В последние годы стал популярным такой термин, как закредитованность населения; им обозначается совокупное количество кредитов, которые выплачивают граждане России.
О том, что закредитованность достигла внушительной и опасной цифры, говорят не только политики, но и сами банкиры: согласно статистике 2015 года, пятая часть заемщиков имеет кредиты в 5 (!) и более банках.
Такими инструментами могут быть:Даже если заемщик еще не испытывает финансовые трудности, но ожидает их наступления, ему стоит посетить отделение банка-кредитора и поинтересоваться, предлагает ли банк какие-либо инструменты поддержки граждан, не способных платить по кредиту.
- Кредитные каникулы. Заемщик получает отсрочку по кредиту на установленное банком время. Платить все равно придется, но только часть ежемесячного платежа (проценты). Полная отсрочка тоже дается, но для этого нужно быть привилегированным клиентом банка.
- Рефинансирование. Клиент получает новый кредит, за счет которого гасит старый. Новый кредит обычно имеет меньшую процентную ставку и более длительный срок погашения. За рефинансированием можно обратиться как к своему кредитору, так и в другой банк.
- Реструктуризация предполагает изменение условий договора с целью снизить ежемесячную кредитную нагрузку клиента. Обычно срок договора просто увеличивается, что влечет за собой снижение суммы ежемесячного платежа.
Из перечисленных способов только кредитные каникулы позволяют законно не платить кредит; остальные просто служат для снижения кредитного бремени. Однако добросовестный плательщик, желающий сохранить положительную кредитную историю и хорошие отношения с банком и такой помощи будет рад.
Банкротство – настоящая панацея для заемщиков, чей долг преодолел отметку в 500 тыс. рублей. Однако эта процедура сложная и потребует от заемщика временных трат и железных нервов.Если ранее банкротами в России становились только юридические лица, то с 2015 года через эту процедуру могут проходить и простые граждане.
Кроме того, банкрот столкнется с серьезными правовыми ограничениями по окончании процедуры и лишится части своего имущества – вырученные деньги будут перечислены кредиторам в качестве компенсации.
Писать заявление о банкротстве целесообразно только тогда, когда у заемщика в собственности почти ничего нет. Существует широкий перечень вещей, которые не могут быть изъяты – в него входят, например, единственное жилье заемщика, дешевая бытовая техника, оборудование, с помощью которого должник зарабатывает на жизнь. Все, что не включено в список, продается по ликвидационной стоимости, которая значительно ниже среднерыночной. Часть долга, которую не удается погасить с вырученных денег, списывается.
Страховщики прощаются с деньгами с большой неохотой, поэтому не исключено, что дойдет и до судебного разбирательства со страховой. Чтобы пени по кредиту не копились, следует письменно попросить банк дать отсрочку до окончания суда.
На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности.
Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.
Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании
Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.
Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:
— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.
— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту. После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.
Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.
Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.
Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.
В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:
- начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
- алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
- начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
- возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
- порядок судебного взыскания долга.
Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.
Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.
Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:
— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей. Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация. К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.
— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.
Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.
Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.
Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.
Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.
Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.
Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.
Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.
Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:
— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев. Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты. Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.
— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.
Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.
- Как законно не платить кредит
- Как быть с просроченным кредитом
- Что будет, если перестать платить кредит банку
Способов не платить кредит законно, к сожалению, не так много и не для каждого заемщика они подходят. Если разобраться в тонкостях законодательного регулирования предоставления кредита, то можно выделить следующие возможности не платить кредит:
- договоренность с банком;
- применение сроков исковой давности по кредиту;
- наступление страхового случая;
- объявления себя банкротом.
Если вам нечем платить по кредиту, то в первую очередь стоит попробовать провести переговоры с банком о возможных изменениях ваших кредитных обязательств. Исходя из своей финансовой ситуации, можно предложить представителям кредитной организации следующие варианты решения проблемы:
- реструктуризация долга (например, увеличение срока для погашения кредита);
- оформление нового кредита для погашения задолженности по предыдущему займу;
- временное прекращение выплат основного долга (на период отсрочки по кредиту выплачивать придется лишь проценты).
Не стоит надеяться, что банк полностью простит вам долг. Но в интересах кредитора договориться мирным путем, так как в большинстве случаев сотрудники банка понимают, что даже успешное судебное дело по взысканию просроченной задолженности может и не дать положительного эффекта. Ведь у заемщика может отсутствовать официальный доход и имущество, пригодное для взыскания.
Обычная банковская практика – навязывание заемщикам услуг страховых компаний по страхованию жизни и здоровья. Многие заемщики очень недовольны, что приходится ещё платить и за страховку. Но напрасно. Когда оформляется кредит на длительный срок, то за этот промежуток времени может случиться все что угодно. Заемщик вполне может потерять свою трудоспособность, а значит, возможность получать доход и платить кредит. При оформленной страховке в такой ситуации кредит будет погашать страховая компания. Кроме того, можно застраховать не только свое здоровье, но и риск потери работы.
В случае, когда ситуация кажется тупиковой и платить кредит совсем нечем, то должник может обратиться в суд для признания себя банкротом. Процедура эта очень непростая и длительная. При признании банкротом стоит помнить о возможности реструктуризации долга (для тех случаев, когда заемщик не отказывается совсем платить по кредиту).
Обратите внимание!Если у вас имеется имущество или официальный доход, то в рамках процедуры банкротства имущество может быть реализовано и часть дохода изъята для погашения задолженности по кредиту. После признания банкротом долги по кредиту платить не нужно будет, но могут наступить серьезные финансовые ограничения.
Перед тем как не платить кредит стоит обратиться к юристу. Специалист сможет оценить ваши документы и ситуацию, а также определить имеются ли у вас законные возможности не платить кредит. Если образуется задолженность по кредиту без достаточных оснований, то могут наступить очень серьезные последствия.