Важнейшей чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Основным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор.
Кредитный договор – это разновидность договора займа. Но у него есть ряд особенностей:
1/ Одной стороной обязательно выступает банк;
2/ Он предусматривает ссужение только денежных средств;
3/ В кредитном договоре предусматриваются особые формы обеспечения возвратности кредита;
4/ Обязательно указывается цель использования ссужаемых средств.
Банки самостоятельно разрабатывают сначала, как правило, типовые формы кредитных договоров. Затем уже непосредственно при заключении сделок с учетом ее специфики, особенностей заемщика, класса его кредитоспособности должны придавать договору индивидуальный характер.
Конечно, кредитный договор должен быть детализированным. надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.
Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:
Общие положения (или предмет договора)
Порядок выдачи и погашения кредита
Порядок начисления и уплаты процентов
Права и обязанности сторон
Обеспечение возврата кредита
Ответственность сторон, санкции
Порядок изменения договора и рассмотрения споров.
В 1 разделе указываются названия договаривающихся сторон, уполномоченные лица, вид кредита, его цель, сумма , срок возврата, процентная ставка, срок представления.
Во 2 разделе – основные положения, определяющие выдачу и погашение кредита.
В 3 разделе находит отражение принцип платности кредита. Здесь предусматривается частота начисления процентов, способ начисления, расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, срок уплаты.
4 раздел » Обеспечение возврата кредита» должен ссылаться на обеспечительное обязательство, его номер и дату, которое предварительно согласовано с банком как дополнительное обязательство
Права и обязанности сторон вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделкой, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
Независимо от формы и объема, кредитный договор содержит ряд обязательных реквизитов, таких как:
1/ цель, на которую предоставляется кредит;
2/ сумма кредита;
3/ срок погашения;
4/ цена кредита и порядок внесения платы за кредит;
5/ вид ссудного счета и режим его функционирования;
6/ порядок выдачи и способ погашения кредита;
7/ способы обеспечения кредитного обязательства;
8/ права и обязанности сторон
9/ перечень информации, предоставляемый заемщиком банку и сроки представления;
10/ подписи, печати и адреса субъектов договора.
После подписания кредитного договора банк должен осуществлять кредитный мониторинг, т.е. постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности контролируются: соблюдение лимита кредитования, целевое использование кредита, полнота и своевременность погашения кредита и уплаты процентов, финансовое состояние заемщика.
Контроль осуществляется как за каждой отдельной ссудой, так и в целом за кредитным портфелем. Он направлен на минимизацию риска и увеличение доходности.
Возвратность кредита – неотъемлемое его свойство, отличающее его от других экономических категорий, например, финансов.
Свойство возвратности имеет значение как для кредитора, дающего стоимость взаймы на условиях возврата, так и для заемщика, который должен так использовать кредит, чтобы была возможность его вернуть.
Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита, это на практике не означает автоматической реализации этого свойства. Эта проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер, особенно в наших условиях. Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие обязательства не означает гарантии его выполнения. Для коммерческих банков – это вопрос их выживания, эффективности их функционирования.
Под формой обеспечения понимается юридическое и экономическое обязательство заемщика, повышающее гарантию погашения задолженности банку. В качестве обеспечения могут использоваться не только материальные ценности, но и конкретные юридические и экономические обязательства, гарантирующие возврат ссуды.
К таким обязательствам относятся:
— договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и др., на которые может быть обращен взыскание кредита;
— договор о страховании ответственности за непогашение кредита;
— соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу и другие формы, используемые в мировой банковской практике и предусмотренные нашим законодательством.
Общей чертой всех форм обеспечения является предоставление банку возможности в случае непогашения кредита за счет нормальных источников (выручки от реализации продукции или дополнительной прибыли, полученной от кредитуемого мероприятия) погасить задолженность за счет других источников.
Поэтому, уточняя определение формы обеспечения возвратности кредита, можно сказать, что это – юридические и экономические обязательства, указывающие дополнительные конкретные источники погашения кредитов в случае невозврата их за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредитов и тем самым служат защитой от кредитного риска.
Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм обеспечения возвратности кредита. Конкретная форма фиксируется в кредитном договоре, и как правило, к договору прилагается соответствующий документ: договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и др.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
Кредитный договор банка с заемщиком – официальный документ, обладающий полной юридической силой. Поэтому отнестись к его подписанию следует крайне ответственно. Без спешки ознакомьтесь с бумагами перед тем, как поставить на них свою личную роспись. Так как после этого момента изменить условия сотрудничества будет уже невозможно (только оспаривать их в судебном порядке).
Изучать кредитный договор банка с заемщиком перед подписанием следует целиком и полностью
В отличие от МФО, которые заключают договоренности по средствам специальных одноразовых паролей, приходящих заемщикам на телефон, банки оформляют соглашение только при личной встрече с клиентом.
Проще говоря: вы можете подать заявление на официальном сайте банка, выбрав любой кредитный продукт – от потребительского займа наличными или на карту до кредитки. Ваша онлайн-заявка может быть одобрена через интернет (решения, как правило, принимаются предварительные). Но после этого вам непременно нужно будет посетить ближайшее отделение финансовой организации, и забрать свои деньги или карту с одобренным лимитом.
В отделении вам нужно будет предоставить те документы, данные которых вы указали в онлайн-заявлении. Если сделать этого вы не сможете, например, из-за отсутствия паспорта (номер и серию которого вы указали по памяти), кредитный договор заключен не будет. В том числе при условии, что на вашу заявку кредитор дал положительный ответ.
Точный срок действия кредитного договора зависит от индивидуальных условий вашего кредитного продукта. Например, в случае с потребительским займом он будет актуальным выбранный вами период погашения ссуды. Если вы берете деньги в долг на 12 месяцев, то и действовать бумага будет один год. Если вы погасите задолженность преждевременно, например, в ближайшие 6 месяцев, то договор прекратит свое действие в эти же полгода.
Перед тем, как начать разговор про опасные пункты, которые содержит кредитный договор банка с заемщиком, узнаем, когда соответствующие документы необходимо показать юристу в обязательном порядке. Мы рекомендуем вам получить предварительную консультацию специалиста в том случае, если вы хотите:
- Взять ипотеку. Так как речь идет о крупной сумме займа и о том, что в качестве обеспечения по кредиту будет выступать недвижимость, от экономии на услугах юриста следует отказаться.
- Получить кредит на крупную сумму. Займы на несколько сотен тысяч и миллионы рублей предоставляются под обеспечение. Кроме того, они всегда предполагают жесткие сроки погашения ежемесячных платежей и огромные штрафы. Если вы хотите исключить все ненужные риски, перед подписанием кредитного договора покажите его юристу.
Очень важно! К услугам юриста следует прибегать и в особых случаях. Например, когда речь идет взыскание задолженности по кредитному договору с наследников. Требовать с вас оплаты чужого долга, пускай и ближайшего родственника, банк может, только если вы выступаете поручителем по займу.
Вы, как клиент, имеете полное право на то, чтобы оформлять сделку так долго, как пожелаете сами: рассматривать бумаги можно как пару минут, так и пару дней, взяв их с собой, домой или в юридическую контору
Еще раз отметим, что изучать кредитный договор банка с заемщиком перед подписанием следует целиком и полностью. Торопиться с заключением сделки не нужно никогда. Если у вас возникли вопросы по какому-либо пункту, уточняйте ответы у представителя банка. Вы, как клиент, имеете полное право на то, чтобы оформлять сделку так долго, как пожелаете сами: рассматривать бумаги можно как пару минут, так и пару дней, взяв их с собой, домой или в юридическую контору.
Уделяйте внимание каждому пункту и слову, но особенно бдительны будьте по отношению к тем, что касаются:
- Штрафы и пени. В договоре должно быть прописано, при каких условиях банк имеет право повысить процентную ставку (после первого же дня просрочки ежемесячного взноса, после первого пропуска обязательного платежа и т.д.), и каким образом начисляются штрафы (единоразовый штраф, увеличенная процентная ставка, пени, штраф на сумму просроченной задолженности и т.д.).
Условия начисления пени и штрафов – ключевые, именно по ним споры и конфликты возникают чаще всего. Попросите представителя банка привести вам конкретные примеры того, в каких случаях наказывают нарушителя финансовой дисциплины.
Не будете знать о политике финансовой организации в отношении штрафов и санкций, столкнетесь с печальными последствиями. Для примера, ставка по картам банка Тинькофф может составлять несущественные 15,5% годовых. Так заявлено в рекламе: но на деле такой тариф предлагается только самым благонадежным заемщикам с полным пакетом документов и отличной кредитной историей. Вам может быть одобрен кредит, допустим, под фиксированные 25,9-29,9% годовых.
- Дополнительные сборы. Вы можете не заметить, что в сумму займа включены дополнительные комиссии, допустим, за открытие расчетного счета или за страхование вашей жизни. Расскажут ли вам сотрудники о том, что нужно платить за страховку?
После того, как вы подпишите бумаги, разговор о том, как можно расторгнуть кредитный договор банка с заемщиком, может носить только справочный характер. Ваша роспись на документах говорит о том, что вы уже согласны целиком и полностью с каждым пунктом. Даже в том случае, если пункты эти вы не читали вовсе.
Важно знать! Доказывать что-либо и кому-либо будет бессмысленно: расторгнуть кредитный договор банка с заемщиком через суд можно только в том случае, если банк нарушает правила, указанные на бумаге . Допустим, решил в одностороннем порядке изменить условия сотрудничества (но и этот пункт может быть указан в соглашении).
Чтобы вы поняли, рассмотрим пример. Банк решил поднять вам процентную ставку за просрочку, не поставив вас в известность об этом. Если в соглашении указано, что кредитор должен информировать вас о повышении тарифа, значит, здесь имеет место быть нарушение банком условий кредитного договора. Но если в документах указано на такое право кредитной компании, значит, ничего сделать вы уже не сможете – в том числе через суд.
Вы можете попросить о реструктуризации долга. В таком случае прежний договор утратит свою силу – будет заключено новое соглашение о сотрудничестве.
Если происходят многочисленные нарушения условий кредитного договора заемщиком, то банк может:
- Обратиться в суд или к коллекторам.
- Расторгнуть договор, одобрив заявку на реструктуризацию долга.
Расторгнуть договор можно только:
- Через суд. Если банк действительно нарушает те условия, которые написаны в соглашении. А не те, которые вам обещала реклама или сотрудники организации.
- Мирным путем при согласии банка на реструктуризацию долга.
Учитывая, что во всех остальных случаях кредитный договор банка с заемщиком будет иметь законную силу, отнестись к его условиям нужно ответственно.
Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.
Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.
• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.
• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.
• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.
• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.
• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.
• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.
• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.
• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.