Академия управления « ТИСБИ »
Исполнение обязательства представляет собой совершение действий либо в соответствующих случаях воздержание от их совершения, составляющих содержание субъективных прав и обязанностей сторон. Обязательство по кредитному договору должно исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства заключается в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.
Обязательство считается надлежаще исполненным, если оно выполнено в соответствии с условиями о предмете, способе, месте и сроке его исполнения. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Под сроком исполнения понимается момент или период времени, когда или, соответственно, в течение которого, должнику надлежит совершить действия, составляющие содержание его обязанности, а кредитору — принять исполнение. [1] Для кредитного договора срок является существенным условием. Срок исполнения договора следует отличать от срока действия договора. Кредитный договор может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.
Предметом обязательства по кредитному договору являются денежные средства. Валюта денежных обязательств должна быть выражена в рублях, иностранной валюте или условных денежных единицах, однако расчеты должны быть произведены в рублях, кроме случаев, предусмотренных законом. Если исполнение обязательства предусмотрено в иностранной валюте или условных денежных единицах, то в кредитном договоре может быть предусмотрено, что сумма в рублях определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа. В соответствии с п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Особые правила для исполнения денежных обязательств установлены в ст. 140, 317, 319 ГК РФ и постановлении Пленума ВС РФ и ВАС РФ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» от 8 октября 1998 г. № 13/14. [2]
Под способом исполнения обязательства по кредитному договору понимается характер действий, которые должны быть совершены для исполнения кредитного договора, порядка совершения действий должника и кредитора. Так, обязательство может быть исполнено разовым актом, например, однократной уплатой всей денежной суммы по кредитному договору либо периодическими платежами.
Способ исполнения обязательства должен быть определен при заключении кредитного договора. Если стороны способ исполнения не определили, кредитор вправе не принимать исполнения по частям, если иное не предусмотрено законодательством, условиями обязательства либо обычаями делового оборота и существом обязательства (ст. 311 ГК РФ).
Выдача кредита населению, согласно Инструкции Сбербанка РФ, осуществляется как наличными деньгами, так и безналичным порядком путем оплаты счетов торговых, ремонтных, бытовых и других организаций. [3]
В соответствии с п. 2.3.1. Правил кредитования физических лиц МКБ «Русский Инвестиционный Банк» выдача кредита также может осуществляться с помощью зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам — предпринимателям.
По кредитам, выданным на покупку гражданами индивидуального жилья, транспортных средств и др., выдача полученного кредита может осуществляться в безналичном порядке перечислением на счет продавца по вкладу.
Заемщик – физическое лицо может исполнить обязанность по кредитному договору различными способами: через учреждения банка, наличными деньгами, переводами через предприятия связи, перечислениями со счетов по вкладам, путем удержания из заработной платы, пенсии и т.д.
При этом, несмотря на то, что договором кредитования предусматривается определенный способ погашения кредита, заемщик вправе изменить способ исполнения обязательства, поскольку для банка имеет значение лишь своевременное и полное исполнение обязательства.
По общему правилу обязательство должно быть исполнено полностью, поэтому кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями договора и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. [4]
Должник вправе исполнить обязательство путем внесения денег или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда. Необходимость депозита связана с отсутствием кредитора или лица, уполномоченного им для принятия исполнения лица в месте, где должно быть произведено исполнение, с недееспособностью кредитора и отсутствием у него представителя, очевидным отсутствием определенности по поводу того, кто является кредитором в обязательстве, в том числе и в связи с возникшим спором по этому поводу между кредитором и другими лицами, а также уклонением кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. [5]
Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора (п.2 ст. 327 ГК РФ).
Место исполнения обязательства обычно определяется в договоре. Если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, то в соответствии со ст.316 ГК РФ исполнение должно быть произведено в месте нахождения кредитора в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место нахождения и известил об этом должника местом исполнения будет новое место нахождения кредитора. При этом кредитор компенсирует должнику расходы, связанные с изменением места исполнения. [6] Если кредитор не известил должника о перемене места жительства (нахождения), должник вправе произвести исполнение по прежнему адресу, а при отсутствии в этом месте кредитора или управомоченного им лица произвести исполнение в депозит нотариуса. Если в договоре не оговорено место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником, соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на счет банка-кредитора.
Принимая исполнение, кредитор обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. В случае невозможности возврата долгового документа в расписке должна быть сделана соответствующая запись. Пока не доказано иное, нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательства.
Если кредитор отказывается выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этом случае кредитор считается просрочившим (п.2 ст.408 ГК РФ).
При недостаточности у должника средств для погашения всех требований кредитора необходимо установить очередность, т.е. определить, какие требования погашаются в первую очередь, какие во вторую и т.д. [7] Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Это правило применяется, если иное не предусмотрено соглашением сторон, т.е. имеет диспозитивный характер и стороны вправе установить в договоре иной порядок погашения долга.
В соответствии с п.1 ст. 187 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства. Исполнение обязательства за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному обязательству. Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед кредитором.
Таким образом, обязательство по кредитному договору считается исполненным, если денежные средства переданы надлежащим способом и в сроки, предусмотренные договором.
[1] Илларионова Т.И. Гражданское право: Учебник. Ч.1. М.: Юристъ , 2003. С. 316
Основной обязанностью заемщика по договору кредитования является своевременный возврат кредитору полученных денежных сумм.
Заемщик обязан вернуть сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование им.
Порядок погашения кредита, включая уплату процентов и основного долга, должен быть отражен в условиях договора.
Банковские инструкции по кредитованию юридических и физических лиц, например, учреждениями Сбербанка РФ, содержат аналогичное положение.
Погашение основного долга по кредиту юридическими лицами может осуществляться в следующих формах:
единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок;
постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с утвержденным графиком платежей.
В любом случае срок платежа должен устанавливаться таким образом, чтобы денежные средства поступили в банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре. Статьей 316 ГК РФ установлено, что если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение по денежному обязательству должно быть произведено в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения в момент возникновения обязательства.
Место же нахождения юридического лица определяется в соответствии со ст. 54 ГК РФ местом его государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах юридического лица не установлено иное.
Поскольку юридическое лицо обязано хранить свои денежные средства на расчетных счетах в банке, в связи с этим, по общему правилу, местом исполнения денежного обязательства является место, где находится банк, в котором открыт расчетный счет кредитора.
Значение точного определения места исполнения обязательства заключается в том, что именно с этим понятием тесно связано понятие момента исполнения обязательства, а от этого зависит оценка своевременности его исполнения.
Коммерческий банк обратился в Арбитражный суд с требованием к заемщику об уплате процентов за пользование кредитом за период с момента списания средств с расчетного счета заемщика до поступления их на расчетный счет кредитора. В возражениях ответчик указывал, что, перечислив средства со своего счета в срок, установленный для возврата кредита, он надлежащим образом исполнил свои обязательства. Суд отметил следующее, обязательство считается исполненным надлежащим образом в момент поступления средств на счет кредитора, если иное не предусмотрено договором, и кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за пользование средствами за период от их списания со счета должника до поступления на счет кредитора39.
Таким образом, на наш взгляд, в интересах обеих сторон заранее оговорить в тексте договора место исполнения дого-
вора, а также кто будет нести расходы по кредиту в период движения средств со счета заемщика до счета кредитора.
В силу ст. 819 ГК РФ обязанность возвратить сумму денег, полученную по кредитному договору, лежит на заемщике — стороне кредитного договора.
Вместе с тем как показывает практика, банки нередко предъявляют требования о возврате кредита к лицам, не связанным с ним договорными отношениями.
Однако решение Арбитражного суда представляется не обоснованным. Должником в кредитных обязательствах (по договору банковского кредита) является заемщик, который и несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора, и если лицу, которое не является стороной по кредитному договору, были перечислены средства во исполнение данного договора, такое лицо не несет ответственности перед кредитором за возврат кредита40.
Надлежащее исполнение должником своего обязательства подразумевает и исполнение обязательства в установленный договором срок. При этом следует отметить, что в соответствии со ст. 315 ГК РФ заемщик вправе исполнить обязательство досрочно.
При этом, если заемщиком является юридическое лицо и кредит связан с осуществлением предпринимательской деятельности, возможность его досрочного возврата зависит от наличия такого условия в самом тексте договора. Если же заемщиком выступает физическое лицо, то оно вправе досрочно исполнить обязательство по возврату денежных средств, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. То есть расчет за предоставленный кредит производится только денежными средствами, а не услугами, товарами и т. п.
Так, арбитражным судом был признан недействительным кредитный договор в связи с тем, что расчеты производились не денежными средствами, а коттеджами, что не предусмотрено действующим законодательством41.
Тем не менее в ряде случаев заемщики не располагают необходимыми денежными средствами и предлагают банку погасить свою задолженность за счет имеющегося у них имущества. В связи с тем, что в настоящее время исполнительное производство из-за ряда причин является мало эффективным, на наш взгляд, необходимо в подобных случаях заключать дополнительное соглашение, предметом которого является передача должником определенного имущества (движимого, недвижимого) кредитору в счет погашения долга по кредитному договору, что допускается действующим законодательством при согласовании стоимости имущества и размера задолженности по договору банковского кредита.
Что касается исполнения обязательств по договору кредитования заемщиком-физическим лицом, то оно также может осуществляться различными способами: через учреждения банка, наличными деньгами, переводами через предприятия связи, перечислениями со счетов по вкладам, путем удержания из заработной платы, пенсии и т. д.
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
- URL
- HTML
- BB-код
- Текст
1. В силу положений комментируемой статьи, заемщик обязан передать заимодавцу имущество, тождественное полученному взаем. При несовпадении между предметом, переданным взаем, и предметом, который заемщик обязуется передать заимодавцу (например, взаем передано топливо, а возврату подлежат деньги или оформляется право на недвижимое имущество), имеет место притворная сделка (п. 2 ст. 170 ГК РФ). В этом случае к отношениям сторон должны применяться предписания о купле-продаже или мене.
В судебной практике сложилась позиция, согласно которой тождественность не нарушается видовым различием переданных и задолженных денег (например, взаймы переданы наличные деньги, а возвращаться должны безналичные денежные средства).
Поскольку в комментируемой статье фигурирует выражение «сумма займа», она распространяется только на денежные займы. Возврат вещного займа регламентируется общими предписаниями об исполнении обязательств.
Отдельной правовой проблемой является возможность возврата суммы займа посредством выдачи заемщиком векселя. Суть состоит в том, что ст. 815 ГК РФ предполагает выдачу заемщиком векселя заимодавцу, однако это не касается случая погашения заемного обязательства, а, наоборот, подразумевает возникновение обязательства по погашению векселя на оговоренных условиях. Кроме того, вексель — это ценная бумага, которая характеризуется свойством индивидуальной определенности, в то время как объектом договора займа могут выступать только вещи, обладающие родовыми признаками.
2. Существуют две позиции, выработанные судебной практикой:
— денежные средства по договору займа могут быть возвращены векселем, поскольку передача векселя — это только форма исполнения договора, сам же объект договора — денежные средства — формально соответствует требованиям закона;
— денежное обязательство по договору займа может быть прекращено передачей заимодавцу векселя, при условии, что стороны заключили об этом соглашение (соглашение об отступном).
Положения абзаца 2 п. 1 комментируемой статьи содержат исключение из общего правила о сроке исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ), при этом предписания п. 2 ст. 314 ГК РФ применяются к отношениям вещного займа.
Возврат займа осуществляется так же, как и его предоставление, — через договор о передаче наличных денег и вещей либо через перевод безналичных денежных средств заимодавцу или уполномоченному на получение третьему лицу. С передачей денег или вещей (переводом денежных средств) к заимодавцу переходит право собственности на эти деньги или вещи (или он становится обладателем безналичных денежных средств), что приводит к прекращению обязательства между заимодавцем (кредитором) и заемщиком (должником), поскольку заимодавец удовлетворил свой интерес в получении предмета займа, получив задолженное заемщиком предоставление.
Абзац 1 п. 2 комментируемой статьи допускает прекращение заемного обязательства и в случае, если срок исполнения обязанности по возврату беспроцентного займа еще не наступил, но предоставление заемщика состоялось. Досрочное предоставление рассматривается здесь как надлежащее исполнение.
Однако если заем является процентным, то досрочный возврат суммы займа может нарушить интерес заимодавца в получении заемных процентов. Ведь эти проценты должны начисляться как минимум до окончания срока, на который выдан заем. Поэтому в абз. 2 п. 2 говорится о необходимости согласия заимодавца на досрочный возврат займа.
Если сумма займа возвращена досрочно без согласия заимодавца, то до наступления срока возврата заемное обязательство не считается прекращенным и на сумму займа начисляются заемные проценты. После наступления срока займа интерес заимодавца в начислении процентов удовлетворяется и обязательство прекращается, так как фактический состав надлежащего исполнения считается выполненным.
В комментируемой статье (п. 2) предусмотрено исключение, согласно которому сумма процентного займа может быть возвращена досрочно в том случае, если заем предоставлен гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Механизм возврата в этом случае носит уведомительный характер. Сумма может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Из формулировки ст. следует, что увеличить данный срок заимодавец не вправе.
3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает момент, с которого обязательство заемщика считается исполненным. Исполнение предполагает удовлетворение интересов кредитора посредством предоставления со стороны должника. Такое удовлетворение происходит, когда кредитор получает в свою собственность наличные деньги или вещи либо получает в свое распоряжение задолженную сумму безналичных денежных средств. В соответствии с этим обязательство заемщика по возврату вещей, в том числе наличных денег, прекращается в момент их передачи заимодавцу.
Применительно к задолженным безналичным денежным средствам заемное обязательство прекращается в момент зачисления соответствующей суммы на банковский счет заимодавца. Именно с этого момента кредитор получает в свое распоряжение безналичные денежные средства.
4. Применимое законодательство:
— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
— ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
5. Судебная практика:
— Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 04.12.2000 N 33/14;
— Постановление ФАС Московского округа от 26.01.2011 N Ф05-14770/2010 по делу N А41-2935/2010;
— Постановление ФАС Уральского округа от 29.05.2014 N Ф09-2424/14 по делу N А07-9902/2013;
— Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.10.2013 N 12АП-8613/13;
— Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 19.08.2010 N 10АП-4385/2010;
— Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 17.06.2010 N 10АП-2667/2010;
— Определение СК по гражданским делам Владимирского областного суда от 25.07.2013 по делу N 33-2421/2013;
— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 03.07.2013 N Ф04-2797/13 по делу N А02-64/2013;
— Постановление ФАС Центрального округа от 04.04.2012 N Ф10-828/12 по делу N А14-5965/2011;
— Постановление ФАС Московского округа от 19.04.2011 N Ф05-2224/11 по делу N А40-55253/2010.