В настоящее время власти России изучают возможность принятия законопроекта об ограничении уровня долговой нагрузки населения.
Согласно документа, банки перестанут выдавать займы гражданам, если на их погашение будет уходить более 50% ежемесячного семейного заработка. Как пояснил руководитель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, обсуждение идет сложно, так как законопроект затрагивает разные интересы.
По его словам, кредиторы не заинтересованы в таком ограничении. На практике это означает, что необходим более жесткий контроль доходов населения. Данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) позволяют сделать вывод о том, что в 2018 году расходы по ссудам превышали половину семейного бюджета лишь у 12%
Зксперты отмечают, что россияне практически не учитывают риски при оформлении нового кредита. Таким образом, внедрение в банковскую практику единого подхода к расчету долговой нагрузки будет способствовать более объективной оценке риска заемщиков и ограничит росту закредитованности граждан.
Стоит добавить, что, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2018 году сумма среднего кредита наличными выросла на четверть по сравнению с 2017-м и составила 264 тыс. рублей. Рост размера кредита напрямую связан со снижением ставок по займам и ростом ипотеки. А реальные доходы россиян с 2014 года только падают.
Отметим, что власти ОАЭ договорилось с 13 банками о списании долгов жителям страны на общую сумму более 98 миллионов долларов. Как сообщает издание Gulfnews, чиновник Джабер Мохаммада Аль Сувейди признался — это «было сделано для того, чтобы обеспечить достойный уровень жизни всем гражданам и поддержать максимально возможный уровень социальной стабильности».
Также ранее правительство нефтяной державы простило своим гражданам кредиты и долги на сумму в $500 000 000.
Встройте «Политонлайн» в свой информационный поток, если хотите получать оперативные комментарии и новости:
Подпишитесь на наш канал в Яндекс.Дзен
Добавьте Политонлайн в свои источники в Яндекс.Новости или News.Google
Также будем рады вам в наших сообществах во ВКонтакте, Фейсбуке, Твиттере, Одноклассниках.
С 1 мая Банк России вводит повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам полной стоимостью свыше 15%. По этой причине финансовые организации начнут чаще отказывать заемщикам с сомнительной платежеспособностью.
До нынешнего решения регулятора повышенные риск-коэффициенты применялись к полной стоимости кредита (ПСК) от 20%. Причем коэффициент растет одновременно с величиной риска и учитывается при расчете достаточности капитала банка (H1), сообщает ТАСС.
- банки-монолайнеры, специализирующиеся на потребрекдитовании;
- банки, выдающие экспресс-займы в торговых точках;
- средние и крупные банки, готовые предоставлять ссуды клиентам с плохой кредитной историей.
На все эти организации приходится до трети выдач потребительских кредитов, поясняет Лугаткин.
Лагуткин не исключает, что в долгосрочной перспективе инициатива Центробанка обернется сдерживанием розничного кредитования. Но все же это случится не сразу, поскольку:
- новации вводятся во время сезонного спада спроса на заемные средства;
- большинство банков имеют капиталы выше установленных требованиями ЦБ.
По его мнению, благодаря снижению ставок у банков увеличились доли надежных клиентов, неоднократно пользующихся услугами кредитования. Поэтому потерю небольшой части заемщиков кредиторы могут и не почувствовать.
По словам Щурихиной, клиентам с повышенным уровнем риска банки, как правило, выдают деньги под высокие ставки. Среди таких заемщиков:
- допускавшие просрочки платежей;
- фрилансеры, которые не могут документально подтвердить доходы;
- индивидуальные предприниматели (им традиционно предоставляют ссуды под высокий процент).
Волков считает, что заемщикам с плохим финансовым досье придется пользоваться залоговыми кредитами либо прибегать к альтернативным источникам заимствований. К примеру, обращаться в микрофинансовые организации (МФО) или кредитно-потребительские кооперативы, где ставки довольно высоки.
Сами микрофинансисты сомневаются в наплыве клиентов, привыкших к банковским условиям кредитования.
Представитель МФО поясняет, что их аудитория отлична от банковской. За микрозаймами обращаются менее платежеспособные категории населения, доход которых не превышает 40 тыс. руб. на семью. При этом не все способны официально подтвердить заработки. Всего 25% клиентов МФО соответствуют критериям банка одобрения заявок. Согласно статистике, 40% обращающихся в МФО россиян имеют плохую кредитную историю, у 8% имеется просроченная задолженность до 30 дней.
Подобные сообщения ежедневно получают десятки, если не сотни тысяч граждан нашей страны. Уже не надо ни явки в банк, ни предоставления документов, гарантий, поручительств. SMS — и ты уже должен банку 300000 + набегающие проценты.
Те самые десятки, если не сотни тысяч, которые получают подобного рода сообщения, задаются вопросом: как же так? Сколько банки могут раздавать кредиты направо и налево и когда они разорятся?
Ответим: раздавать — вечно. И никогда не разорятся.
Традиционная схема работа банка: собрать деньги с населения (пассив) и дать под проценты заводам, фабрикам, агропромышленникам — производителям. Это, грубо говоря, актив.
Что происходит при деиндустриализации (застое)?
Дать в долг некому. Собрать вклады — не с кого (деиндустриализация — дезарплатизация).
Банки находят выход: формировать пассив не за счет вкладов населения, а за счет кредитов других банков. Лучше — западных. У них ставки низкие, сроки возврата — долгие.
Но западный банк, прежде чем дать кредит, смотрит, как работает потенциальный клиент. Каково у него соотношение пассива и актива.
Если они равны — значит, хорошо. Значит, потенциальный клиент работает, успешно размещает полученные средства на рынке финансово-кредитных услуг.
Если соотношение актива и пассива 1:2, это плохо. Значит, банк бездельничает, не шустрит с превращением пассива в актив. Фигушки ему, а не кредит!
Виртуальный финансовый пузырь, теплый и уютный
А как же западные банки? Рано или поздно они же должны накрыться медным тазом? Отнюдь!
Там работают еще более ушлые ребята, которые еще лучше разбираются в том, что такое актив и пассив. И они говорят: мы дали вчера $100 млн. российскому (украинскому, китайскому и т.д.) банку ХХХ. У нас хороший актив — через двадцать лет ХХХ вернет нам $200 млн. Под эту перспективную прибыль мы уже сегодня можем выпустить ценные бумаги (говоря по нонешнему — производные финансовые инструменты), которые мы опять в виде кредита дадим банку ХХХ. А банк ХХХ улучшит свой актив, разместив этот кредит среди населения своей страны.
И этот пузырь, вопреки обыденному мнению, можно надувать до бесконечности: на производные финансовые инструменты второго порядка выпускать инструменты третьего порядка, на третьего — четвертого, и т.д. Надо лишь время от времени закачивать крохотную долю этого пузыря в Китай, и получать в обмен необходимые для жизни товары.
Мы живем в виртуальном финансовом пузыре — теплом и уютном. И не надо думать, что для того, чтобы из него выбраться, достаточно запретить банкам давать потребительские кредиты и велеть им направить деньги в промышленность.
Трампу теперь в пору заводить квалифицированные кадры из Китая.
А что делать нам?
Поменьше верить в сладкие сказки о милом информационно-постиндустриальном мире и вспоминать, как забивать гвозди, с какой стороны подходить с токарному станку и откуда из коровы течет молоко.
Рано или поздно из виртуального пузыря придется выйти.