Бывают случаи, когда кредит, критически необходимый еще несколько дней назад, перестает быть актуальным. Пропал нужный товар, нашелся другой источник средств или более выгодный заем был оформлен в другом банке. Что же делать с уже подписанным кредитным договором, если деньги больше не нужны?
Подписанный кредитный договор – это еще не приговор. Получать деньги вовсе не обязательно. Более того, можно отказаться от услуг, которые предоставляет банк, практически сразу после оформления. Как же это сделать?
Какая бы ни была ситуация, клиент имеет право отказаться от кредита. Рассмотрим два самых распространенных варианта:
В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.
В данном случае есть два варианта:
Таким образом, отказаться можно лишь до момента перечисления средств. Все, что будет дальше – это уже досрочное погашение кредита.
В кредитном договоре обязательно должен стоять пункт, согласно которому человек обязан получить деньги в срок до… (такого-то числа). Если просто не являться в банк и не предоставлять реквизитов, куда нужно отправить деньги, банк не сможет выдать кредит. Как следствие, договор станет недействительным, что равносильно отказу.
Законодательство предполагает возможность отказа от кредита на протяжении 14 дней с момента его оформления, но в этом случае придется вернуть всю сумму и заплатить проценты за этот срок, как было описано в предыдущем пункте.
Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заемщик должен помнить о первоначальном взносе. Например, если эти деньги еще не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.
Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.
Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.
На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить свое желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счет. В данном случае есть два варианта:
- Если планировалась покупка за наличные и средства были отправлены на счет заемщику. В такой ситуации достаточно просто вернуть их в банк по принципу досрочного погашения.
- Если машина приобретается в салоне и средства направляются сразу на его счет. Тут уже останется только в ускоренном темпе продавать автомобиль и за полученные деньги погашать задолженность. Нужно помнить, что б/у автомобили, даже купленные день назад, стоят значительно меньше, чем из салона.
Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет. А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично. Более того, информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающих при рассмотрении заявки в других банках.
Аннулирование кредитного договора возможно только при определенных условиях.
Ситуации бывают разными: сегодня человеку кредит нужен, а завтра или даже через пару часов – уже нет. Мотивация заемщика не играет особой роли, важно другое – стадия, на которой принято решение аннулировать кредит, и необходимость соблюдения некоторых формальностей, чтобы выйти из ситуации с наименьшими для себя потерями или же вовсе без них. Так можно ли отказаться от получения уже взятого кредита в банке?
Согласно ст.821 ГК РФ, если другое не предусмотрено кредитным договором, заемщик может полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом банк. На уведомление отводится срок до момента предоставления кредита, а срок предоставления кредита устанавливается, опять же, кредитным договором.
Таким образом, закон говорит, что условия того, как отменить кредит, стороны должны определять в договоре. Понятно, что обычно эти условия диктуются банком, и, подписывая договор, клиент просто с ними соглашается.
- положения законов, применимые к займам, в частности ст.807 ГК РФ, согласно которой заключение договора – это момент передачи денег, к кредитам не применяются;
- отталкиваться нужно от того, что прописано в кредитном договоре, а порядок предоставления-получения кредита у разных банков и по разным кредитным продуктам отличаются.
Иначе обстоят дела с потребительскими кредитами. Здесь Закон четко формулирует, что договор расценивается как заключенный, когда между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем индивидуальным кредитным условиям, что по факту означает подписание сторонами договора.
В целом же порядок действий заемщика при отказе от кредита будет таким:
- Необходимо оперативно подготовить и представить в банк заявление об отказе от кредита. Чем раньше это будет сделано, тем лучше.
- После того, как банк даст ответ, согласиться с ним или оспорить в судебном порядке.
- Если вы соглашаетесь на досрочное погашение, необходимо написать в банк-кредитор соответствующее заявление. Оно не требуется при потребительском кредитовании, если заемщик возвращает всю сумму и проценты в течение 14-ти дней с даты получения обычного кредита и в течение 30-ти дней с даты получение целевого кредита.
В ряде случаев банк может согласиться пойти на уступки и не начислять проценты, если клиент только что получил кредит и сразу от него отказался. Но такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, и это право, но не обязанность кредитора, за исключением случаев, когда это прямо прописано в договоре.
Судиться с банком есть смысл, только когда расторгнуть кредит обходится действительно очень дорого, то есть требуемая сумма процентов велика. Но не стоит забывать, что за время разрешения спора могут набежать куда большие проценты, чем было изначально.
Если у вас остались вопросы по поводу расторжения кредитного договора с банком по инициативе заемщика, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 5 минут.
Уклонение от уплаты кредита — основная причина возникновения серьезных конфликтных ситуаций между кредиторами и должниками. Коммерческие банки вырабатывают последовательную процедуру принудительного взыскания фиксированной суммы долга, которая чревата для неплательщика большими неприятностями. Сначала кредитор путем предоставления дополнительных услуг попытается деликатно подтолкнуть заемщика к добровольной выплате долга. Возобновить поступление средств в счет запланированного погашения займа помогут процедуры, предполагающие отсрочку выплат, консолидацию, рефинансирование или реструктуризацию задолженности. Если пересмотр условий сделки не увенчается успехом, финансовое учреждение приступит к активной фазе принудительного взыскания.
Процедуры, позволяющие улучшить условия погашения кредита
Действия банка в случае возникновения систематических просроченных платежей по кредиту:
- Информирование клиента о нарушении условий сделки и согласованного ранее графика выплат.
- Ввод штрафных санкций. Осуществление начисления пени за каждый из дней просрочки.
- Приглашение должника в офис финансового учреждения для поиска решений сложившейся ситуации.
- Обсуждение с заемщиком вопроса немедленного пересмотра условий сделки и корректировки действующего графика платежей.
- Предоставление обширного перечня дополнительных услуг, позволяющих восстановить платежеспособность клиента.
- Приглашение частных сборщиков долгов, которые в дальнейшем будут работать с неплательщиком.
- Использование обеспечения сделки (изъятие залога или привлечение поручителя) для возмещения убытков.
- Подача в суд искового заявления с требованием принудительно погасить долг.
- Продажа конфискованного ранее судебными приставами имущества на открытых торгах.
- Направление полученных после аукциона средств на выплату задолженности.
Неплательщика в любом случае ждет продолжительное разбирательство с кредитором, избежать которого можно только путем добровольного погашения долга. Коммерческий банк готов войти в положение должника, когда клиент выражает заинтересованность в изменении условий сделки. Обычно это происходит, если ухудшение текущего финансового состояния произошло по независящим от заемщика причинам.
Возможные причины появления просроченных платежей:
- Технические сбои и неисправности в работе системы учета ( эквайринга ) платежных операций.
- Невнимательность заемщика, которая приводит к пропуску крайних сроков выплат и недостаче средств.
- Повышение банковской комиссии за выполнение транзакций без предупреждения клиента.
- Ошибки персонала финансового учреждения, занимающегося обработкой платежей.
- Умышленное игнорирование клиентом согласованных ранее условий сделки.
- Непредвиденные обстоятельства и чрезвычайные ситуации, мешающие заемщику своевременно погасить долг.
- Резкое ухудшение платежеспособности клиента в результате временных финансовых трудностей.
- Мошеннические действия со стороны заемщика.
Кредиторы часто вовсе не обращают внимание на небольшие технические просрочки и задержанные в течение нескольких дней платежи. В случае возникновения проблем по вине сотрудников банка, штрафные санкции по отношению к пострадавшему заемщику не накладываются. Если причиной просроченных выплат является снижение платёжеспособности в результате действий злоумышленников, болезни или увольнения с основного места работы, заемщик может претендовать на пересмотр условий первоначальной сделки. Отсрочку платежей получают клиенты, которые столкнулись с незапланированными затратами после стихийного бедствия, экономического кризиса или техногенной катастрофы.
Банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации долга, если клиент умышленно уклоняется от выплат. Свое решение сотрудники финансовых учреждений могут также обосновать, отталкиваясь от фактов систематического нарушения заемщиком графика выплат. Наличие плохой кредитной истории и отрытого в отношении должника судебного расследования по факту экономических преступлений снижает вероятно заключения мирового соглашения с банком. В этом случае кредитору безопаснее взыскать долг через суд.
Последствия отказа от выплаты кредита:
- Накопление долгов в результате начисления процентов, комиссий, штрафов, пеней и неустоек.
- Снижение платежеспособности. Ухудшение кредитной истории и текущего уровня кредитного рейтинга заемщика.
- Продажа долговых обязательств третьей стороне по договору уступки прав требования.
- Изменение условий сделки в худшую для заемщика сторону (повышение процентных начислений).
- Привлечение коллекторов.
- Осуществление надоедливых телефонных звонков и рассылки писем с требованием погасить долг.
- Признание должника банкротом в рамках прописанной законом процедуры.
- Продолжительное судебное разбирательство.
- Арест, конфискация и реализация имущества, принадлежащего должнику.
- Тюремное заключение в случае нарушения действующего законодательства.
Проблемные долги и просроченные задолженности всегда отрицательно сказываются на общих показателях финансовых результатов работы банка. По сути, каждый неплательщик приносит кредитному учреждению убыток, возместить который можно только посредством наложения штрафных санкций. Нередко к появлению задолженности приводят необоснованные комиссии и умышленно завышенные проценты по кредиту. В этом случае клиент может оспорить требования кредитора. Наличие скрытых платежей и ошибок, допущенных в процессе составления договора, может послужить основанием для пересмотра, аннулирования или признания сделки недействительной.
Кредитор не имеет права:
- Официально или неофициально требовать досрочное погашение действующего кредита, если заемщик исправно вносит платежи.
- Звонить клиенту в нерабочее время.
- Проникать на личную территорию должника.
- Угрожать физической расправой.
- Использовать различные методы давления, в том числе шантаж и угрозы.
- Изымать имущество неплательщика без соответствующего предписания суда.
- Свободно распространять информацию о сделке.
- В одностороннем порядке изменять первоначальные условия договора.
Крупные кредитные организации заботятся о своей репутации, поэтому индивидуальная работа с должником предполагает только информирование о необходимости погасить кредит. Звонки от сотрудников банка или привлечённых коллекторских агентств начнут поступать в случае регулярного нарушения условий сделки. Согласно действующему законодательству, должностные обязанности сборщиков долгов жёстко ограничены, а любые посягательства на собственность заемщика рассматриваются в качестве уголовного преступления.
Если дело о неуплате по кредиту все же дойдет до суда, должнику следует обратиться к опытному юристу. Специалист представляет интересы клиента во время судебных заседаний и последующих процедур, связанных с принудительным погашением долга. Спросом пользуются также услуги антиколлекторских агентств, представители которых защищают должника от противозаконных действий со стороны кредиторов и сборщиков долгов.
5 причин подать заявку на потребительский кредит — узнайте в нашем следующем тематическом материале.