Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него. Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?
Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.
Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:
- Возраст от 21 года.
- Стабильная заработная плата.
- Официальное трудоустройство.
- Наличие в собственности имущества.
- Положительная кредитная история.
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе нахождения банка.
Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.
При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.
Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.
Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:
- Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
- Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.
Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.
При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.
Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.
Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует. Последствия могут быть следующие:
- Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
- Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
- Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
- Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.
Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.
Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга. К ним относится следующее:
- Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
- Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
- Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.
Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.
Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:
- Оплата долга.
- Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
- Истечение срока действия обязательства.
- Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
- Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.
Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.
Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.
Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности. Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.
Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.
За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.
Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.
Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.
ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:
- Положительная кредитная история.
- Отсутствие долгов или действующих кредитов.
- «Белая» зарплата.
- Доход выше, чем платежи по кредиту.
- Официальное трудоустройство
- Наличие в собственности имущества.
Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:
- Основной долг.
- Начисленные проценты.
- Штрафы, пени, неустойки.
Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.
Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке), у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.
Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.
При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.
Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».
Следующая статья:
Банки предлагают более привлекательные условия кредитования при наличии поручителей. Соглашаясь стать поручителями по кредиту своих родственников и знакомых, большинство людей считают это простой формальностью.
Многие до конца не понимают, в чем заключается их роль, и несут ли они какую-то ответственность при поручительстве по кредиту.
Поручитель – это физическое лицо или организация, которые отвечают перед банком за оплату заемщиком платежей по кредитному договору. Обязательства поручителя оформляются в виде договора поручительства, который заключается между ним и банком-кредитором.
Ответственность поручителя начинается с момента, указанного в договоре. В договоре поручительства можно также указать обязательство, которое возникнет в будущий момент времени.
В договоре поручительства может быть указано два варианта ответственности:
- солидарная, когда поручитель отвечает по обязательствам наравне с заемщиком. В этом случае поручитель обязан оплачивать кредит даже при незначительной просрочке;
- субсидиарная, когда ответственность возникает, только если заемщик объективно не может оплачивать свой кредит.
Как правило, договором поручительства предусматривается солидарная ответственность.
В этом случае если заемщик перестал оплачивать свою ссуду или оплачивает ежемесячные платежи не полностью и с перебоями, поручитель несет полную ответственность перед кредитной организацией наряду с должником. Субсидиарная ответственность в договорах поручительства встречается очень редко.
Поручитель, как и сам заемщик, несет ответственность за возврат всей задолженности по кредиту, с учетом процентов, пени, штрафов, судебных издержек и других возможных затрат кредитора, предусмотренных кредитным договором.
Если по одному кредитному договору несколько поручителей, то они отвечают перед банком за возврат кредита солидарно, и каждый из них несет ответственность в полном объеме.
Поскольку поручитель несет ответственность за возврат займа наравне с заемщиком, то и информация по оплате этого кредита попадает в его кредитную историю.
Если заемщик задерживает платежи или перестает оплачивать кредит, это также сразу негативно отражается на качестве кредитной истории поручителя.
В этом случае у поручителя будут проблемы с получением ссуды в банке, даже если кредитная история по его собственным кредитам идеальна.
При расчете кредитного лимита банк учитывает ежемесячные выплаты по имеющимся у потенциального заемщика банковским кредитам и поручительств по таким выплатам за других заемщиков.
Максимальная расчетная сумма ежемесячного платежа по желаемому кредиту будет определяться за вычетом выплат по ссудам, по которым даны поручительства.
Поэтому, соглашаясь на поручительство, надо иметь в виду, что пока этот кредит не будет погашен, поручитель, возможно, сам не сможет получить кредит в желаемом размере.
Возможно ли взять кредит без справок и поручителей в Россельхозбанке? Ответ здесь.
Согласно Гражданскому кодексу РФ ответственность поручителя по кредиту в России действует только в течение срока, указанного в договоре поручительства.
Нюансы:
- В договоре не указан точный срок. Поручительство прекращается, если банк не обратится в суд с иском на поручителя в течение года со времени наступления срока оплаты.
- Срок оплаты также не указан определенно. Поручительство прекращается, если банк не потребует возврата задолженности через суд в течение двух лет с момента подписания договора поручительства.
По решениям суда тоже действует срок исковой давности. Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам действительны к предъявлению только три года.
Стоит отметить, что согласно ГК РФ поручительство перестанет действовать, если кредит будет переведен на другого человека, а поручитель не согласится отвечать за нового заемщика.
В частности, в случае смерти заемщика, ответственность по кредиту переходит к наследникам, а, значит, ответственность поручителя прекращается. Банки в этом случае либо пытаются переложить ответственность на поручителя, либо предлагают подписать новый договор поручительства, представляя это простой формальностью.
Если заемщик и поручитель добровольно не исполняют требование банка об оплату кредита, он обращается с иском в суд.
Судебное решение о взыскании ссудной задолженности по кредиту направляется в Федеральную службу судебных приставов. Судебный пристав осуществляет поиск доходов и делает опись имущества каждого должника, в том числе поручителя.
Если у должника нет официальных доходов и имущества, на которое можно обратить взыскание по закону, судебный пристав и банк никак не смогут востребовать оплату кредита.
Этим часто пользуются задолжники, оформляя свое имущество на близких и увольняясь с работы.
На заработную плату и другие доходы должника обращается взыскание до полной оплаты задолженности по исполнительным документам. Общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов.
Но есть возможность снизить эту сумму, если должник выплачивает алименты на содержание:
- несовершеннолетних детей,
- нетрудоспособных родителей
- супруга.
В этом случае максимальный размер не сможет превышать 70% дохода. Оформив всевозможные виды алиментов, можно уменьшить сумму, направляемую на оплату кредита по исполнительному листу.
Должник может избежать ответственности, если ему удастся доказать свою недееспособность или ограниченную дееспособность.
В этом случае его права и интересы представляет законный представитель, а он сам освобождается от ответственности.
Нельзя обратить взыскание на имущество должника, приобретенное во время совместного проживания с супругом или супругой.
Разумеется, должны быть документы, подтверждающие совместное владение имуществом.
Если поручитель участвовал в оплате кредита, он может взыскать с заемщика всю уплаченную сумму.
К нему в этом случае переходят права кредитора и даже права залогодержателя в объеме уплаченных средств. Он может требовать от заемщика оплатить проценты на эту сумму и возместить другие убытки, связанные с этим кредитом.
Как отказаться от поручительства по кредиту? Рекомендации в этой статье.
Подробности о новом ФЗ о потребительском кредите (займе) читайте здесь.
Часто поручителями становятся, так как хочется поддержать или попросту неудобно отказать близким или знакомым, которые обращаются с такой просьбой.
Все же прежде чем подписать договор поручительства, следует еще раз взвесить, насколько вы уверены в человеке, за которого готовы поручиться, и не помешает ли это получить в будущем кредит на свои нужды.