Процент, который банк выплачивает клиенту за то, что получает от него сегодня деньги на депозит – это те деньги, которые вам платит банк за то, что может пользоваться вашими средствами в течение срока вклада. Банк понимает, что стоимость денег сегодня не равна стоимости денег завтра. Банк получил от вас в долг 10 тысяч рублей на год, он может этими деньгами распоряжаться в течение года, выдать на них кредиты другим людям, купить акции и многое другое. За то, что вы дали банку денег в долг, банк заплатит вам процент по депозиту.
И вы, принимая решение, давать ли деньги банку в долг, должны сравнить процентную ставку банка с годовой инфляцией в стране. Если вы ждете, что годовая инфляция составит, например, 7%, а банк готов выплатить вам 9% годовых, то для вас принятие решения о депозите осмысленно. Ведь если бы вы не вкладывали деньги в банк, вы бы в конце года имели не 10 тысяч рублей, а 9300 рублей. А если вы вложите деньги, то в конце года у вас будет 10900 рублей. Значит, банк должен так хорошо работать с вашими деньгами в течение года, чтобы отыграть инфляцию – 700 рублей, и заработать, чтобы выплатить вам процентную ставку – 900 рублей. То есть банк должен за год заработать в реальности, больше, чем 1600 рублей, чтобы вам заплатить вознаграждение за то, что вы доверили ему деньги. Но если он заработает только 1600 – он ничего не получит из этой операции для себя. Допустим, он хочет для себя заработать еще 3%. Тогда банк должен заработать хотя бы 20% годовых в реальности, чтобы для него вообще имело смысл открывать депозиты клиентам.
Кредит – обратная история. Теперь вы приходите в банк и просите его дать вам денег в долг, банк отдает вам, например, 10 тысяч рублей на год. Он теперь не сможет на них заработать, и считает, сколько денег вы должны вернуть ему в конце года, чтобы эта операция не была для него убыточной.
К 10 тысячам рублей прибавим ожидаемую инфляцию, например 7%.
Значит, процент по кредиту не может быть ниже инфляции. Вы вернете не меньше, чем 10700. Дальше вы должны вернуть банку недополученную прибыль от использования этих денег в течение года. Банк пользуется консервативными инструментами вложения денег и прибыль от использования ваших денег сопоставима для него с темпом роста экономики, если он ничего не делает, и превышает, если он эффективно работает. К сожалению, экономика России не растет, а падает на 2-4% в год. Банк не может сильно рисковать вашими деньгами, он заработает 6%, если банк молодец. И еще 3% от этой операции он бы хотел оставить себе, чтобы покрыть расходы на сотрудников, офисы и все остальное. И еще он бы хотел не быть убыточным бизнесом. Поэтому получается, что процент по кредиту = 7% (инфляция) + 6% (стоимость денег) + 3-5% (расходы на операцию) + 2-4% (доход банка) = не меньше 20%.
По нашим расчетам, мы использовали очень упрощенную модель работы банка, получается, что ставка по депозиту должна быть около 10% годовых, а ставка по кредиту должна быть около 20% годовых. Иначе банк будет работать в убыток. Так что нет, невозможно взять кредит и оплачивать проценты по нему из процентов по депозиту банка.
Однако, банковские инструменты и способы, которыми банки зарабатывают, сложнее, чем в описанной модели. Нам повезло, и в банковском бизнесе – очень высокая конкуренция. Банки стремятся выдать вам кредит и открыть вам депозит, поэтому стараются сделать проценты максимально выгодными. В нашем банке выгодный депозит дается под ставку 9.5%.
Недавно у меня появились свободные деньги. И как всегда, когда они возникают, возникла приятная проблема – куда их потратить? Всякие бесполезные покупки я сразу отмел. Меня интересовало, как их можно использовать еще? Поэтому мой выбор остановился на двух возможных вариантах:
- Вклад;
- Или погашение части моего старого кредита. Как ни странно, на этом тоже можно заработать.
- У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей;
- В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей;
- Кредит был взят в августе 2011 года, таким образом, кредит уже погашается в течение 15 месяцев;
- Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет (Аннуитет – когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях).
- Срок кредита: 5 лет;
- Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности;
- В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.
В обоих этих случаях в нашей жизни что-то происходит. Попробуем понять что.
Теперь переходим к самому интересному. Поймем, сколько мы заработаем в обоих случаях и на что нам этого хватит.
Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.
ROI – показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, я положу в банк 10 000 рублей, а через год получу назад 11 000 рублей. Получается я заработал 1 000 рублей – это мой доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. Считается это так:
(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%
Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше 0 там и выгоднее. Например, что лучше вложить 5400 рублей и получить 500 или вложить 7 800 и получить 600? ROI поможет ответить на этот вопрос. В первом случае ROI = 9,3%, а во втором 7,7% (попробуйте рассчитать самостоятельно). В первом варианте больше. Он выгоднее. Получается выгоднее вложить эти 7 800 в то место, где дают 500 рублей за 5 400. В этом случае мы получим 722 рубля, вместо 600. А представьте, вы бы вложили 100 000?
В случае вклада все ясно – сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.
Что касается кредита – тут все несколько сложнее. Надо понять одну простую вещь. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств. Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9 000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1 000 – это приятно. Так вот, важен не размер сумм платежей, а то, что вы их уменьшаете. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено – это заработано. Применяйте его и вы. Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.
Итак, что у нас с кредитом. Проведя расчёты (с помощью банковского служащего или таблички, которую вы можете выгрузить для работы в Excel или Google Docs), мы установим, что вложив 10 000 в наш кредит, мы уменьшим наши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. То есть получим дополнительный доход в размере 341,24 рублей. Казалось бы немного. Но за год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше, чем по вкладу. Отлично! Можем потратить эту сумму на следующий Новый год или положить их еще раз в счет погашения кредита. Кстати, а какой тут ROI? Вы можете рассчитать его самостоятельно. Он получится у вас равным 40,9% или 41% для ровного счета. Таким образом, видно, что, благодаря уменьшению платежей, мы получаем ROI погашения кредита = 41% годовых.
Кроме этого, есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. В файле приведен расчёт, который показывает, что в результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится с 52 тыс. до 49 тыс. рублей — точнее на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).
Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100%).
Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%. Теперь нам точно хватит на начало празднования Нового года!
Итак, как же выбрать вложение нам, простым смертным?
1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход?
2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений.
3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада – это проценты по вкладу, в случае кредита – размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту.
4. Определите размер дохода. В случае банковского вклада – это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста.
5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях.
6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.
7. Вуаля! Поздравляю! Вы на пути к богатству!
Лично я рассчитал (и это тут ключевое слово), что мои свободные 10 000 рублей намного выгоднее вложить в погашение кредита и получить с этого 49% годовых. Надеюсь, и вам эта статья поможет принять правильное решение в нелегком, но таком приятном вопросе, как инвестирование. Распоряжайтесь своими финансами с умом. Включайте соображалку 🙂
upd. Кстати, мы продолжили изучать тему Личных финансов, уже в новой статье про обесценивание денег. Welcome!
Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора:
Начинайте со сравнительно небольших сумм. Условно говоря: сначала дайте человеку в долг тысячу и посмотрите, как будут развиваться дела. Только после того, как долг погашен, можете дать в долг десять.
Работайте над собой: будьте спокойными и конструктивными. Ставьте себя на место человека, взявшего в долг. Быть спокойным вам поможет и соблюдение пропорции 5−10%: одно дело одолжить все свои сбережения, совсем другое — десятую их часть.
Используйте опыт банков. Кредитная история. Не больше 40% от доходов. Залог. Документальное оформление. Уже упомянутые кредитные каникулы.
а) есть специальные организации, занимающиеся этим (за свои услуги они берут процент от долга, как вариант — можно обратиться к юристу, специализирующемуся в этой сфере, на аналогичных условиях);
б) суд.
Обязательно предусмотрите в договоре штрафные санкции за просрочку платежей. Не делайте их драконовскими, как поступают некоторые банки, но обязательно предусмотрите. В договоре займа обязательно напишите, что сначала гасятся штрафные проценты, потом проценты и только потом — основная сумма. Наличие такого пункта также поможет вам сохранять спокойствие в случае просрочки платежа — вы будете знать, что имеете с этой ситуации дополнительный бонус.
Залог — это замечательно. Наличие залога снижает ваши риски. Если залога нет, вы имеете, по крайней мере, моральное право интересоваться, зачем человеку нужны эти деньги, как он их будет использовать и как планирует их увеличить. Рассмотрите вариант стать партнёром в его бизнесе.