Если вы решили оформить кредитный договор обязательно нужно учитывать ряд немало важных характеристик до момента его подписания. Помимо основных условий договора: таких как процентная ставка, наличие и сумма комиссионных, сроки погашения займа, необходимо обратить внимание на сроки перечисления установленной суммы кредита.
Последний пункт имеет крайне важной значение, поскольку в зависимости от него опираются, определяя дату сделки. Помимо этого кредитный договор предписывает дату предоставления кредита заемщику, и именно начиная с этой даты, процент по кредиту начинает начисляться.
Как правило, в кредитном договоре прописанная дата начисления денежных средств на лицевой счет заемщика считается стартовой для начала зачисления процентов. Однако в некоторые банки практикуют политику считать дату отправления средств отправной точкой начисления процентов, а не дату их поступления на счет клиента.
Это является крайне важным фактором, поскольку денежные средства могут поступить на счет не в день отправки их банком, а лишь на следующий — причем кредит в данном случае считается выданным и заемщик уже не в праве расторгнуть кредитный договор.
Однако если кредит еще не выдан, клиент имеет полное право отказаться от заключенной сделки. Изучая основную информацию по условиям кредитного договора, или консультируясь по данному вопросу со специалистом, стоит уточнить немаловажный момент, а именно общую сумму расходов сопутствующих предполагаемой сделке (оформлению кредита). Если этот нюанс полностью не будет известен заранее, то на момент заключения кредитного договора клиент может предстать перед фактом дополнительных незапланированных расходов таких как: комиссия за открытие счета или дополнительный процент за перечисление денежных средств на лицевой счет. При таком раскладе клиент заемщик уже не в праве отказаться от условии договора. Тщательное изучение всех подпунктов кредитного договора позволит принять правильное решение — выгодна вам предстоящая сделка или нет.
Получив положительный ответ банка на запрос о кредитовании, клиенту следует взять копию кредитного договора для самостоятельного детального изучения. Ни в коем случае нельзя забывать о том, что руководствуясь ГК РФ банк оставляет за собой право отказать заемщику в совершении подобной сделки на любом ее этапе.
Немаловажным условием кредитного договора является установление даты его погашения. Зачастую банк сам определяет ее, опираясь на дату заключение договора (к примеру, если кредитный договор официально заключен и подписан 16 сентября, то первая выплата должна состояться 16 октября и так каждое 16 число каждого месяца)
Случатся, что установленная банком дата выплат не соответствует поступлению денежных средств клиенту, в таком случае заемщик имеет право просить сотрудника банка изменить даты выплат на более подходящие.
Стоит также обратить внимание на такой пункт — событие при котором кредит считается оплаченным. В одном случае кредит считается оплаченным в момент поступления денежных средств на банковский счет, в другом- в момент списания средств банком. В последнем случае при несвоевременном списании денег со счета кредит считается просроченным и штрафу подвергнется заемщик, хотя фактически его вины в этом нет. Во избежание подобных неприятных ситуации, нужно настаивать на том, что погашенным кредит считается момент поступления денежных средств на счет.
Множество банков применяют в своей работе практику запрета на досрочное погашение кредита, часто в течение определенного периода времени. В ситуации досрочного погашения кредита клиент подвергается сбору дополнительных комиссионных, размер которых чаще всего прописывается в самом договоре. Имеют место быть и такие договора, в условии которых прописано невозможность досрочного погашения кредита в принципе. На эти пункты нужно обратить внимание до подписания договора, а не при необходимости погасить кредит раньше срока.
Основной обязанностью заемщика по договору кредитования является своевременный возврат кредитору полученных денежных сумм.
Заемщик обязан вернуть сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование им.
Порядок погашения кредита, включая уплату процентов и основного долга, должен быть отражен в условиях договора.
Банковские инструкции по кредитованию юридических и физических лиц, например, учреждениями Сбербанка РФ, содержат аналогичное положение.
Погашение основного долга по кредиту юридическими лицами может осуществляться в следующих формах:
единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок;
постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с утвержденным графиком платежей.
В любом случае срок платежа должен устанавливаться таким образом, чтобы денежные средства поступили в банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре. Статьей 316 ГК РФ установлено, что если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение по денежному обязательству должно быть произведено в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения в момент возникновения обязательства.
Место же нахождения юридического лица определяется в соответствии со ст. 54 ГК РФ местом его государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах юридического лица не установлено иное.
Поскольку юридическое лицо обязано хранить свои денежные средства на расчетных счетах в банке, в связи с этим, по общему правилу, местом исполнения денежного обязательства является место, где находится банк, в котором открыт расчетный счет кредитора.
Значение точного определения места исполнения обязательства заключается в том, что именно с этим понятием тесно связано понятие момента исполнения обязательства, а от этого зависит оценка своевременности его исполнения.
Коммерческий банк обратился в Арбитражный суд с требованием к заемщику об уплате процентов за пользование кредитом за период с момента списания средств с расчетного счета заемщика до поступления их на расчетный счет кредитора. В возражениях ответчик указывал, что, перечислив средства со своего счета в срок, установленный для возврата кредита, он надлежащим образом исполнил свои обязательства. Суд отметил следующее, обязательство считается исполненным надлежащим образом в момент поступления средств на счет кредитора, если иное не предусмотрено договором, и кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за пользование средствами за период от их списания со счета должника до поступления на счет кредитора39.
Таким образом, на наш взгляд, в интересах обеих сторон заранее оговорить в тексте договора место исполнения дого-
вора, а также кто будет нести расходы по кредиту в период движения средств со счета заемщика до счета кредитора.
Вместе с тем как показывает практика, банки нередко предъявляют требования о возврате кредита к лицам, не связанным с ним договорными отношениями. К примеру, по одному из дел, рассмотренных Арбитражным судом, было установлено, что банк, руководствуясь условиями кредитного договора, перечислил по указанию заемщика сумму кредита его контрагенту. Банк обратился с иском о взыскании задолженности к заемщику и предприятию, которому была перечислена сумма кредита. Получатель суммы в заключении кредитного договора не участвовал. Арбитражный суд пришел к выводу, что заемщик и лицо, фактически использовавшее кредит, несут солидарную ответственность за неисполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора. С учетом того, что на счете заемщика отсутствовали денежные средства, суд удовлетворил иск за счет лица, которому была перечислена сумма.
Однако решение Арбитражного суда представляется не обоснованным. Должником в кредитных обязательствах (по договору банковского кредита) является заемщик, который и несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора, и если лицу, которое не является стороной по кредитному договору, были перечислены средства во исполнение данного договора, такое лицо не несет ответственности перед кредитором за возврат кредита40.
Надлежащее исполнение должником своего обязательства подразумевает и исполнение обязательства в установленный договором срок. При этом следует отметить, что в соответствии со ст. 315 ГК РФ заемщик вправе исполнить обязательство досрочно.
При этом, если заемщиком является юридическое лицо и кредит связан с осуществлением предпринимательской деятельности, возможность его досрочного возврата зависит от наличия такого условия в самом тексте договора. Если же заемщиком выступает физическое лицо, то оно вправе досрочно исполнить обязательство по возврату денежных средств, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. То есть расчет за предоставленный кредит производится только денежными средствами, а не услугами, товарами и т. п.
Так, арбитражным судом был признан недействительным кредитный договор в связи с тем, что расчеты производились не денежными средствами, а коттеджами, что не предусмотрено действующим законодательством41.
Тем не менее в ряде случаев заемщики не располагают необходимыми денежными средствами и предлагают банку погасить свою задолженность за счет имеющегося у них имущества. В связи с тем, что в настоящее время исполнительное производство из-за ряда причин является мало эффективным, на наш взгляд, необходимо в подобных случаях заключать дополнительное соглашение, предметом которого является передача должником определенного имущества (движимого, недвижимого) кредитору в счет погашения долга по кредитному договору, что допускается действующим законодательством при согласовании стоимости имущества и размера задолженности по договору банковского кредита.
Что касается исполнения обязательств по договору кредитования заемщиком-физическим лицом, то оно также может осуществляться различными способами: через учреждения банка, наличными деньгами, переводами через предприятия связи, перечислениями со счетов по вкладам, путем удержания из заработной платы, пенсии и т. д.
Здравствуйте, по существу Вашего вопроса можем пояснить следующее.
Поскольку в Вашем вопросе не указано, какая именно банковская карта была предоставлена: кредитная карта, карта овердрафт, то рассмотрим оба варианта.
Для Вашей ситуации важно точно определить момент, когда договор кредитования был заключен, на какой срок и с какого момента у Вас возникла обязанность оплаты ежемесячных платежей.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
При этом в статье 807 ГК РФ указан момент заключения договора займа, а именно договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч. 1 ст. 223 ГК РФ право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ч. 1 ст. 224 ГК РФ передачей признается вручение вещи приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю или сдача в организацию связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки.
Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.
По отношению к кредитному договору можно сказать, что обязательство по предоставлению кредита является исполненным, если денежные средства зачислены на расчетный счет заемщика либо указанного им лица и ему, либо указанному им лицу, предоставлена возможность реально воспользоваться предоставленными средствами.
Этот вывод делает также и Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа в своем обзоре практики.
Таким образом, Вы считаетесь получившим денежные средства по кредиту в момент зачисления их на карту и сообщения Вам PIN кода, необходимого для доступа к ней.
При этом совершенно не имеет значения воспользовались ли Вы этими средствами или не воспользовались.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Указанные проценты начисляются по условиям кредитного договора с момента предоставления кредита.
Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Следовательно, если Вы не хотите пользоваться кредитом, Вы должны написать заявление об отказе получения кредита до установленного договором срока его предоставления. Если Вы этого не сделали, то Вы считаетесь получившим кредит и обязаны выполнять условия кредитного договора.
Немного другая картина складывается с картами овердрафт.
Эти отношения не являются полностью кредитными и регулируются нормами как о кредите, так и о банковском счете.
В главе Гражданского кодекса РФ, посвященной банковскому счету, в ч. 1 ст. 850 указано, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Таким образом, при картах овердрафт кредит считается предоставленным с момента снятия денег с карты.
В итоге, если Вы заключали непосредственно кредитный договор и кредит Вам был предоставлен не наличными денежными средствами, а путем зачисления на карту, то действия банка правомерны. В случае если у Вас была карта овердрафт с кредитным лимитом, то до момента снятия денег с карты банк не имеет права начислять проценты, поскольку вы не пользовались деньгами.
За более подробной консультацией рекомендуем Вам обратиться за консультацией в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко, д. 20 В, офис 414, тел.: 8-912-84-84-805.