банка, Вы можете обратиться в электронную приёмную на официальном сайте ЦБРФ. Вашу претензию рассмотрят в течение 30 календарных дней и предоставят посменный ответ.

Помните! При уклонении кредитором от своих обязанностей, Вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.

Adblock
detector