Когда вы берете займ, вы так или иначе делаете расчеты — каким будет платеж, через сколько я рассчитаюсь и сколько мне дадут денег в кредит?
Вы приходите в банк, делаете заявку на займ и по результатам банк говорит, что вашей зарплаты недостаточно для кредита на 1 год. Можно взять этот кредит на 3 года, при этом ежемесячный платеж будет меньше.
Круто — думаете вы. Но есть маленький нюанс — переплата по ссуде в случае если вы решили взять ссуду на 3 года будет больше.
Причем более чем в 3 раза. Попробую пояснить это на примере потребительского займа.
Рассмотрим ссуду на 100 тыс. рублей под 20%. Это типичный потребительский займ в HomeCredit банке.
На какой срок взять кредит? — спросите вы. На меньший срок лучше. Переплата будет меньше.
Если рассчитать данный займ с аннуитетными платежами на 1 год с помощью кредитного калькулятора
| Результаты расчета кредита на 1 год | |
|---|---|
| Переплата по займу | 11170.38 |
| Текущий платеж | 9263.45 |
В случае если мы берем ссуду на 3 года, получаем
| Результаты расчета кредита на 3 года | |
|---|---|
| Общая переплата по займу | 33781.81 |
| Текущий ежемесячный платеж | 3716.36 |
Как видно из вычислений, переплата по займу в случае 3х лет больше чем переплата за 1 год
Обратимся к математике: Брать займ на больший срок без досрочных погашений не выгодно. Процентов за 3 года набежит больше, чем за 1 год. При одинаковых ставках это правило действует всегда.
Но есть одно исключение. Это правило не действует в случае, если вы погашаете кредит досрочно полностью. При досрочном погашении вы закрываете договор займа и перестаете выплачивать проценты. Встает вопрос — когда лучше досрочно погашать кредит?
Рассмотрим случай, когда кредит на 3 года будет выгоднее чем, кредит на 1 год.
Для этого обратимся к графику платежей на 3 года 
Нам нужно найти месяц, после котрого сумма выплаченных процентов по займу 1 будет меньше чем по займу 2.
А теперь по графику нужно посчитать месяц, после которого сумма процентов становится больше суммы переплаты по первому займу
Посчитаем платежи по займу за первые 7 месяцев
Таким образом, мы заплатим такую же сумму процентов по второму займу, что и за весь срок первого, но только за 7 месяцев.
Чтобы второй займ был выгоднее, нужно досрочно погасить займ до 7 месяца
Проиллюстрируем это на графике платежей. Допустим мы погасили после остаток долга 15 июня 2012 года. В результате получим следующий график погашения займа: 
Как видно в данном случае переплата по 2му займу будет меньше, чем переплата по первому
- Сумма займа до 700 тыс., ставка от 11.3%
- Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
- Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
- Деньги можно перевести на карту Кукуруза
- Сумма до 500 тыс. руб, ставка от 12 % в год
- Вам дадут кредит, если вы старше 35 лет
- Для получения нужно 2 документа
- Нужен стационарный рабочий или домашний телефон
- Быстрое решение за 30 мин.
- Возможность получить до 100 тыс. на срок до 1 года
- Разные варианты получения займа: на карту, через Contact
- Возможность получения займа на Яндекс Деньги
- Нужны сканкопии паспорта и других документов
- Высокий процент одобрения
Данные рассуждения справедливы для потребительского займа. Для ипотеки этот принцип также действует, но для ипотечного займа можно оформить налоговый вычет. А сами средства, полученные в виде налогового вычета можно использовать на досрочные погашения. Т.е. выгоднее взять ипотеку на более длительный срок. При этом в общем случае переплата будет выше, но если правильно делать досрочные погашения — вы только выиграете.
Следует учитывать, что существуют разные типы досрочных погашений — в уменьшение срока и в изменение суммы основного долга. Данные расчеты справедливы в случае досрочных платежей в уменьшение суммы основного долга.
При взносах в уменьшение срока нужно просто считать переплату с помощью указанного выше калькулятора и сравнивать варианты займа. По меньшей переплате можно выбрать наиболее выгодный займ. Однако следует опасаться скрытых комиссий и платежей. Кредитный договор — основной документ при выдаче займа. Внимательное прочтение договора займа убережет вас от проблем в будущем.
У вас форма работает?
День добрый. Какая форма у вас не работает? Пришлите скрин
если действовать по этой схеме, не легче ли изначально взять кредит на 7 месяцев? какая тогда будет переплата?