Наличие такой услуги допускает изменение платежного графика или суммы для внесения, которая изменится за счет начисленных процентов за пользование денежными средствами. Заемная сумма остается без изменений.
Настойчивого предложения этой услуги не будет, но микрофинансовая организация предупредит о допустимом переносе срока платежа. Такая политика позволяет заемщику не прятаться в случае отсутствия возможности внести денежные средства в срок, а обратиться к кредитору и оформить пролонгацию, став инициатором этой процедуры. Советуем уточнить возможность пролонгации во время подписания договора.
Отношение организаций к этой процедуре разные: некоторые без вопросов пойдут навстречу и оформят пролонгацию, другие потребуют от клиента объяснений. Причинами пролонгации займов чаще всего становятся:
- проблемы с доходами, вызванные непредвиденными обстоятельствами (болезнь, сокращение и др.);
- отсутствие физической возможности произведения выплат, например, в связи с нахождением за границей или проблемами со здоровьем;
- у индивидуальных предпринимателей может сложиться ситуация, в рамках которой они потеряли источник дохода из-за изменения условий работы с поставщиком;
- расширение предприятия или его реорганизация влекут за собой приостановку деятельности, сокращая прибыль.
Данная процедура довольно специфична. Следует отметить несколько моментов.
- Перенос срока платежа распространяется только на основную сумму задолженности, не затрагивая проценты — их необходимо выплатить в срок.
- Вопрос переноса срока платежа решается только между кредитором и заемщиком. Участие третьих лиц невозможно.
- Пролонгация оформляется по паспорту. Можно обратиться в офис компании, связаться по телефону или с помощью сайта. Пакет документов не требуется.
- Компания предоставляет пролонгацию максимум на 30 дней. В среднем — на 14 дней.
- Количество возможных пролонгаций определяется микрофинансовой организацией. У некоторых МФО есть определенные ограничения.
Организации могут предоставлять возможность частичного погашения — процентов и некоторой части основного долга. Оставшаяся часть подлежит выплате в установленные сроки.
Процедура пролонгации следующая: заемщик обращается в микрофинансовую организацию с просьбой о продлении срока выплат, компания ее удовлетворяет, выдвигая условие оплаты процентов, которые начисляются на оставшуюся сумму до полного закрытия задолженности.
Приведем пример. Заемщик получил десятидневный займ на тысячу рублей под два процента. Платежи по процентам составят 200 рублей. При одобрении отсрочки в последний день договора на 5 дней, клиент по истечению срока отсрочки должен будет вернуть сумму в 1200 рублей — 1000 рублей основного долга и 200 рублей процентов. Такой же сумма была и без отсрочки: клиент выиграл время и не потерял деньги.
Пролонгация с теми же данными обойдется в 1300 рублей в сумме. Тысяча рублей — основной долг, 200 рублей — проценты за пользование займом в основной срок, 100 рублей — проценты за 5 дней пролонгации.
Кажется, что микрофинансовым организациям не хочется работать с отсрочками. Но практика показывает, что некоторые фирмы, демонстрируя свое лояльное отношение к клиенту и желая привлечь потребителей, готовы давать одобрение отсрочки платежа.
Пролонгация для микрофинансовых организаций гораздо выгоднее, поэтому они в ней не отказывают. Разрешив продление платежа, организация получит свою прибыль. Ей удобнее получить деньги с уже имеющегося клиента, чем искать нового.
Большим плюсом становится и добросовестное отношение заемщика, который не стал утаивать сложное материальное положение, а сам проинформировал компанию, что избавило ее от выполнения действий, направленных на урегулирование ситуации с задолженностью: связь с должником, истребование долга, обращение в коллекторскую службу.
Пролонгация или же продление договора — это дополнительная услуга, которая предоставляется кредитными учреждениями в целях оптимизации изначальных условий финансирования. Значительное увеличение срока действия выгодного кредитного договора происходит исключительно по согласованию сторон. Процедура позиционируется обычно в качестве метода реструктуризации полученных долговых обязательств, поэтому предоставляется в формате дополнительной услуги.
Пролонгация предоставляется коммерческими банками, крупными кредитными союзами и даже популярными в настоящее время микрофинансовыми организациями в виде дополнительного сервиса. Продление срока действия заключенного ранее договора предполагает частичный пересмотр изначальных условий сотрудничества. Чаще всего инициатором пролонгации становится заемщик, который столкнулся с финансовыми трудностями, не позволяющими своевременно погасить кредит.
Распространенные причины продления срока действия кредитного договора:
- Серьезные экономические и политические потрясения в стране.
- Получение инвалидности любой группы.
- Проблемы со здоровьем заемщика или членов семьи, находящихся у него на попечении.
- Изменение семейного статуса и пополнение в семье (увеличение числа иждивенцев).
- Снижение действующего уровня платежеспособности заемщика из-за потери работы или приносящих доход сбережений.
- Потеря личного имущества по независящим от заемщика причинам (стихийное или техногенное бедствие).
Реально ли инвалиду получить кредит — узнайте подробнее
Существует несколько нюансов, на которые сотрудник финансового учреждения обратит внимание во время рассмотрения заявки клиента. Например, потеря постоянного места трудоустройства считается приемлемой причиной для реструктуризации долга только в том случае, если заёмщик был уволен работодателем в рамках процесса сокращения персонала. Увольнение из-за провинности или по собственному желанию не относится к обоснованным причинам для пересмотра условий согласованного кредитного договора.
Узнать больше о реструктуризации кредита
Пролонгация договора имеет много сходных характеристик с кредитными каникулами, но заемщик обязан понимать, что это совершенно разные услуги. Суть отсрочки выплат заключается в продлении срока действия договора из-за временного (частичного) или полного прекращения регулярных платежей. В отличие от кредитных каникул пролонгация предполагает отсутствие каких-либо перерывов в выплатах. Заемщик обязан в дальнейшем вносить ежемесячные платежи, но увеличение срока кредитования позволит пересмотреть их размер.
Преимущества пролонгации кредитного договора:
- Снижение уровня финансовой нагрузки на заемщика, столкнувшегося с незапланированными затратами.
- Изменение графика регулярных платежей с учетом конкретных требований клиента.
- Пересмотр дополнительных условий сделки.
Поскольку количество взносов увеличится, сумма регулярных платежей значительно сократится. В этом есть как положительные, так и отрицательные стороны. Финансовая нагрузка на клиента сократится, но за каждый дополнительный платеж придется вносить комиссионные выплаты. В результате, кредитор не только не потеряет, но и приумножит прибыль, если только во время пересмотра условий сделки заемщик не настоит на коррекции финансовых параметров (размер комиссионных и процентных платежей). К тому же произвести процедуру продления сделки можно единожды, а срок действия договора будет также рассчитываться с учетом возраста каждого заемщика.
Любые изменения действующего договора, инициированные заемщиком, происходят после получения письменного согласия кредитора. Процесс пролонгации кредита обычно начинается с подачи заявки, где клиент детально описывает проблему, с которой столкнулся. Если у заемщика имеются действительно объективные причины, из-за которых теряется возможность совершать плановые платежи, кредитор увеличит период действия соглашения. Финансовым учреждением выгоднее пойти на компромисс, нежели столкнуться с просроченными платежами и необходимостью принудительного возмещения полученных убытков путем взыскания задолженности через суд.
Этапы процедуры пролонгации договора:
Стандартная процедура продления срока действия договора разрабатывается каждым крупным финансовым учреждением, даже если услугу пролонгации не планируется предоставлять всем желающим. Поскольку за счет снижения согласованного ранее размера плановых платежей заемщик не получит в срок запланированную сумму, некоторые компании (в основном коммерческие банки и МФО) дополнительно изменят в установленном порядке размер комиссионных платежей или повысят процентную ставку.
Пролонгация часто позиционируется в качестве платной услуги, тем самым отпугивая потенциальных клиентов от сотрудничества. Некоторые кредиторы поступают хитрее. Сама услуга продления срока договорных отношений предоставляется бесплатно, но для получения к ней доступа заемщик выплачивает штраф.
Для ускорения процедуры пролонгации заемщику рекомендуется:
- Подать заявление на получение услуги сразу же после снижения уровня платёжеспособности.
- Предоставить документы, которые подтверждают факт непредвиденного и значительного ухудшения финансового положения клиента.
- Проявить заинтересованность в пересмотре условий сделки. Заемщику достаточно оповестить сотрудника финансового учреждения о том, что в ближайшие месяцы он не сможет осуществлять выплаты по действующему графику.
Некоторые кредиторы умышленно затягивают процесс продления срока действия договора для получения платежей по старому графику или накопления штрафов, которые в будущем финансовое учреждение включит в дополнительное соглашение.
Заемщик имеет право на пролонгацию договора по закону, поэтому можно пригрозить сотрудникам кредитной организации обращением в судебные инстанции. Процесс оформления обновленной сделки моментально сдвинется с места. По новому графику клиент будет выплачивать долг уже в следующем календарном периоде.
После пролонгации сделки период действия рассматриваемого договора можно увеличить в два раза. Условия и параметры пролонгации всегда зависят от изначальных параметров сделки. Например, учитывается остаток основного долга, тарифная политика привлеченного к работе финансового учреждения и текущий уровень платёжеспособности заемщика. К тому же клиент может взять кредитные каникулы, после окончания которых будет действовать новый график платежей.
Увеличение срока кредитования путем внимательного пересмотра условий договора позволит заемщику сэкономить денежные средства. Если возникнет риск просрочки, необходимо лишь сразу же приступить к процедуре реструктуризации, тем самым снижая переплату в результате штрафных санкций. Кредиторы обычно бывают не против пойти навстречу тем заемщикам, которые добросовестно вносят регулярные платежи.
К сожалению, обман и мошенничество еще присутствуют на рынке потребительского кредитования. Как заемщику распознать мошенническую схему, как действовать, чего делать не следует. Рекомендации для клиентов кредитных организаций.
Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.
Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.
Зачем нужно рефинансировать потребительские кредиты, можно ли объединить несколько действующих кредитов, как улучшить условия, снизить размер ежемесячных выплат? Дополнительные условия рефинансирования, сравнения условий пяти крупнейших банков.
Сегодня существует большое количество кредитных опций, которые помогают заемщику в выплате долга в тяжелое для него время. Такой является и пролонгация кредита. Проще говоря, это изменение сроков, изначально указанных в договоре, в сторону увеличения.
Пролонгация кредита напрямую зависит от таких критериев:
- размер зарплаты, которую клиент получает ежемесячно;
- стабильность возврата задолженности;
- наличие или отсутствие дополнительного заработка;
- финансовая репутация должника;
- причины продления выплат и др.
В зависимости от ситуации и факторов, эксперты определяют два вида пролонгации. Первая смещает внутренние сроки выплаты денежных средств, вторая – отодвигает на некоторое время дату и сумму последнего платежа. Например, вы подписали договор на кредит, обозначив 12 выплат частями. Последняя должна быть в размере 10000 рублей 12 июня 2018 года. Остальные платежи производятся 12-го числа каждого месяца в размере 8000 рублей.
В случае с первой пролонгацией будет изменена сумма постоянного платежа и сроки, однако последний должен состояться именно 12 июня 2018 года в размере десяти тысяч рублей. В случае второго варианта вы можете изменить все даты и суммы, включая последнюю – 12 июня 2018 года.
Заявление на пролонгацию кредита подписывается в финансовом учреждении, которое выдало займ. Для этого при себе нужно иметь:
- паспорт;
- документ, который позволяет требовать изменения срока выплаты (справку с больницы, места работы прочее).
Стоит отметить, что иногда пакет документов может состоять из нескольких справок: о доходах, о сумме заработной платы, о дополнительном заработке, с фонда занятости, трудовой книжки. Образец заявки предоставляют сотрудники банка. Также они обязаны предоставить детальную информацию о процедуре, возможных изменениях и прочем.
Увеличение срока погашения кредита доступно только в том случае, если у вас есть на это веские причины, подтвержденные документально. Сюда можно отнести потерю работы, сокращение заработной платы, болезнь и прочее. Многое также зависит от того, какую ссуду вы получили, а также от ваших намерений. Т.е. если банк видит, что вы до наступления проблем с исполнением обязательств погашали потребительский кредит исправно, вероятней всего, просьба о пролонгации будет удовлетворена.
Другими словами, шансов получить отсрочку больше у обладателей хорошей КИ. Обычно продление срока действия договора оформляется, когда был взят крупный займ. Иногда возможность просрочки и ее условия оговариваются во время заключения сделки. Как правило, при одобрительном вердикте клиент и кредитор дополнительно подписывают договор, где отражаются новые условия возврата кредита.